От 30% годовых плюс «допы» и каско: почему сейчас не стоит оформлять автокредит

Как правильно взять автокредит

В статье рассказываем о нюансах оформления автокредита. Где удобнее взять: в банке или автосалоне. Какие нужны документы и как выбрать правильную программу.

Автокредит — это целевой потребительский кредит. Банк оплачивает вашу покупку, а в залог берет автомобиль. Если вы по каким-то причинам не сможете выплатить долг вовремя, машина перейдет в собственность банка.

В семье Василия родился третий ребенок – теперь нужен новый автомобиль: большой и безопасный. Нет нужной суммы, поэтому лучше оформить кредит. Что выгоднее: потребительский заем или автокредит? С какими требованиями придется столкнуться и как оформить документы правильно? Разберемся вместе во всех нюансах.

Основные преимущества:

Одобрение в течение часа. У банка есть уверенность — залог в виде машины.

По целевым займам ставка ниже.

Сумма выше, чем у нецелевого из-за залога и особенностей продукта.

Многие банки просят застраховать покупку.

• Программы господдержки.

Государство дает скидку от 10 до 25% на покупку в зависимости от места проживания. 10% — для жителей России и 25% — для жителей Дальнего Востока.

Важно знать:

Некоторые банки предлагают вместо автокредита обычный потребительский, но его условия обычно хуже. Например, процентная ставка выше.

Оформление кредита на автомобиль в салоне или в банке

Взять автокредит можно у дилера, выбрав один из банков, с которыми он сотрудничает. Или оформите самостоятельно в кредитной организации, только узнайте сначала, какие банки выдают автокредит.

Василию приглянулось авто в салоне. Менеджеры предлагают оформить автокредит на месте и сразу уехать на новой машине. Идея заманчивая, но Василий хочет сначала узнать все подробности. И он прав!

Преимущества кредита у дилера — крупные компании сотрудничают с несколькими банками. Можно выбрать, у кого и какой брать займ, сравнить разные условия.

Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С помощью него можно купить как новое, так и подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!

Средние показатели по автокредитам в России:

1. Сумма – от 1 до 6 млн. рублей.
2. Ставка – 10-12% годовых.
3. Первый взнос – 20%.
4. Срок выплаты – от 5 до 7 лет.

Минусы:

• Повышенные ставки.

Дилеры выбирают программы экспресс-кредитования с минимальным пакетом документов. Но размер ставки при этом выше, чем в банке.

• Переплата за сервисы и услуги.

Покупатель имеет право в течение 10 дней с момента подписания договора отказаться от дополнительных услуг. Нужно просто написать заявление у дилера.

Плюсы:

• Акции и подарки от дилеров и автопроизводителей.

Бренды стремятся повышать продажи, поэтому регулярно устраивают сезонные акции, распродают модели в минимальной комплектации или дарят подарки.

Если нужно быстро оформить кредит, то лучше это сделать в салоне. Если в приоритете экономия, то лучше договариваться о займе непосредственно в отделении банка. А уже потом искать подходящее транспортное средство у дилеров.

Крупные банки выдают автокредиты у дилеров, чтобы клиент быстро оформил заявку, а после одобрения уехать домой на новеньком автомобиле.

Банковские программы отличаются по ставке и видам транспортных средств. Например, не все одобряют кредиты на покупку авто с пробегом или машин премиум-сегмента иностранного производства.

Согласно данным портала Банки.ру, средняя ставка в российских банках составляет 12%. Это зависит от:

• стоимости;
• тарифа банка;
• срока кредитования — от года до семи лет;
• страховки.

Чем больше банк доверяет плательщику, тем ниже процент. Он может вырасти, если:

• клиент отказался от покупки КАСКО;
• залоговое ТС старше 10 лет, и по закону владелец не может на него получить ОСАГО;
• клиент не может внести первоначальный взнос;
• плохая кредитная история.

У Василия плохая кредитная история – однажды он потерял работу и какое-то время не мог выплачивать долг. В таких ситуациях дилер может отказать в обслуживании и отправить покупателя в банк. Василию лучше найти банк, который лояльно относится к просрочкам по платежам за предыдущие займы.

Как взять автокредит в банке

1. Выберите банк. Найдите его в рейтинге банков России, почитайте отзывы клиентов.
2. Выберите программу. Обратите внимание на процентную ставку, требование оформить страховку и дополнительные услуги.
3. Подайте заявку и необходимые документы.
4. Выберите транспортное средство в одном из салонов, с которыми сотрудничает банк.
5. Заключите договор, по желанию оформите страховку.
6. С документами из салона отправляйтесь в банк, чтобы подписать договор.
7. Заберите покупку, как только банк перечислит деньги на счет дилера.
8. Отдайте в банк ПТС, который сможете вернуть после полной выплаты займа.
9. Платите регулярно и вовремя.

