Депозитная политика коммерческого банка

ВВЕДЕНИЕ

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка. Начиная с 1996 года, Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) отказался от прямого регулирования соотношения между размером капитала банка и объемом привлеченных средств и перешел к косвенному регулированию через ряд обязательных экономических нормативов (таких как норматив достаточности капитала, максимальный размер риска на одного кредитора, максимальный размер привлечения денежных вкладов населения и других).

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность. Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов — все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода, как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расходов первоочередным вопросом.

Таким образом, актуальность темы дипломного исследования «Депозитная политика коммерческого банка (на примере ОАО «Меткомбанк») обусловлена: во-первых, задачей, стоящей перед российскими банками, по повышению эффективности управления финансовыми, интеллектуальными, материальными и информационными ресурсами для достижения устойчивого развития; во-вторых, важностью определения путей совершенствования депозитной политики банков.

Целью дипломного исследования является изучение депозитной политики и разработка предложений по ее совершенствованию на примере ОАО «Меткомбанк». коммерческий банк депозит финансовый

Исходя из данной целевой установки, в работе поставлены следующие задачи: рассмотреть основные функции и операции коммерческого банка, изучить классификацию депозитных операций коммерческого банка, проанализировать виды вкладов и депозитный портфель ОАО «Меткомбанк», сформулировать перспективные направления депозитной политики ОАО «Меткомбанк».

Объектом исследования выступает деятельность ОАО «Меткомбанк».

Предметом дипломной работы являются привлеченные средства физических и юридических лиц и их размещение посредством депозитных операции и депозитная политика в ОАО «Меткомбанк».

Информационная база исследования: нормативно-правовые акты: федеральные законы, инструкции и положения Банка России, регламенты и положения ОАО «Меткомбанк» по порядку проведения банковских операций, депозитной политике, труды теоретиков и практиков банковского дела, а также статьи из печати по вопросам операционной деятельности в банке и ресурсы Интернета, а также нормативно-методологические материалы, характеризующие деятельность ОАО «Меткомбанк».

Теоретическую базу дипломной работы составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации и Центрального Банка РФ; статьи в экономической периодике. При написании работы использована литература: Банки и банковское дело/ под ред. И.Т. Балабанова, Банковское дело / под ред. Колесникова В. И., Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки, Лаврушин О. И. Банковское дело и другие.

Дипломная работа имеет следующую структуру: введение, три главы, заключение, список использованных источников, приложения.

Депозитная политика коммерческого банка

Насырова, А. П. Депозитная политика коммерческого банка / А. П. Насырова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2014. — № 2 (61). — С. 508-511. — URL: https://moluch.ru/archive/61/9051/ (дата обращения: 02.11.2022).

Статья раскрывает теоретико-методические основы понятия «Депозитная политика коммерческого банка» и представляет специфику организации депозитной политики в коммерческом банке. Особое внимание в работе автор акцентирует на элементах, инструментах и механизмах организации депозитной политики коммерческого банка. Автор затрагивает вопросы, касающиеся современных тенденций развития депозитной политики коммерческих банков Российской Федерации.

Ключевые слова:депозит, депозитная политика, банковская деятельность, ресурсная база, ликвидность, юридические лица.

В рамках депозитной политики внимание уделяется управлению банковским вкладами и банковскими депозитами, что характеризуется движением капитала от «обладателей» определенной денежной суммы к кредитному институту. Данный процесс находится под воздействием многочисленных факторов.

По нашему мнению, для того чтобы полно раскрыть теоретико-методические основы вопроса связанного с формированием депозитной политики банка, необходимо определить и представить однозначную трактовку терминов и прежде всего — определение банковского депозита или банковского вклада.

Банковский вклад или же банковский депозит — это сумма денег, которая передается физическим либо юридическим лицом кредитному учреждению, с целью получить доход в виде процентов, которые образуются в ходе финансовых операций.

