Как перемещать вклады и почему это может быть выгодно

Как перемещать вклады и почему это может быть выгодно

Вклад — один из самых популярных традиционных способов сбережения средств. Он удобен как для вкладчика, который получает доход в виде процентов, так и для банка, который получает ликвидность — свободные деньги для ежедневной работы.

Традиционно самые высокие ставки у долгосрочных вкладов, то есть сроком на 1–3 года, так как банки заинтересованы использовать средства клиентов как можно дольше. Однако в 2022 году из-за турбулентности на рынках и геополитической напряженности ставки по краткосрочным вкладам превысили ставки по долгосрочным, а самыми популярными стали вклады сроком до полугода.

В таких условиях у вкладчиков появляется больше возможностей попробовать большое количество продуктов в разных банках, чтобы оценить сервис и клиентоориентированность разных кредитных организаций, бонусные программы и специальные предложения.

Например, если вы положили деньги в один банк на 30 дней, в следующем месяце можно подобрать вклад в другом банке, который помимо высокой доходности предложит дополнительные услуги.

Способы перевода денег из банка в банк

Самый простой, но затратный по времени способ перемещения денег из одного банка в другой — это снятие наличных. Для этого нужно приехать в отделение банка, заказать снятие средств со счета, затем с ними поехать в другой банк и там положить на новый счет. Причем некоторые банки могут выдать деньги через несколько дней, если посчитают, что сумма слишком большая для единоразового снятия.

Также можно воспользоваться безналичным переводом средств по номеру счета, карты или телефона. Перевод можно сделать в мобильном приложении или онлайн-банке через Систему быстрых платежей (СБП). В некоторых случаях деньги сначала нужно будет перенести с вклада на карточный текущий счет.

Что такое СБП

Система быстрых платежей (СБП) — сервис, с помощью которого можно совершать межбанковские переводы по номеру мобильного телефона круглосуточно, без праздников и выходных. Комиссии за такие переводы низки или вовсе отсутствуют. К системе подключены более 200 банков. СБП также позволяет оплачивать покупки (в том числе по QR-коду) и получать выплаты от организаций.

Трансакции осуществляются моментально и круглосуточно, в том числе в выходные и праздничные дни. Кроме того, система позволяет значительно снизить размер комиссии за перевод для потребителей.

Оператором СБП является Центральный банк РФ.

Максимальный размер одной операции через СБП с 1 мая 2022 года увеличен с 600 тыс. до 1 млн рублей. При переводе до 100 тыс. рублей в месяц комиссия с граждан не взимается, перевод является бесплатным. При переводе более 100 тыс. рублей в месяц комиссия составляет не более 0,5% от суммы перевода, но не более 1,5 тыс. рублей за перевод. Суточный лимит банков по переводам с банковских счетов не может быть ниже 150 тысяч рублей.

Также сейчас многие банки предлагают открывать онлайн-вклады. Как правило, доходность по ним выше, чем по тем, которые человек открывает в отделении.

Как получить дополнительные деньги

Банки конкурируют за ликвидность, а значит за деньги вкладчиков и их привлечение. Поэтому помимо доходности по самим вкладам они часто предлагают ряд бесплатных дополнительных услуг.

Что могут предлагать банки при оформлении вклада:

• Капитализацию процентов
• Частичное пополнение и снятие
• Повышенную ставку по промокоду
• Программу лояльности
• Скидки у партнеров
• Сезонные акции

При этом зачастую большинство бонусов предлагается именно новым вкладчикам, то есть клиентам выгоднее перемещать средства из банка в банк, а не держать все деньги в одном банке месяцами и тем более годами.

Подобрать подходящее комбо можно легко с помощью сервиса Банки.ру.

Сегодня на маркетплейсе Банки.ру представлено около 2 000 предложений по вкладам от более чем 250 банков. Удобные фильтры позволяют найти продукт, который максимально соответствует вашим задачам. У маркетплейса есть преимущество в виде специальных предложений от банков в виде кэшбэков или дополнительных процентов по вкладу.

Здесь вы можете изучить эксклюзивные спецпредложения Банки.ру.

Также с помощью сервисов Банки.ру вы можете подобрать вклад сроком на три месяца, полгода или год, найти интересующий накопительный счет и научиться инвестировать.