У Василия нет средств на первый взнос. Ему стоит подыскать программу, в которой можно взять заем на полную стоимость. А если бы у него были накопления (40-50% от стоимости), оформление прошло бы быстрее.

Если у вас есть средства на первый взнос (40-50% от стоимости), то процесс пойдет быстрее. Если денег нет, то выбирайте программы, где можно взять заем на полную стоимость.

Некоторые банки выдают займы по онлайн-заявкам, оформленным через личный кабинет. Там же можно загрузить и все документы.

Многие кредитные организации предлагают акции для привлечения клиентов. Например, предлагают вернуть деньги за ОСАГО. Изучите все предложения, а потом принимайте решение.

Какие бывают программы автомобильного кредитования

Нюансы выдачи кредита зависят от конкретного банка и выбранной программы кредитования.

1. Экспресс. Банки выдают такие кредиты быстро и с минимумом документов. Часто используется дилерами. Среди очевидных минусов — переплата на процентах и более короткий срок погашения по сравнению с классическим автокредитом. Часто покупатель может взять такой займ, если вносит первоначальный взнос.
2. Автозайм без первого взноса. Если денег на первоначальный взнос нет, то берите соответствующий кредит. Но есть минус — высокая процентная ставка. Риск невозврата займа высок, и банку необходимо его компенсировать.
3. Классический.
4. Trade-in. Если нет денег на первый взнос, но есть старое ТС, то его можно использовать для этого. Сумма взноса зависит от стоимости авто. У разных банков есть свои требования к сдаваемым подержанным машинам (возраст, место производство, пробег, техническое состояние).
5. Факторинг. Первый взнос выше, чем в других программах, — более 50% от стоимости. Остальную часть надо внести в ближайшее время.
6. Buy-back (обратный выкуп). Заемщик в течение трех лет платит 60-80% от стоимости, а потом возвращает транспортное средство в салон и берет другое на таких же условиях. Или полностью выкупает первое.
7. Без КАСКО. Практически все банки требуют застраховать залог. Однако КАСКО выдают только на машины младше 8 лет. В таком случае ищите программу без КАСКО. Но у нее будет повышенный первый взнос и высокая ставка, потому что такие транспортные средства ненадежные.
8. Льготный. За счет государства можно машину со скидкой. В программе принимают участие отечественные авто и электромобили стоимостью не более 1,5 млн рублей. Скидку 10% или 25% получают семьи с ребенком, а также те, кто приобретает машину впервые, и медработники госучреждений.

Условия и требования банков для получения автокредита

Чтобы взять займ, надо доказать банку, что он вам не нужен. Шутка! Банк в первую очередь оценивает платежеспособность. Если у вас есть несколько источников дохода, то укажите все.

Основные требования к заемщику:

• российское гражданство;
• прописка по месту подачи заявки (необязательное условие, но повышает доверие со стороны банка);
• возраст от 21 до 60-65 лет на момент окончания срока;
• наличие водительских прав (без документа машину точно не дадут);
• трудовой стаж на текущем месте работы — не менее полугода;
• средний платеж не должен превышать 50% от среднемесячного дохода (поэтому готовьте выписку по счету);
• положительная кредитная история (с плохой кредитной историей процентная ставка будет выше).

Какие необходимы документы

Пакет документов зависит от вида программы. Например, для экспресс-кредитования достаточно двух документов, удостоверяющих личность. Это могут быть паспорт и водительские права или ИНН, военный билет, загранпаспорт.

Для автозайма подготовьте:

• справку с места занятости (в разных банках форма может отличаться);
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
• копию трудовой книжки, заверенную печатью и подписью в отделе кадров;
• копию трудового контракта;
• финансовые документы, подтверждающие наличие другого (нетрудового) дохода (например, недвижимость).

Совет от банка:

Если вы живете на Дальнем Востоке и хотите получить скидку 25%, то приложите справку о месте прописки.

Если вы впервые приобретаете машину, то для участия в программе «Первый автомобиль» приготовьте соответствующую справку.

Если вы хотите купить машину по программе «Семейный автомобиль», то покажите в банке документы на ребенка.

После подписания договора и передачи покупки нужно отвезти ПТС в банк. После полной выплаты задолженности вы получите его обратно.

