Если у банка отозвали лицензию, что будет с кредитом?

Если у банка отозвали лицензию, что будет с кредитом?

Ежегодно в России лишаются лицензии на осуществление банковской деятельности десятки банков. В СМИ периодически появляется информация, что тот или иной банк закрыли, учреждение банкрот или у него отзывают лицензию. Что в такой ситуации делать клиентам банка, которые разместили деньги на депозит или оформили в нем кредит? Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию и остаются ли обязательства перед таким банком у клиентов? Рассмотрим это.

Клиенты банка часто задаются вопросом, если у банка отозвана лицензия, куда платить кредит, и меняются ли сумма выплат и график их внесения? В случае, если банк лишился лицензии, обязательства перед клиентами по размещенным вкладам и оформленным кредитам, все равно остаются, только переходят третьему лицу:

• компании, выступающей в роли правопреемника (другой банк);
• государству;
• АСВ.

Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился?

Платить нужно, суммы выплат ни в коем случае меняться не должны, т.к. условия кредитного договора самостоятельно правопреемник менять не имеет права. График погашения тоже редко меняется. Итак, мы выяснили, что кредит придется погашать в любом случае и в полном объеме. Осталось только выяснить, как это делать.

Когда начинать платить и кому? Действия кредитополучателя

Информирование клиентов банка, который лишен лицензии, может производиться несколькими способами:

• размещение информации в СМИ;
• смс –оповещение клиентов или рассылка на электронную почту;
• почтовое извещение;
• личный звонок;
• размещение информации на сайте Центробанка РФ;
• размещение информации на сайте самого банка.

Клиенты банка узнают информацию, когда банк уже закрыт, но процедура банкротства длится несколько месяцев. Банку дается время на приведение в порядок всех дел, устранение нарушений и оповещение клиентов о сложившейся ситуации. Даже, если не пришло сообщение на телефон или на электронную почту, после того, как банк лишили лицензии, платить ли кредит сомнений не должно быть.

Начинать волноваться нужно, если отделение банка закрыто длительное время, а внести очередной платеж не получается. Лучше всего периодически просматривать информацию о банках, находящихся в «черном списке» Центробанка. Ведь ответственность за погашение кредита лежит именно на том, кто его взял.

Просрочки по выплатам чреваты штрафами и испорченной кредитной историей. Действия клиентов «лопнувшего» банка в переходный период представим в виде таблицы.

Ввод временной администрации в банке

-поиск новых реквизитов временной администрации для внесения очередного платежа на сайте Центробанка;

-проверка реквизитов получателя перед каждым платежом.

Официальное объявление правопреемника

-изучение информации на сайте Центробанка;

-личное посещение отделения правопреемника.

Банк лишен лицензии, правопреемник не назван, а срок очередного платежа наступил

-совершать платежи по ранее заключенному договору на указанные в нем реквизиты с сохранением квитанций.

-написать заявление с прописанными обязательствами по кредитному договору (сумма кредита, график погашения, сумма ежемесячного платежа) и с указанием причины невозможности погашения кредита и передать нотариусу. Нотариус обязан отыскать и уведомить кредитора.

Правопреемником названо АСВ

-на сайте АСВ изучить или скачать инструкцию по заполнению реквизитов для оплаты.

Могут ли измениться условия по кредитному договору?

Платежи совершаются по договору кредитополучателя, поэтому, сумма задолженности, ставка по кредиту и размер ежемесячного взноса, остаются на прежнем уровне. В свою очередь, банк, выступающий в роли правопреемника, может предложить досрочное погашение кредита. Может поступить предложение перезаключить кредитный договор на новых условиях. Выбор остается за кредитополучателем и если банк настаивает или обязывает перезаключить договор, условия по которому существенно отличаются от исходного договора, то это основание для жалобы.

Ипотека в банке у которого отозвали лицензию

Самое опасное и распространенное заблуждение: если кредитное учреждение обанкротилось, то заемщик ничего ему больше не должен. Но задолженность не исчезает с аннулированием лицензии. Платить по ссуде все равно надо.