Продажа депозита в банке: правила, которые помогут избежать рисков

Банки

В 2019 г. граждане РФ открыли депозитных счетов на сумму, в два раза превышающую размер вкладов предыдущего года. Хотя условия для вложений были не самые благоприятные – ставки по депозитам в этот период упали, а банковскую систему сотрясали скандалы. Стоит отметить, что открытие депозита как способ вложения средств не всегда надежно. Поэтому продажа депозита в банке – частое явление.

Почему продажа депозита в банке может оказаться выгоднее его закрытия

Среди российских вкладчиков распространено мнение о том, что открытие депозитного счета позволяет им инвестировать средства с минимальным риском. Однако это не так.

В каких случаях возможна потеря вложенных средств?

При закрытии депозита незадолго до признания банка банкротом (в течение месяца). К примеру, человек забрал свои деньги, закрыв депозитный счет, и сделал более выгодный вклад в другом банке. А через 10 дней объявляют о банкротстве его бывшего банка. Безусловно, вкладчик с облегчением выдыхает – ведь он успел вовремя снять средства. Однако впоследствии оказывается, что не успел… По прошествии некоторого времени ему приходит повестка в суд, на котором он будет являться ответчиком перед истцом – Агентством страхования вкладов (АСВ), требующим возврата денег. Понятно, что не банку, которого уже нет, а ему, как управляющему процессом банкротства.Возникает вопрос: разве такое возможно? К сожалению, да. АСВ заявляет о недобросовестности всех операций по выводу денег из организации-банкрота в течение последнего месяца ее работы, и суды принимают положительное решение по иску управляющего агентства. При этом неудачливым вкладчикам возвращают только застрахованную сумму (1,4 млн руб.), остальные деньги они обязаны вернуть.

А если средства уже пущены в дело или потрачены? Тогда взыскивать будут с помощью приставов.

Теоретически средства могут лежать на депозитном счете хоть сколько. Однако при отсутствии движения денег по счету в течение 3 месяцев с него начинает списываться комиссия. И к моменту, когда вклад будет найден родственниками, остаток его может оказаться ничтожно мал.

Кому выгодна продажа депозита в банке

«Продам депозит», – возможно, многие встречали такие объявления. Они часто появлялись в Интернете во время кризиса 2008-2009 гг. Тогда банкам приходилось трудно, и когда случались банкротства, вкладчикам, не имеющим возможности забрать свои деньги, предлагали сделку по продаже депозита со скидкой. Чаще всего такие предложения поступали гражданам, чьи сбережения превышали покрываемую страховкой сумму (в то время можно было застраховать максимум 700 тыс. руб., включая проценты).

Сегодня бум на продажу депозитов в банке возобновился. В Интернете достаточно много объявлений, предлагающих гражданам продать свои вложения со скидкой, размер которой колеблется от 5 % до 50 % и зависит от положения дел финансовой организации.

Схема продажи депозита несложная и заключается в передаче владельцем вклада прав на него покупателю за вознаграждение, размер которого меньше стоимости вклада. В основном в сделке заинтересованы клиенты банка, имеющие перед ним задолженность по кредиту: приобретая вложения, они перекрывают ими свои долги.

К примеру, гражданину остается выплатить по кредиту 100 тыс. руб. Он находит человека, имеющего такую сумму на депозитном счете, и договаривается о его покупке за 90–95 тыс. руб. При этом стороны заключают нотариальное поручение, согласно которому владелец денег поручается за долг заемщика. Юридически такие сделки являются не продажей, а переуступкой прав требований кредитора третьему лицу.

После заключения нотариального поручения в банке проводится взаимозачет: осуществляется гашение долга покупателя (заемщика) депозитными средствами продавца. Это выгодно обеим сторонам: уменьшается стоимость кредита для заемщика, а вкладчик возвращает свои деньги, хоть и не всю сумму.

Продажа депозита возможна не только заемщикам. Вклады скупают также посредники, которые затем перепродают их, наживаясь на разнице цен. Иногда люди находят способы раздробить вклад на несколько частей, размер которых позволяет полностью застраховать каждую из них, а затем получают вложенные средства в полном объеме.

Насколько законна продажа депозита в банке

Недавно появился новый способ возврата гражданами своих инвестиций.

С помощью электронной биржи банковских депозитов можно обходить запрет НБР и гасить счета досрочно, получая при этом наличку, пусть и не всю сумму.