При этом достаточно часто банковский вклад и банковский депозит рассматриваются как категории-синонимы. Подобному восприятию способствует ст. 834 ГК Российской Федерации, согласно которой банковский депозит это практически тоже самое, что и банковский вклад. Однако между ними существуют определенные отличия. Это отличие связано с тем, что все средства клиентов коммерческого банка можно разделить на следующие группы: [2]

— во-первых, вклады физических лиц;

— во-вторых, депозиты юридических лиц;

— в-третьих, остатки денежных средств на расчетных и текущих счетах, которые регулярно пополняются владельцами и с помощью которых они выполняют свои денежные обязательства перед третьими лицами, а также перед банком.

Таким образом, термин «банковский вклад» используется в двух случаях:

— вкладчиком выступает не физическое, а юр. лицо;

— сумма, внесенная в банк на строго определенный срок, который, как правило, не подлежит изменению.

На сегодняшний день банковский вклад является наиболее востребованным инвестиционным инструментов для российских граждан ввиду легкости его использования. Приведем статистические данные из официальных источников. Согласно данным ЦСИ «Росгосстраха» в 2011 году заинтересованность к открытию рублевого вклада проявили 12 % семей, а 2 % семей — к вкладу в иностранной валюте. [6]

Каждая кредитная организация разрабатывает собственную депозитную политику по формированию банковских ресурсов, что подразумевает определение форм, задач и содержания банковской деятельности, связанной с привлечением банковских ресурсов. При формировании подобной политики любой банк ставит перед собой главную цель — увеличение объема ресурсной базы, минимизация расходов, связанных с ее привлечением, а также поддержание должного уровня ликвидности.

Несмотря на то, что основные элементы депозитной политики уже обозначены самим ее определением и целью проведения, в теории большинство авторов предлагают следующие элементы депозитной политики банка:

— стратегия депозитного процесса;

— организация ресурсной базы;

— контроль за реализацией представленных элементов. [4]

Таким образом, модель формирования депозитной политики банка предполагает формирование текущих (тактических) и перспективных (стратегически) задач, которые необходимо решить в процессе осуществления операций, а также создания должной ресурсной базы. Представим модель формирования депозитной политики банка на рисунке 1.

Рис. 1. Модель формирования депозитной политики

Охарактеризуем каждый из этапов формирования депозитной политики.

Первый этап — это определение стратегии банка в сфере привлечения и формирования ресурсной базы.

Второй этап — действия со стороны банка в управлении депозитными операциями.

Третий этап подразумевает конкретные операции и подходы банка к организации депозитного процесса на этапах рассмотренных выше.

Завершающий этап — контроль и управление депозитным процессом. [2]

В зависимости от субъектов депозитных отношений, банковских инструментов которые служат для привлечения ресурсов, сроков и целей привлечения ресурсов выстраивается целостная система депозитной политики банка.

Также выделяют ряд необходимых мероприятий позволяющих эффективно реализовать депозитную политику:

— анализ депозитного рынка;

— определение целевых рынков;

— минимизация расходов связанных с привлечением денежных средств;

— оптимизация и поддержание должного уровня ликвидности.

В процессе формирования депозитной политики нельзя забывать о многочисленных влияющих, а в некоторых случаях ее определяющих, факторах, к которым можно отнести:

— состояние и тенденции финансового рынка;

— ставка рефинансирования ЦБ РФ. [5]

Эффективная депозитная политика невозможна без высокого корпоративного управления, соблюдения банком законодательных аспектов, соблюдение принципов профессиональной этики.

Инструментами, которые используются банком для привлечения ресурсов, как мы же отмечали выше, являются депозиты, а также остатки на счетах юридических лиц, а следовательно, депозитная политика коммерческого банка напрямую зависит от финансовой политики хозяйствующих субъектов. Это в свою очередь, ведет к необходимости учета факторов второго уровня — факторы устойчивости ресурсной базы. К ним принято относить:

— развитие бизнеса юр. лицами;

— открытие счетов новыми клиентами;

— аккумулирование фин. потоков.

