Самая выгодная ипотека

Как я покупала квартиру онлайн в ипотеку со ставкой 0,1%

Я живу в Новороссийске и удаленно купила квартиру в Москве без помощи риелтора.

В 2021 году побывала в Москве и пришла в восторг от города. Меня впечатлили его ухоженность, красота, удобство для людей. Именно тогда возникло желание купить там квартиру. Про переезд речь не шла. Просто жилье в столице — хороший актив для семьи, а в будущем — прибавка к пенсии.

Я работаю в нотариальной конторе и несколько лет откладывала с зарплаты деньги. Так накопила 1,3 млн рублей. Чтобы сохранить их от инфляции, решила вложиться в первоначальный взнос на квартиру и потом сдавать жилье в аренду, чтобы покрывать ипотечные платежи.

Уже летом 2022 года я купила квартиру в московской новостройке в ипотеку со ставкой 0,1%. Сделка прошла полностью онлайн. Я сама во всем разобралась и не пользовалась помощью риелторов или юристов.

В статье расскажу, как удаленно выбирать застройщика и квартиру, сравнить переплаты по кредиту, выпустить ЭЦП, открыть эскроу-счет по доверенности и заключить сделку.

Что за ипотека со ставкой 0,1%

В 2022 году доходы населения упали, а цены на квартиры не снижались — только продолжали расти. Они были раздуты настолько, что ежемесячный платеж даже при льготной ипотеке 6,7% и первоначальном взносе 2,7 млн рублей составлял 50 000—60 000 Р за однокомнатную квартиру в новостройке в Москве стоимостью 12 млн рублей. Такую сумму на протяжении 30 лет очень сложно платить.

В ответ на это на рынке недвижимости появились программы кредитования со сниженной ставкой по ипотеке — 0,1%. Ставку субсидируют крупные застройщики, например ПИК, «Гранель», группа «Самолет», MR Group, ГК ФСК. Программа более развита для новостроек Москвы, Московской области и некоторых жилых комплексов Санкт-Петербурга, но есть и региональные проекты, например в Архангельске.

Со ставкой 0,1% платеж за однушку в Москве стоимостью 12 млн рублей с первоначальным взносом 15% сроком на 30 лет составит 28 761 Р . При этом стоимость аренды аналогов в этом районе — от 50 000 до 65 000 Р .

Есть и подводные камни:

1. Дом будет строиться еще два-три года, поэтому придется платить и за аренду жилья, и ипотеку.
2. Застройщик может обанкротиться. С эскроу-счетом дольщик получит вложенные деньги назад, но не исключено, что они уже потеряют в стоимости из-за инфляции.
3. Квартиры с ипотекой по сниженной ставке стоят дороже. Но в итоге так все равно выгоднее, чем по льготной ставке 6,7%, — об этом я расскажу ниже.

Это условия ипотеки на однокомнатную квартиру в Москве с первоначальным взносом 2,7 млн рублей. В зависимости от ставки ежемесячный платеж различается почти в два раза. Источник: pik.ru

Как выбирала застройщика и ЖК

Застройщик. В качестве застройщика я выбрала компанию «ПИК». Когда решила покупать квартиру, ставка 0,1% на весь срок была только у этого застройщика. Да и цены на квартиры у него были ниже. Что мне было важно:

1. Группа «ПИК» входит в список системообразующих предприятий российской экономики — это подтверждает устойчивость застройщика и позволяет ему оперативнее решать финансовые вопросы, если возникнут проблемы.
2. С 1994 года этот застройщик ввел в эксплуатацию с задержками только 47 из 416 домов.
3. Работает с эскроу-счетами — это дополнительная подстраховка для меня как покупателя, так как на таком счете деньги хранятся до ввода дома в эксплуатацию, а до этого момента у застройщика нет к ним доступа.
4. Цена квартиры, так как я была ограничена суммой первоначального взноса 1 300 000 Р и ежемесячным платежом не выше 25 000 Р . У ПИКа стоимость квартир была одной из самых низких.

Выбор ЖК. Я подбирала комплекс по следующим критериям:

• близость к метро — чтобы было в 10 минутах от дома;
• как можно ближе к центру;
• бюджет — 6,8—7 млн рублей;
• ликвидность с точки зрения аренды.

Сначала я изучила город по карте, а потом стала читать советы экспертов по недвижимости Москвы и инвесторов, на чьи каналы подписана, и все анализировать.

Я рассматривала ЖК «Амурский парк» в Гольянове и ЖК «Новое Очаково» на юго-западе, так как укладывалась в их цены от 7 млн рублей. Оба ЖК планировали сдать к концу 2024 года. Они находились недалеко от метро, и квартиры в них сдавались бы более-менее легко.

Примерно в это же время ПИК объявил старт продаж в ЖК «Первый Дубровский» в Южнопортовом районе. Первый корпус обещали сдать к 30 июня 2025 года.