Забирая ПТС, банк страхует себя от непредвиденных обстоятельств. Например, клиент, не выплатив долг, захочет продать транспортное средство. Без ПТС он этого сделать не сможет.

Список документов может меняться в зависимости от требований банка и конкретной программы.

Как быть со страховкой

Чтобы подстраховаться на случай аварии, кражи или неисправности, заемщик оформляет обязательную страховку каско на весь период кредитования.

Страхование распространяется как на новые, так и на подержанные автомобили, купленные в кредит. Страховую компанию выбирает кредитор. И оформляет страховку на год с последующим продлением. Пока страховой полис не куплен, денежные средства не перечисляются.

Если вы готовы приобрести КАСКО, то получите его в течение 10 дней с момента покупки. Копию направьте в банк.

Василий хочет сэкономить и отказаться от покупки страхового полиса. Такое возможно – нельзя заставить клиента купить каско насильно.

Кредитор может отказать в выдаче кредита или ужесточить условия:

• повысить годовую процентную ставку;
• уменьшить лимит кредитования;
• увеличить первоначальный взнос;
• потребовать предоставить в залог другой вид имущества;
• ограничить список моделей машин, доступных для покупки.

Совет от банка:

Если заемщик откажется от каско в «период охлаждения» – в течение 14 дней после подписания договора, то кредитор применит жесткие меры: наложит штрафные санкции или разорвет договор с требованием досрочного погашения займа. Чтобы этого избежать, рекомендуем заранее предупредить кредитора об отказе от покупки полиса.

Кроме каско, можно оформить страхование жизни и здоровья. Это не обязательно, вы можете отказаться в момент подписания договора или в течение 14 дней после. Но тогда может вырасти первоначальный взнос или кредитная ставка повысится на 1-2%.

Страхование автомобиля и жизни заемщика выгодно для обеих сторон. Кредиторы защищают себя от порчи имущества, находящегося в залоге, и получают гарантию на выплату долга. Заемщик получает страховку своего автомобиля, которая будет выгодна в случае непредвиденных обстоятельств. И снимает ответственность со своей семьи выплачивать долги, если с ним что-то случится.

Совет от банка:

Взвесьте все риски перед оформлением автокредита. Посчитайте, сколько в месяц вы будете тратить на машину: взнос, топливо, страховки, ТО, замена резины, эвакуатор в случае форс-мажора.

Рассчитайте среднемесячный платеж на калькуляторе (есть на сайте практически любого банка). Получившаяся сумма более 40% от вашего ежемесячного бюджета? Авто для вас пока непозволительная роскошь. Подумайте еще.

Берите заем, если уверены в своих доходах. Если у вас есть более 50% от стоимости, то внесите в качестве первого взноса всю сумму. Так процент будет ниже.

Чтобы взять автокредит, не нужно ждать начала скидок и акций. Вы можете получить сумму до 7 млн рублей под выгодную процентную ставку. Оставьте заявку на автокредит прямо сейчас!

Как сейчас дают банки на автокредит

Авторынок, который переживал не лучшие времена с пандемии, на фоне последних событий рискует окончательно пробить дно. Процентные ставки по кредитам выросли как минимум на 10 пунктов, дефицит автомобилей стал еще более жестким, а цены на них – выше. Взять кредит на таких условиях не захочет почти никто, да и банки вряд ли будут массово одобрять заявки. Разбираемся, чего ждать от рынка дальше.

Условия до кризиса

Мы начали готовить этот материал до всем известных событий 24 февраля 2022 года. На тот момент банки уже поднимали процентные ставки по кредитам (включая автомобильные), автопроизводители регулярно повышали РРЦ на автомобили, а дилеры – прибавляли к этой цене еще и свои «допы». Однако ситуация на тот момент катастрофу еще не напоминала.

Как рассказывали до кризиса наши эксперты, ситуация была такой:

Процентные ставки по автокредитам зависели от банка и марки авто. Некоторые марки можно было приобрести под 2-4% годовых:

Ставка сильно зависит от марки и модели авто. Скажем, Тойота банк легко даст вам новый авто под 4%, а Ленд Ровер будет рад, что вы его забрали под 2% годовых.

Но в среднем по больнице ставка для физ лиц на столичном рынке кредитования (ранее составляла) – от 11 до 17% (автокредит, машина в залоге у банка).

Ставка, которую называют в салоне, почти всегда называется с учетом комиссии с «допов», которые вам обязательно попытаются «накрутить» сверху. Смысл тут один – в момент, когда вы готовы тратиться, «запихнуть» в тело кредита как можно больше.