Заимствование денежных средств как инструмент формирования ресурсной базы не оказывает значительного влияния на депозитную политику. Несмотря на данный факт, оперативность привлечения денежных ресурсов на межбанковском рынке для поддержания должного уровня ликвидности оказывает весомую роль, что может расцениваться как косвенное влияние на депозитную политику.

Схожее влияние оказывают собственные векселя банка. Выпуск и размещение собственных векселей банком основывается на работе с юр.лицами.

Банк выпускает и продает собственные векселя:

— процентные и дисконтные.

Председатель правления банком утверждает доходность, по банковским векселям исходя из условий привлечения средств. Внедрение новых банковских продуктов дает определенный стимул к расширению инструментов привлечения ресурсов.

Депозитная политика банка строго регламентируется внутренними документами.

Кредитный отдел банка проводит предварительный технико-экономический анализ для принятия решений, в области банковских операций позволяющих привлекать денежные средства.

Задача технико-экономического анализа ответить на ряд вопросов в области привлечения ресурсов: [3]

— цель привлечения ресурсов;

— срок привлечения ресурсов;

— стоимость привлекаемых ресурсов;

— расчет эффективности операций.

Решения, связанные с привлечением ресурсов принимает правление банка которое, в свою очередь, определяет общую ценовую (процентную) политику банка в области привлечения ресурсов, утверждает предельные процентные ставки на привлекаемые ресурса, а также индивидуальные процентные ставки по конкретным счетам. Приказ председателя правления банка вводит в действия решения, которые принимает правление банка.

В рамках общей системы внутреннего контроля действующего в банке осуществляется контроль за проводимой банком депозитной политикой и банковскими операциями, связанными с привлечением ресурсов.

Ответственность за исполнение депозитной политики банка связанной с привлечением ресурсов возлагается на отдел по работе с клиентами.

Отдельные операции, связанные с привлечением ресурсов осуществляет правление банка, которое, в свою очередь, заслушивает доклад руководителя отдела по работе с клиентами и принимает решения по данным операциям.

Рассмотрим современные тенденции, которые сформировали российские коммерческие банки в области депозитной политики.

Российские коммерческие банки стремятся проводить активную депозитную политику, однако нестабильная общеэкономическая ситуация в стране вносила, подчас, жесткие коррективы в деятельности.

Разрабатываются разные модели (стратегии) депозитной политика для построения оптимальной, эффективной депозитной политики.

Согласно статистическим данным весьма важным источником прироста ресурсов, явились вклады физ. лиц. В 2005 году они увеличились на 39,3 % по сравнению с 2004 годом и составили 2754, 6 млрд. рублей.

Увеличилась и доля этого источника в совокупных пассивах банковского сектора с 27,7 до 28,3 %.

Факторы которые способствовали росту вкладов физ.лиц связанны с приростом реальных доходов населения а также непосредственно организацией банковской деятельности.

Принятый Закон о страховании вкладов физических лиц поспособствовал повышению доверия со стороны населения. К факторам также стоит отнести расширение банковской сети, приближение банковских продуктов к потребителям а также повышение качества обслуживания клиентов. [6]

На рис.2 отобразим динамику привлечения средств кредитными организациями в период 2000–2010 гг. (млн. руб.)

Рис. 2. Привлеченные средства кредитными организациями в 2000–2010 гг. (млн. руб.)

Вклады физических лиц оставались наиболее стабильно растущим источником ресурсной базы банков: вклад обеспечивались около 22 % прироста пассивного банковского сектора.

Увеличение внимания населения к вложениям в паевые инвестиционные фонды, в акции Сбербанка России оказали снижение темпов прироста объема вкладов.

Вклады населения (без учета Сбербанка России) выросли за 2007 г. на 40,7 %. У Сбербанка России прирост составил 30,8 %, в связи, с чем чего доля на рынке, составлявшая 53,3 % на начало 2007 г., к концу года снизилась до 51,4 %, или на 1,9 процентных пункта (рис.3).

Рис. 3. Вклады (депозиты) физических лиц в Сберегательном банке Российской Федерации за период 2000–2010 гг. (млн.руб.)