Чем мне понравился комплекс:

1. Удачно расположен — в пяти минутах ходьбы от станции метро «Волгоградский проспект», которая находится в пределах ТТК, в девяти минутах от метро «Дубровка», в семи минутах на машине от Садового кольца и в двух станциях метро от «Китай-города» — самого центра столицы.
2. Недооцененный район. Южнопортовый район входит в состав Юго-Восточного округа, который многие москвичи не любят, поэтому цены на старте были приемлемые — от 6 963 880 Р за студию. При этом от Кремля район отделяют всего две станции метро.
3. В районе хорошая инфраструктура. Поблизости есть Крутицкая и Дербеневская набережные для прогулок, жителям доступны поездки на речном транспорте.
4. Район развивается. Пока там есть промышленные объекты, но в скором будущем промзоны реорганизуют, а их территорию благоустроят по программе «Индустриальные кварталы», которая постепенно реализуется в Москве. Там обещают построить парки, магазины, поликлиники — всю необходимую для жизни инфраструктуру. Со временем территория станет ухоженной и красивой.

Я заинтересовалась этим комплексом, но потом прочитала, что все студии в нем были забронированы за 20 минут с момента старта продаж. Для меня это было косвенным подтверждением его инвестиционной привлекательности. Забегая вперед, скажу, что мне все-таки удалось купить студию именно в этом ЖК.

ЖК расположен в пяти минутах ходьбы от метро «Волгоградский проспект», в девяти минутах от «Дубровки» и в семи минутах на машине от Садового кольца. Источник: yandex.ru/maps

ЖК расположен в пяти минутах ходьбы от метро «Волгоградский проспект», в девяти минутах от «Дубровки» и в семи минутах на машине от Садового кольца. Источник: yandex.ru/maps

Как забронировала квартиру

Я покупала квартиру в кредит, поэтому первым делом отправила заявку на ипотеку с сайта застройщика, чтобы банк ее одобрил. В ней указала телефон, ФИО и паспорт заемщика. На него оформляют личный кабинет, а на телефон приходит код подтверждения.

С субсидированной ипотекой 0,1% на тот момент работало несколько банков: ВТБ, Сбер, «Совкомбанк», банк «Дом-рф». Через час ВТБ одобрил мне кредит на 22 года — до 9 177 858 Р с первоначальным взносом 15%.

Когда банк одобрил ипотеку, я уже целенаправленно стала подыскивать квартиру и смотреть разные жилые комплексы. Расскажу, как устроена покупка у застройщика онлайн:

1. Сначала выбирают жилой комплекс и квартиру.
2. Дальше указывают, как будут оплачивать — наличными или в ипотеку со ставками от 0,1 до 6,7%.
3. Бронируют квартиру. Это стоит 5000 Р . Бронировать нужно, даже если вы готовы оплатить прямо сейчас.

Мне хотелось избежать этой «добровольной» услуги, и я изучила правила. Оказалось, что сумма за бронь не возвращается и не входит в стоимость квартиры — это плата за то, что застройщик закрепляет за клиентом квартиру на 10 дней и фиксирует ее стоимость. Поэтому советую выбирать квартиру тщательно: если сначала забронируете одну, а потом передумаете и захотите другую, придется заплатить 10 000 Р . Так ловкий застройщик понемногу зарабатывает на нереализованных бронированиях.

Когда я выбирала жилой комплекс, на «Первый Дубровский» даже не надеялась, ведь я видела, что все студии там моментально бронируются. После старта продаж прошло несколько дней, но я решила на всякий случай проверить. Мне повезло: в продаже оказались три студии стоимостью от 7 075 105 до 7 214 805 Р . Вероятно, кому-то не одобрили ипотеку или застройщик решил разбавить ассортимент.

Я тут же забронировала студию с самой низкой ценой.

Моя бронь на студию в жилом комплексе. Цена выросла с 7 075 105 до 8 615 531 Р из-за ипотеки под 0,1% — об этом далее

Как выбрала ставку

Я подавала заявку на ипотеку по двум документам со ставкой 0,1%, которая субсидируется застройщиком. Максимальная сумма кредита по этой ставке — 12 млн рублей, первоначальный взнос — 15%.

До последнего я ожидала подвоха: слишком заманчиво выглядели условия — переплата по кредиту минимальна. Я слышала, что некоторые застройщики Москвы субсидировали сниженную ставку на пару лет, а дальше действовала обычная ставка господдержки. Поэтому уточнила этот вопрос у менеджеров. Они заверили, что ставка 0,1% установлена до конца срока, в кредитном договоре фигурировала она же.

Но было понятно, что застройщик раздает квартиры в длительную рассрочку не от щедрой души. Цена на квартиру в ипотеку со ставкой 0,1% примерно на 20% выше, чем ее цена, если брать за наличные. Например, моя студия за наличные продавалась за 7 075 105 Р , а в ипотеку со ставкой 0,1% — за 8 615 531 Р .

Если воспользоваться ипотечным калькулятором, получается, что стоимость завышена на 17,88%.

