Депозитная политика центрального банка

Депозитная политика ЦБ РФ

Банк России проводит депозитные операции в соответствии со ст. 4.45 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Цель проводимых операций — регулирование ликвидности банковской системы путем привлечения денежных средств банков в депозиты.

Банк России осуществляет следующие виды депозитных операций:

• • проведение депозитных аукционов;
• • проведение депозитных операций по фиксированной процентной ставке;
• • прием в депозит средств банков, заключивших с Банком России Генеральное соглашение о проведении депозитных операций в валюте Российской Федерации с использованием системы «Рей- терс-дилинг»;
• • прием в депозит средств банков на основе отдельного соглашения, определяющего условия депозита.

Проценты по депозитам, открытым в Банке России, начисляются по формуле простых процентов за период фактического срока, исходя из количества календарных дней в год (365 или 366 дней соответственно).

Перечисление средств на депозит, открываемый в Банке России, производится платежным поручением банка на списание средств со своего корреспондентского счета, открытого в подразделении расчетной сети Банка России, на отдельный лицевой счет по учету депозита, открытый в уполномоченном подразделении расчетной сети ЦБ РФ.

Досрочное изъятие банком средств, уступка права требования денежных средств, размещенных в депозит в ЦБ РФ, не допускается.

Депозиты, открытые в Банке России, пролонгации не подлежат. Вся информация об участии конкретного банка в депозитных операциях является конфиденциальной.

При принятии решения о проведении депозитного аукциона ЦБ РФ публикует официальное сообщение в «Вестнике Банка России», в котором указываются:

• • способ проведения аукциона;
• • перечень уполномоченных учреждений ЦБ РФ тех регионов, с банками которыми проводится аукцион;
• • дата перечисления средств на депозит, открываемый в Банке России;
• • дата возврата суммы депозита и уплаты процентов банкам;
• • минимальная сумма, принимаемая Банком России в депозит (в рублях);
• • максимальная начальная процентная ставка по депозиту (в процентах годовых);
• • наименование уполномоченного учреждения/подразделения ЦБ РФ, осуществляющего прием договоров-заявок банков. Депозитные аукционы ЦБ РФ проводятся одним из следующих

• • по «американскому» способу, при котором договоры-заявки (вошедшие в список удовлетворенных) удовлетворяются по предлагаемым банками процентным ставкам, которые не превышают либо равны ставке отсечения, устанавливаемой Банком России по результатам аукциона;
• • по «голландскому» способу, при котором договоры-заявки (вошедшие в список удовлетворенных) удовлетворяются по ставке отсечения, устанавливаемой Банком России по результатам аукциона. При проведении Банком России депозитной операции по фиксированной процентной ставке банки, имеющие намерение перечислить денежные средства в депозит, открываемый в Банке России, направляют в уполномоченное учреждение/подразделение ЦБ РФ договор-заявку на размещение в ЦБ РФ депозита по фиксированной процентной ставке. При этом количество договоров-заявок одного банка, принимаемых к депозитной операции по фиксированной процентной ставке, не ограничивается.

При принятии решения о проведении депозитной операции по фиксированной процентной ставке ЦБ РФ публикует официальное сообщение в «Вестнике Банка России», в котором указываются:

• • перечень уполномоченных учреждений ЦБ РФ тех регионов, банки которых принимают участие в депозитной операции;
• • дата перечисления средств на депозит, открываемый в ЦБ РФ;
• • дата возврата суммы депозита и уплаты процентов банкам;
• • минимальная сумма депозита (в целых рублях);
• • фиксированная процентная ставка по депозиту (в процентах годовых);
• • наименование уполномоченного учреждения/подразделения ЦБ РФ, осуществляющего прием договоров-заявок банков. Депозитные операции с использованием системы «Рейтерс-ди-

линг» проводятся с банками, заключившими с Банком России в лице территориального учреждения ЦБ РФ по месту открытия корреспондентского счета банка генеральное соглашение. Такое соглашение заключается на неопределенный срок. К нему прикладываются списки дилеров, уполномоченных осуществлять депозитные операции по системе «Рейтере-дилинг» от имени ЦБ РФ и банка-контрагента, которые являются его неотъемлемой частью.

