Что лучше: ОФЗ или депозит в банке? Самая надежная и выгодная схема пассивного дохода

 

ЦБ и Минфин предложили ввести безотзывные депозиты со 100%-ным страхованием АСВ

Банк России и Минфин предложили ввести инструмент безотзывных депозитов для розничных клиентов со 100%-ной гарантией АСВ. Такая мера вошла в перечень инициатив по развитию финансового рынка, видение ЦБ и министерства было представлено на стратегической сессии в правительстве (их совместная презентация есть у «Ведомостей»).

На данный момент, согласно ст. 837 ГК РФ, клиент банка может досрочно вернуть любой вклад вне зависимости от срока, указанного в договоре. Но на практике при преждевременном получении сбережений вкладчик теряет часть процентного дохода, размер упущенной выгоды зависит от условий конкретного банка.

Ранее к вопросу о внедрении безотзывных банковских депозитов российские финансовые власти возвращались во время банковского кризиса 2004 г., а также после мирового кризиса 2007–2009 гг. В 2018 г. комитет Государственной думы по финансовому рынку также разрабатывал законопроект «О безотзывных жилищно-накопительных вкладах», но он так и не был принят.

Мера позволит повысить срочность кредитования: сейчас институт длинных денег в России слабо развит, следует из презентации. Кроме безотзывных депозитов предлагается расширять рынок безотзывных сертификатов и банковских квазипенсионных продуктов.

Давно пора

Безотзывные депозиты с полным покрытием АСВ действительно могли бы стать интересным продуктом для граждан, поскольку такие вклады будут предлагаться банками по повышенной ставке, уверен экономист Bloomberg Economics по России и Центральной и Восточной Европе Александр Исаков. С точки зрения кредитных организаций рационально предложить более привлекательные условия по таким продуктам, так как это снимет с баланса часть рисков резкого изменения процентных ставок, а именно он в последние годы остается для банков основным, считает он.

Безотзывные депозиты позволили бы привлекать в экономику более долгосрочные финансовые ресурсы, а кроме того, они дали бы возможность российским банкам управлять своими пассивами и активами с большей предсказуемостью на более длительном временном отрезке, добавил аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский. Это, в свою очередь, оказало бы позитивное влияние на условия предоставления кредитов как физическим, так и юридическим лицам, добавляет он.

Система страхования вкладов за годы своего существования не дала поводов для сомнений в своей надежности, поэтому при полном страховом покрытии безотзывный вклад как позволит получать привлекательный доход от размещения средств домашних хозяйств в банковском секторе, так и даст людям уверенность в их сохранности, считает Дужинский.

В международной практике безотзывные вклады – иногда их называют твердыми депозитами – существуют уже давно и они представляют собой альтернативу срочным вкладам, указывает заместитель председателя правления «Абсолют банка» Антон Павлов. Это достаточно удобный инструмент, так как он дает клиенту большую свободу выбора, когда тот хочет сделать вклад, оценивает эксперт. С другой стороны, благодаря эффективности работы АСВ необходимость в безотзывных вкладах с точки зрения обеспечения стабильности банковской системы уже не столь очевидна: вкладчики достаточно спокойно реагируют на внешние шоки и в случае негативных событий или информации «не выносят» из банков свои сбережения, добавил Павлов. Вопрос дополнительной гарантии прежде всего актуален для крупных клиентов, размер депозитов которых существенно превышает 1,4 млн руб., добавил эксперт.

Безотзывные депозиты с учетом их статуса могут быть интересны клиентам на относительно небольшие сроки – 6–12 месяцев, а для привлечения депозитных средств на 3–5 лет потребуется установление плавающих процентных ставок, привязанных к инфляции или ключевой ставке ЦБ, считает главный аналитик ПСБ Дмитрий Монастыршин. Плавающие ставки обеспечат доходность, которая будет соответствовать рыночной конъюнктуре на протяжении всего срока безотзывного депозита, уверен эксперт.

Bayer

Deutsche Bank повысил целевую цену акций Bayer с 75 до 79 евро, сохранив рекомендацию «покупать». Bayer значительно недооценена как инвестиция. Отношение стоимости компании к операционной прибыли (EBITDA) равно 7, т. е. вдвое меньше, чем у большинства европейских фармацевтических компаний. Сильные операционные показатели Bayer подтверждают, что такая большая скидка неуместна.

DZ Bank
Вторая крупнейшая финансовая группа Германии DZ Bank повысила целевую цену акций Bayer с 75 до 76 евро, оставив рекомендацию «покупать». Позитивное развитие бизнеса производителя лекарств и удобрений закрепилось во II квартале. Судебные разбирательства, которые ранее омрачали перспективы компании, прекратились. Также компания сформировала надежные резервы в случае предъявления новых судебных исков.