Но даже с такой завышенной ценой в итоге ставка 0,1% выгоднее, чем 1,99, 4,99 и 6,7%. Переплата по процентам по моему кредиту за 22 года составит всего 81 732 Р , а если посчитать общую переплату с учетом разницы в стоимости, то получится:

8 615 531 Р − 7 075 105 Р + 81 732 Р = 1 622 158 Р .

Данных по моей квартире уже нет на сайте, поэтому для наглядности покажу переплату по процентам на примере похожей студии за 7 432 320 Р в моем ЖК в зависимости от программы кредитования на 30 лет.

Переплата за студию при разных ставках ипотеки

Название программы	Стоимость объекта	Первый взнос 15%	Платеж в месяц	Переплата по процентам	Общая переплата: проценты + разница в стоимости
Ипотека 0,1%	9 145 594 Р	1 371 839 Р	21 920 Р	117 513 Р	1 830 787 Р
Ипотека 1,99%	8 680 491 Р	1 302 074 Р	27 235 Р	2 426 248 Р	3 674 419 Р
Ипотека 4,99%	8 098 538 Р	1 214 781 Р	36 911 Р	6 404 361 Р	7 070 579 Р

Из таблицы видно, что переплата по ставке 1,99% на 1 843 632 Р выше переплаты по ставке 0,1%. При этом разница в стоимости студии для этих ставок всего 465 103 Р .

Во всех трех вариантах первоначальный взнос немного различается, ведь он считается в процентах от цены квартиры, а она разная при разных ставках. Но разница в первоначальном взносе не очень большая, поэтому в платежах и переплате принципиальной разницы из-за этого тоже не будет. Например, если бы при ипотеке по ставке 4,99% первоначальный взнос был 1 371 839 Р , как при ипотеке под 0,1%, ежемесячный платеж снизился бы меньше чем на 1000 Р .

Ипотека с пониженной ставкой позволяет сэкономить на переплате и ежемесячном платеже — это компенсирует увеличенную стоимость квартиры. Страховку я не учитываю, поскольку она зависит от стоимости кредита и суммы будут каждый год разные.

Когда увеличиваешь первоначальный взнос в окне программы кредитования на сайте, цена квартиры уменьшается. Источник: pik.ru

Когда брать ипотеку под 0,1% выгодно, а когда — нет

Рассмотрю две стратегии: когда квартиру покупают для себя и в качестве инвестиции.

Если квартиру покупают, чтобы жить в ней хотя бы 7—10 лет , такая стратегия имеет смысл. Переплата по кредиту будет минимальная. В этом случае проценты по ипотеке закрывает застройщик.

Чтобы субсидировать ипотеку до ставки 0,1%, банк берет примерно 3% от стоимости квартиры за каждый процентный пункт снижения ипотечной ставки. То есть если ставка по ипотеке чуть ниже 7%, чтобы дать околонулевую ставку, застройщик накидывает к стоимости квартиры 20%. Так получается ставка 0,1%.

А, например, Level Group и ФСК делают так: у них обычная субсидированная ставка 7%, но при этом есть скидка 18—20% на каждый лот.

Получается, покупатель платит за квартиру дороже, чтобы взять эти деньги у банка «безвозмездно» и использовать их 7—10 лет. Но нужно понимать, что квартира еще не построена, то есть въехать и жить сразу не получится. Для многих это значит, что придется платить за аренду жилья, пока не достроится дом.

Если квартиру покупают с целью перепродать и заработать, то это неудачная стратегия. Это переоцененный актив: даже с учетом скидки от застройщика стоимость такого жилья будет примерно на 30—40% выше рынка. Покупатель переплатит на входе 10—20% в виде прибавки к цене квартиры от застройщика и недополучит скидку. На мой взгляд, это убыточный проект, который не принесет выгоды.

Реальная стоимость квартир на рынке недвижимости в 2022 году сильно завышена. По идее застройщики должны были не повышать, а скинуть цены на 20%. Но тогда ипотечная ставка для покупателей стала бы слишком высокой. В результате застройщики еще больше надули пузырь на рынке недвижимости. То есть если покупатель берет квартиру в ипотеку под 0,1% меньше чем на 10 лет, он переплатит. В этом случае о спекуляции и даже о консервативной инвестиции речи не идет.

Как подписала ДДУ онлайн

Квартиру решила оформить на себя. Муж не любит возиться с формальностями и документами, поэтому был не против. Поскольку брачного договора у нас нет, любое имущество будет считаться совместно нажитым и разницы, на кого оно оформлено, тоже нет.

После бронирования застройщик мне прислал смс с инструкцией. По ней я загрузила скан паспорта, СНИЛС и заполнила анкету. Затем нужно было сделать такие шаги.

Выпустить электронно-цифровую подпись. ЭЦП — это цифровой аналог рукописной подписи. Она нужна, чтобы подписать документы в дистанционном формате. Действует год.

ПИК сотрудничает с двумя удостоверяющими центрами — «Технокадом» и ID Point. Можно выпустить подпись любого центра через личный кабинет на сайте застройщика. Если участников сделки несколько, ЭЦП нужна каждому.

