Возврат страховки по автокредиту

Как вернуть страховку по автокредиту?

Есть три вида страхования, которые могут быть предложены при оформлении автокредита: ОСАГО, КАСКО, страхование жизни и здоровья кредитополучателя. ОСАГО нужно оформлять в любом случае, без кредита или с ним, это обязательный вид страхования. КАСКО и страхование жизни и здоровья – добровольные страховки. Однако банк настойчиво предлагает их оформить. Можно ли сделать возврат страховки по кредиту на автомобиль? Давайте разберемся.

Страховка при автокредите, ее виды

Когда заемщик оформляет в кредит автомобиль, кредитная организация хочет, чтобы он оформил страховку. Это защитит заемщика в отдельных случаях, и всегда гарантирует банку возврат долга.

Какую страховку могут предложить при оформлении автокредита:

• Автострахование. Обязательный элемент, так как страхуется объект кредита (машина). У некоторых банков можно обойтись без этой страховки, но тогда процентная ставка вырастет на 3-10%. Страховать не обязательно через банк, можно отправиться в понравившуюся компанию, аккредитованную банком.
• GAP-страхование. Гарантия сохранения цены машины, действует только в случае похищения или гибели авто. Применяется не часто. Можно отказаться без вреда для ставки по кредиту.
• Страховка от несчастных случаев, смерти, болезни. Не обязательна. Но банк чаще отказывает заемщикам, которые не пользуются этой страховкой, не объясняя причин.
• Страхование от потери работы. Сейчас редко предлагают. Не обязательна. Сложно выполнить условия для получения выплат по этому виду страхования.

Можно ли вернуть страховку по автокредиту и как это сделать?

Теоретически и от КАСКО, и страхования жизни и здоровья можно отказаться. Но если не согласиться на оформление КАСКО, банк, скорее всего, откажет в выдаче средств. А если отказаться от второго вида кредитования, то процентная ставка возрастет.

Как вернуть каско при автокредите, если оно уже оплачено? По условиям договора этого сделать уже нельзя. Либо будут выставлены жесткие условия:

• возврат суммы в короткие сроки;
• если деньги не будут быстро возвращены, машина будет продана на аукционе в пользу банка.

А вот вернуть деньги за страхование жизни или страхование в случае увольнения, сокращения можно. Закон, разрешающий это делать, вступил в силу в июне 2016 года.

Через сколько можно вернуть страховку по кредиту? Банк России инициировал «период охлаждения». Это 14 дней после подписания договора, в течение которых можно изменить решение и забрать деньги. Для этого нужно написать заявление в страховую компанию. Деньги возвращаются быстро – за 10 дней. Если не успеть расторгнуть договор в отведенные 14 дней, то процедура отказа будет дольше и сложней.

Почему появился «период охлаждения»? Потому что банковские менеджеры слишком активно навязывали добровольное страхование. Иногда даже с помощью ложных угроз: в кредите откажут, процентную ставку повысят. А после подписания клиенты обращались в суд, потому что сумма страхования существенно увеличивала долг.

Чтобы сократить количество судебных обращений, были введены описанные 14 дней. Поэтому можно согласиться на страхование, чтобы заявку одобрили, а затем написать отказ.

Но все-таки лучше сразу отказаться от ненужной услуги, чтобы после не тратить время на бумажную волокиту или на судебное разбирательство.

Как вернуть страховку за выплаченный кредит на машину после «периода охлаждения»?

После отведенных на «страховые раздумья» 14 дней отозвать страховку сложно. Нужно написать заявление в банк, но в большинстве случаев запрос будет отклонен. Причина – договор был подписан добровольно.

Согласно Указанию Центробанка РФ №4500-7, которое вышло в 2017 г., длительность «периода охлаждения» в сфере страхования составляет 14 дней.

Есть банки, которые лояльно относятся к отказам. Например, Хоум Кредит банк или Сбербанк. Последний разрешает писать заявление на отказ в течение тридцати дней. Образец заявления есть на сайтах кредитных организаций.

ВТБ тоже возвращает деньги клиентам за страховку после положенных четырнадцати дней. Более того, банк разработал страховую программу, альтернативную КАСКО («Вместо КАСКО»). Деньги будут выплачены в случае гибели автомобиля или угона. Плюс страховки – она существенно дешевле КАСКО.