Читать статью  Вклады в Ангарске

JPMorgan Chase & Co.
Американский инвестиционный банк JPMorgan оставил рейтинг Bayer на уровне «лучше рынка» с целевой ценой 75 евро, рекомендация «покупать» без изменений. Результаты исследования асундексиана подтвердили многомиллиардный потенциал препарата для лечения инсульта. Профиль безопасности и эффективности примерно соответствует конкурентам. В случае одобрения лекарство может легко обеспечить продажи в размере 5 млрд евро за несколько лет.

UBs
Крупнейший швейцарский банк UBS рекомендует «покупать» бумаги Bayer с целевой ценой 96 евро. Результаты второй фазы исследования по антикоагулянту асундексиан подтвердили решение компании начать ключевое исследование по профилактике инфарктов. В случае успеха препарат сможет превзойти самое популярное сейчас лекарство ривароксабан. Тем не менее долгосрочные перспективы препарата туманны.

BarClays
Банк оставил рейтинг Bayer на уровне «лучше рынка» с целевой ценой 90 евро на основании данных второй фазы исследования нового препарата асундексиан (применяется среди пациентов с фибрилляцией предсердий), которые подтверждают хорошие показатели препарата с точки зрения предотвращения риска кровотечений. Одно из исследований показало улучшение по сравнению с плацебо при самой высокой испытанной дозе с целью профилактики заболеваний сердца.

Сейчас аналогом безотзывного депозита в России являются облигации, этот инструмент активно используется и является популярным у инвесторов, отмечает Монастыршин. Доходность облигаций на 1–2 п. п. выше депозитов и их преимуществом является возможность продажи в любой момент на бирже с сохранением процентного дохода за период владения, указывает он. Очевидно, что доходность безотзывных депозитов должна быть выше облигаций, чтобы заинтересовать клиентов, заключает эксперт.

В любом случае безотзывные депозиты предполагают фиксированный срок действия договора, подчеркнул Павлов. Сейчас большинство клиентов размещают средства на срок около года и при необходимости пролонгируют его, напомнил он. Причины – неуверенность в завтрашнем дне, отсутствие долгосрочного планирования, высокие процентные и инфляционные риски, перечислил эксперт. Более того, ставки на среднесрочные вклады сейчас выше, чем на долгосрочные, – два года и более, отметил Павлов. Это также связано с процентными рисками, поэтому долгосрочные вклады в глазах клиентов зачастую выглядят менее привлекательно, пояснил он.

Какие есть риски

Для российской финансовой системы риски, связанные с данной инициативой, могут стать серьезными только в случае массового банкротства банков, считает доцент кафедры статистики РЭУ им. Г. В. Плеханова Ольга Лебединская. Но если ограничить перечень организаций, которые смогут привлекать такие депозиты, и оставить в нем только самые устойчивые из них, то можно минимизировать этот риск, уверена она.

В самих по себе безотзывных вкладах рисков нет, они могут появляться только при долгосрочных сбережениях, но это больше процентный риск, который с самим инструментом практически не связан, уверен Павлов. При этом не исключено, что придется пересмотреть систему отчислений в АСВ, так как в случае 100%-ной гарантии под действие системы страхования подпадут вклады на суммы, значительно превышающие 1,4 млн руб., допускает эксперт. Доля таких вкладов в некоторых банках значительна и это может существенно увеличить нагрузку на финансовую систему, предупреждает эксперт.

Мы вряд ли увидим перемещение сбережений из других классов активов в безотзывные депозиты – этот класс будет расти не за счет оттока из недвижимости, акций или облигаций, а за счет перераспределения из стандартных депозитов и сберегательных счетов, полагает Исаков. В этом смысле нагрузка на АСВ не должна даже в теории измениться, считает он. На практике основная фаза расчистки и укрупнения банковского сектора уже прошла, а значит, есть возможность для таких мер, уверен эксперт.

Что лучше: ОФЗ или депозит в банке? Самая надежная и выгодная схема пассивного дохода

Куда вложить деньги, чтобы получать стабильный пассивный доход от инвестиций? В данной статье мы сравним вклады в банке и облигации федерального займа. Доходность по депозитам и по ОФЗ − сопоставимая, однако, обладая минимальными знаниями, инвестиции в российский госдолг можно сделать значительно более прибыльными. Потребуется открыть ИИС − эта разновидность брокерского счета позволит получать гарантированный налоговый вычет 13%. Как раз об этой надежной схеме пассивного типа заработка мы поговорим. Но, также остановимся и на других не менее интересных вопросах.

Для начинающих инвесторов не менее 50% инвестиционного портфеля должны составлять облигации. После открытия торгового терминала, можно заметить, что ОФЗ дают прибыльность 7-8%, выше не намного чем в банковском депозите. Какой смысл открыть счет? Действительно ли купить ОФЗ более выгодней?