Мой удостоверяющий центр — ID Point. Я установила его приложение на телефон и следовала инструкции по выпуску подписи.

Чтобы выпустить ЭЦП, нужен сертификат. Обычно бумажный сертификат и заявление привозит курьер. Но у меня есть биометрический загранпаспорт с электронным носителем информации, где записаны мои персональные данные, включая биометрию. С помощью смартфона и специального приложения можно считать электронный чип паспорта и таким образом идентифицировать личность человека удаленно, как того требует закон «Об электронной подписи».

Для этого смартфон кладут на страницу с биометрическими данными и сканируют их с помощью приложения ID Point. Таким простым способом подтверждается личность и выпускается ЭЦП.

Информация об этом автоматически появляется в личном кабинете на сайте застройщика. Сам сертификат хранится в электронном виде в том же приложении. Вся процедура заняла всего пять минут.

Муж тоже установил такое приложение и прошел эту процедуру: он стал нефинансовым созаемщиком и подписал договор поручительства по кредиту.

Нотариально удостоверенного согласия супруга на покупку квартиры ВТБ не требовал.

Подписать ДДУ. На следующий день в моем личном кабинете на сайте застройщика появился договор участия в долевом строительстве, чтобы я могла с ним ознакомиться. Я подписала его электронной подписью: просто нажала внизу кнопку «Подписать».

Открыть счет в банке. Далее представитель застройщика попросил меня открыть мастер-счет. Это обычный счет, который бесплатно открывают для клиента по договору банковского обслуживания и привязывают к нему неименную карту. Поход в отделение ВТБ в Новороссийске занял у меня 20 минут. На этом счете хранится первоначальный взнос до того, как его перечислят через сервис безопасных расчетов в банк.

Со счетом удобно работать через мобильное приложение банка. У меня был ВТБ, приложение которого невозможно сейчас скачать из «Гугл-плея» и «Эпстора» из-за санкций. Сотрудник банка сказал скачать приложение «Прайм баланс Юником» — это тоже приложение ВТБ, но с другим названием. Оно было доступно в «Эпсторе» в июне 2022 года.

Главные материалы обо всем, что влияет на ваши деньги и жизнь, — в вашей почте по средам и субботам. Бесплатно

Как открыла эскроу-счет в банке

После введения эскроу-счетов застройщики не получают деньги напрямую от дольщиков, а запрашивают финансирование в банках. Банк может финансировать один или несколько ЖК у одного застройщика. Мой ЖК финансировал «Московский кредитный банк», МКБ. Поэтому мне нужно было открыть эскроу-счет в этом банке.

Тут онлайн-машина впервые дала сбой. Эскроу-счета в этом банке открывают только очно, а ближайшее от меня отделение находилось в Москве. Я же живу в Новороссийске.

Было два пути: ехать в Москву или оформить доверенность на посредника. Я выбрала второй путь — мне бесплатно помогла знакомая. Оформила на нее доверенность через нотариуса, чтобы она смогла открыть эскроу-счет. Доверенность обошлась мне в 1930 Р .

Банк принимал документ только в оригинале на специальном нотариальном бланке, то есть нужно было отправлять доверенность курьерской службой. Хотя это и неудобно.

Есть более простой вариант — равнозначность доверенности, или тождественность. Я могла бы оформить доверенность в своем городе, а нотариус перевел бы ее в электронный вид. Дальше он выдал бы мне специальную ссылку и пин-код, который я бы передала знакомой как доверенному лицу. Она могла бы обратиться с этой ссылкой и пин-кодом к любому нотариусу Москвы. Тот распечатал бы скан-образ доверенности, удостоверил ее равнозначность и выдал документ на руки. С точки зрения закона такой равнозначный документ имеет ту же силу, что и доверенность на оригинальном бланке.

Но в этом банке так сделать было нельзя.

Кроме доверенности, банк запросил:

1. Нотариально засвидетельствованную копию моего паспорта — она обошлась в 460 Р .
2. Распечатанный договор долевого участия — хотя его предоставляет застройщик в электронном виде и требовать его не должны.
3. Реквизиты счета, куда вернут деньги в случае проблем у застройщика.

Все документы вместе с доверенностью я отправила своему представителю экспресс-отправлением EMS. Это быстрый и удобный способ — через четыре дня курьер доставил пакет прямо в руки. Доставка отслеживается с помощью трек-номера на сайте Почты России. Услуга стоила 510 Р .

Затем представитель пришел в банк и подал документы, чтобы открыть эскроу-счет. Сотрудник банка принял документы и позвонил мне, чтобы проконтролировать, что я действительно доверитель.

Далее банк должен проверить доверенность. По регламентам МКБ эта процедура занимает до 30 дней, хотя на сайте Федеральной нотариальной палаты это делается за пять минут. Нужно просто ввести реквизиты документа и посмотреть, есть ли в базе доверенность или распоряжение о ее отмене.

Нам было важно уложиться в неделю, так как после мой представитель уезжал из Москвы. Я слезно попросила ускорить процесс, и менеджер банка любезно пообещала внести срочность по заявке. В результате доверенность проверили в течение двух дней.