Самое опасное и распространенное заблуждение: если кредитное учреждение обанкротилось, то заемщик ничего ему больше не должен. Но задолженность не исчезает с аннулированием лицензии. Платить по ссуде все равно надо. Важно отслеживать новости и контролировать ситуацию.

Ежели банк теряет лицензию, во взаимоотношениях заимодавца и заемщика с правовой точки зрения случается следующее: прежний договор, подписанный банком и заемщиком, расторгается. Заключается другая сделка — переуступка права требования задолженности новому лицу, «смена лиц в обязательстве» (24-ая глава ГК). То есть право требования погашения кредита переходит к третьей стороне. В случае если Центробанк решил, что финорганизация подлежит санации, в ней назначается внешнее управление, и новой стороной в сделке «заемщик-кредитор» становится санатор. Когда же банк удаляется из реестра действующих финучреждений, то права требования по любым обязательствам перед кредитной организацией – будь то хозяйственные сделки или кредитная задолженность – переходят к АСВ.

В общем, если банк лопается, то заемщик становится должен государству. А с государством лучше не шутить. Обслуживаемые займы могут быть куплены, как покупаются, допустим, ипотечные закладные, комментирует Дмитрий Жданухин, возглавляющий Центр развития коллекторства.

«Если задолженности проблемные, то АСВ приступит к их взысканию, возможно, даже быстрее и интенсивнее, чем это делали банкиры», — говорит он. Это касается физлиц, а для взимания задолженностей с юрлиц АСВ нанимает через конкурс сторонние коллекторские фирмы.

Как для граждан, так и для организаций-должников действует одно правило: самостоятельно отслеживать новости, поступающие в момент процесса ликвидации или передачи активов для санации банка, выдавшего заемные деньги.

«Я сам оказался в подобной ситуации, — рассказывает Никита Исаев, возглавляющий Институт актуальной экономики. — Являясь представителем юрлица, я оформил овердрафтный кредит в Мастер-Банке, а практически на следующий день у него отозвали лицензию. Я стал задавать вопросы временной администрации, и мне ответили: «Ждите, с вами свяжутся». И действительно связались, но спустя полтора года, прислав мне исковое заявление в арбитраж о взыскании суммы тела долга, процентов и еще гигантской неустойки. Заявителем являлось АСВ».

По словам господина Исаева, неустойку они сумели обнулить в суде. Ясно, что дело попало в суд потому, что клиент вовремя не получил сведения о новой процедуре погашения кредита.

«Главное — быть на связи и следить за новостями. Осуществлять платежи по актуальным реквизитам, чтобы не дать оснований для досрочного расторжения договора по той причине, что платеж был отправлен не туда», — подтверждает господин Жданухин. Сведения об уступке прав требования третьему лицу, а также реквизиты для кредитных платежей обязательно публикуются в открытом источнике: на сайте АСВ, санирующего банка или же арбитражного суда. И хотя процесс передачи права требовать задолженность достаточно прост, юридические казусы порой встречаются.

Ипотека в банке, у которого отозвали лицензию — что делать заемщику?

Когда «Российский кредит» остался без лицензии, на одном банковском форуме появилась жалоба. Заявителем была оформлена ипотека, заемные деньги были перечислены на открытый им аккредитив. Через 3 дня регулятор отобрал у банка лицензию. Исходя из условий ипотечного договора, средства должны были отправиться на счет продавца жилья через 5 дней с момента регистрации договора на кредит, закладной и свидетельства на недвижимость на имя заемщика. Однако после аннулирования лицензии сделка завершена не была: продавец квартиры не увидел денег, заемщик же не получил зарегистрированную документацию. Сделка была расторгнута продавцом, а заемщик, ничего не получив взамен, остался с долгом по ипотеке. Кредитное учреждение собственные обязательства по сделке выполнило — выдало безналичную ссуду, которую заемщик отправил на аккредитив, но воспользоваться им не успел. А после отбора лицензии это стало невозможно. Заемщик, таким образом, оказался в весьма невыгодном положении: из-за утраты лицензии финорганизация не может вернуть кредитные деньги с аккредитива каким-то иным способом, кроме как посредством общей процедуры. По которой неудачливому клиенту полагается подавать требование, чтобы его включили в реестр кредиторов III очереди. При этом выплачивать проценты по неиспользованной ипотеке он уже должен.