Проведение Банком России депозитных операций с использованием системы «Рейтере-дилинг» осуществляется на следующих стандартных условиях:

• • овернайт — депозитная сделка сроком на один рабочий день (при заключении депозитной сделки в пятницу — на период от пятницы до понедельника включительно), при которой поступление (перечисление) средств на счет по учету депозитов, открытых в Банке России, осуществляется в день заключения сделки, а возврат суммы депозита и уплата процентов — на следующий рабочий день после установленной даты поступления (перечисления) средств на счет по учету депозитов, открытых в Банке России;
• • томнекст — депозитная сделка сроком на один рабочий день (при заключении депозитной сделки в четверг — на период от пятницы до понедельника включительно), при которой поступление (перечисление) средств на счет по учету депозитов, открытый в Банке России, осуществляется на следующий рабочий день после сделки, а возврат суммы депозита и уплата процентов — на следующий рабочий день после установленной даты поступления (перечисления) средств на счет по учету депозитов, открытых в Банке России;
• • «одна неделя» — депозитная сделка сроком на семь календарных дней, при которой поступление (перечисление) средств на счет по учету депозитов, открытых в Банке России, осуществляется в день заключения сделки, а возврат суммы депозита и уплата процентов — на седьмой день после установленной даты поступления (перечисления) средств на счет по учету депозитов, открытых в Банке России (если седьмой день срока депозита приходится на нерабочий день — в следующий за ним рабочий день);
• • «две недели» — депозитная сделка сроком на 14 календарных дней. Поступление (перечисление) средств на счет по учету депозитов, открытых в Банке России, осуществляется в день заключения сделки, а возврат суммы депозита и уплата процентов осуществляются на 14-й день после установленной даты поступления (перечисления) средств на счет по учету депозитов, открытых в Банке России (если 14-й день срока депозита приходится на нерабочий день — в следующий за ним рабочий день);
• • на других стандартных условиях, объявленных Банком России (перечень депозитных сделок на стандартных условиях, объявленный Банком России, может быть им изменен).

Процентные ставки по депозитам, привлекаемым на стандартных

условиях (овернайт, томнекст, «одна неделя», «две недели»), а также на других стандартных условиях, объявленных Банком России, измеряются в процентах годовых.

В случае неисполнения банком обязательств по депозитной сделке ЦБ РФ на следующий рабочий день после установленного срока перечисления средств в депозит, открываемый в Банке России, начисляет штраф на сумму депозита, установленную договором-заявкой и документарным подтверждением переговоров, за каждый день срока депозитной сделки в размере двойной ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату, которая установлена для перечисления денежных средств в депозит, открываемый в Банке России, деленной на 365 (366) дней.

Взыскание суммы штрафа за неисполнение банком обязательств по депозитной сделке производится Банком России безакцептно инкассовым поручением с корреспондентского счета банка (корреспондентского субсчета Московского филиала банка), заключившего сделку, открытого в подразделении расчетной сети ЦБ РФ, в очередности, установленной законодательством РФ.

В случае неисполнения обязательств по депозитной сделке Банк России уплачивает банку штраф за каждый день просрочки возврата суммы депозита и уплаты процентов (до дня (даты) исполнения обязательств ЦБ РФ по депозитной сделке включительно) в размере двойной ставки рефинансирования, действующей на установленную дату возврата депозита и уплаты процентов банку, деленную на 365 (366) дней, от суммы невозвращенного депозита.

Депозитная политика центрального банка

Банк России проводит депозитные операции с различными кредитными организациями.

Центральный банк проводит депозитные аукционы, а также депозитные операции по фиксированной процентной ставке.

Специфика подобных сделок связана с их целевой направленностью, так как целью проведения таких операций центральным банком является регулирование ликвидности банковской отрасли, защита и обеспечение устойчивости национальной валюты. Привлечение в депозиты денежных средств банков позволяется ЦБ изымать излишние денежные средства (ликвидность) у кредитных организаций с использованием инструментов процентной политики.

В настоящее время для поддержания ликвидности банковской отрасли проводятся:

• депозитные операции по фиксированной процентной ставке со стандартными условиями на ежедневной основе;
• депозитных аукционов сроком на 1 неделю — проводятся согласно установленного графика и на основе решения ЦБ.

При необходимости ЦБ использует такой инструмент «тонкой настройки», как оперативное проведение депозитных аукционов сроком на 1-6 дней.

Депозитный аукцион

Наряду с процентными аукционами центральный банк проводит объемные депозитные аукционы. Проведение депозитных операций предусматривает обмен между кредитной организацией и ЦБ специальными заявками. Каждая депозитная операция проводится на условиях, зафиксированных встречными заявками.

Проведение депозитных операций предусматривает несколько вариантов обмена документами между сторонами сделки:

Готовые работы на аналогичную тему

1. Использование программно-технического комплекса (Рейтерс-Дилинг).
2. Через систему электронной торговли Московской Биржи.
3. Посредством прямого обмена документами на бумажном носителе или в электронном виде.