После этого позвонили представителю и сообщили, что можно приехать в банк. Мой человек провел там полтора часа и получил одну бумажку — реквизиты эскроу-счета, который открыт на мое имя.

Такая нерасторопность — это прошлый век. Подобные процессы давно перекочевали в онлайн. Например, эскроу-счет в Сбербанке открывается по одному клику в приложении в течение минуты. А чтобы открыть эскроу-счет в МКБ по доверенности, мне потребовалось шесть дней.

Дальше нужно было застраховать жизнь, подписать кредитный договор и перевести деньги застройщику. По договору срок для оплаты по ДДУ — 10 дней. Я не успевала, и застройщик продлил его до 20 дней. Я повторно подписала скорректированный договор электронно-цифровой подписью.

Как я выбрала страховую компанию

До того, как подписывать кредитный договор, нужно оформить страхование жизни и здоровья на всю стоимость кредита — 7 323 000 Р . Ради интереса я позвонила застройщику, чтобы узнать цену страховки в «ПИК-страховании», она оказалась высокой — 32 418 Р за год.

Поэтому я зашла на сайт ВТБ, распечатала список страховых компаний, которые аккредитованы банком в части ипотечного страхования, и проверила стоимость их услуг в интернете. Где-то самостоятельно рассчитала сумму на калькуляторе, где-то оставила заявку.

На следующий день мне на электронную почту пришло письмо от специалиста по работе с клиентами финансовой группы «Еврогарант» с вариантами стоимости страховки. Из них я выбрала самую недорогую — за 17 180 Р .

Менеджер страховой сама связалась с моим ипотечным менеджером, запросила кредитный договор, подготовила письмо-заключение для банка и снизила для меня страховую премию до 16 433 Р .

ВТБ тоже прислал предложение от своей страховой компании АО «Согаз». Стоимость страховки на их сайте — 28 838 Р . Когда позвонила менеджер, я сказала, что нашла страховку дешевле. Она поинтересовалась стоимостью и сказала, что «Согаз» предложит мне индивидуальные условия. В итоге они снизили стоимость до 21 415 Р . Меня это не устроило, и я оплатила страховку в той компании, что выбрала сама.

Чтобы сравнить стоимость страховок в аккредитованных банком компаниях, я составила вот такую таблицу. Где-то самостоятельно рассчитала сумму, а где-то отправила заявку

Я потратила на анализ стоимости услуг разных страховых компаний полчаса, а сэкономила 16 085 Р по сравнению со стандартной страховкой, которую предлагал ПИК.

Мой муж — созаемщик по кредиту. По договору я была не обязана его страховать, но решила это сделать на всякий случай. Я выбрала выгодный вариант по цене и условиям в Тинькофф Страховании — 1850 Р в год на сумму 500 000 Р . А поскольку у меня подключен сервис Tinkoff Pro, я получила кэшбэк 7% за страховку. Мелочь, а приятно.

Самая выгодная ипотека

Любой потенциальный ипотечный заемщик стремится заключить выгодный договор по ипотеке. Речь о большой ссуде, на выплату которой уходят долгие годы. И невыгодные условия приведут к серьезной переплате. Но если правильно подойти к выбору банка, ставка окажется оптимальной.

Макс. сумма	70 000 000 Р
Ставка	От 6,7%
Срок кредита	До 30 лет
Первонач. взнос	От 15%
Возраст	21-70 лет
Решение	От 1 минуты

Макс. сумма	12 000 000 Р
Ставка	От 6,3%
Срок кредита	3-30 лет
Первонач. взнос	От 15%
Возраст	18-70 лет
Решение	За 2 минуты

Макс. сумма	12 000 000 Р
Ставка	От 3.95%
Срок кредита	3-35 лет
Первонач. взнос	От 15%
Возраст	21-65 лет
Решение	10 минут

Макс. сумма	70 000 000 Р
Ставка	От 8,4%
Срок кредита	До 30 лет
Первонач. взнос	От 15%
Возраст	21-70 лет
Решение	От 1 минуты

Макс. сумма	20 000 000 Р
Ставка	От 12,74%
Срок кредита	До 25 лет
Первонач. взнос	От 5%
Возраст	20-75 лет
Решение	3-5 дней

Макс. сумма	3 000 000 Р
Ставка	От 5,55%
Срок кредита	До 30 лет
Первонач. взнос	От 15%
Возраст	21-65 лет
Решение	5 дней

Макс. сумма	70 000 000 Р
Ставка	От 11,49%
Срок кредита	До 30 лет
Первонач. взнос	Отсутствует
Возраст	21-70 лет
Решение	От 1 минуты

Макс. сумма	50 000 000 Р
Ставка	От 10,79%
Срок кредита	3-30 лет
Первонач. взнос	Отсутствует
Возраст	18-70 лет
Решение	За 3 минуты

Макс. сумма	60 000 000 Р
Ставка	От 10,4%
Срок кредита	До 30 лет
Первонач. взнос	От 10%
Возраст	21-75 лет
Решение	От 5 мин.