Спасти от подобных ситуаций может лишь квалифицированное юридическое сопровождение всех этапов сделки. Пока же автора жалобы ждет судебное разбирательство.

Что будет с ипотекой, если банк обанкротится, надо ли платить

В ситуации, когда кредитующее учреждение испытывает финансовые трудности, у заемщиков возникает вопрос, что будет с ипотекой если банк обанкротился.

В России отзыв лицензии — ситуация чрезвычайная, поскольку Центробанк совместно с назначенной им временной администрацией банковского учреждения прилагает много усилий по спасению и финансовому оздоровлению. Если же принятые меры результатов не дали, в отношении банка-банкрота открывают конкурсное производство или назначают процедуру ликвидации. Что делать заемщику, если взял ипотеку а банк обанкротился, нужно ли погашать, и как это делать — далее.

Банк-банкрот: что делать с ипотекой

Среди заемщиков распространено мнение, что кредит или ипотеку когда банк обанкротился можно не платить — все спишут. Но это глубокое заблуждение, поясним, почему.

Важно: ипотека в банке банкроте является ликвидным активом, который приносит доход в виде погашения тела кредита и уплачиваемого процента. Для структур, которые специализировались на ипотечном кредитовании, поступления от погашения ипотеки и процентных платежей составляют весомые суммы.

Именно недобросовестность и неплатежеспособность заемщиков-клиентов может спровоцировать банкротство банка. Поэтому, в ситуации финансовой нестабильности аккумулированные средства от погашения ипотеки банку банкроту, позволят ему оплачивать собственные долги в соответствии с очередностью.

В случае решения о ликвидации, ипотека в банке банкроте включается в состав имущества, которое будет реализовано на открытых торгах для погашения обязательств перед кредиторами.

Банковская лицензия: как узнать об отзыве

Как узнать, что банк по ипотеке обанкротился и у него отозвана лицензия? Как правило, такую новость заемщики или вкладчики узнают из СМИ, и застает клиентов врасплох. Но Центробанк тщательно следит за соблюдением банковскими учреждениями установленных нормативов и подобные мероприятия не проводит внезапно. Более того, потенциальному банку-банкроту дается время на устранение нарушений.

Финансовое состояние кредитора можно узнать из отчетности, публикуемой на сайте учреждения, но не все умеют ее «читать». В частности, обращают внимание на показатель ликвидности — способность рассчитаться по обязательствам без ущерба для клиентов. Именно не соответствие данного показателя установленной норме, является причиной того, что ваш банк по ипотеке лишили лицензии.

Как понять, что банк по ипотеке обанкротился до того, как появилась официальная информация? О вероятной неплатежеспособности могут свидетельствовать такие факты:

• структура несвоевременно рассчитывается по депозитам, а, чтобы получить деньги, вкладчику необходимо заранее записаться в некую очередь;
• процентные ставки по депозитным вкладам резко возросли, что должно обеспечить банку-банкроту дополнительный приток клиентов и денежной массы;
• структура сворачивает деятельность — увольняют сотрудников, закрывают офисы;
• рейтинговые агентства дают негативную оценку деятельности банка, определяют риск кредитного портфеля как высокий.

Ну и наиболее доступный способ — следить за новостями в СМИ, именно там поступают первые звоночки о финансовом неблагополучии.

Банкротство банка: что необходимо знать заемщику

Итак, поступила информация, что ваш банк по ипотеке обанкротился. У заемщика первый вопрос, что будет с ипотекой если банк закрывается. Для этого необходимо знать некоторые особенности процедуры. Прежде всего, у банка-банкрота ЦБ отзывает лицензию, что предписывает структуре прекращение хозяйственной деятельности. Это значит, что, в том числе, у банка нет лицензии на выдачу ипотеки. Далее, ЦБ формирует временную администрацию, которую возглавляет конкурсный управляющий (полномочия указаны в 127-ФЗ от 26.10.2002, ст. 189.78 (скачать)), назначенный решением арбитражного суда.