Для участия кредитная организация — потенциальный участник депозитных операций обязана заключить с центральным банком генеральное соглашение об участии в депозитных операциях. Заключение такого соглашения возможно в том территориальном учреждении ЦБ, где кредитная организация имеет открытый корреспондентский счет.

Перечисление денежных средств в депозит производится банковским платежным поручением на списание средств с корреспондентского счета, Депозит, открытый в центральном банке не может быть пролонгирован, также запрещено досрочное изъятие размещенных в депозите средств. Начисление процентов по депозитным операциям ЦБ производится с использованием формулы простых процентов, уплачиваются проценты по депозитам одновременно с возвратом суммы депозита банку.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение банком своих обязательств по депозитной операции является основанием для начисления штрафа на общую сумму депозита, размер которого устанавливается ЦБ.

Проведение депозитного аукциона

Центральный банк не позже дня депозитного аукциона должен проинформировать кредитные организации относительно условий проведения аукциона. Информация размещается на официальном сайте ЦБ, а также в системе торгов Московской биржи.

Кредитные организации направляют заявки с использованием одного или нескольких способов обмена документами в заранее определенные периоды времени. Центральный банк может ограничить число заявок, которые принимаются от одной кредитной организации на аукционе.

Депозитные операции по фиксированным процентным ставкам

Центральный банк не позже дня депозитной операции по фиксированным процентным ставкам должен проинформировать кредитные организации относительно условий проведения операции. Информация размещается на официальном сайте ЦБ, а также в системе торгов Московской биржи.

Если условия проведения таких депозитных операций меняются, центральному банку необходимо обновить информацию до момента установленного времени приема заявок от кредитных организаций.

Депозитная политика банка

Депозитные операции банка – пассивные операции, в результате которых увеличивается объем привлеченных средств за счет размещения вкладов физическими и юридическими лицами на условиях договора вклада. К депозитным операциям относятся открытие и ведение счетов вкладов физических лиц и юридических лиц, а также расчетных, текущих, и иных банковских счетов, на которых размещаются подвижные остатки денежных средств клиентов банка.

В законодательстве Российской Федерации депозит и банковский вклад являются идентичными категориями, это определено в ст. 834 Гражданского кодекса. Регулированию публичных отношений, связанных с размещением де-нежных средств, начислением процентов, возвратом вклада и т.д., посвящена 44 Глава ГК РФ.

В ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 закреплено следующее определение:

Вклад – это денежные средства в национальной валюте или валюте иностранных государств, размещенные физическими лицами с целью хранения и получения дохода. Доходы по вкладам выплачивается в денежной форме в виде процентов.

Депозитные операции банка разделяются на две группы:

Структура депозитных операций банка

Для привлечения денежных средств корпоративных и частных клиентов банки разрабатывают и реализуют депозитную политику. Суммы привлеченных денежных средств во вклады и на счета на определенный срок или до востребования формируют депозитный портфель.

Сущность депозитной политики банка

Депозитная политика банка определяет его способность привлекать финансовые ресурсы и использовать их в процессе своей финансово-кредитной деятельности.

Депозитная политика банка – это комплекс мероприятий, которые связаны с привлечением денежных средств и реализуются с целью удовлетворения потребности банка в увеличении ликвидности. Депозитная политика представляет собой набор определенных правил, задач, действий и конкретных мероприятий, реализуемых в рамках отношений, связанных с размещением вкладов.

Концепция депозитной политики банка

В таблице приведена структура депозитной политики с точки зрения входящих в нее аспектов.

Структура депозитной политики

Элементы депозитной политики

определяет условия осуществления депозитных операций на основе существующих внешних требований и внутренних целей банка

регламентирует порядок осуществления депозитных операций и полномочия сотрудников в этой области

формализует применяемые банком технологии, предлагаемые продукты, повышая уровень обслуживания клиентов банка

Предметом депозитной политики являются вкладные операции, а совокупность вкладов составляет депозитный портфель банка. Кредитные организации осуществляют реализацию депозитной политики с применением различных инструментов формирования депозитного портфеля.

К инструментам депозитной политики относятся:

1. Виды депозитных ставок (на основе издержек, рисков, условий вкладов, спецусловий и т.д.);
2. Виды депозитов и предложений вкладов (перечень вкладов, доступных клиентам для размещения средств);
3. Модели формирования предложений по вкладам – консервативная, агрессивная, сбалансированная и др. (обычно практикуется разработка одной модели, которой банк придерживается в течение длительного периода).

В рамках депозитной политики банк определяет целевые показатели:

• целевой уровень депозитов;
• целевой уровень стоимости депозитов;
• средний размер депозита от клиента;
• количество потенциальных клиентов.

