Глава 7. Порядок размещения кредитной организацией депозитов в Банке России и исполнения Банком России обязательств по депозитным операциям

Депозитные операции Банка России

Депозитные операции центральных банков как инструмент денежно-кредитной политики представляют собой привлечение денежных средств кредитных организаций на открытые им депозитные счета на определенный срок под определенную процентную ставку.

При реализации денежно-кредитной политики центральные банки могут использовать депозитные операции следующим образом. Во-первых, в случае необходимости с их помощью центральные банки могут сокращать объем свободной банковской ликвидности, временно связывая (абсорбируя) по итогам депозитных аукционов имеющиеся избыточные средства. Во-вторых, центральные банки путем предложения депозитов овернайт постоянного действия могут непосредственно управлять процентными ставками по сделкам в сегменте овернайт межбанковского рынка. Банк России использует оба названных варианта.

Для абсорбирования избыточной ликвидности Банк России проводит депозитные аукционы. В условиях структурного профицита регулярные недельные депозитные аукционы являются основным инструментом управления ликвидностью.

Для формирования нижней границы процентного коридора (ограничения колебаний рыночных ставок «снизу») Банк России предоставляет банкам возможность размещения средств в депозиты овернайт постоянного действия.

Основные характеристики операций

Депозитные операции проводятся на основании заключенных Банком России и кредитными организациями Договоров об общих условиях проведения депозитных операций и Условий проведения Банком России депозитных операций. Актуальные редакции типовой формы Договора и указанных Условий размещены на сайте Банка России. Для участия в депозитных операциях кредитная организация должна в установленном порядке обратиться в Операционный департамент Банка России для заключения Договора. Документы, связанные с внесением изменений или расторжением Договоров, также необходимо направлять в Операционный департамент Банка России.

Депозитные операции проводятся только с российскими кредитными организациями в валюте Российской Федерации. Банк России не устанавливает других критериев для допуска российских кредитных организаций к депозитным операциям. При этом Банк России оставляет за собой право принять решение о приостановлении участия кредитной организации в депозитных операциях.

По всем видам депозитных операций Банк России устанавливает следующие условия их проведения:

• дату заключения сделки,
• дату привлечения денежных средств,
• дату возврата депозита и уплаты процентов,
• срок депозита,
• процентную ставку.

Проценты на сумму денежных средств, принятых Банком России в депозит, начисляются со дня, следующего за днем приема средств в депозит, по день возврата Банком России депозита включительно, за каждый календарный день по формуле простых процентов.

Банк России в день возврата депозита платежным поручением переводит на корреспондентский счет кредитной организации сумму депозита и уплачивает начисленные проценты.

В том случае, если Банк России не принял денежные средства в депозит, они возвращаются платежным поручением на следующий рабочий день на корреспондентский счет кредитной организации. Проценты при этом не начисляются и не уплачиваются.

Контакты

По вопросам методологических аспектов проведения Банком России депозитных операций: Департамент денежно-кредитной политики

По вопросам заключения, изменения или расторжения договоров об общих условиях проведения депозитных операций: Операционный департамент

размещения денежных средств в депозиты овернайт и проведения расчетов по депозитным операциям: Операционный департамент

По вопросам организации и проведения Банком России депозитных аукционов: Департамент операций на финансовых рынках

Размещение денежных средств в депозиты банка россии.

С 17.05.2018 проведение депозитных операций в рамках Положения Банка России от 09.08.2013 N 404-П прекращено (информация Банка России от 28.03.2018). О новом порядке проведения операций см. Информационное письмо Банка России от 28.03.2018 N ИН-01-20/16.

Глава 7. Порядок размещения кредитной организацией депозитов в Банке России и исполнения Банком России обязательств по депозитным операциям

7.1. В дату размещения кредитной организацией депозита в Банке России, установленную условиями депозитной операции, осуществляются следующие действия.

Кредитная организация размещает депозит в Банке России в соответствии с полученной от Банка России встречной заявкой Банка России на привлечение депозита. Кредитная организация до конца операционного дня передает в подразделение Банка России или в уполномоченную расчетную организацию платежное поручение на списание с банковского счета, открытого в Банке России или в уполномоченной расчетной организации соответственно, суммы денежных средств для размещения в депозит, открываемый в Банке России.