Дмитрий Матвеев, Генеральный директор в компании «Мой Автопрокат»

Автосалоны предлагали скидки за покупку в кредит, правда, «навешивали» клиенту ненужные ему дополнительные опции, страховки и другой «воздух». Из-за этого многие покупали автомобиль в кредит, который выплачивали в первый же месяц;

Чтобы затмить вашу способность разумно мыслить, салоны делают упор на скидку, которую можно получить, только купив ненужную вам расширенную до пяти лет страховку от неведомо чего. Каждый из допов – ненужная вещь и 95% вероятности того, что они вам никогда не пригодятся.

Дмитрий Матвеев, Генеральный директор в компании «Мой Автопрокат»

Программы стимулирования спроса «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» существовали, но давно не работали из-за ажиотажного спроса на автомобили.

Тем не менее, при желании и упорстве клиент мог купить новый автомобиль без лишних доплат – либо заказать его заранее (вроде онлайн-шоурума от Hyundai), либо очень настойчиво просить менеджеров продать автомобиль по РРЦ, либо найти где-то «своего» человека.

Отказы по автокредитам хоть и были, но крайне редко. В основном эксперты связывали отказы с отсутствием кредитной истории:

Причина отказа в выдаче автокредита – это отсутствие кредитной истории. Вероятность одобрения займа также напрямую зависит от уровня дохода гражданина и косвенно – от принадлежности к определенной возрастной группе. Большинство банков не выдают автокредиты лицам старше 75 лет из-за повышенного риска невозврата предоставляемых средств.

Сергей Захаров, директор по продажам финансовых услуг ГК «Автодом»

Но с марта условия на авторынке серьезно меняются.

Что есть сейчас?

Ситуация на территории Украины ударила по российскому авторынку сразу с нескольких сторон:

• нарушились цепочки поставок комплектующих . К уже привычному дефициту прибавились санкции, уход многих компаний из России, а также физическая невозможность поставок из некоторых стран;
• из-за политики некоторые компании объявили об уходе из России – вплоть до остановки производства автомобилей и их экспорта;
• российские компании (в том числе АвтоВАЗ и КамАЗ) уже испытывают серьезные проблемы с поставками комплектующих – настолько серьезные, что рассматривается вариант с приостановкой производственных линий;
• из-за обрушения рубля автомобили подорожали еще сильнее – включая российские марки.

В итоге дефицит автомобилей стал еще более жестким – буквально с первых дней санкций импортные поставки автомобилей замедлились или прекратились, а российские заводы снизили объемы производства.

Сейчас цены на авто в салонах пробивают все возможные границы – в московском салоне LADA Vesta Sport продают уже за 2 миллиона рублей.

Вторая сторона проблемы – процентные ставки по автокредитам. После повышения ключевой ставки Банком России до 20% годовых они выросли как минимум на те же 10 пунктов, или даже еще сильнее.

Например, по большинству программ автокредитования в Совкомбанке процентные ставки составляют от 25% до 26% годовых. Однако это лишь начальные процентные ставки — оформляя кредит без Каско, клиент будет платить от 30% до 32% годовых.

В результате просчет условий показывает такие цифры:

• за кредит на авто стоимостью в 1 миллион рублей с первоначальным взносом в 20% на год придется платить около 76 500 рублей в месяц;
• то же, но на 2 года – от 43 тысяч рублей в месяц;
• если стоимость авто – 1,5 миллиона, то по кредиту на год придется платить от 115 тысяч рублей в месяц, на два года – 65 тысяч рублей, на три года – от 49 тысяч рублей;
• за авто ценой в 2 миллиона рублей платеж на два года составит от 86 тысяч рублей, на три года – 65 тысяч рублей в месяц.

То есть, с учетом нынешних цен и процентных ставок ежемесячный платеж по кредиту на более-менее разумный срок грозит превысить среднюю российскую зарплату.

Однако банки сейчас стали одобрять гораздо меньший процент заявок по кредитам, в том числе залоговым. Соответственно, брать кредит на авто в нынешних условиях – достаточно дорогая затея.

Стоит ли брать автокредит сейчас?

Автокредиты традиционно были дешевле потребительских кредитов – ведь с учетом залога банки обычно снижают процентные ставки относительно обычных условий. Сейчас же взять авто в кредит дешевле, чем под 30% годовых, не выйдет – либо придется доплачивать за Каско еще больше. Льготные программы автокредитования не работают (и вряд ли заработают в условиях дефицита новых авто).