С точки зрения внутреннего содержания депозитной политики банки применяют 4 инструмента для формирования структуры вкладов.

Инструменты депозитной политики

Сегментирование клиентов банка

Диверсификация депозитов по частным и корпоративным клиентам позволяет развивать оба направления или только одно из них, менять приоритеты депозитной политики, дифференцировать вклады и условия размещения средств

Гибкая процентная политика

Стимулирует привлечение новых клиентов (при этом не способствует повышению интенсивности работы с уже существующими клиентами банка). Основной метод предложение ставок по вкладам выше среднего уровня по рынку.

Дифференциация условий вкладов

Клиенты сами могут сформировать депозит исходя из имеющихся возможностей и предпочтений, либо выбрать из широкой линейки депозитов.

Гарантия возврата размещенных средств

Основной подход – страхование вкладов.

В Российской Федерации данную функцию реализует госкомпания «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), выплачиваемое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1400 тыс. руб.

Применение инструментов депозитной политики направлено на стимулирование клиентов к активизации взаимодействия с банком, формирование устойчивой ресурсной базы и создание предпосылок для дальнейшего развития.

Цель и задачи депозитной политики банка

Цель депозитной политики банка – обеспечение стабильного и устойчивого функционирования банка, за счет поддержания целевого уровня ликвидности.

Приоритетная задача депозитной политики – увеличение объема размещенных средств в депозитах и минимизация расходов банка при соблюдении запланированного соотношения уровня ликвидности и рисков.

Задачи депозитной политики банка:

• получение прибыли в долгосрочном периоде вследствие проведения депозитных операций;
• поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;
• диверсификация клиентов банка, дифференциация депозитов и вкладных операций;
• поддержание баланса между вкладными операциями и кредитными операциями, обеспечение соответствия кредитной политике банка;
• минимизация свободных средств на депозитных счетах;
• проведение гибкой процентной политики;
• минимизация процентных рисков по привлеченным ресурсам;
• развитие банковских услуг и повышение качества обслуживания.

Реализация депозитной политики банками имеет трехуровневую систему:

1. Регулирование на макроуровне со стороны Центрального Банка Российской Федерации;
2. Разработка и управление депозитными продуктами на уровне банка;
3. Механизмы реализации депозитного процесса в процессе банковского обслуживания.

Формирование депозитной политики банка

Депозитная политика банка включает три элемента:

1. Стратегические направления депозитного процесса – определение цели и задач проводимой политики;
2. Тактические действия по формированию ресурсной базы –организация формирования ресурсной базы, в том числе формализация депозитных операций и регламентация процедур привлечения финансовых средств;
3. Контроль реализации депозитной политики и осуществления операций.

Формирование депозитной политики осуществляется в рамках 4 этапов, представленных на схеме:

Этапы формирования депозитной политики банка

Деятельность банка по привлечению депозитов и размещению средств во вкладах осуществляется с учетом внешних и внутренних факторов.

Факторы формирования депозитной политики

Формализация депозитной политики осуществляется в рамках внутрибанковских положений и инструкций:

1. Положения содержат условия и порядок приема вкладов;
2. В инструкциях регламентируется и детализируется порядок операций, осуществляемых при размещении клиентами средств на депозитах.

Данные положения и инструкции формулируют конкретные принципы депозитной политики.

Депозитная политика банка формируется на основе совокупности общих и специфических принципов, которые позволяют определять стратегические цели и тактические задачи.

Принципы формирования депозитной политики банка

Обязательные элементы депозитной политики банка:

• приоритеты и направления депозитного процесса;
• регламент депозитной политики банка;
• стандарты работы персонала;
• методика оценки депозитного портфеля;
• приемлемые параметры депозитных операций;
• ответственность банка и вкладчика;
• конкретные критерии осуществления депозитных операций.

Как особый документ, депозитная политика регламентирует общие условия размещения средств на депозитах, а положения и инструкции конкретизируют их в виде определенной последовательности операций, конкретных действий, требований.

Формализация депозитной политики позволяет представить ее в виде документа, в котором должны быть определены следующие элементы:

• правила и условия приема депозитов (вкладов);
• правовой статус субъектов договорных отношений;
• порядок заключения договора банковского вклада;
• его содержание;
• способы приема и выдачи вклада (депозита);
• перечень документации, необходимой для открытия и пользования вкладом (депозитом), и требования, предъявляемые к ним;
• права вкладчиков и обязанность банка;
• способы начисления и выплаты процентов по вкладам (депозитам).