Проблемы с возвратом страховки могут возникнуть в банке СЕТЕЛЕМ. Клиенты часто жалуются, что страховку включают в сумму кредита без предупреждения. А заявление на расторжение страхового договора просят высылать почтой. В самом банке ответили, что заявку на возврат страховки по автокредиту Сетелем банка можно и по электронной почте.

Если банк все-таки согласится вернуть страховку, то на счет заёмщика вернется не вся сумма страховки, а только часть. Будет высчитано количество дней, которые прошли с даты подписания договора.

Если банк отказывается возвращать деньги, остается один вариант – обращение в суд. Суды чаще всего становятся на сторону заемщика.

При досрочном погашении

При преждевременном расторжении кредитного договора может быть два варианта. Все зависит от того, что написано в договоре страхования:

• вместе с кредитным аннулируется и страховой договор. Деньги можно будет вернуть.
• страховой полис прекращает действие при наступлении страхового случая. Тогда вернуть деньги за страховку жизни по автокредиту при досрочном погашении не получится.

Чтобы вернуть деньги за страхование жизни по автокредиту:

1. Нужно обратиться в страховую компанию с полным набором документов – кредитное соглашение, паспорт страхователя, справка о полном погашении долга, заявление.
2. В заявлении нужно указать причину расторжения страхового договора. Нельзя писать, что нужно расторгнуть по инициативе клиента. Это означает добровольный отказ от страховки – деньги агентство не вернет.
3. Через несколько дней должен прийти официальный ответ.
4. Если страховое агентство согласилось вернуть премию, то нужно указать банковский счет, куда будут переведены деньги.
5. В случае отказа можно обратиться в суд. Документы, на которые нужно ссылаться при обращении – Гражданский кодекс и закон «О защите прав потребителей».

Поиск автокредитов

Как правильно составить заявление на отказ от страховки и возврат денежных средств?

Довольно часто шаблон заявления есть прямо в компании, куда нужно его отнести. Клиенты довольно часто отказываются от страховки в «период охлаждения» (14-дневный срок после оформления кредита).

В заявлении обязательно должны быть такие реквизиты (сверху вниз):

• от кого — ФИО, паспортные данные, адрес проживания с индексом;
• название документа — заявление на отказ от страховки и возврат денежных средств;
• причина отказа — почему передумали пользоваться и хотите отказаться;
• информация из договора — номер, дата заключения, предмет договора;
• контакты для связи — номер телефона и электронная почта в отдельных случаях.

Компания должна рассмотреть заявление в 10-дневный срок и принять решение. О принятом решении она должна уведомить клиента по телефону или письменно, на почту или в виде сообщения.

Чтобы подать заявление на возврат, понадобятся документы:

• паспорт;
• договор страхования;
• квитанцию об оплате страховки, если того потребует компания;
• нотариальную доверенность, если планируется действовать через представителя;
• само заявление.

Куда можно обратиться в случае отказа банка?

Отказ — довольно частая практика, так как компания не хочет прощаться с частью прибыли и ищет причины для этого. Если банк отказывает в выплате, он должен выдать письменный ответ с отказом. Организация вряд ли захочет выдавать такую бумагу. В любом случае, если в 10-дневный срок не поступило положительное решение, у клиента появляется возможность подавать жалобы на страхователя.

Куда нести жалобу:

• Роспотребнадзор;
• прокуратура;
• ЦБ;
• суд.

Последний вариант стоит оставить на случай, когда вместе со страховкой нужно получить от компании время простоя. Главное — действовать быстро. Не стоит откладывать этот процесс на неопределенное время.

Возможные трудности и пути их решения

Есть несколько случаев, когда могут возникнуть сложности в получении денег за страховку:

• В течение срока кредитования был страховой случай. Если хотя бы раз была авария, угон, любое другое указанное в договоре страхования событие, то страховка возврату не подлежит.
• Банк или страховая без причин отказываются возвращать деньги. Нужно брать письменный отказ, если дают, обращаться с жалобой в соответствующие инстанции.
• Автомобиль и страховка оформлены на другого человека. В этом случае придется либо оформлять доверенность на действия, либо все инстанции посещать вместе. Заявление может писать либо тот, на кого оформлена страховка, либо его официальный представитель.