Современный этап (2012–2013) характеризуется тем, что коммерческие банки разрабатывают, а также реализуют депозитную политику в условиях мирового экономического кризиса и посткризисного развития адаптируясь тем самым к реалиям рынка.

Проведанное исследование показало, что основными тенденциями формирования депозитной политики в современных условиях являются следующие:

— ежегодный рост привлеченных ресурсов;

— роль коммерческих банков в привлечении ресурсов физических лиц повышается, в том время как Сбербанк постепенно уступает свою долю рынка;

— повышается ликвидность коммерческих банков;

— расширяется ассортимент банковских продуктов;

— повышается уровень автоматизации банковской системы. [6]

1. О страховании вкладов физических лиц в Банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ (ред. от 29.12.2010).

2. Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник. — М.: Экономистъ, 2006. — 766 с.

3. Тавасиев А. М., Бычков В. П., Москвин В. А. Банковское дело: Учеб. пособие. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 304 с.

4. Инвестиционное поведение населения в 2006–2011 годах — 2012. «Финансы», № 11, 2012, с.70–73.

5. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора Центрального Банка Российской Федерации в 2010 году. Москва, — с. 22.

6. По данным банка России. Статистика [Электронный ресурс] | По данным банка России. — Режим доступа: свободный, www.cbr.ru.

Основные термины (генерируются автоматически): депозитная политика, привлечение ресурсов, депозитная политика банка, банковский вклад, ресурсная база, банк, коммерческий банк, банковский депозит, лицо, Российская Федерация.

Ключевые слова

депозит, депозитная политика, банковская деятельность, ресурсная база, ликвидность, юридические лица.

Похожие статьи

Особенности развития депозитных операций в банках России

3. Привлечение банком вкладов и депозитов. —

Основные термины (генерируются автоматически): вклад, лицо, срок привлечения, данные, день, депозит ЮЛ, операция, Российская Федерация, общий объем, Центральный Банк.

Проблемы формирования депозитной политики в современных.

Ключевые слова:депозитная политика, коммерческий банк, депозит. Депозитные операции имеют большое значение для обеспечения нормальной деятельности коммерческих банков, на их основе формируется основная часть банковских ресурсов.

Эффективное управление привлеченными ресурсами.

В статье определяются основные цели и направления формирования ресурсной базы коммерческого банка. Проводится анализ ключевых принципов формирования политики, стратегии и тактики управления привлеченными ресурсами банка.

Проблемы механизма осуществления пассивных операций.

‒ банк должен иметь современную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса

Совершенствование механизма формирования ресурсной базы коммерческого банка.

Понятия и классификация депозитов банка | Статья в журнале.

Ключевые слова:депозит, вклад, банк. Под депозитом (вкладам) в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные

Как правило, все депозиты, как до востребования, так и на срок, считаются основным источником банковских ресурсов [2]. Это.

Депозитные операции коммерческого банка (на примере АО. )

Депозитная политика банка связана с инфляционными процессами, так как

Ресурсная база банка была сформирована в результате проведения пассивных операций

Далее рассмотрим состав и структуру кредитов и депозитов, привлечённых банком от других банков (табл. 2).

Ключевые слова: ресурсы, привлеченные средства, депозит.

средство, банк, ресурс, депозит, коммерческий банк, операция, ресурсная база, привлеченный ресурс банка, безналичная форма, ресурсная база банка.

Проблема аккумуляции сбережений населения во вклады.

Ключевые слова: депозит; вклад; сбережения населения; депозитная политика; тенденция; банк; экономика; кризис. В недавнем прошлом большая часть коммерческих банков Российской федерации осуществляло свою деятельность на основе привлечения денежных.

Тенденции развития депозитной активности населения.

Ключевые слова: коммерческий банк; клиент; депозитные операции; ресурсы коммерческого банка; депозитная политика; депозитная ставка; система страхования вкладов. В настоящее время сбережениям населения отводится важное место среди экономических явлений.