Макс. сумма	20 000 000 Р
Ставка	От 12,74%
Срок кредита	До 25 лет
Первонач. взнос	Отсутствует
Возраст	20-75 лет
Решение	3-5 дней

Макс. сумма	50 000 000 Р
Ставка	От 10,29%
Срок кредита	3-30 лет
Первонач. взнос	От 10%
Возраст	18-70 лет
Решение	За 2 минуты

Макс. сумма	3 000 000 Р
Ставка	От 5,34%
Срок кредита	До 25 лет
Первонач. взнос	От 20%
Возраст	20-75 лет
Решение	3-5 дней

Новости об ипотеке

На Бробанк.ру вы найдете самую выгодную ипотеку. Это и реальные предложения банков, и советы по выбору оптимальных условий кредитования. Следуйте нашим рекомендациям, выбирайте лучший банк, подавайте заявку и заключайте договор без кардинальных переплат.

1. Кому доступна выгодная ипотека
2. В каком банке ипотека будет самой выгодной
3. Как можно повлиять на процентную ставку
4. Лучшие предложения банков
5. Выгодна ли ипотека в целом

Кому доступна выгодная ипотека

Банк устанавливает предельно выгодные условия тем заемщикам, которым можно доверять. Ставка — прямой показатель доверия. Если оно невысокое, есть какие-то негативные факторы, банк увеличит процент. Это стандартная практика.

Каким ипотечным заемщикам банки больше всего доверяют:

• с положительной кредитной историей. Хорошо, если у заемщика есть 2-3 выплаченных в срок долговых обязательства перед банками. А вот наличие в кредитной истории информации об оформленных ранее займах станет негативным фактором;
• гражданам, которые работают официально и могут подтвердить все заявленные источники дохода. Это не только 2-НДФЛ или электронная выписка со счета в ПФР, но и заверенная работодателем копия трудовой книжки;
• с приличным стажем на текущем месте работы. Банки указывают минимальный предел в 3 месяца, но максимально доверяют тем, что трудится на одном месте в течение нескольких лет;
• работающим на крупных предприятиях. Если работодатель — небольшая фирма или ИП, риски остаться без работы выше, поэтому и степень доверия снижается;
• с достаточным уровнем дохода. Денег должно хватать и на жизнь, и на гашение ипотеки, и на покрытие других обязательств при их наличии. Чем выше доход заемщика, тем больше шансов на заключение выгодного договора ипотеки.

Каждый банк указывает требования к заемщику, но это просто определенные рамки или минимальные параметры. Это совсем не значит, что ссуда будет одобрена каждому, кто этим критериям соответствует.

В каком банке ипотека будет самой выгодной

Начнем не с названия конкретных банков, а с советов по выбору финансовой организации. От этого напрямую зависит потенциальная выгодность будущей сделки. В одном банке вам могут одобрить ссуду под 7,5%, а в другом под 8,5% или даже выше.

Ипотека — большой кредит, который берется на долгий срок. И разница даже в 0,5% играет роль. Например, если вы берете 3000000 на 10 лет под 7,5%, ежемесячный платеж составит 35611, а переплата — 1,237 млн. А если ставка будет 8,5%, тогда платеж уже 37200 и переплата — 1,463 млн.

Где для вас ипотека будет выгоднее:

1. Первым делом всегда обращайте внимание на банк, через который получаете зарплату. Именно такие банки обычно создают лучшие условия, не требуют кипу документов и без проблем одобряют сделки. Все банки улучшают условия кредитования своим зарплатным клиентам.
2. Если условия зарплатного банка не устраивают, узнайте в своей организации, какие банки ее аккредитовали. Сотрудникам аккредитованных компаний часто выдвигают особые, льготные условия заключения договора.
3. Если первые два варианта неактуальны, тогда запросите условия в банке, в котором раньше брали кредит. Постоянным качественным заемщикам также часто улучшают условия заключения договоров.

Самая выгодная ипотека на жилье обычно выдается именно зарплатным клиентам. Это и выгодно, и удобно. Кредит привязывается к зарплатному счету, с него можно напрямую переводить деньги или настроить автоплатеж.

Как можно повлиять на процентную ставку

Прежде чем рассматривать, в каком банке лучше взять ипотеку, важно понять и то, что вообще влияет на процентную ставку. Разные люди могут обратиться в тот же Сбербанк и заключить договора на кардинально разных условиях. Один получит ставку 7,6%, другой 8,8%.

Банки никогда не устанавливают конкретных ставок, они всегда создают сетку. То есть точный процент назначается при анализе условий оформления. Устанавливаются повышающие и понижающие коэффициенты, которые применяются к процентным ставкам.