Часто задаваемые вопросы

Оформлять дубликат. Если не удается найти страховой полис, его владельцу следует обратиться с паспортом в ту же организацию, где он оформлял предыдущий, и попросить распечатать дубликат взамен утерянного.

• Восстанавливать придется лично тому, на кого оформлялся полис изначально. Не важно, кто водит машину, заявление пишет тот, кто оформлял полис.
• Если нужно оформлять без владельца, потребуется доверенность на этот вид действий.

Каждый пользователь полиса может посещать страховую компанию бесконечное количество раз, даже каждый день. Например, звонить или приходить в страховую за консультацией можно постоянно.

А вот получить материальную помощь можно в лимитах, которые будут указаны в договоре. Если полисом предусмотрено, что пользователь может получить выплату в размере 80% от автомобиля в первый год страхования, то больше этой суммы он не получит, даже если машина сгорела через день после оформления документов.

Да. Иностранец может оформить страховку на себя, свое здоровье и жизнь, на автомобиль, на другое имущество, если хочет. Можно оформить страховую программу даже на иностранные права. Процесс не сильно отличается от аналогичного для граждан России.

Возврат страховки по автокредиту

Есть несколько видов автомобильного страхования. Но только за один – ОСАГО – вернуть деньги нельзя. Покупка полиса в этом случае обязательна – это требования законодательства, а не банковской организации.

С остальными страховками автомобиля возврат денег сделать можно. Как это провернуть и в какие сроки?

Виды страховки при оформлении автокредита

С ОСАГО разобрались – это страхование нужно всем автовладельцам, поэтому отказаться от него нельзя. Но есть добровольные виды страховки. Оформлять их или нет – добровольное решение каждого банковского клиента.

Какие виды полисов может предложить банк при автокредитовании:

• КАСКО – защита от любых повреждений транспорта, а также от его угона. В отличие от ОСАГО, при КАСКО страховая компания оплатит ремонт авто даже в том случае, если владелец – виновник аварии;
• любое другое комплексное страхование авто – функциональный эквивалент КАСКО;
• страхование жизни и здоровья кредитополучателя.

Любой перечисленный вид страхования – это защита для банка от потери денег. Полис на машину – защита от повреждения залога. Ведь в случае невыплаты долга банк должен продать авто. Полис на человека (страхование жизни и здоровья) – защита от невозврата средств по кредиту. Именно поэтому банки активно и настойчиво предлагают эти продукты.

Можно ли вернуть страховку по автокредиту?

Да, вернуть деньги за страховку можно. По сути, это такой же товар, который можно вернуть «в магазин» в определенный период. Вы купили ботинки, но дома обнаружили, что они вам не подходят. Сложили и отнесли их в магазин. Так же можно поступить с добровольным страхованием.

Право возврата полиса прописано в законодательстве. Если страховая компания не хочет возвращать средства, можно ссылаться на Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

Принимать решение о возврате нужно как можно раньше. Если затянуть процедуру, то могут возникнуть сложности.

Нужно учитывать, что при аннулировании КАСКО или страховании жизни и здоровья условия кредита могут измениться. У банка повышаются риски невыплаты, поэтому он компенсирует их поднятием процентной ставки или уменьшением лимита. Можно сесть и посчитать, что будет выгоднее:

• оплатить полис, но получить более выгодные условия;
• сократить траты на страховку и возвращать кредит на общих условиях.

Если подписан договор комплексного страхования (с ОСАГО), то могут возникнуть проблемы. Такой комплекс услуг – ОСАГО+КАСКО+страхование жизни и здоровья – аннулировать уже не получится.

Как вернуть страховку в период охлаждения?

Период охлаждение – это 14 дней после подписания договора со страховым агентством. В это время можно без проблем забрать свои деньги. Для этого понадобиться только заявление в страховое агентство или в банк – если он выступал посредником между кредитополучателем и страховой. Но лучше отказываться от ненужного страхового предложения еще на стадии подписания договора. Тогда бумажной волокиты не будет вовсе.