(в ред. Приказа Банка России от 24.11.2016 N ОД-4126)

(см. текст в предыдущей редакции)

В платежном поручении в поле «Назначение платежа» делается запись «Размещение депозита в Банке России», а также указываются номер и дата генерального депозитного соглашения и идентификатор депозитной операции.

(в ред. Приказа Банка России от 07.04.2017 N ОД-926)

(см. текст в предыдущей редакции)

Под идентификатором депозитной операции понимается:

(абзац введен Приказом Банка России от 07.04.2017 N ОД-926)

уникальный номер депозитной операции в Системе «Рейтерс-Дилинг» (Transaction ID) — по депозитным операциям, проводимым с использованием Системы «Рейтерс-Дилинг»;

(абзац введен Приказом Банка России от 07.04.2017 N ОД-926)

номер сделки в Системе торгов Московской Биржи — по депозитным операциям, проводимым с использованием Системы торгов Московской Биржи;

(абзац введен Приказом Банка России от 07.04.2017 N ОД-926)

номер встречной заявки Банка России — по депозитным операциям, проводимым с использованием прямого обмена документами.

(абзац введен Приказом Банка России от 07.04.2017 N ОД-926)

7.2. Факт размещения кредитной организацией депозита в Банке России подтверждается выпиской из соответствующего банковского счета кредитной организации о списании денежных средств для размещения в депозит, открываемый в Банке России.

(в ред. Приказа Банка России от 24.11.2016 N ОД-4126)

(см. текст в предыдущей редакции)

7.3. При размещении кредитной организацией денежных средств в депозит в сумме, меньшей суммы депозита, установленной условиями депозитной операции, Банк России не позднее следующего рабочего дня возвращает платежным поручением Банка России денежные средства, зачисленные в депозит, на основной счет кредитной организации, открытый в Банке России, или на счет уполномоченной расчетной организации для последующего зачисления на основной счет кредитной организации, открытый в уполномоченной расчетной организации. Проценты на указанные денежные средства не начисляются. При этом обязательства сторон по соответствующей депозитной операции считаются прекращенными.

(в ред. Приказа Банка России от 24.11.2016 N ОД-4126)

(см. текст в предыдущей редакции)

При размещении кредитной организацией денежных средств в депозит в сумме, превышающей сумму депозита, установленную условиями депозитной операции, Банк России не позднее следующего рабочего дня возвращает платежным поручением Банка России излишне размещенные в депозит денежные средства на основной счет кредитной организации, открытый в Банке России, или на счет уполномоченной расчетной организации для последующего зачисления на основной счет кредитной организации, открытый в уполномоченной расчетной организации. Проценты на указанные денежные средства не начисляются.

(в ред. Приказа Банка России от 24.11.2016 N ОД-4126)

(см. текст в предыдущей редакции)

При размещении кредитной организацией денежных средств в депозит в дату, отличную от установленной условиями депозитной операции, Банк России не позднее следующего рабочего дня возвращает платежным поручением Банка России указанные денежные средства на основной счет кредитной организации, открытый в Банке России, или на счет уполномоченной расчетной организации для последующего зачисления на основной счет кредитной организации, открытый в уполномоченной расчетной организации. Проценты на указанные денежные средства не начисляются. При этом обязательства сторон по соответствующей депозитной операции считаются прекращенными.

(в ред. Приказа Банка России от 24.11.2016 N ОД-4126)

(см. текст в предыдущей редакции)

При нарушении кредитной организацией условий генерального депозитного соглашения, определяемом в соответствии с подпунктом 4.3.6 пункта 4.3 генерального депозитного соглашения, Банк России в срок, не превышающий трех рабочих дней, взыскивает штраф за нарушение условий генерального депозитного соглашения в порядке, установленном пунктом 4.5 генерального депозитного соглашения.