Поэтому доводов в пользу варианта «не брать» сейчас стало много:

• цены на авто – заоблачные, при этом значительную часть стоимости составят дополнительные опции;
• процентные ставки по кредитам – в 2-3 раза выше, чем до кризиса, льготных кредитов (с субсидированием производителя) почти не осталось;
• уровень одобрения заявок на кредиты – значительно снизился, так как в стране кризис и многие еще потеряют работу (что учитывают банки);
• многие банки вообще свернули автокредитование – точнее, неофициально отказываются принимать заявки или автоматически выносят отказы.

Нынешний кризис отличается крайней степенью неопределенности на будущее – никто не знает, до чего дойдет Россия и западные страны в вопросе Украины и санкций, и как все это еще ударит по российской экономике.

В обозримом будущем, вероятно, стоит ожидать снижения спроса на новые автомобили – из-за того, что у россиян просто не будет свободных денег на эти цели. Но и автопроизводители снизят объемы производства или вообще остановят некоторые линии из-за нехватки комплектующих.

Говоря проще, дефицит меньше не станет, но даже для автомобилей в наличии желающих сделать покупку будет немного – из-за падения доходов и роста цен на остальные товары. А учитывая резко выросшие процентные ставки по автокредитам, брать их будет некому.

В сложившейся ситуации покупать новое авто в кредит стоит лишь тогда, когда это крайне необходимо – и то, с расчетом на возможность рефинансировать этот кредит под более низкую ставку, когда ситуация на рынке стабилизируется.

Если всё же вы решите купить автомобиль в кредит …

Тем не менее, любая кризисная ситуация рано или поздно заканчивается и вполне вероятно, что в скором времени ставки по автокредитам вернутся к приемлемым значениям. В этом случае рекомендуем ознакомиться с рекомендациями наших экспертов, чтобы осуществить свою покупку с максимально возможной выгодой.

Важные советы тем, кто хочет брать автокредит

Я бы советовал действовать следующим образом. Приходите в салон, выбираете авто, торгуетесь (эффективнее всего это делать, звоня в один салон из другого салона), отправляете документы на одобрение во все банки, далее звоните самостоятельно на горячую линию каждого банка, представляетесь, и получаете достоверную информацию из первых рук, какую программу, под какую ставку вам одобрили, и что по данной программе требуется докупать из допов (очень вероятно, что ничего). Далее в кредитный отдел шагаете с конфетами к девочкам и так и говорите: я вам ничего не дам заработать, но просто план по кредитам в одном из банков помогу выполнить. Они вас запомнят надолго.

Есть и более жесткая схема: взять допы (страховки жизни и гарантии и все что предложат), а после покупки авто от всего отказаться. Если стоимость машины не превышает 2.5-3 миллионов, судиться с вами о возврате скидки никто не будет. Все оговорки, что допы нельзя вернуть в период охлаждения — не более чем психологические уловки. Ни один салон не будет своих юристов гонять по судам, чтобы 100-200 тыс. руб. из вас вернуть.

Каждый год появляются новые штуки, которые сопряжены со страхованием, но по сути являются новой уловкой «натолкать» в тело долга как можно больше на старте. Обратите внимание, что все страховки (КАСКО, жизнь, амортизация) большинство банков будут рады продать вам так же в кредит, то есть с первого дня на них будет капать процент.

Льготные автокредиты. Первый автомобиль (не владел раньше), семейный автомобиль (двое детей) — 10% от стоимости за вас заплатит государство. И, кстати, надо сказать, что программа работала без обмана, действительно государство честно компенсировало часть кредитной нагрузки. Программа «поддержки» была, но судя по тому как ее резко свернули, новых лимитов ждать еще долго.

В стране, где 40% населения получают «серую» зарплату, банки прежде всего смотрят на первый взнос. В идеале — от 30% и выше. Если первый взнос 50%, то любой банк продемонстрирует свои «лучшие» условия.

Советы тем, кто хочет брать автокредит:

• Звонить на горячую линию банка, переуточнять условия.
• Читать правила пользования автокредитом перед тем, как подписывать кредитный договор (в анкете будет упоминание, что вы с ним ознакомлены, по факту, даже представители банки в салоне часто не знают, где их скачать).
• Торговаться со всеми. Называть свои условия. Отжимать салон на дополнительные работы по ТС, а кредитный отдел — наоборот, заставлять исключать допы из «расчета».
• Ну и напоследок, если покупать авто в Москве и пригнать его скажем в южный регион, можно сэкономить минимум 100 тыс. руб. от цены в местном салоне.
• Надежность салона: либо официал, либо нет. По факту машины (новые) ничем не отличаются.