Введение периода охлаждения – инициатива Центрального банка РФ. Дело в том, что в учреждение поступало много жалоб на банки. Менеджеры очень навязчиво предлагали страховые услуги при заключении кредитных договоров. Иногда прибегая к откровенному обману – к рассказам о том, что эти услуги обязательные. В итоге потребители сильно переплачивали и оставались недовольными. Было много судебных обращений. Чтобы снизить количество исков, ЦБ предложил период для досудебного решения вопроса.

Учитывайте, что после отказа от страхования в 14-дневный период, банк все равно пересмотрит условия кредитования в худшую сторону.

Если банк или агентство по страхованию отказываются отдать деньги в период охлаждения, то можно обратиться с жалобой в Центральный банк РФ.

Возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении

Если опоздать с аннулированием страхового договора в 14-дневный период, то потом вернуть средства будет очень сложно. Большинство агентств откажутся расторгать договор, получить деньги за неиспользованную услугу можно будет только через суд. И не факт, что получится выиграть дело. Можно проиграть и оплатить дополнительно все судебные расходы.

Если все-таки решились обратиться в суд, то нужно подготовить следующие документы: кредитный договор, страховой договор, паспорт.

Другая ситуация – когда клиент досрочно возвращает деньги за долг. Что в этом случае делать с полисом? Все зависит от страхового договора – разрешает ли он возврат или нет.

Если разрешает, то можно вернуть не всю сумму, а часть средств – пропорционально сроку, который прошел с момента подписания. Алгоритм действий в этом случае:

1. В банке нужно взять справку о полном расчете с долгом
2. Затем написать заявление в страховую компанию. Вместе с заявлением приложить паспорт страхователя, справку из кредитной организации и копию паспорта. В заявлении нужно обязательно указать причину расторжения договора. Если написать, что причина – желание клиента, то деньги не вернут. Нужно отметить, что возврат происходит из-за досрочного погашения.
3. Агентство в течение нескольких дней рассматривает заявление.
4. Если все в порядке, нужно указать реквизиты счета, на который компания переведет деньги в течение нескольких дней.
5. Если поступил отказ, то решить вопрос можно только в суде.

Когда невозможно вернуть страховку?

Запрет на возврат может быть прописан в договоре. Поэтому если был пропущен 14-дневный период охлаждения, то вернуть деньги не получится.

Кроме того, проблемы возникают с комплексным страхованием, когда в пакет включен ОСАГО. Так как это обязательное страхование, то аннулировать полис не получится.

Естественно, нельзя получить деньги, если страховой случай в период действия кредитного договора наступил.

Как правильно составить заявление?

Подавать документ нужно не в банк, а в страховое агентство. Как правило, там есть образцы заявлений или специальные бланки. Но если таких нет, то можно написать заявку в свободной форме с указанием:

• ФИО;
• адрес регистрации;
• паспортные данные;
• причина отказа от полиса;
• данные договора;
• номер контактного телефон или адрес электронной почты.

Можно сразу указать реквизиты для перевода денег.

Ответ от компании должен прийти в течение 10 дней. О решении сообщат, позвонив по указанному номеру или написав письмо на электронную почту.

Почему страховая компания отказала в возврате денег?

Самые распространенные причины отказа:

• неправильно оформлены документы;
• в договоре указано, что возврат не возможен;
• страховой случай наступил и компенсация клиенту уже выплачена.

В первом случае можно исправить ошибки и обратиться в агентство снова. В других случаях обжалование решения бесполезно.

Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play. В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.

Часто задаваемые вопросы

Написать заявление об отказе от услуги можно в 14-дневный период. Первоначально Центробанк установил для этой цели 5 дней. Но после многочисленных недовольств увеличил срок до 2 недель.

Все, кроме обязательной, – ОСАГО. То есть страхование жизни и здоровья, имущества, финансовых рисков, полис от несчастных случаев, угона автомобиля и любого рода повреждений (КАСКО).

Все зависит от того, когда вы обратились за аннулированием услуги. Если до момента вступления в силу страхового договора, то произойдет возврат всей суммы. Если после вступления в силу, но в период охлаждения, то часть денег высчитают. Если в случае досрочного погашения – то пропорционально прошедшему периоду времени.