В случае излишнего взыскания штрафа за нарушение условий генерального депозитного соглашения Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем установления указанного факта, возвращает излишне взысканные денежные средства, уплачивает проценты по указанным средствам в размере и в порядке, установленными подпунктом 4.5.1 пункта 4.5 генерального депозитного соглашения.

При размещении кредитной организацией денежных средств на депозитный счет кредитной организации, открытый в Банке России (далее — депозитный счет), в сумме, меньшей общей суммы депозитов, установленной условиями депозитных операций, Банк России проводит идентификацию депозитных операций и устанавливает депозитные операции, по которым произошло нарушение условий генерального депозитного соглашения, в порядке, установленном приложением 16 к настоящему Регламенту.

(абзац введен Приказом Банка России от 07.04.2017 N ОД-926)

7.4. В дату исполнения Банком России обязательств по возврату депозита и уплаты процентов, установленную условиями депозитной операции, Банк России платежным поручением Банка России возвращает сумму депозита и одновременно уплачивает проценты, начисленные на сумму депозита, на основной счет кредитной организации, открытый в Банке России, или на счет уполномоченной расчетной организации для последующего зачисления на основной счет кредитной организации, открытый в уполномоченной расчетной организации.

(в ред. Приказа Банка России от 24.11.2016 N ОД-4126)

(см. текст в предыдущей редакции)

7.5. Банк России уплачивает кредитной организации проценты, начисленные на сумму депозита до востребования, при нахождении денежных средств кредитной организации на депозитном счете:

до 7 календарных дней — в дату возврата депозита до востребования;

от 7 календарных дней и более — еженедельно по средам (если среда является нерабочим днем, то в следующий за ним рабочий день) и одновременно с возвратом депозита до востребования.

7.6. Надлежащим исполнением Банком России обязательств по депозитной операции считается возврат всей суммы депозита и процентов (оставшейся части процентов), начисленных на сумму депозита, на основной счет кредитной организации, открытый в Банке России, или на счет уполномоченной расчетной организации для последующего зачисления на основной счет кредитной организации, открытый в уполномоченной расчетной организации, в дату возврата депозита и уплаты процентов — в соответствии с условиями депозитной операции.

Факт исполнения Банком России обязательств по депозитной операции подтверждается выпиской из указанных счетов о зачислении денежных средств на основной счет кредитной организации, открытый в Банке России, или на счет уполномоченной расчетной организации для последующего зачисления на основной счет кредитной организации, открытый в уполномоченной расчетной организации.

7.7. В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Банком России обязательств по депозитной операции в день выявления указанного факта Банк России платежным поручением Банка России возвращает кредитной организации сумму депозита и (или) уплачивает проценты, начисленные на сумму депозита в соответствии с условиями депозитной операции, на основной счет кредитной организации, открытый в Банке России, или счет уполномоченной расчетной организации для последующего зачисления на основной счет кредитной организации, открытый в уполномоченной расчетной организации. В день выявления факта неисполнения (ненадлежащего исполнения) Банком России обязательств по депозитной операции Банк России уплачивает кредитной организации неустойку в размере и в порядке, установленных пунктом 4.6 генерального депозитного соглашения.

(в ред. Приказа Банка России от 24.11.2016 N ОД-4126)

(см. текст в предыдущей редакции)

7.8. При возникновении у кредитной организации в течение срока депозитной операции просроченной задолженности по кредиту Банка России Банк России вправе в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, прекратить неисполненное обязательство по кредиту Банка России полностью либо в части зачетом денежных средств, размещенных кредитной организацией на депозит в Банке России, и процентов, начисленных на сумму депозита, о чем кредитная организация извещается Банком России в произвольной письменной форме.

Зачет сумм встречных требований производится на дату, установленную условиями депозитной операции (или согласованную при востребовании депозита до востребования, досрочном востребовании депозита, размещенного в Банке России на определенный срок) для исполнения Банком России обязательств по возврату депозита и уплаты процентов. В случае превышения суммы депозита и начисленных по нему процентов над суммой требований Банка России по предоставленному кредитной организации кредиту сумма превышения направляется на основной счет кредитной организации, открытый в Банке России, или на счет уполномоченной расчетной организации для последующего зачисления на основной счет кредитной организации, открытый в уполномоченной расчетной организации, или на корреспондентский счет (субсчет) кредитной организации, открытый в Банке России, не являющийся основным.