Какие факторы повышают ставку по ипотеке:

• заявка подана не зарплатным клиентом банка. Обычно кредиторы в описании продукта указывают процент для зарплатников и повышают его на 0,5-1 пункта, если клиент сторонний;
• клиент сделал небольшой первоначальный взнос или использовал вместо него материнский капитал;
• клиент подает заявку через офис, а не онлайн. Банки уводят оформление кредитов в сеть, так как им это удобно и выгодно;
• заемщик решил отказаться от страхования. Это может быть отдельно страхование жизни, титульное или комплексное. За это устанавливается самый большой повышающий коэффициент.

Какие факторы снижают процентную ставку:

• обращение зарплатного или корпоративного клиента. Часто ставки также снижают вкладчикам или держателям дебетовых карт;
• заемщик делает первоначальный взнос более 30-50%;
• заемщик приобретает квартиру в новостройке от застройщика-партнера.

Выгодная ипотека в 2021 году ждет тех, кто планирует покупку квартиры в новостройке. Такие объекты менее безопасные, поэтому ставка по ссуде устанавливается ниже. Кроме того, часто банки и застройщики создают совместные партнерские программы, в рамках которых рождаются лучшие условия, договор заключается буквально под 3-5%.

Лучшие предложения банков

Рассмотрим, где ипотека будет лучше, какие банки предлагают оптимальные условия заключения договора. Для примера не будем анализировать новостройки, потому что по ним обычно действуют партнерские ставки. А вот проценты на покупку объектов вторичного рынка — объективный показатель выгодности предложения.

Выгодные варианты ипотеки в банках:

Банк	Базовая ставка	Повышающие коэффициенты
Сбербанк	7,7%	0,3% при подаче заявки через офис, 0,4% при ПВ менее 20%, 1% при отказе от страховки, 0,5% для незарплатных клиентов 0,8% без справок
ВТБ	7,9%, 7,4% при ПВ от 50%	0,5% при жилье менее 65 кв м, 0,5% при ПВ меньше 20%
Открытие	7,6%	0,5% при подаче заявки через офис, 1% при ПВ до 20%; 0,4% при ПВ 20-30%, 2% при отказе от страхования заемщика; 2% при отказе от титульного страхования.
Транскапиталбанк	8%	0,5% для ИП и собственников бизнеса, 0,5% при упрощенном пакете документов, 2,5% при отказе страхования заемщика, 1% при отказе от титульного страхования.

Как видно, каждый банк применяет коэффициенты, поэтому однозначно сказать, в каком ипотека окажется самой выгодной, просто невозможно.

Лучше выберете 2-3 банка с оптимальными для вас предложениями и подайте им заявки одновременно. Если будет несколько одобрений, вы сможете выбрать лучший вариант по части ставок и переплаты.

Выгодна ли ипотека в целом

С точки зрения процентных ставок ипотека — самый выгодный банковский кредит. Она обеспечивается залогом, банк не рискует остаться ни с чем, поэтому может себе позволить установить хорошие условия обслуживания.

Но при этом важно понимать, что это большая ссуда, которая часто берется на 10-20 лет. И чем больше срок возврата, тем весомее становится переплата. Люди, заключающие договора на 15-20 лет и больше, часто констатируют тот факт, что на эти же деньги могли бы себе купить уже две, а то и 3 подобных квартиры.

Как сократить переплату:

• изначально выбрать выгодный срок ипотеки. Например, если планировали взять ссуду на 15 лет, постараться сделать 12. Уровень дохода в любом случае будет расти по отношению к ежемесячной выплате, с годами платежи будут становиться все менее обременительными;
• пользоваться программами рефинансирования. Если в будущем банки станут выдавать ипотеки дешевле на 1-2% и выше, подавайте заявку на рефинансирование, снижайте действующий процент;
• пользуйтесь всеми положенными программами субсидирования. Даже если ипотека действует, ее можно частично перекрыть маткапиталом, переоформить по программе Семейная ипотека и пр.;
• выбирайте для покупки новостройки, жилищный кредит окажется дешевле.

И помните, что при покупке жилья в ипотеку вы можете получить налоговый вычет, который составляет 13% от стоимости недвижимости и уплаченных банку процентов. Максимальная выплата — 390000. После получения эти деньги можно пустить на частичное погашение ипотеки, что значительно сократит переплату.

Частые вопросы

Если рассматривать с точки зрения низких процентных ставок, то они минимальны при сельской ипотеке. Государство субсидирует ставку, договор заключается под 2,7-3% годовых. Купить можно недвижимость только в селе.

Вторичный рынок недвижимости несет больше рисков, поэтому ставки там выше. Кроме того, банки часто заключают партнерские договора с застройщиками, в итоге условия на первичку оказываются максимально выгодными.

Обычно банки устанавливают лучшие условия для тех, кто вносит 30% и более. Но, например, в ВТБ есть специальные условия для тех, кто может заплатить сразу 50%.

Все они предлагают примерно идентичные ставки. Обычно лучшая ипотека выдается крупными банками. Это Сбербанк, ВТБ, Росбанк, Транскапиталбанк, Газпромбанк.

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Самая выгодная ипотека в банках

На странице размещено 110 компаний, предлагающих услуги по выгодной ипотеке. В каталоге представлено 658 проверенных предложений со ставкой от 0.01%. По состоянию на 02.11.2022 подать заявку можно в один из 110 банков.