Цель работы управляющего — мобилизовать финансы банка-банкрота таким образом, чтобы погасить задолженность перед кредиторами. Для этого проводится анализ деятельности учреждения, источников доходов, состава и ликвидности активов, и даже производится розыск имущества. Формируется реестр требований кредиторов, устанавливается очередность погашения обязательств, среди которых на первом месте — депозитные вклады.

Конкурсный управляющий совместно с комитетом кредиторов решает дальнейшую судьбу банка — проводить финансовое оздоровление или же передать учреждение на ликвидацию (127-ФЗ от 26.10.2002, ст. 189.25 (скачать)). Если кредиторы считают, что финансовое состояние банкрота может быть улучшено, проводится перезагрузка банка путем слияния с более сильной структурой, а образовавшиеся долги реструктуризуют для дальнейшего погашения.

Но решение ЦБ и кредиторов может быть радикальным — банк-банкрот передается на ликвидацию (395-1-ФЗ от 02.12.1990, ст. 20 (скачать)). Это происходит в том случае, если систематически и грубо нарушается законодательство, отслеживается кредитование связанных с банком лиц, а собственники не поддерживают ликвидность структуры на должном уровне.

В ситуации, когда банк по ипотеке обанкротился, управляющий формирует имущественную (ликвидационную) массу, т.е перечень активов, приносящих доход, или от продажи которых есть вероятность получить денежные средства и погасить долги.

В имущественную массу при ликвидации банковской структуры входят:

• обязательства заемщиков — выданные займы и проценты по ним;
• собственные необоротные активы банка, которые могут быть проданы — акции других финансовых учреждений или корпораций, имущественные права, помещения банковских отделений, оборудование и проч.

Важно также знать, что долгосрочные кредитные обязательства заемщиков обеспечены залоговым имуществом, что косвенно включает его в ликвидационную массу.

Надо ли платить ипотеку, если банк — банкрот

Итак, ответ на вопрос погашать ли ипотеку в банке банкроте, — утвердительный, поскольку это денежные поступления для погашения долгов. Кроме того, стоит помнить, что ранее, при заключении кредитного договора оформлялось обеспечение возврата кредита в виде покупаемой недвижимости или другой собственности заемщика, поручителя. Информация об имуществе, переданном в залог, внесена в специальный государственный реестр, оформлены закладные, а распоряжение им будет ограничено: нельзя продать, подарить, обменять (Гражданский кодекс РФ, ст. 346 (скачать)).

Несмотря на процедуру банкротства, если заемщик не в состоянии погашать банку обязательства по ипотеке, кредитор или его преемник имеет право по решению суда обратить взыскание на залоговое имущество должника (102-ФЗ Об ипотеке, ст. 50 (скачать)). В результате объект залога может быть продан на открытых торгах, а денежные средства от реализации поступят банку для закрытия долга по кредиту и процентам.

Кредиторы практикуют также гарантии возврата в виде созаема или поручительства. Даже если банк где ипотека обанкротился, созаемщику или поручителю могут быть предъявлены претензии по выплате просроченного займа с процентами.

Как платить и кому

Важный вопрос, как погашать ипотеку если банк лишили лицензии. Здесь могут быть альтернативы, зависящие от стадии процедуры банкротства.

До назначения конкурсной процедуры или ликвидации

С момента, когда у банка по ипотеке отозвана лицензия, но процедура еще не определена, банк-банкрот прекращает хозяйственную деятельность, но имеет право самостоятельно получать средства и проценты по выданным займам, а также заниматься взысканием задолженности. Взаимоотношения кредитора и заемщика продолжают регулироваться ипотечным или кредитным договором. Платежи по ипотеке в банке банкроте необходимо вносить своевременно, поскольку за просрочку будут начислены штрафные санкции и пеня.