Читать статью  Самые большие депозиты в банках мира

Банковский депозит

Это простой и удобный способ положить деньги на несколько лет. Данный инструмент нужно рассматривать как метод сбережения средств, а не как инвестиционный вариант.

Преимущества депозитов в банках:

  • простое открытие, особенно если имеется счет в банке, достаточно удаленно подать заявку;
  • дополнительные знания, обучение не требуется, менеджеры организации все выполнят за вас;
  • средства на банковских депозитах до 1,4 млн рублей страхуются агентством страхования вкладов, соответственно за гарантию средств можно не переживать;
  • доходность прогнозируемая, заранее видна линейка предложений банка.
  • у агентства страхования вкладов дела идут не самым идеальным образом, у компании большие долги, которые растут;
  • открытие вклада осуществляется на определенный срок, если вы закроете его раньше установленной даты, пользователь теряет заработанные средства;
  • если у вас более 1,4 млн рублей, предстоит диверсифицировать депозиты, чтобы подстраховаться на случай банкротства.

Прибыльность в банках по депозитам чуть-чуть превышает инфляцию. Все зависит от организации, формально мы перекрываем инфляцию, официально нужно понимать, что показатели инфляции в РФ отличаются от реальной. Так или иначе, покупательная способность ваших средств увеличивается очень медленно.

Банковский депозит − это инструмент для сбережения средств, а не для инвестирования. Если вы хотите создать инвестиционный капитал, лучше присмотреться к другим вариантам.

Облигации ОФЗ

Это альтернатива банковскому вкладу, и здесь речь идет о ОФЗ. Для физических лиц считаются более надежными, поскольку их эмитирует Министерство финансов. Покупая ОФЗ деньги, предоставляются в долг государственному органу Минфинанс, за это пользователь получает купон, определенный процент. Единственный момент у нас облигации выпускаются и торгуются на вторичном рынке, поэтому появляется показатель цена облигации. Если при закрытии депозита теряются накопленные средства, когда продаем ОФЗ, процент не теряем, но цена облигации на вторичном рынке может оказаться, ниже, спрогнозировать это сложно. Поэтому когда мы покупаем ОФЗ, необходимо рассчитывать на то, что вы будете их держать до момента, пока Минфин их не вернет.

Относительно прибыльности. В крупных банках в Топ-10 по депозиту доходность около 7%, доходность ОФЗ также около 7%, но здесь требуется выплатить комиссию брокерской компании. Зачем выбирать ОФЗ или все так сложно? Здесь присутствует легальная схема повышения прибыльности.

Выгодная схема пассивного дохода

ИИС − индивидуальный инвестиционный счет, который позволяет оптимизировать налогообложение, тем самым получить налоговый вычет. Лучше выбирать вычет на взнос можно получить за год около 50 тыс. рублей.

Относительно повышения прибыльности ОФЗ сегодня и большей выгоды, нежели от банковского депозита сегодня. Чтобы схему реализовать нужно:

  • официальную белую зарплату не менее 400 тыс. рублей в год.

Представим что имеются накопления около 1,2 млн рублей, они хранятся на депозите который заканчивается. Отметим, что представленный далее способ является законным и им может воспользоваться каждый, но как показывает практика, о нем знают единицы.

  1. Находим брокерскую компанию, открываем ИИС.
  2. Пополняем на 400 тыс. рублей, это максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет в 13%.
  3. Остальные 800 тыс. оставляем на депозите.
  4. На 400 тыс. на ИИс покупаем облигации ОФЗ, держим, покупаем по ним купонный доход, который реинвестируем обратно в рынок, покупаем еще ОФЗ.
  5. После нового года с банковского депозита забираем еще 400 тыс. перебрасываем на ИИС. На депозите остается 400 тыс., на ИИС 800+ купонный доход.
  6. На новые 400 тыс. покупаем ОФЗ, прокручиваем схему три года подряд.
  7. За прошедший календарный год можно получить налоговый вычет, и его забрасываем на банковский депозит, чтобы увеличить процент по прибыли.

Эта схема надежна и выгодна. При этом не необходимости выбирать между двумя инструментами, достаточно только их скомбинировать.

Нужно сразу отметить, что ОФЗ − это инструмент специфический, но такой подход считается более идеальным для новичков. Потому что дефолт государства невозможен, при всех минусах, в стране устойчивая финансовая система, имеется профицит бюджета и имеются резервы. Более того в ОФЗ отечественного типа большой процент припадает на иностранные вложения.

Заблуждение

Часто люди говорят что, лучше выбрать депозит, поскольку средства на счетах банка застрахованы, и в случае чего деньги будут возвращены. Облигации более рискованные, и не раз государство обманывало. Нужно понимать, что Минфин в качестве гарантии стоит на большей ступени иерархии, и если будут проблемы в стране негативный итог, будет как для вкладчиков банка, так и покупателям ОФЗ.

