Депозитная политика центрального банка

Депозитная политика банка

Депозитные операции банка – пассивные операции, в результате которых увеличивается объем привлеченных средств за счет размещения вкладов физическими и юридическими лицами на условиях договора вклада. К депозитным операциям относятся открытие и ведение счетов вкладов физических лиц и юридических лиц, а также расчетных, текущих, и иных банковских счетов, на которых размещаются подвижные остатки денежных средств клиентов банка.

В законодательстве Российской Федерации депозит и банковский вклад являются идентичными категориями, это определено в ст. 834 Гражданского кодекса. Регулированию публичных отношений, связанных с размещением де-нежных средств, начислением процентов, возвратом вклада и т.д., посвящена 44 Глава ГК РФ.

В ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 закреплено следующее определение:

Вклад – это денежные средства в национальной валюте или валюте иностранных государств, размещенные физическими лицами с целью хранения и получения дохода. Доходы по вкладам выплачивается в денежной форме в виде процентов.

Депозитные операции банка разделяются на две группы:

Структура депозитных операций банка

Для привлечения денежных средств корпоративных и частных клиентов банки разрабатывают и реализуют депозитную политику. Суммы привлеченных денежных средств во вклады и на счета на определенный срок или до востребования формируют депозитный портфель.

Сущность депозитной политики банка

Депозитная политика банка определяет его способность привлекать финансовые ресурсы и использовать их в процессе своей финансово-кредитной деятельности.

Депозитная политика банка – это комплекс мероприятий, которые связаны с привлечением денежных средств и реализуются с целью удовлетворения потребности банка в увеличении ликвидности. Депозитная политика представляет собой набор определенных правил, задач, действий и конкретных мероприятий, реализуемых в рамках отношений, связанных с размещением вкладов.

Концепция депозитной политики банка

В таблице приведена структура депозитной политики с точки зрения входящих в нее аспектов.

Структура депозитной политики

Элементы депозитной политики

определяет условия осуществления депозитных операций на основе существующих внешних требований и внутренних целей банка

регламентирует порядок осуществления депозитных операций и полномочия сотрудников в этой области

формализует применяемые банком технологии, предлагаемые продукты, повышая уровень обслуживания клиентов банка

Предметом депозитной политики являются вкладные операции, а совокупность вкладов составляет депозитный портфель банка. Кредитные организации осуществляют реализацию депозитной политики с применением различных инструментов формирования депозитного портфеля.

К инструментам депозитной политики относятся:

1. Виды депозитных ставок (на основе издержек, рисков, условий вкладов, спецусловий и т.д.);
2. Виды депозитов и предложений вкладов (перечень вкладов, доступных клиентам для размещения средств);
3. Модели формирования предложений по вкладам – консервативная, агрессивная, сбалансированная и др. (обычно практикуется разработка одной модели, которой банк придерживается в течение длительного периода).

В рамках депозитной политики банк определяет целевые показатели:

• целевой уровень депозитов;
• целевой уровень стоимости депозитов;
• средний размер депозита от клиента;
• количество потенциальных клиентов.

С точки зрения внутреннего содержания депозитной политики банки применяют 4 инструмента для формирования структуры вкладов.

Инструменты депозитной политики

Сегментирование клиентов банка

Диверсификация депозитов по частным и корпоративным клиентам позволяет развивать оба направления или только одно из них, менять приоритеты депозитной политики, дифференцировать вклады и условия размещения средств

Гибкая процентная политика

Стимулирует привлечение новых клиентов (при этом не способствует повышению интенсивности работы с уже существующими клиентами банка). Основной метод предложение ставок по вкладам выше среднего уровня по рынку.

Дифференциация условий вкладов

Клиенты сами могут сформировать депозит исходя из имеющихся возможностей и предпочтений, либо выбрать из широкой линейки депозитов.

Гарантия возврата размещенных средств

Основной подход – страхование вкладов.

В Российской Федерации данную функцию реализует госкомпания «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), выплачиваемое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1400 тыс. руб.

Применение инструментов депозитной политики направлено на стимулирование клиентов к активизации взаимодействия с банком, формирование устойчивой ресурсной базы и создание предпосылок для дальнейшего развития.

Цель и задачи депозитной политики банка

Цель депозитной политики банка – обеспечение стабильного и устойчивого функционирования банка, за счет поддержания целевого уровня ликвидности.

Приоритетная задача депозитной политики – увеличение объема размещенных средств в депозитах и минимизация расходов банка при соблюдении запланированного соотношения уровня ликвидности и рисков.