Для тех, кто увлекается поиском лазеек и уязвимостей в системах, могу посоветовать погуглить покупку авто напрямую с завода-изготовителя. Например, у Hyundai сегодня есть такая возможность, но она строго лимитирована, кликать по доступным вариантам скорее всего придется ночью, и деньги в конечном итоге все равно будете отдавать через кассу назначенного вам официального дилера — просто вам не будут улыбаться, но экономия составит хорошие 300-500 тыс. руб.

Матвеев Дмитрий, автоэксперт

Что необходимо сделать перед подписанием договора?

Перед приобретением автомобиля в кредит важно проанализировать средние ежемесячные доходы и расходы за последние полгода, а лучше даже за год. Такая несложная аналитика наглядно продемонстрирует, насколько бюджет “готов” к нагрузке и поможет спланировать погашение задолженности. При этом стоит учитывать статьи доходов по минимуму, а расходов – по максимуму. По итогам выплаты ежемесячных платежей в распоряжении всегда должны оставаться свободные средства, в противном случае новые финансовые обязательства будут значительно влиять на качество жизни.

Следующее, что предстоит сделать покупателю – определиться с кредитным предложением. Сравнивая продукты, в первую очередь стоит обратить внимание на размер ежемесячного платежа. Чаще всего именно этот критерий является показателем реальной финансовой нагрузки. Часто программы предусматривают ряд дополнительных услуг (например, страхование жизни и автомобиля) – из-за них эффективная ставка может повыситься, а с ней и размер ежемесячного платежа. И, конечно, на этапе рассмотрения предложений стоит обратить внимание на полную стоимость кредита.

Получение одобрения со стороны банка – третий ключевой шаг на пути к покупке авто в кредит. Каждый банк оценивает клиента по-своему, однако среди общих факторов, влияющих на положительное решение, можно выделить следующие:

• хорошая кредитная история и заработок, позволяющий совершать регулярные оплаты по кредиту;
• низкая долговая нагрузка (и для клиента, и для банка желательно, чтобы на погашение всех кредитов ежемесячно уходило не больше половины доходов);
• возраст приобретаемого автомобиля не старше 10-15 лет, его техническое состояние, которое не вызывает вопросов, и отсутствующие юридические ограничения;
• полная прозрачность сделки со стороны продавца автомобиля.

На заключительном этапе оформления кредитной сделки следует внимательно отнестись к договору. Чтобы избежать неприятных ситуаций, важно обсудить с кредитной организацией все волнующие вопросы – и торопиться здесь не стоит. Обычно клиентов сбивают с толку страховые премии, а точнее – их размер, его и стоит уточнить у организации перед подписанием документов. Не будет лишним узнать, на какие страховые случаи распространяется действие договора и включена ли в него оплата страхования. Помимо прочего, стоит спросить и о сумме, на которую приобретаемое авто застраховано.

Если в кредит приобретается авто с пробегом, важно особенно внимательно изучить договор-купли продажи и уточнить непонятные пункты по платежам или дополнительным сборам, а также проверить данные об автомобиле: цвет, номера, VIN. Стоит убедиться, что в договоре прописан подходящий способ оплаты и указаны реквизиты счета продавца.

генеральный директор СберАвто Петрос Мкртычян

Варианты покупки авто в кредит

Сегодня существует несколько видов кредитования:

• автокредит – обычный, классический вариант. Автомобиль берется в кредит, на него необходимо сделать каско, ПТС отдать банку;
• потребительский кредит – можно потратить в том числе и на покупку авто. Из преимуществ можно выделить отсутствие залога в виде автомобиля и оформление каско по желанию. Но при потребительском кредите не выдается большая сумма, а процент может быть выше;
• экспресс-кредит – кредит выдается и оформляется быстрее, но под более высокий процент;
• trade-in – вместо первого взноса сдается старое авто;
• факторинг – обычно первый взнос в районе половины от стоимости авто, но на остальную часть долга не начисляется процент, то есть, по сути, это рассрочка с большим первым взносом;
• обратный выкуп – кредит, в основном, распространяется на дорогие и премиальные авто. Заемщик выплачивает примерно 60 – 80 процентов от стоимости авто, а потом может его сдать дилеру и взять новое на таких же условиях или полностью выкупить машину;
• льготный кредит – помощь от государства, предоставляется скидка 10 процентов или даже 25 для жителей на дальнем востоке. По такому кредиту можно взять отечественные автомобили и несколько иномарок.