Введение

Депозитные операции имеют большое значение для обеспечения нормальной деятельности коммерческих банков, на их основе формируется основная часть банковских ресурсов, выступающих источником для проведения активных операций. Депозитные операции выполняют все коммерческие банки. В условиях, когда существует конкуренция между банком за вкладчика, каждый банк должен разрабатывать и проводить эффективную депозитную политику.

Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных банковских операций.

Под депозитными операциями понимают операции, связанные с привлечением средств юридических и физических лиц для хранения в банке, а также операции, связанные с размещением свободных денежных средств банка на счетах в других финансово-кредитных учреждениях. Депозитные операции выполняют все коммерческие банки. В условиях, когда существует конкуренция между банком за вкладчика, каждый банк должен разрабатывать и проводить эффективную депозитную политику. Депозитная политика — это система мер, направленных банком на привлечение свободных денежных ресурсов юридических и физических лиц с последующим их размещением на взаимовыгодной основе. Наиболее важным элементом депозитной политики является определение оптимального сочетания различных видов вклада, предельных сроков и хранения и режима пользования счетом. Каждый коммерческий банк определяет, какие виды вкладов наиболее выгодны для него. Установление предельных сроков хранения увязывается со сроками кредитования.

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.

Целью данной работы является подробное изучение сущности депозитной политики банка и ее место и роли в формировании ресурсной базы банка. Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:

рассмотреть теоретические основы депозитной политики;

элементы депозитной политики;

проблемы и перспективы развития ресурсной базы банков Российской Федерации.

Сущность депозитной политики банка

В современных условиях для эффективного функционирования, развития и достижения своих целей каждый коммерческий банк должен разработать собственную депозитную политику, то есть стратегию практического управления. Как известно, привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка.

Пассивные операции банка носят первичный характер по отношению к большей части банковских операций, направленных на получение доходов. В этой связи привлеченные средства должны рассматриваться как самостоятельный объект политики.

Таким образом, управление привлеченными средствами является важной составляющей деловой политики банка, но вопросы, связанные с исследованием теоретических основ этой сферы деятельности, в научной литературе разработаны недостаточно. Особенно это касается понятия депозитной политики коммерческого банка как составляющего элемента стратегии управления пассивами.

К определению сущности депозитной политики банка нельзя подойти однозначно, так как она изменяется в зависимости от её субъекта. Депозитная политика представляет собой стратегию и тактику коммерческого банка по привлечению денежных средств клиентов на возвратной основе.

Депозитная политика банка должна включать:

— разработку стратегии для осуществления деятельности банка по привлечению денежных средств во вклады, основанную на всестороннем исследовании рынка, то есть анализ окружающей финансовой среды, места и роли банка в сфере привлечения средств, диагностика и прогнозирование;

— формирование тактики коммерческого банка по разработке, предложению и продвижению новых банковских депозитных продуктов для клиентов (в области товарной, ценовой, сбытовой и коммуникационной политики);

— реализацию разработанной стратегии и тактики;

— мониторинг деятельности коммерческого банка по привлечению денежных средств.

Основным документом, регламентирующим в коммерческих банках процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета в банк в различного рода депозиты (вклады), является депозитная политика банка. Это документ, который разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы банка и исходя из перспектив ее развития.

В документе «Депозитная политика банка» должна быть определена его стратегия по привлечению средств для выполнения уставных требований, целей и задач, определенных кредитной и инвестиционной политике с ориентиром на поддержание банком своей ликвидности и обеспечение прибыльной работы. Конкретно в нем банк предусматривает:

— перспективы роста собственных средств банка (капитала), а отсюда и соотношение между собственными и привлеченными средствами;

— структуру привлеченных и заемных средств (вклады, депозиты, межбанковские кредиты, в том числе кредиты ЦБ РФ);

— предпочтительные виды вкладов и депозитов, сроки их привлечения; соотношение между срочными депозитами (вкладами) и на срок «до востребования»;

— основной контингент по вкладам и депозитам, т. е, категорию вкладчиков;

— географию привлечения и заимствования средств;

— способы привлечения депозитов (на основе договоров банковского счета, корреспондентского счета, банковского вклада (депозита), путем выпуска собственных сертификатов, векселей);

— соотношение между рублевыми и валютными депозитами (вкладами);

— особые условия открытия отдельных видов депозитов (вкладов);

— меры по соблюдению нормативов риска банка по привлеченным средствам.