Задачи депозитной политики банка:

• получение прибыли в долгосрочном периоде вследствие проведения депозитных операций;
• поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;
• диверсификация клиентов банка, дифференциация депозитов и вкладных операций;
• поддержание баланса между вкладными операциями и кредитными операциями, обеспечение соответствия кредитной политике банка;
• минимизация свободных средств на депозитных счетах;
• проведение гибкой процентной политики;
• минимизация процентных рисков по привлеченным ресурсам;
• развитие банковских услуг и повышение качества обслуживания.

Реализация депозитной политики банками имеет трехуровневую систему:

1. Регулирование на макроуровне со стороны Центрального Банка Российской Федерации;
2. Разработка и управление депозитными продуктами на уровне банка;
3. Механизмы реализации депозитного процесса в процессе банковского обслуживания.

Формирование депозитной политики банка

Депозитная политика банка включает три элемента:

1. Стратегические направления депозитного процесса – определение цели и задач проводимой политики;
2. Тактические действия по формированию ресурсной базы –организация формирования ресурсной базы, в том числе формализация депозитных операций и регламентация процедур привлечения финансовых средств;
3. Контроль реализации депозитной политики и осуществления операций.

Формирование депозитной политики осуществляется в рамках 4 этапов, представленных на схеме:

Этапы формирования депозитной политики банка

Деятельность банка по привлечению депозитов и размещению средств во вкладах осуществляется с учетом внешних и внутренних факторов.

Факторы формирования депозитной политики

Формализация депозитной политики осуществляется в рамках внутрибанковских положений и инструкций:

1. Положения содержат условия и порядок приема вкладов;
2. В инструкциях регламентируется и детализируется порядок операций, осуществляемых при размещении клиентами средств на депозитах.

Данные положения и инструкции формулируют конкретные принципы депозитной политики.

Депозитная политика банка формируется на основе совокупности общих и специфических принципов, которые позволяют определять стратегические цели и тактические задачи.

Принципы формирования депозитной политики банка

Обязательные элементы депозитной политики банка:

• приоритеты и направления депозитного процесса;
• регламент депозитной политики банка;
• стандарты работы персонала;
• методика оценки депозитного портфеля;
• приемлемые параметры депозитных операций;
• ответственность банка и вкладчика;
• конкретные критерии осуществления депозитных операций.

Как особый документ, депозитная политика регламентирует общие условия размещения средств на депозитах, а положения и инструкции конкретизируют их в виде определенной последовательности операций, конкретных действий, требований.

Формализация депозитной политики позволяет представить ее в виде документа, в котором должны быть определены следующие элементы:

• правила и условия приема депозитов (вкладов);
• правовой статус субъектов договорных отношений;
• порядок заключения договора банковского вклада;
• его содержание;
• способы приема и выдачи вклада (депозита);
• перечень документации, необходимой для открытия и пользования вкладом (депозитом), и требования, предъявляемые к ним;
• права вкладчиков и обязанность банка;
• способы начисления и выплаты процентов по вкладам (депозитам).

Реализация депозитной политики осуществляется на базе результатов проведенного анализа и за счет выбранных методов управления вкладными операциями банка. Контроль депозитных операций возможен при наличии определенных документов для анализа. Осуществление вкладных операций осуществляется на основе формализованных документов, в которых регламентируются конкретные приемы, способы и методы реализации депозитной политики.

Регламентация, формализация и документальное представление составляет объективную основу формирования депозитной политики банка, которая соответствует ее предметной реализации.

Для формирования эффективной депозитной политики банку необходимо реализовать три условия:

1. Разработать комплекс стратегических целей и задач депозитной политики;
2. Определить приоритеты депозитной политики с учетом разработанных целей;
3. Сформировать перечень применяемых приемов и методов реализации депозитной политики.

Совершенствование депозитной политики банка

На первом месте всегда стоит проблема обеспечения и защиты интересов инвесторов, которыми выступают частные и корпоративные вкладчики при реализации депозитных операций. В случае проявления признаков возможной утраты вложений их внезапные действия могут спровоцировать лавинообразную реакцию на финансовом рынке даже в период макроэкономической стабильности. В ряде случаев, спонтанное обращение множества вкладчиков, вызванное утратой доверия к банку, с требованием изъять размещенные на их депозитах средства, может спровоцировать нарушение устойчивости банка. Поэтому банкам необходимо реализовывать мероприятия по совершенствованию депозитной политики.