7.9. В случае расторжения генерального депозитного соглашения и наличия в Банке России сумм депозитов, размещенных кредитной организацией в соответствии с указанным генеральным депозитным соглашением, в день расторжения генерального депозитного соглашения Банк России платежным поручением Банка России возвращает суммы депозитов и уплачивает проценты, начисленные на суммы депозитов (оставшуюся часть процентов) в соответствии с условиями депозитных операций, на основные счета кредитной организации, открытые в Банке России, и (или) на счет уполномоченной расчетной организации для последующего зачисления на основной счет кредитной организации, открытый в уполномоченной расчетной организации. Если день расторжения генерального депозитного соглашения является нерабочим днем, возврат Банком России сумм депозитов и уплата процентов в соответствии с настоящим пунктом осуществляется в следующий за ним рабочий день.

В случае расторжения генерального депозитного соглашения в связи с отзывом у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций в день расторжения генерального депозитного соглашения Банк России платежным поручением Банка России возвращает суммы депозитов и уплачивает проценты, начисленные на суммы депозитов (оставшуюся часть процентов), на корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России. Исполнение Банком России обязательств по депозитным операциям в порядке, установленном настоящим абзацем, является надлежащим исполнением Банком России обязательств по депозитным операциям, совершенным в соответствии с генеральным депозитным соглашением.

(п. 7.9 в ред. Приказа Банка России от 24.11.2016 N ОД-4126)

(см. текст в предыдущей редакции)

7.10. При изменении реквизитов, закрытии или исключении из состава основных счетов основного счета кредитной организации и (или) счета уполномоченной расчетной организации, в течение срока депозитной операции Банк России возвращает сумму депозита и уплачивает проценты, начисленные на сумму депозита (оставшуюся часть процентов), на иной основной счет кредитной организации, открытый в Банке России, или на счет уполномоченной расчетной организации для последующего зачисления на основной счет кредитной организации, открытый в уполномоченной расчетной организации, или на корреспондентский счет (субсчет) кредитной организации, открытый в Банке России, не являющийся основным, — по выбору Банка России с уведомлением кредитной организации в произвольной форме. Исполнение Банком России обязательств по депозитной операции в порядке, установленном настоящим пунктом, является надлежащим исполнением Банком России обязательств по данной депозитной операции.

(в ред. Приказа Банка России от 24.11.2016 N ОД-4126)

(см. текст в предыдущей редакции)

7.11. Банк России осуществляет действия, предусмотренные пунктами 7.4, 7.7 и 7.9 настоящего Регламента, с учетом положений пункта 7.8 настоящего Регламента.

Что такое банковский депозит?

Депозит в банке – это размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. Обязательные условия существования депозита – возвратность денег клиенту, срочность (действия соглашения в течение конкретного срока), платность (выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги).

Простыми словами депозит – это деньги, которые клиент отдал банку в пользование в обмен на регулярный доход. Это один из самых простых способов инвестирования, потому что для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная. Риски минимальны, потому что депозиты физических лиц застрахованы.

Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?

По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.

Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:

• ценные бумаги;
• ценные металлы;
• деньги на банковском счете и т.д.

Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.

Виды депозитов

Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:

Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.

При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.

Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:

– для сбора определенной суммы, разрешено пополнение; – для сохранения и преумножения капитала, пополнение и частичное снятие запрещено;
• целевые (например, детские).

Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.

Другие виды банковских вкладов:

и валютные (чаще всего в долларах и евро), мультивалютные (допускается одновременно три счета); и долгосрочные;
• для физических лиц и юридических лиц и т.д.

Условия депозитов в банках

Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.

Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:

• процентная ставка. Чем выше ставка, тем меньше «бонусов» для клиента: нет возможности пополнения и частичного снятия, длительный срок размещения;
• минимальная и максимальная сумма вклада. Чаще всего стартовая сумма для открытия – 10 000 рублей;
• возможность пополнения счета. В некоторых вкладах делать дополнительные взносы можно только в определенный период после открытия;
• возможность частичного снятия. Снимать можно только деньги сверх «несгораемого» остатка;
• капитализация – регулярное прибавление прибыли от процентов к телу вклада. Чем чаще происходит капитализация (еженедельно, ежемесячно), тем больше в итоге будет доход от вложений;
• пролонгация. Может быть автоматической или по заявлению клиента.

Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.

Предложения банков

В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.

• бонусы пенсионерам;
• капитализация;
• возможность онлайн открытия.

от 30 тыс рублей

• капитализация;
• возможность онлайн-открытия.

от 50 тыс рублей

• открытие вклада через мобильное приложение.

• онлайн-открытие;
• капитализация;
• автоматическая пролонгация.

от 10 тыс рублей

• нет ограничений по максимальной сумме;
• оформление через мобильный или интернет-банк.

от 1 тыс рублей

• оформление онлайн;
• возможно пополнение в течение 185 дней после открытия;
• капитализация.

от 50 тыс рублей

от 10 тыс рублей

• возможно пополнение;
• возможно частичное снятие до суммы неснижаемого остатка.

от 10 тыс рублей

• оформление онлайн;
• капитализация.

от 100 тыс рублей

Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.

У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.

Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):

А – сумма вклада

С – процентная ставка

D – количество дней в году

Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.

Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.

Страхование банковских депозитов

Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.

Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:

• банкротства банка;
• отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.

Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.

Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?

1. До завершения процедуры банкротства обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением. Можно обратиться и позже, но нужно будет документально объяснить причину позднего запроса.
2. Агентство рассмотрит заявление и в течение трех рабочих дней перечислит денежную компенсацию. Если в этом же банке был оформлен кредит, то возмещение будет меньше (сумма компенсации минус долг).

Как открыть депозит – инструкция

Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:

1. Изучить информацию о депозитных предложениях в разных банках города. Выбрать подходящий вид вклада и удобные условия.
2. Прийти в отделение банка и написать заявление об открытии депозитного счета. При себе нужно обязательно иметь паспорт. Могут понадобиться и другие документы, особенно если предусмотрены льготы определенным категориям граждан, – пенсионное удостоверение, военный билет и т.д. Вклады для юридических лиц предполагают другой список документов.
3. Последний шаг – ознакомление с договором и его подписание. Обратите внимание на пункт о досрочном изъятии средств, на процентную ставку (фиксированная или плавающая), на возможность пролонгации.

Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:

1. Войти в личный кабинет онлайн банка.
2. Выбрать вкладку «Вклады» и нужный депозит.
3. Указать параметры – срок договора, валюту вклада, счет и сумму списания, вариант получения дохода от процентов (капитализация или перечисление на отдельный счет).
4. Прочитать договор.
5. Подтвердить онлайн оформление.

У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.

Часто задаваемые вопросы

Наиболее доходные предложения – долгосрочные вклады на большую сумму денег. При этом вряд ли будет разрешено пополнение и частичное снятие. Самая высокая процентная ставка – у инвестиционных вкладов.

Это вклады, состоящие из двух частей. Первая денежная часть идет на стандартный депозитный счет. Вторая – на оплату паевых инвестиционных фондов (ПИФ). За первую часть начисляется регулярный доход. Эта часть вклада застрахована на случай банкротства банка. Процентная ставка депозита – около 7%. Вторая часть – инвестиции в акции или ценные бумаги. Соответственно, эта часть накоплений не застрахована и подвергается определенным рискам.

Процентная ставка – важный, но не определяющий фактор при выборе. Проверяйте банк в списках Агентства по страхованию вкладов. Обращайте внимание на наличие капитализации, автоматической пролонгации, возможности пополнения или частичного снятия.

Номинальная ставка – это процент, анонсированный банком за вклад. Эффективная ставка – это процент, который учитывает все факторы (капитализацию, срок, сумму).

Источник https://cbr.ru/oper_br/t_odm/deposit_operations/

Источник https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_157860/641130c22311d3ec7a5bbbecf14b74459d15d7c3/

Источник https://mainfin.ru/wiki/term/chto-takoe-bankovskiy-depozit