Реализация депозитной политики осуществляется на базе результатов проведенного анализа и за счет выбранных методов управления вкладными операциями банка. Контроль депозитных операций возможен при наличии определенных документов для анализа. Осуществление вкладных операций осуществляется на основе формализованных документов, в которых регламентируются конкретные приемы, способы и методы реализации депозитной политики.

Регламентация, формализация и документальное представление составляет объективную основу формирования депозитной политики банка, которая соответствует ее предметной реализации.

Для формирования эффективной депозитной политики банку необходимо реализовать три условия:

1. Разработать комплекс стратегических целей и задач депозитной политики;
2. Определить приоритеты депозитной политики с учетом разработанных целей;
3. Сформировать перечень применяемых приемов и методов реализации депозитной политики.

Совершенствование депозитной политики банка

На первом месте всегда стоит проблема обеспечения и защиты интересов инвесторов, которыми выступают частные и корпоративные вкладчики при реализации депозитных операций. В случае проявления признаков возможной утраты вложений их внезапные действия могут спровоцировать лавинообразную реакцию на финансовом рынке даже в период макроэкономической стабильности. В ряде случаев, спонтанное обращение множества вкладчиков, вызванное утратой доверия к банку, с требованием изъять размещенные на их депозитах средства, может спровоцировать нарушение устойчивости банка. Поэтому банкам необходимо реализовывать мероприятия по совершенствованию депозитной политики.

Типовые мероприятия для повышения эффективности вкладных операций банка включают в себя следующие:

• диверсификация ресурсной базы и минимизация рисков;
• сегментирование депозитного портфеля;
• дифференциация клиентов и их опыта вкладных операций;
• повышение конкурентоспособности предлагаемых депозитных продуктов;
• предложение новых депозитных продуктов;
• привлечение средств институциональных инвесторов для размещения на специальных условиях;
• развитие депозитных продуктов целевого назначения.

В целях совершенствования депозитной политики и повышения ее эффективности, банку следует реализовывать эти меры на постоянной основе.

Кроме этого следует определить перспективные направления совершенствования депозитной политики банка в условиях динамично меняющейся макроэкономической среды.

Перспективные направления повышения эффективности депозитной политики

Финансовые инструменты повышения эффективности депозитной политики

Увеличение процентных ставок

Важнейший стимул для вкладчиков – это процентная ставка по вкладу. Для банка приоритетным является повышение доли долгосрочных и среднесрочных вкладов. Поэтому практикуется ограничение возможности закрытия вклада и снятия части средств, за счет чего повышается ставка по вкладу. Данный инструмент минимизирует процентные риски банка.

Предложение разных вкладов для разных категорий вкладчиков

Основным инструментом является предложение целевых вкладов: накопление на оплату образования, приобретение квартиры и т.д.

Сюда же относятся вклады со спецусловиями, бонусами и т.п.

Также могут формироваться продукты на индивидуальных условиях, когда в рамках обслуживания банковских карт проценты по вкладу выплачиваются на определенный счет либо сумма вклада с процентами в определенную дату перечисляется на специальный карточный счет, например, день рождения, день свадьбы, к отпуску.

Развитие линейки инвестиционных вкладов

Такие продукты предполагают наличие гарантированной и негарантированной доходности от рисковых операций.

Комбинированные депозиты формируются вкладом, в котором определенная доля направляется на рисковые операции, доходность по которым существенно выше, в случае неудачи доходность формируется только оставшейся долей. Гарантированный доход по вкладу ниже потенциального.

Данные инструменты позволяют повысить максимальный предел доходности по депозиту.

Привлечение средств юридических лиц

Типовой инструмент, который направлен на привлечение временно свободных денежных средств юридических лиц, на условиях краткосрочного размещения.

Маркетинговые инструменты совершенствования депозитной политики банка

Основные приемы, используемые банками в рекламе вкладов, включают в себя обращение к эмоциям, игру с цифрами, уникальные предложения, привлечение звезд, рекламные статьи.

Повышение качества банковских услуг

Большинство клиентов банков имеют диверсифицированный потребительский опыт в получении финансовых услуг, поэтому необходимо повышать все показатели предлагаемых продуктов.

Основные критерии: процентная ставка по вкладу, надежность размещения денежных средств, порядок получения процентов и возврата основной суммы вклада.

Дополнительные критерии: порядок пополнения и снятия средств с депозита в течение срока размещения.

Источник https://studref.com/679803/ekonomika/depozitnaya_politika

Источник https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/centralnyy_bank/depozitnaya_politika_centralnogo_banka/

Источник https://odiplom.ru/lab/depozitnaya_politika_banka.html