Типовые мероприятия для повышения эффективности вкладных операций банка включают в себя следующие:

• диверсификация ресурсной базы и минимизация рисков;
• сегментирование депозитного портфеля;
• дифференциация клиентов и их опыта вкладных операций;
• повышение конкурентоспособности предлагаемых депозитных продуктов;
• предложение новых депозитных продуктов;
• привлечение средств институциональных инвесторов для размещения на специальных условиях;
• развитие депозитных продуктов целевого назначения.

В целях совершенствования депозитной политики и повышения ее эффективности, банку следует реализовывать эти меры на постоянной основе.

Кроме этого следует определить перспективные направления совершенствования депозитной политики банка в условиях динамично меняющейся макроэкономической среды.

Перспективные направления повышения эффективности депозитной политики

Финансовые инструменты повышения эффективности депозитной политики

Увеличение процентных ставок

Важнейший стимул для вкладчиков – это процентная ставка по вкладу. Для банка приоритетным является повышение доли долгосрочных и среднесрочных вкладов. Поэтому практикуется ограничение возможности закрытия вклада и снятия части средств, за счет чего повышается ставка по вкладу. Данный инструмент минимизирует процентные риски банка.

Предложение разных вкладов для разных категорий вкладчиков

Основным инструментом является предложение целевых вкладов: накопление на оплату образования, приобретение квартиры и т.д.

Сюда же относятся вклады со спецусловиями, бонусами и т.п.

Также могут формироваться продукты на индивидуальных условиях, когда в рамках обслуживания банковских карт проценты по вкладу выплачиваются на определенный счет либо сумма вклада с процентами в определенную дату перечисляется на специальный карточный счет, например, день рождения, день свадьбы, к отпуску.

Развитие линейки инвестиционных вкладов

Такие продукты предполагают наличие гарантированной и негарантированной доходности от рисковых операций.

Комбинированные депозиты формируются вкладом, в котором определенная доля направляется на рисковые операции, доходность по которым существенно выше, в случае неудачи доходность формируется только оставшейся долей. Гарантированный доход по вкладу ниже потенциального.

Данные инструменты позволяют повысить максимальный предел доходности по депозиту.

Привлечение средств юридических лиц

Типовой инструмент, который направлен на привлечение временно свободных денежных средств юридических лиц, на условиях краткосрочного размещения.

Маркетинговые инструменты совершенствования депозитной политики банка

Основные приемы, используемые банками в рекламе вкладов, включают в себя обращение к эмоциям, игру с цифрами, уникальные предложения, привлечение звезд, рекламные статьи.

Повышение качества банковских услуг

Большинство клиентов банков имеют диверсифицированный потребительский опыт в получении финансовых услуг, поэтому необходимо повышать все показатели предлагаемых продуктов.

Основные критерии: процентная ставка по вкладу, надежность размещения денежных средств, порядок получения процентов и возврата основной суммы вклада.

Дополнительные критерии: порядок пополнения и снятия средств с депозита в течение срока размещения.

Депозитная политика центрального банка

Банк России проводит депозитные операции с различными кредитными организациями.

Центральный банк проводит депозитные аукционы, а также депозитные операции по фиксированной процентной ставке.

Специфика подобных сделок связана с их целевой направленностью, так как целью проведения таких операций центральным банком является регулирование ликвидности банковской отрасли, защита и обеспечение устойчивости национальной валюты. Привлечение в депозиты денежных средств банков позволяется ЦБ изымать излишние денежные средства (ликвидность) у кредитных организаций с использованием инструментов процентной политики.

В настоящее время для поддержания ликвидности банковской отрасли проводятся:

• депозитные операции по фиксированной процентной ставке со стандартными условиями на ежедневной основе;
• депозитных аукционов сроком на 1 неделю — проводятся согласно установленного графика и на основе решения ЦБ.

При необходимости ЦБ использует такой инструмент «тонкой настройки», как оперативное проведение депозитных аукционов сроком на 1-6 дней.

Депозитный аукцион

Наряду с процентными аукционами центральный банк проводит объемные депозитные аукционы. Проведение депозитных операций предусматривает обмен между кредитной организацией и ЦБ специальными заявками. Каждая депозитная операция проводится на условиях, зафиксированных встречными заявками.

Проведение депозитных операций предусматривает несколько вариантов обмена документами между сторонами сделки:

Готовые работы на аналогичную тему

1. Использование программно-технического комплекса (Рейтерс-Дилинг).
2. Через систему электронной торговли Московской Биржи.
3. Посредством прямого обмена документами на бумажном носителе или в электронном виде.

