Что будет если банк окажется банкротом? Последствия для вкладчиков и заемщиков

Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка?

Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.

Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.

Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.

Что такое АСВ и кто его контролирует?

Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.

Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.

Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.

Чьи деньги страхует АСВ?

Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ , — можете претендовать на страховку.

1. Срочные вклады (на любой срок).
2. Деньги на открытых в банке счетах.
3. Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
4. Вклады в валюте.
5. Вклады до востребования.
6. Счета индивидуальных предпринимателей.

Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).

На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.

Чьи деньги АСВ не страхует?

Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ . Ваши деньги не застрахованы, если:

1. вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
2. ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
3. ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
4. вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
5. деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
6. средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.

Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.

Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.

Сколько денег вернет АСВ, если банк лопнет?

Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.

Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.

Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.

Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.

Вернут ли проценты по вкладу?

Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.

Что будет со вкладом в долларах или евро?

Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.

А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?

Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.

Закроет ли банк мой кредит?

Что будет со счетом для покупки квартиры?

Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.

Не случится ли так, что меня нет в реестре вкладчиков?

Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.

Как получить страховку?

Заявления о выплате возмещений по вкладам: для физических лиц, ИП, по счетам эскроу и на случай, если в банке хранилось более 1,4 миллиона рублей

Если вы далеко, заявление можно отправить по почте: получателем будет АСВ , а подпись на заявлении должен заверить нотариус.

В феврале агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой.

Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.

Сколько времени это займет?

Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.

Откуда у АСВ деньги?

Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей. Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.

Что будет с депозитом если банк банкрот

Банки, согласно действующему законодательству Российской Федерации, относятся к финансовым организациям. А последние 5 лет прошли под эгидой массового закрытия банков – часто по инициативе Банка России. Давайте разберемся, что следует предпринять, если ваш банк оказался банкротом.

Основания для оформления банкротства

Для того, чтобы начать процедуру банкротства, Банк России должен подать соответствующее заявление в арбитражный суд. Основания для возбуждения банкротства могут быть следующие:

• отзыв у финансовой организации лицензии на предоставление банковских операций;
• задолженность банка по выплатам заработных плат, выходных пособий или (и) платёжных обязательств на сумму, превышающую тысячекратный размер минимальной оплаты труда;
• отсутствие возможности оплаты по обязательствам по истечении 14 дней.

Под оплатой обязательных платежей подразумевается:

• оплата кредитной организацией (выступающей в качестве самостоятельного налогоплательщика) различных обязательных платежей в соответствующие бюджеты;
• перечисление средств, находящихся на счетах клиентов в соответствующие бюджеты.

Процедура банкротства

Право подачи документов на банкротство банка имеют следующие лица:

• Уполномоченные органы;
• Сама кредитная организация;
• Сотрудники или бывшие сотрудники организации, которые не получили в полной мере оплату за свою работу или оплату по выходным пособиям;
• Конкурсные кредиторы (в их число также могут входить физические лица, имеющие договора банковских вкладов или (и) договора банковских счетов);
• Банк России (он может потребовать рассмотрения в суде процедуры банкротства даже в тех случаях, когда он не осуществлял кредитование организации).

ЦБ РФ имеет право по объективным причинам отозвать лицензию банка. Эта процедура не признает банкротство, но даёт основание на подачу заявления в арбитражный суд о признании организации банкротом. Признать банк банкротом можно только в судебном порядке. После того, как такое решение было принято, суд также должен назначить АСВ, для начала прохождения процедуры банкротства.

Компенсация по вкладам

При появлении тревожных новостей в средствах массовой информации, сообщающих об ухудшающемся финансовом положении банка, следует подумать о надёжности вложенных средств. Нужно рассмотреть варианты разрыва отношений с данной финансовой организацией, и взвешенно принять решение.

Если же лицензия уже была отозвана, то вкладчик получит компенсацию. Все вклады физических лиц страхуются на полную стоимость, но не более чем на 1 400 000 рублей. Таким образом, при отзыве лицензии каждый вкладчик, имеющий на счету меньше этой суммы, получит возмещение в размере 100% от суммы вклада.

При наличии нескольких вкладов в одном банке, компенсация будет выплачена по каждому из них. Но при этом ограничение в 1 400 000 рублей на общую сумму вкладов сохраняется.

Возмещение выплачивается по всем вкладам физических лиц, а также вкладам, которые были внесены в связи с осуществлением предпринимательской деятельности (исключением является счет эскроу).

Выплата компенсации по счетам эскроу идет в полном объеме, но не больше, чем 10 млн. рублей (учитывается сумма, которая находилась на счете в день наступления страхового случая).

Вкладчик также может включить в реестр требований кредиторов долг, который остался после банкротства кредитной организации.

Но такое требование осуществляется только в том случае, если общая сумма вкладов превышает сумму страхового возмещения.

Процесс погашения кредитов

После отзыва лицензии Центральным Банком, кредитные договора остаются активными. Все обязательства заемщиков остаются неизменными, так что долг необходимо погашать в соответствии с договором. Если же заемщик прекратит обслуживать долг, то банк имеет право обратиться в суд для взыскания средств в принудительном порядке.

С момента отзыва лицензии и до принятия судом банка банкротом, заемщик должен погашать долг в соответствии с условиями, принятыми временной администрацией по управлению банком. При изменении информации о порядке выплат по кредиту или реквизитах, заемщика должны предупредить. Информация об изменениях публикуется на сайте банка или же отправляется в личном письме клиенту по месту проживания. Если же такой информации нет, то заемщик должен погашать долг по старым реквизитам в сроки, которые ранее были установлены в графике платежей.