Оксана Васильева, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации

Выгодные автокредиты

Рынок автокредитования в России постепенно возвращает прежнюю востребованность. Портал Бробанк.ру облегчил задачу потенциальным заемщикам, подобрав самые выгодные автокредиты для широкого клиентского круга. Сравните условия предоставления по кредитам в разных банках и подайте заявку не выходя из дома.

Новости об автокредитах

Отзывы об автокредитах

На удивление быстро получила автокредит в Tinkoff. Давно клиент этого банка, но в этот раз даже меня такая скорость и такой подход удивили. Естественно не просили никаких справок. Больше того, даже не интересовались, что я за машину буду покупать. Одобрили вс. Показать полностью

мне одобрил кредит на машину тинькофф очень обрадовался.появилась наконец то возможность машину какую хочу давно взять. но новую бы по платежам никак не потянул.купил с пробегом там небольшой.по кредиту и ставку дали человеческую и получил карту тоже быстро ку. Показать полностью

ОК. Кредит получен. Машина приобретена. В целом претензий не имею. Жаль только, что в первый раз оператор не смог ответить на мой вопрос, касаемый раздела данного кредита в случае развода с женой. Но когда во второй раз написал в чат, там уже попался отличный . Показать полностью

Плачу авто кредит в Тинькоф-банке сегодня возникла проблема, не было под рукой банкомата, был у родителей, задержался, и не знал как мне положить деньги. Комиссию не хотелось. Спасибо поддержке, объяснили как у отца на карте другого банка включить СБП и на мою. Показать полностью

Общие условия по автокредитам

Последние несколько лет крупнейшие кредитные организации страны перезапускают свои предложения по автокредитам. Объясняется это тем, что спрос к продукту у населения возрос. Эти программы стали для банков более рентабельными, поэтому, ранее отказавшиеся от автокредитов банки вновь включают их в линейки своих предложений.

В процессе повышения конкуренции, кредитные организации вынуждены улучшать условия по автокредитам. В первую очередь, упрощается процедура оформления продукта. Требования к клиентам выставляются минимальные.

С одной стороны банк повышает типовые кредитные риски. С другой — увеличивается количество действующих клиентов. Как правило, кредитные организации выбирают второй вариант.

Процентная ставка

Ставка по процентам — ключевое условие любого кредитного договора. От этого значения зависит сумма переплаты по кредиту, и общий уровень выгоды продукта. Ставка по автокредитам зависит от ряда показателей, в числе которых:

• Лояльность банка к клиентам — одни банки выставляют упрощенные условия оформления, другие — стандартные.
• Наименование марки автомобиля и год его выпуска — на подержанные авто ставка ниже.
• Механизм оформления — напрямую в банке, либо через автосалон.
• Наличие или отсутствие страхования КАСКО.
• Стоимость автомобиля и срок действия кредитного соглашения.

В этой связи можно отметить примерный диапазон по процентным ставкам: на зарубежные марки 10-18%, на отечественный автопром — до 9-15%. Эти ставки не следует воспринимать в качестве исходных. Конкретному клиенту банк может сделать индивидуальное предложение. Более того, кредитные организации периодически проводят акции, назначение которых заключается в повышении спроса к программе.

Сроки кредитования

По срокам не все однозначно. По автомобильным кредитам сроки короче, чем по остальным кредитным программам. Это связано с тем, что суммы по таким кредитам относительно небольшие.

Отдельные заемщики намеренно выбирают короткие сроки, чтобы общая переплата была небольшой. Некоторые банки выдают автокредиты на 5-7 лет и более длительные сроки.

Суммы по автокредитам

Ключевое значение имеет марка автомобиля и страна его производства. Рыночная стоимость машины пропорциональна сумме, которую банк готов выделить на ее приобретение.

В этой связи следует отметить, что банки предпочитают работать с автомобилями, пользующимся у населения широким спросом. К ним можно отнести:

• Все марки легкового отечественного автопрома.
• Машины зарубежного производства — за исключением премиальных и люксовых авто.
• Подержанные автомобили отечественного и зарубежного производства.

Новые российские автомобили по стоимости не превышают 700 000 рублей. Что касается иномарок, то самые популярные модели стоят 2-3 млн рублей. В свою очередь, кредитные организации предлагают автокредиты на сумму в 5-7 млн рублей.

Какие требования предъявляются к заемщикам

По автокредитам требования к заемщикам можно разделить на две категории. Строгие требования предъявляются кредитными организациями, для которых автокредитование не является одним из основных направлений деятельности. И наоборот, упрощенные условия оформления доступны в банках, плотно работающих в этом направлении.