Для участия кредитная организация — потенциальный участник депозитных операций обязана заключить с центральным банком генеральное соглашение об участии в депозитных операциях. Заключение такого соглашения возможно в том территориальном учреждении ЦБ, где кредитная организация имеет открытый корреспондентский счет.

Перечисление денежных средств в депозит производится банковским платежным поручением на списание средств с корреспондентского счета, Депозит, открытый в центральном банке не может быть пролонгирован, также запрещено досрочное изъятие размещенных в депозите средств. Начисление процентов по депозитным операциям ЦБ производится с использованием формулы простых процентов, уплачиваются проценты по депозитам одновременно с возвратом суммы депозита банку.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение банком своих обязательств по депозитной операции является основанием для начисления штрафа на общую сумму депозита, размер которого устанавливается ЦБ.

Проведение депозитного аукциона

Центральный банк не позже дня депозитного аукциона должен проинформировать кредитные организации относительно условий проведения аукциона. Информация размещается на официальном сайте ЦБ, а также в системе торгов Московской биржи.

Кредитные организации направляют заявки с использованием одного или нескольких способов обмена документами в заранее определенные периоды времени. Центральный банк может ограничить число заявок, которые принимаются от одной кредитной организации на аукционе.

Депозитные операции по фиксированным процентным ставкам

Центральный банк не позже дня депозитной операции по фиксированным процентным ставкам должен проинформировать кредитные организации относительно условий проведения операции. Информация размещается на официальном сайте ЦБ, а также в системе торгов Московской биржи.

Если условия проведения таких депозитных операций меняются, центральному банку необходимо обновить информацию до момента установленного времени приема заявок от кредитных организаций.

Депозитные операции банков, их роль в формировании ресурсов Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Артемьева Светлана Степановна, Крылова Анна Андреевна

В статье рассмотрено, что такое депозитная политика и ее роль в формировании ресурсов банка, а также структура депозитов Сбербанка России.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Артемьева Светлана Степановна, Крылова Анна Андреевна

Текст научной работы на тему «Депозитные операции банков, их роль в формировании ресурсов»

УДК 336.717 Экономические науки

Артемьева Светлана Степановна, доктор экономических наук профессор кафедры финансов и кредита, Мордовский государственный университет имени Н. П. Огарёва, г. Саранск Крылова Анна Андреевна, студентка 4 курса экономического факультета, ФГБОУ ВПО «Мордовский государственный университет имени Н. П. Огарёва», г. Саранск

ДЕПОЗИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКОВ, ИХ РОЛЬ В ФОРМИРОВАНИИ РЕСУРСОВ

Аннотация: в статье рассмотрено, что такое депозитная политика и ее роль в формировании ресурсов банка, а также структура депозитов Сбербанка России.

Ключевые слова: депозит, депозитная политика, банковская деятельность, ресурсная база, ликвидность.

Annotation. In the article, what is the Deposit policy and its role in shaping the Bank’s resources, as well as the structure of deposits of Sberbank of Russia.

Keywords: Deposit, Deposit policy, banking, natural resources and liquidity.

Благоприятное формирование и действенное функционирование коммерческого банка нельзя обеспечить без основательно проработанной и экономически обоснованной депозитной политики, учитывающей специфику деятельности самой кредитной организации и ее клиентов, выбранные приоритеты дальнейшего роста и улучшения качественных показателей деятельности коммерческого банка, социально-экономические условия, в которых действует банк.

Депозит является основной составляющей дефиниции «депозитная политика» — то, ради чего банк осуществляет депозитную деятельность и посредством появления которого возможен депозитный процесс, т.е. поочередно исполняемые действия персоналом банка по привлечению денежных средств на депозитные счета.

По нашему мнению, для того чтобы полно раскрыть теоретико-

методические основы вопроса связанного с формированием депозитной политики банка, необходимо определить и представить однозначную трактовку терминов и прежде всего — определение банковского депозита или банковского вклада.