Страховой полис может быть навязанным банком, но это не отменяет факта, что он может очень пригодиться. Он на самом деле защищает клиента от многих непредвиденных проблем. Поэтому стоит взвесить все за и против перед отменой. Если сумма страховки не сильно бьет по кошельку, лучше оставить полис действительным.

Как вернуть страховку жизни по автокредиту?

Вы купили новый автомобиль. Долго выбирали, подсчитывали финансы, получили одобрение банка на кредит. И вот ваша новенькая «лошадка» радует вас в гараже. Однако дома вы обнаружили, что во время покупки вместе с КАСКО по автокредиту на вас оформили страховку жизни. Не спешите расстраиваться, ее еще можно вернуть!

В такой ситуации за грамотным разъяснением и помощью лучше всего обратиться к специалисту. Он подскажет, как можно расторгнуть договор страхования по автокредиту, вернув деньги за страховку.

Обязательна ли страховка?

Страховать машину или здоровье — это не обязанность заемщика по кредиту. От навязанных страховок по автокредиту можно отказаться еще на стадии оформления займа и вернуть почти потраченные средства. Однако часто покупатели авто слышат от сотрудника банка, что в этом случае одобрения по кредиту не будет. Из-за этого они соглашаются на страхование жизни и оформляют страховку.

Закон устанавливает для автовладельца обязанность приобретать только полис ОСАГО. За его отсутствие предусмотрены штрафы. Все остальные страховки к автокредиту — дело добровольное, и часто их можно вернуть. Иногда заемщик даже не знает, что его застраховали, особенно, если сумма страховки жизни включена в кредитный договор и в сумму займа. Она может доходить до 30% от стоимости кредита. Такую страховку лучше вернуть.

Банк требует оформить полис для того, чтобы снизить свои риски по неуплате кредита. Если вы оформите страховку жизни, он сможет вернуть выданный автокредит через страховую компанию, если с вами что-то случится. Чаще всего кредитные организации вынуждают автовладельцев приобрести следующие страховки:

• КАСКО;
• страхование жизни и здоровья заемщика;
• ДСАГО.

Страхование жизни заемщика дает банку гарантии, что в случае смерти или потери трудоспособности клиента кредит можно будет вернуть за счет средств СК (страховой компании) из страховки. В этом есть выгода и для заемщика. Тем более, что со страховкой жизни кредитные организации предлагают пониженные ставки по автокредитам.

Однако часто страховая сумма составляет значительную долю займа. Ее включают в тело кредита и начисляют на нее проценты. Это может быть абсолютно невыгодно. Вернуть переплаченные таким образом деньги крайне сложно. Так что, в такой ситуации лучше взять кредит под больший процент, но без страховки жизни. Переплата в итоге получится меньше.

Заемщика предупреждают, что в случае отказа от страховки автокредит не одобрят либо существенно повысится ставка по нему, что отказаться и вернуть себе деньги будет нельзя. В такой ситуации люди часто соглашаются на невыгодные для себя условия страхования, приобретая автомобиль с кучей страховок. Иногда бывает выгоднее оформить потребительский кредит, чтобы не переплачивать. Если сразу отказаться от заключения страховки, не придется думать, как ее вернуть. Проблема будет решена сразу же.

Однако у заемщика есть возможность расторгнуть договор страхования жизни, избавиться от ненужной страховки по автокредиту и вернуть деньги. Причем сделать это можно уже после покупки автомобиля и оформления кредита.

Почему заемщики все же соглашаются на кредит со страховкой?

Обычно получение автокредита со страховкой жизни выглядит так. Покупатель приезжает в автосалон, выбирает понравившийся автомобиль, рассчитывает свои финансовые возможности. Определяется с суммой, которую придется взять в кредит. После этого кредитный сотрудник начинает подбирать ему программы банков.

Покупателю предлагают несколько вариантов. Он выбирает тот, где ставка по кредиту будет наименьшей. В выбранный банк отправляют заявку и отсканированные документы. Затем начинается процесс ожидания решения. Зачастую он может затянуться на несколько часов.