Оформить выгодный автокредит смогут те заемщики, которые имеют стабильный доход, который есть возможность подтвердить документально. Это правило актуально для любой кредитной программы. Что касается упрощенного оформления, то оно заключается в получении средств на покупку автомобиля без подтверждения дохода и предоставления справок о трудовой занятости.

Автокредит — залоговый продукт. До полного погашения задолженности машина находится под обременением. Никакие сделки по отчуждению залога до закрытия кредитного договора недопустимы.

По залоговым программам банки упрощают требования, так как получают право на взыскание предмета договора в случае невыполнения заемщиком его условий. Стандартные требования большинства банков:

• Гражданство РФ.
• Постоянная регистрация в одном из регионов России, либо постоянная регистрация в регионе оформления договора.
• Возрастной ценз — 21-65 лет (возраст может варьироваться).
• Наличие документов для оформления договора — паспорт гражданина РФ.
• Отсутствие большой нагрузки по сторонним кредитным обязательствам.

Наличие прав и стажа вождения — не имеет значения. Оформить автокредит на хороших условиях могут заемщики, никогда не сидевшие за рулем автомобиля. Для банка эти показатели не представляют никакой практической составляющей.

Обязательно ли оформлять страховку

Для большинства заемщиков это требование является проблемой. Бытует мнение, что банки вынуждают клиентов оформлять страховку на кредитные автомобили. Это ошибочное мнение, так как кредитная организация не станет допускать подобное серьезное нарушение.

В своих программах банки указывают на возможность выбора: при оформлении страховки автоматически понижается процентная ставка. При отказе от страховых услуг, процентная ставка — повышается.

Если банк параллельно оказывает и страховые услуги, то стоимость страхового полиса включается в процентную ставку. Таким образом, клиент не тратит время на заключение дополнительных договоров с кредитором.

Конечный выбор остается за заемщиком. Но: при относительно небольших затратах на полис страхования, клиент избавляет себя от проблем с восстановлением автомобиля в случае ДТП. Все расходы будут покрыты по программе страхования КАСКО.

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит

Не исключен вариант, когда заемщик обращается не за автокредитом, а обычным потребительским кредитам, в счет которого покупает машину. Такой вариант допускается и используется достаточно часто.

В плане выгоды интересны оба продукта. По автокредиту заемщик пользуется более интересными условиями, так как речь идет о залоге. Там где фигурирует залог, сотрудничество происходит на упрощенных условиях.

При этом автокредит — целевая программа. В большинстве случаев клиент не получает деньги. Банк и автосалон производят все расчеты без участия заемщика. Если деньги перечисляются заемщику, то он обязуется их потратить только на покупку заявленного автомобиля. По потребительским кредитам иная картина:

• Деньги перечисляются заемщику в каждом случае.
• Заемщик расходует их по своему усмотрению — банк не занимается отслеживанием расхода кредитных средств.
• Нет проблем со страхованием и наличием обременения.
• Доступны более длительные сроки кредитования.
• Суммы по потребительским кредитам значительно выше.

После получения кредитных средств, клиент на основную часть покупает автомобиль, а на остальные деньги занимается улучшением его характеристик. По автокредитам такой возможности у заемщика, как правило, — нет. И здесь конечный выбор зависит от потребностей конкретного заемщика.

Как и где оформить выгодный автокредит

Из массы актуальных предложений портал Бробанк.ру специально для своих пользователей выбрал наиболее интересные. Потенциальным клиентам не придется подолгу сравнивать условия по многочисленным программам.

Для успешного оформления выгодного автокредита, рекомендуется отталкиваться от списка уже готовых предложений. Оформление происходит в несколько этапов:

1. Выбор кредитного предложения.
2. Внимательное изучение его условий.
3. Подача первичной заявки — заполняются все поля онлайн формы.
4. Коммуникация со специалистом банка — в случае положительного решения по заявке.
5. Подтверждение данных и конечное заключение договора на автокредит.

По основной массе готовых предложений решение поступает в течение нескольких минут. Если по каким-то причинам поступит отрицательное решение по заявке, потенциальный клиент может воспользоваться другой программой. Таким образом, на подачу заявки в несколько банков заемщик потратит 5-7 минут.

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Источник https://sovcombank.ru/blog/avtokrediti/kak-pravilno-vzyat-avtokredit

Источник https://bankstoday.net/last-articles/ot-30-godovyh-plyus-dopy-i-kasko-pochemu-sejchas-ne-stoit-oformlyat-avtokredit

Источник https://brobank.ru/vygodnye-avtokredity/