Банковский вклад или же депозит — это денежные средства, переданные юридическими и физическими лицами в национальной и иностранной валюте банку во временное пользование, с сохранением права вкладчиков по распоряжению ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством, по которым банк принимает на себя обязательства по возврату и уплате предусмотренных договором процентов. [1]

При этом достаточно часто банковский вклад и банковский депозит рассматриваются как категории-синонимы. Подобному восприятию способствует ст. 834 ГК Российской Федерации, согласно которой банковский депозит это практически тоже самое, что и банковский вклад. Однако между ними существуют определенные отличия. Это отличие связано с тем, что все средства клиентов коммерческого банка можно разделить на следующие группы: [2]

— во-первых, вклады физических лиц;

— во-вторых, депозиты юридических лиц;

— в-третьих, остатки денежных средств на расчетных и текущих счетах, которые регулярно пополняются владельцами и с помощью которых они выполняют свои денежные обязательства перед третьими лицами, а также перед банком.

Таким образом, термин «банковский вклад» используется в двух случаях:

— вкладчиком выступает не физическое, а юр. лицо;

— сумма, внесенная в банк на строго определенный срок, который, как правило, не подлежит изменению.

На сегодняшний день банковский вклад является наиболее востребованным инвестиционным инструментов для российских граждан ввиду легкости его использования. Приведем статистические данные из официальных источников. Согласно данным ЦСИ «Росгосстрах» на май 2015 года: доля населения, делающего сбережения снизилась на 5 п.п. и составляет 53%. При этом только 28% семей регулярно откладывают некоторую сумму. Несмотря на значительное

ослабление рубля по отношению к иностранной валюте, абсолютное большинство россиян (94%), как и прежде, отдают предпочтение рублю при выборе валюты вклада.

Средний срок, на который россияне сегодня готовы доверить средства банку или инвестиционной компании, составляет сегодня 1,6 года. Привлекательность кредитов для населения в последние годы постоянно снижается. Население предпочитает копить деньги, а не брать кредиты на крупные покупки. [6]

Каждая кредитная организация разрабатывает собственную депозитную политику по формированию банковских ресурсов, что подразумевает определение форм, задач и содержания банковской деятельности, связанной с привлечением банковских ресурсов. При формировании подобной политики любой банк ставит перед собой главную цель — увеличение объема ресурсной базы, минимизация расходов, связанных с ее привлечением, а также поддержание должного уровня ликвидности.

Несмотря на то, что основные элементы депозитной политики уже обозначены самим ее определением и целью проведения, в теории большинство авторов предлагают следующие элементы депозитной политики банка:

— стратегия депозитного процесса;

— организация ресурсной базы;

— контроль за реализацией представленных элементов.

Также выделяют ряд необходимых мероприятий позволяющих эффективно реализовать депозитную политику:

— анализ депозитного рынка;

— определение целевых рынков;

— минимизация расходов связанных с привлечением денежных средств;

— оптимизация и поддержание должного уровня ликвидности.

В процессе формирования депозитной политики нельзя забывать о многочисленных влияющих, а в некоторых случаях ее определяющих, факторах, к которым можно отнести:

— состояние и тенденции финансового рынка;

— ставка рефинансирования ЦБ РФ. [5]

Эффективная депозитная политика невозможна без высокого корпоративного управления, соблюдения банком законодательных аспектов, соблюдение принципов профессиональной этики.

Инструментами, которые используются банком для привлечения ресурсов, как мы же отмечали выше, являются депозиты, а также остатки на счетах юридических лиц, а следовательно, депозитная политика коммерческого банка напрямую зависит от финансовой политики хозяйствующих субъектов. Это в свою очередь, ведет к необходимости учета факторов второго уровня — факторы устойчивости ресурсной базы. К ним принято относить:

— развитие бизнеса юр. лицами;

— открытие счетов новыми клиентами;

— аккумулирование фин. потоков.

Заимствование денежных средств как инструмент формирования ресурсной базы не оказывает значительного влияния на депозитную политику. Несмотря на данный факт, оперативность привлечения денежных ресурсов на межбанковском рынке для поддержания должного уровня ликвидности оказывает весомую роль, что может расцениваться как косвенное влияние на депозитную политику.

Схожее влияние оказывают собственные векселя банка. Выпуск и размещение собственных векселей банком основывается на работе с юридическими лицами.

Банк выпускает и продает собственные векселя:

— процентные и дисконтные.

Председатель правления банком утверждает доходность, по банковским векселям исходя из условий привлечения средств. Внедрение новых банковских продуктов дает определенный стимул к расширению инструментов привлечения ресурсов.

Депозитная политика банка строго регламентируется внутренними документами.

Кредитный отдел банка проводит предварительный технико-экономический анализ для принятия решений, в области банковских операций позволяющих привлекать денежные средства.