• Льготная ипотека
• Квартира на вторичном рынке
• Семейная ипотека
• Онлайн-заявка на ипотеку
• Рефинансирование ипотеки
• Ипотека со скидкой от застройщиков
• Квартира в новостройке
• Без подтверждения дохода
• Ипотека для IT
• Многодетным семьям
• На долю в квартире
• Военная ипотека

Продукт	Банк	Ставка	Платеж
Готовый дом	Росбанк	9,70 %	14 178 ₽	Подробнее	Оставить заявку
Семейная ипотека	РНКБ	5,00 %	9 899 ₽	Подробнее	Оставить заявку
Строящееся жилье	Альфа-Банк	8,40 %	12 923 ₽	Подробнее	Оставить заявку
Господдержка 2020	ВТБ	6,70 %	11 361 ₽	Подробнее	Оставить заявку
Ипотека с господдержкой в Банке ДОМ.РФ	ЖК Метрополия	0,10 %	6 313 ₽	Подробнее	Оставить заявку
Новостройка	Промсвязьбанк	11,00 %	15 483 ₽	Подробнее	Оставить заявку
Семейная ипотека	Банк Открытие	5,30 %	10 150 ₽	Подробнее	Оставить заявку
Семейная ипотека в МКБ	ЖК City Bay	0,01 %	6 256 ₽	Подробнее	Оставить заявку
Семейная ипотека	Газпромбанк	5,30 %	10 150 ₽	Подробнее	Оставить заявку
Семейная ипотека в МКБ	АО ИНТЕКО	5,25 %	10 108 ₽	Подробнее	Оставить заявку
Строительство жилого дома	СберБанк	10,40 %	14 875 ₽	Подробнее	Оставить заявку
Ипотека	ГК МИЦ	0,10 %	6 313 ₽	Подробнее	Оставить заявку
Госпрограмма для семей с детьми	Абсолют Банк	5,99 %	10 738 ₽	Подробнее	Оставить заявку
Ипотека с господдержкой в МКБ	Level Group	0,01 %	6 256 ₽	Подробнее	Оставить заявку
Семейная ипотека	Металлинвестбанк	5,49 %	10 310 ₽	Подробнее	Оставить заявку

Предложения месяца

Предложения застройщиков

Ипотека от 0,1% до 30 лет на премиальные квартиры

Для тех, кто хочет ипотеку по сниженной ставке

Скидка к ставке 0,4% на новостройку

Скидка к ставке 0,4% на вторичное жилье

Квартиры и апартаменты комфорт- и бизнес-класса

Комфортные решения для жизни

Ипотека с низкой ставкой на весь срок

Квартиры комфорт- и бизнес-класса

Отзывы об ипотеке

Лучшая ипотека что это?

Ипотека — это ссуда от кредитной организации на покупку жилого или нежилого помещения, участка земли, где залогом является покупаемая недвижимость. Ипотечное кредитование позволяет взять крупную сумму денег на длительный срок при наличии пакета документов, подтверждающего благонадежность клиента, и первоначального взноса (15-20% от стоимости).

Приступая к поиску кредита на недвижимость, потенциальный заемщик задается вопросом: в каком банке выгодная ипотека? Рынок ипотечного кредитования многообразен, и выбрать наиболее подходящий кредит довольно сложно. Ипотека может быть выгодной при определенном соотношении первоначального взноса и стоимости приобретаемой недвижимости, срока кредитования и процентной ставки. При поиске кредита нужно учитывать все вышеперечисленные параметры относительно своего уровня дохода и возможностей.

Чтобы найти самую выгодную ипотеку по заданным условиям, потенциальному заемщику необходимо проработать огромный массив информации. Для вашего удобства сайт Банки.ру подобрал наиболее интересные предложения на рынке и предлагает ознакомиться с самыми выгодными ипотечными кредитами российских банков.

Какие банки предоставляют и одобряют выгодный ипотечный кредит?

На данный момент выгодные кредиты на приобретение недвижимости можно получить в следующих банках:

• Банк Зенит — Господдержка — от 6.5%
• Московский Индустриальный Банк — Готовое жилье — от 9.95%
• Банк Уралсиб — Апартаменты — от 12.19%
• Абсолют Банк — Первичный рынок — от 12.2%
• СберБанк — Новостройка — от 10.4%
• СберБанк — Приобретение готового жилья — от 10.4%
• СберБанк — Господдержка — от 6.7%
• СберБанк — Льготное строительство жилого дома — от 6.3%
• СберБанк — Льготное строительство жилого дома для семей с детьми — от 5.3%
• СберБанк — Семейная ипотека — от 5.7%

Банки.ру поможет найти лучшую ипотеку для вас!

*Все предложения, отображенные на данной странице, являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру

Источник https://journal.tinkoff.ru/remote-flat-purchase/

Источник https://brobank.ru/vygodnaya-ipoteka/

Источник https://www.banki.ru/products/hypothec/catalogue/best/