Читать статью  Вклады под высокий процент в Владивостоке

Безусловно, после того, как вы освоите сферу инвестирования, можно пополнять портфель более рискованными инструментами. Например, корпоративные облигации голубых фишек приносят более высокую прибыльность, можно отыскать профит от 10%. Даже купить облигации банков, прибыльность увеличивается до 15%. Но эти варианты более рискованные. При желании можно добавлять акции, которые приносят на длинном временном интервале большую прибыль. Это уже потом, когда почувствуете почву под ногами.

Как говорит мудрый Уоррен Баффет главное правило инвестиций − не потерять деньги. Если во время мощного обвала вы потеряли бы 50% от капитала, чтобы нагнать упущенное потребуется прибыльность в 100%. Такой инструмент отыскать сложно. Кроме этого, когда мы реинвестируем доходность, мы получаем рычаг в виде сложного процента.

Заключение

Банковский депозит − это хороший инструмент, но он подходит для хранения финансовой подушки безопасности, оптимален для короткого горизонта. ОФЗ − это консервативный инструмент, в связке ИИС увеличивается прибыль, добавив банковский депозит, профит повышается еще на чуть-чуть. Для повышения прибыльности можно рассмотреть более рисковые инструменты, главное действуйте пошагово.

Часто задаваемые вопросы

Что за проект «Бонус к депозитам»? Что за проект «Розыгрыш от ТОП Банков»? Как работает проект «Бонус к депозитам»? Дополнительные финансовые выгоды от участия в проекте «Бонус к депозитам». Какую информацию о депозите мне необходимо будет указать в анкете? Я оформил депозит в банке, принимающем участие в акции, но предварительно не заполнил анкету на участие в программе. Мне выплатят вознаграждение? Мне необходимо оформить депозитный договор в банке и отдельно договор с вами? Как я могу получить вознаграждение? Вознаграждение по акции выплачивает портал «Минфин» или в банке у меня будет повышенная процентная ставка? Как рассчитывается вознаграждение от «Минфина», если я оформлю депозит не на один месяц, а на несколько? Как выплачивается вознаграждение (единоразово или ежемесячно)? Т.е. если я оформлю депозит на год, Вы мне выплатите сразу всю сумму вознаграждения? Какие данные мне необходимо указать, чтобы получить вознаграждение на счет в банке? В течение которого времени выплачивается вознаграждение по акции? Как я могу с Вами связаться? В какой валюте я могу оформить депозит? В какой валюте я получу вознаграждение? В каких банках можно оформить депозит для участия в акции от портала «Минфин»? У меня уже есть действующий депозит в банке, я могу оформить второй для участия в акции? Какое количество депозитов можно оформить по акции от «Минфин»? Что необходимо сделать, чтобы участвовать в акции сразу в нескольких банках? Если у меня скоро закончится действующий депозит в банке, я могу оформить другой депозит в этом же банке, который участвует в Вашей акции? Могу ли я оформить другой вид депозита в банке, который участвует в акции от портала «Минфин», или мне необходимо оформить тот депозит, который предложен в перечне? Могу ли я оформить депозит сроком свыше одного года? Как долго будет действовать акция? Могу ли я оформить депозит в Крыму? Какие документы необходимо предоставить в банке для размещения депозита? Я являюсь гражданином другого государства, но сейчас проживаю в Украине. Могу ли я оформить вклад? Какие документы я должен предоставить? Могу ли я открыть депозит на имя другого человека? Что для этого нужно? Могу ли я открыть депозит на имя своего ребенка? Что произойдет, если забрать свой вклад досрочно? Может ли без моего ведома изменяться процентная ставка моего депозита? Будут ли в курсе сотрудники банка о Вашей акции? Могу ли я оформить депозит через интернет-банкинг? Что из себя представляет «Минфин»? Кто оплачивает комиссии за зачисление и снятие бонусов?

Есть вопросы?

Закажите обратный звонок

Сообщить об ошибке

Заполните все обязательные поля!

Введите E-mail, чтобы получить ответ:

Загрузить скрин страницы с ошибкой:

Спасибо! Сообщение об ошибке успешно отправлено. Мы всё прочитаем и исправим.

Источник https://www.vedomosti.ru/investments/articles/2022/09/08/939787-vvesti-bezotzivnie-depoziti

Источник https://investfuture.ru/edu/articles/chto-luchshe-ofz-ili-depozit-v-banke-samaja-nadezhnaja-i-vygodnaja-shema-passivnogo-dohoda

Источник https://minfin.com.ua/deposits/faq/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Previous post Какой потолок лучше сделать в квартире: варианты отделки
Next post Фото и описание всех декоративных кустарников для сада