Все это время покупатель находится в автосалоне. Он уже выбрал автомобиль, представил его своей собственностью. В итоге, прождав несколько часов, покупатель уже не вчитывается в документы, соглашаясь на все условия банка. Про договор страхования ему могут даже не сказать, просто сунув страховку на подпись вместе с документами на автокредит. Покупатель подписывает все, что ему дают, и уезжает на новом автомобиле.

Страховка обнаружится уже дома, когда автовладелец изучит пачку бумаг на автокредит, которые ему вернули в автосалоне. Следом за ней придет понимание, что деньги за нее платить не стоило. Возникнет вопрос: можно ли как-то расторгнуть договор и вернуть деньги?

Можно. Есть два варианта возврата страховки жизни по автокредиту. Первый — погасить кредит досрочно. Второй — расторгнуть договор страхования в течение 14 дней. Вернуть страховку невозможно, если об этом прямо написано в договоре на автокредит.

Как вернуть страховку жизни при досрочном погашении кредита?

Если вы купили машину в автокредит, оформив страховку, и через некоторое время полностью закрыли займ, вы также можете расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги. Однако на практике банки и страховые компании не хотят оформлять возврат денег за страховку.

В таком случае советуем вам обратиться в страховую компанию с заявлением о закрытии автокредита, расторжении страховки и с требованием вернуть денежные средства за оставшийся период. К заявлению необходимо приложить копию паспорта, договора займа, справку о закрытии кредита. Заявление нужно составить в 2 экземплярах. Один из них сотрудник банка оставит у себя, второй должен вернуть с отметкой о приемке.

Обычно такое заявление рассматривают в течение 1 месяца. Если после этого вы не получили ответ и деньги вам не вернули, обращайтесь с жалобой в Роспотребнадзор. Туда нужно направить все те документы, которые вы подавали в СК с просьбой вернуть сумму страховки. Если есть ответ страховой, приложите его копию.

Можно одновременно с Роспотребнадзором обратиться в суд. Для этого нужно составить исковое заявление и приложить к нему копии всех документов, которые у вас есть по кредиту и обращениям в СК.

Судебные разбирательства длятся 1–2 месяца. За это время вы получите ответ от Роспотребнадзора и приложите его к иску во время заседания. Но не рассчитывайте, что вам удастся вернуть сумму страховки полностью.

Как вернуть страховку жизни после оформления автокредита?

Есть возможность вернуть деньги за страхование жизни заемщика после оформления автокредита и страховки, даже если займ еще не оплачен. Законодательство устанавливает так называемый период охлаждения. Это срок, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования, который был ему навязан при оформлении автокредита, и вернуть уплаченные за страховку деньги. На это отводят 14 дней. Расторгнуть можно только страхование, которое было оформлено отдельным полисом-страховкой. Если его включили в кредитный договор, вернуть деньги будет очень сложно.

Чтобы получить возврат денег за страховку жизни, направьте заявление в СК в течение 14 дней с момента оформления полиса. Если вы не получали выплат по полису, сумму за него вам должны вернуть в полном объеме.

В случае отказа страховой компании расторгнуть договор останется только обращаться в суд. Гарантии того, что вы вернете деньги, в этом случае нет. При оформлении страховки по автокредиту банки часто идут на различные ухищрения, чтобы клиент оформил страхование жизни. Например, прописывают условия мелким шрифтом в договоре.

Прежде чем обращаться в суд, необходимо попробовать решить вопрос со страховой компанией и вернуть деньги мирным путем. К исковому заявлению нужно приложить претензию, направленную в СК, с отметкой о получении. Если вы отправляли ее по почте, понадобится квитанция об отправке и уведомление о получении, его вам вернут по почте.

Как видим, вполне реально расторгнуть договор страхования жизни, заключенный при оформлении автокредита и страховки, а также вернуть свои деньги. Внимательно читайте все бумаги, которые подписываете в банке или автосалоне. Это поможет вам избежать дальнейших проблем.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/kak-vernut-strahovku-po-avtokreditu

Источник https://mainfin.ru/wiki/term/vozvrat-strahovki-po-avtokreditu

Источник https://rtiger.com/ru/journal/kak-vernut-strahovku-jizni-po-avtokreditu/