Задача технико-экономического анализа ответить на ряд вопросов в области привлечения ресурсов: [3]

— цель привлечения ресурсов;

— срок привлечения ресурсов;

— стоимость привлекаемых ресурсов;

— расчет эффективности операций.

Решения, связанные с привлечением ресурсов принимает правление банка которое, в свою очередь, определяет общую ценовую (процентную) политику банка в области привлечения ресурсов, утверждает предельные процентные ставки на привлекаемые ресурса, а также индивидуальные процентные ставки по конкретным счетам. Приказ председателя правления банка вводит в действия решения, которые принимает правление банка.

В рамках общей системы внутреннего контроля действующего в банке осуществляется контроль за проводимой банком депозитной политикой и банковскими операциями, связанными с привлечением ресурсов.

Ответственность за исполнение депозитной политики банка связанной с привлечением ресурсов возлагается на отдел по работе с клиентами.

Отдельные операции, связанные с привлечением ресурсов осуществляет правление банка, которое, в свою очередь, заслушивает доклад руководителя отдела по работе с клиентами и принимает решения по данным операциям.

Рассмотрим современные тенденции, которые сформировали российские коммерческие банки в области депозитной политики.

Российские коммерческие банки стремятся проводить активную депозитную политику, однако нестабильная общеэкономическая ситуация в стране вносила, подчас, жесткие коррективы в деятельности.

Разрабатываются разные модели (стратегии) депозитной политика для построения оптимальной, эффективной депозитной политики.

Рассмотрим вклады населения на примере Сбербанка России.

Согласно статистическим данным весьма важным источником прироста ресурсов, явились вклады физических лиц. На 1 января 2015 г. они увеличились на 4,48 % по сравнению с 2014 годом и составили 7999,1 млрд. рублей. (Таблица 1)

Таблица 1 — Вклады населения по данным Сбербанка России в период с 2011г. по 2015 г. (млрд.руб.)*_

01.01.2011 г. 01.01.2012 г. 01.01.2013 г. 01.01.2014 г. 01.01.2015 г.

Вклады ФЛ 4673,652 5522,846 6288,05 7655,695 7999,052

Вклады ЮЛ 54,295 1042,853 1973,424 2597,495 4310,674

Всего: 4727,947 6565,699 8261,474 10253,19 12309,726

*Данные ОАО «Сбербанка России»

Факторы, которые способствовали росту вкладов физических лиц, связанны с приростом реальных доходов населения, а также непосредственно организацией банковской деятельности. Данные таблицы изобразим графически на рисунке 1.

14000 12000 10000 8000 6000 4000 2000 0

Вклады ФЛ Вклады ЮЛ Всего

Рисунок 1 — Вклады населения по данным Сбербанка России в период с 2011г. по 2015 г.

Из рисунка нетрудно заметить, что вклады ФЛ составляют основную долю средств клиентов. По сравнению с 2011 годом в 2015 году они выросли на

71,15%, а вклады ЮЛ выросли больше, чем в 2,5 раза или на 160,36% и составили на 1 января 2015 года — 12309,726 млрд.руб.

Современный этап характеризуется тем, что коммерческие банки разрабатывают, а также реализуют депозитную политику в условиях мирового экономического кризиса и посткризисного развития адаптируясь тем самым к реалиям рынка.

Проведанное исследование показало, что основными тенденциями формирования депозитной политики в современных условиях являются следующие:

— ежегодный рост привлеченных ресурсов;

— роль коммерческих банков в привлечении ресурсов физических лиц повышается, в том время как Сбербанк постепенно уступает свою долю рынка;

— повышается ликвидность коммерческих банков;

— расширяется ассортимент банковских продуктов;

— повышается уровень автоматизации банковской системы.

1 Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. -М.: Омега-Л, 2010 — 336 с.

2 Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник. — М.: Экономист, 2006. — 766 с.

3 Тавасиев А. М., Бычков В. П., Москвин В. А. Банковское дело: Учеб. пособие. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 304 с.

4 По данным банка России. Статистика [Электронный ресурс] | По данным банка России. — Режим доступа: свободный, www.cbr.ru.

5 По данным ОАО «Сбербанк России». Показатели деятельности [Электронный ресурс] | По данным ОАО «Сбербанк России». — Режим доступа: свободный, sberbank.ru

Источник https://odiplom.ru/lab/depozitnaya_politika_banka.html

Источник https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/centralnyy_bank/depozitnaya_politika_centralnogo_banka/

Источник https://cyberleninka.ru/article/n/depozitnye-operatsii-bankov-ih-rol-v-formirovanii-resursov