При слиянии с другим банком

Назначена конкурсная процедура, идет финансовое оздоровление банкрота, в процессе которого произошло слияние с более стабильным банком. Он становится правопреемником активов, в том числе ипотеки банка у которого отозвали лицензию (127-ФЗ от 26.10.2002, ст. 189.53 (скачать)) . В этом случае временная администрация извещает заемщика о замене кредитора, составляют новое кредитное соглашение, в котором сохраняются все условия действующего ипотечного договора и указаны реквизиты банка-преемника для перечисления платежей по ипотечному договору.

Ликвидация банка

Если банк по ипотеке обанкротился и назначена ликвидация (395-1-ФЗ от 02.12.1990, ст. 23-1 (скачать)). Здесь также предусмотрено двоякое решение:

1. Процедура распродажи активов подготавливается. На этом этапе полномочия управления задолженностью передаются Агентству по страхованию вкладов, на счета которого заемщик будет перечислять средства для погашения займа и процентов.
2. Ликвидационная масса сформирована. Поскольку выданные кредиты являются таким же активом, как и любое имущество, кредитный портфель банка-банкрота может быть реализован альтернативному банку или иному финансовому учреждению.

В любом из случаев смены кредитора, заемщика, созаемщиков и поручителей извещают о состоявшемся процессе письменно. Приглашают подписать новое кредитное соглашение, в котором будут указаны реквизиты для внесения платежей.

Если «забыли» уведомить

Бывают редкие ситуации, когда при внесении очередного платежа заемщик выясняет, что банк по ипотеке закрылся якобы без уведомления (ГК РФ Статья 385. Уведомление должника о переходе права (скачать)). Перечислим, куда обратиться за достоверной информацией:

• на горячую линию, возможно как раз происходит реорганизация учреждения и смена реквизитов, о чем несколько позже уведомят заемщика;
• в Агентство страхования вкладов, которое отвечает за своевременное погашение обязательств банками-банкротами перед вкладчиками и полностью владеет ситуацией в банковской сфере.

Пользователи интернета найдут необходимую информацию в Едином госреестре предприятий и организаций, задав для поиска регистрационный номер хозяйствующего субъекта (ОГРН ЕГРЮЛ).

Такие шаги необходимы, поскольку ипотечный договор продолжает действовать, даже если банк находится в процедуре банкротства.

Рекомендуемая статья: Как получить ипотеку 6.5 процентов (новая ипотека 6-5) – условия, документы, о рефинансировании

Банк обанкротился: как снять обременение с недвижимости

События могут развиваться двояко. Во-первых, когда ипотека погашена в полном объеме. Но заемщик при заключении договора купли-продажи или другой транзакции вдруг выясняет, что обременения с недвижимости все же не сняты, а банк объявлен банкротом и ликвидирован. Решить проблему можно следующим образом:

• на руках должна быть выписка с лицевого счета заемщика или справка банка о погашении обязательств перед ним;
• обратиться в Росреестр с предложением снять обременение, а в случае отказа — получить документ письменно;
• обратиться в суд с иском о снятии обременения, с приложением выписки и отказа Росреестра.

Другая ситуация: долг перед кредитором еще не погашен. И если банк обанкротился платить ипотеку надо, несмотря на высокий соблазн не оплачивать. До прояснения относительно банкротства, обращаются к нотариусу для открытия депозитного счета, на который вносят полагающиеся по графику платежи. Когда конкурсной комиссией будет принято решение о реорганизации или ликвидации банка-банкрота, средства с депозита будут переведены на счет правопреемника или АСВ. С выпиской с депозитного счета обращаются в суд для снятия обременения.

Заключение

Если банк обанкротился что будет с кредитом — проблема, которая может затронуть любого заемщика. Чтобы защитить себя и свою семью от лишних треволнений, перед подписанием необходимо внимательно изучить ипотечный договор. В любой спорной или проблемной ситуации обращаются за помощью к опытному юристу.

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/kak-platit-kredit-esli-u-banka-otozvali-licenziu

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/kak_zaemschiku_vozvraschat__kredit_lopnuvshemu_banku/

Источник https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/chto-budet-s-ipotekoj-esli-bank-obankrotitsja-nado-li-platit.html