После того, как арбитражный суд огласит вердикт о признании банка банкротом, все функции управления переходят к агентству по страхованию вкладов.

На официальном сайте АСВ появятся реквизиты, по которым заёмщик должен будет погашать свой долг. Эти данные должны появится не позднее, чем через 10 дней после признания банкротства. Информацию по реквизитам можно найти в разделе «Банки» сайта агентства по страхованию вкладов. В этом же разделе можно увидеть номер горячей линии или напрямую задать интересующий вопрос. Также каждому заёмщику должно прийти письмо от АСВ, в котором будет сообщаться информация по новым реквизитам и срокам погашения задолженности.

При отсутствии платежей по задолженности АСВ имеет право продать долг на открытых торгах третьим лицам. Новый кредитор устанавливает свои условия погашения задолженности.

Возврат вклада при отзыве лицензии у банка

Банковский вклад всегда ассоциируется не только с пассивным доходом в виде начисляемых процентов, но и с надежностью сохранения всех накопленных сбережений. Постоянно появляющиеся в прессе новости о банкротстве банковских учреждений заставляют вкладчиков задуматься, как происходит возврат вклада при отзыве лицензии у банка и что дает в дальнейшем страхование вклада. Рассмотрим это в этой статье.

Как происходит возврат вклада при отзыве лицензии у банка?

На государственном уровне разработана и контролируется процедура по возврату клиентам банка сбережений. Возврат вкладов при банкротстве банков должен быть организован в кратчайшие сроки. Кроме этого должно быть организовано оповещение потенциальных клиентов через средства массовой информации и официальные интернет ресурсы. Сайт АСВ (агентства по страхованию вкладов) – это один из самых достоверных источников.

Возврат вклада при отзыве лицензии у банка может производиться средствами банка-агента, если такой есть. Информацию можно узнать в том же отделении, где был открыт депозит. Несмотря на объявление банкротства и прекращение основной деятельности, работа с клиентами все равно ведется.

После объявления банка банкротом происходит следующее:

• отзыв лицензии ЦБ РФ;
• направление реестра обязательств обанкротившегося учреждения в АСВ;
• отправление АСВ этому же банку информации о дате, месте компенсации депозитов, а также где и как можно подать заявление на компенсацию.

Эта же информация передается в СМИ и размещается на сайте АСВ.

Алгоритм возврата вклада

Все вкладчики в большинстве банков внесены в реестр, о котором мы говорили выше и который доступен АСБ после банкротства банка. Выплаты вкладов при банкротстве банка осуществляются строго в установленный АСВ срок. Вкладчик предоставляет:

• заявление установленного образца;
• паспорт.

Особенность процедуры в том, что компенсация вклада при банкротстве банка, так же как и подача заявления не всегда требуют личного присутствия клиента. Заявление можно отправить почтой, а деньги можно получить посредством почтового перевода. Это зависит от размера компенсации и конкретной ситуации.

Рассмотрев заявление и представленные документы по депозиту, АСВ информирует вкладчика о размере положенной ему страховой компенсации. Если стороны все устраивает, в течение трех-пяти дней клиент получает средства. В противном случае требуется обосновать несогласие с озвученной суммой выплат.

• выплата компенсации только в российских рублях;
• расчет компенсации вклада в долларах или евро производится по курсу Банка России по состоянию на момент отзыва лицензии. В договоре он прописан как страховой случай;
• компенсации по нескольким вкладам суммируются и осуществляются одним платежом;
• наличие в банке незакрытого кредита подлежит возврату. Остаток тела кредита и процентов вычитаются из суммы, положенной для компенсации вклада;
• несвоевременная выплата АСВ компенсации по вкладу производится с процентами, которые насчитываются исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ.

На какую сумму компенсации можно рассчитывать в случае банкротства банка?

Суммарное выражение компенсации также прописано в законопроектах. Суммы компенсации вкладов физических лиц приведены в таблице.

Менее одного миллиона рублей

Равная размеру вклада с начисленными процентами

1 миллион 400 тысяч рублей

1 миллион 400 тысяч рублей, в том числе с начисленными процентами по вкладу

Более 1 миллиона 400 тысяч рублей

1 миллион 400 тысяч рублей, в том числе с начисленными процентами по вкладу

Сумма в один миллион четыреста тысяч рублей максимально доступная при компенсации вкладов. Вклад в иностранной валюте компенсируется по курсу Банка России, сумма компенсации также приравнивается к установленному АСВ лимиту.

Проценты по вкладам начисляются в обязательном порядке. В законе прописано, что если лицензия у банка отозвана, то по имеющимся вкладам начисляются проценты не только за прошедший период, а за весь месяц. Так, если банкротство банка признано 10 числа, то за оставшиеся 20-21 день вкладчик все равно получит свои деньги. Возможно доначисление процентов не за месяц, а за целый квартал.

Есть еще одна особенность лимита страховки. Если в одном и том же банке находились деньги на разных депозитах и банк обанкротился, то суммы вкладов суммируются и рассчитывать можно только на сумму компенсации в один миллион четыреста тысяч рублей.

Что делать, если вклады находились в разных банках, и по какой-то причине оба банка лишились лицензии? АСВ компенсирует вкладчику суммы, не превышающие установленный лимит, по обоим вкладам. Именно поэтому не стоит размещать сумму более 1 400 000 в одном банке, каким бы надежным он не казался.

Источник https://journal.tinkoff.ru/dead/

Источник https://bankstoday.net/last-articles/chto-budet-esli-bank-okazhetsya-bankrotom-posledstviya-dlya-vkladchikov-i-zaemshhikov

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/vozvrat-vklada-pri-otzyve-licenzii-u-banka