Депозитная политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям:

Разработкой и реализацией депозитной политики банка в тесной взаимосвязи друг с другом занимается целый ряд структурных подразделений банка (казначейство, финансовое управление, управление развития бизнеса, кредитное управление, управление ценных бумаг), а также органы управления банка: правление банка и комитет по управлению активами и пассивами. Необходимо рассмотреть типовую структуру банка.

Рисунок 1— Укрупненная типовая структура банка

Так, правление банка определяет и утверждает основные направления депозитной политики, утверждает порядок и условия привлечения депозитов, осуществляет общий контроль за реализацией депозитной политики.

Комитет по управлению активами и пассивами принимает принципиальные решения по вопросам формирования портфеля депозитов, анализирует структуру и динамику ресурсов, их сопряженность по срокам и суммам с активами банка с целью выработки в необходимых случаях решений по корректировке депозитной политики банка; осуществляет текущий контроль за реализацией депозитной политики отдельными структурными подразделениями банка.

Финансовое управление банка совместно с казначейством определяет общую потребность банка в депозитных средствах (на год, в том числе с разбивкой по кварталам): устанавливает размеры процентных ставок по каждому типу ресурсов (депозиты (вклады), векселя, МБК); определяет объемы резервирования привлеченных средств в Банке России; контролирует соблюдение банком нормативов риска по привлеченным средствам, установленных Банком России, и т.д.

Непосредственно привлечением депозитов в различных формах занимаются специальные отделы банка: отдел вкладов граждан, отдел ценных бумаг (выпуск собственных векселей, депозитных и сберегательных сертификатов), кредитный отдел или отдел активов и пассивов (депозиты юридических лиц) и другие отделы в соответствии с внутренней организационной структурой каждого банка.

Для осуществления практической деятельности по привлечению средств банки разрабатывают Положения по депозитным (вкладным) операциям (отдельно по вкладам физических лиц и по депозитам юридических лиц), в которых оговариваются:

— правила и условия приема депозитов (вкладов);

— правовой статус субъектов договорных отношений;

— порядок заключения договора банковского вклада;

— способы приема и выдачи вклада (депозита);

— перечень документации, необходимой для открытия и пользования вкладом (депозитом), и требования, предъявляемые к ним;

— права вкладчиков и обязанность банка;

— способы начисления и выплаты процентов по вкладам (депозитам). Объемы привлекаемых банком средств в депозиты (вклады) находятся в зависимости от состояния спроса и предложения на денежные ресурсы, дефицита или избытка средств у банка, состояния рынка депозитов.

С целью привлечения средств хозяйствующих субъектов и граждан в свой оборот банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий. Так, прежде всего важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, ибо величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады (депозиты).

Уровень процентных ставок по вкладам (депозитам) устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно с ориентацией на ставку рефинансирования Банка России и состояние денежного рынка, а также исходя из положений собственной депозитной политики. Прежде всего, уровень процентной ставки по вкладным (депозитным) операциям банков зависит от типа вкладов (депозитов). Как правило, по депозитам до востребования, отличающимся нестабильностью остатка, большой мобильностью и подвижностью, устанавливаются минимальные процентные ставки.

Рассмотрим этапы формирования депозитной политики коммерческого банка. Весьма важным является исследование вопросов формирования и реализации механизма депозитной политики коммерческого банка, поскольку от эффективности его функционирования во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся перед банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.

Источник https://studwood.net/667752/bankovskoe_delo/vvedenie

Источник https://moluch.ru/archive/61/9051/

Источник https://studbooks.net/1197594/bankovskoe_delo/suschnost_depozitnoy_politiki_banka