Поскольку сейчас о стабильности финансовой и банковской систем говорить не приходится, банковские клиенты ищут другие методы.

Существует способ возврата части инвестиций или выгодного погашения задолженности по займу – взаимозачет кредит/депозит.

В РФ по закону можно обменивать вклады на кредиты. Допустим такой обмен и по условиям банковских депозитных контрактов, поэтому банки не вправе отказывать в таком взаимозачете.

Для его осуществления вкладчику необходим партнер по сделке, имеющий задолженность по кредиту.

Обязательные условия взаимозачета – совпадение сумм и валюты, а также окончание срока депозита на момент заключения сделки либо наступление его хотя бы через один день после просрочки по кредиту.

Если эти условия соблюдены, но банк отказал во взаимозачете, вкладчик вправе подать в суд.

Специалисты напоминают, что погасить задолженность перед кредитором можно также имуществом, под залог которого были выданы средства. Это может быть машина или недвижимость. В таких случаях ограничительных условий для сделки не существует.

За грамотное юридическое сопровождение взаимозачета кредит/депозит участникам сделки приходится платить около 6 % (2,6 % вкладчику, 2,6 % заемщику). Стоимость может варьироваться в зависимости от сумм, банковской политики и индивидуальной договоренности с клиентами.

Как избежать рисков при продаже депозита в банке

О безопасности сделок по продаже депозита в банке говорить не приходится. Причем риски несут обе стороны. Чем рискуют вкладчики, расскажем ниже. Заемщики же могут стать жертвой мошенников, которые берут предоплату, чтобы «подстраховаться», а потом отказываются продавать свои вложения. Если все же продавец добросовестный и не отказывается от сделки, покупатель должен следить, чтобы процедура извещения банка об уступке права требования по депозиту была соблюдена. В противном случае деньги могут выдать не ему, а вкладчику.

Правильное оформление сделки по продаже депозита – залог минимизации рисков. Первый важный этап сделки – подготовка договора уступки права требования. Договор замены стороны в обязательстве не подходит. В документе должны быть прописаны все переходящие новому владельцу вложений права и указана стоимость вклада со скидкой. Продажа сбережений предполагает передачу покупателю оригиналов всех правоустанавливающих документов на депозит.

В договоре стоит указывать в качестве третьей стороны банк. Во-первых, его в любом случае нужно будет поставить в известность. А во-вторых, продажу вклада с его участием осуществить проще, ведь тогда он не будет тянуть время или пытаться оспорить сделку в судебном порядке.

Есть ли необходимость в нотариальном удостоверении сделки? Скорее да, чем нет. Особенно, если размер сбережений немаленький. Продавцу участие нотариуса гарантирует получение денег за вклад.

Итак, как проводится продажа депозита в банке:

1. Подготовка договора уступки права требования (цессии).
2. Передача покупателю оригиналов документов, которые подтверждают право требования к банку.
3. Извещение вкладчиком финансовой организации о продаже.
4. Обращение заемщика-покупателя к кредитору для проведения зачета в одностороннем порядке. Либо обращение в банк для заключения отдельного договора зачета встречных требований.

Как правильно выбрать депозит в банке, чтобы в дальнейшем не задумываться о его продаже

Нередко людям немного страшно открывать депозит. Им кажется, что это рискованно и требует немало хлопот: выбрать банк, все просчитать и понять, действительно ли будет выгода.

Рассказываем о наиболее эффективном и простом способе инвестирования своих сбережений.

1. Не выбирайте вклад исключительно по размеру процентной ставки. Безусловно, депозит выбирают в основном по размеру процентной ставки. Чем она выше, тем больше дохода принесут вложения. Однако не стоит забывать, что в случае финансовых трудностей банк имеет право снизить ставку.Да, проценты по вкладу являются ключевым фактором выбора, но не единственным. Обязательно нужно брать в расчет и другие критерии, к примеру капитализацию.
2. Делайте выбор в пользу банков с иностранным капиталом. Зарубежные банки стабильны и надежны. Они присутствуют на финансовом рынке очень давно, благодаря чему смогли выйти на международный уровень. Их капиталы, размещенные в валютных резервах, более стойки к потрясениям.Практически все финансовые организации с иностранным капиталом являются дочерними компаниями иностранных банков, которые смогли выйти на российский рынок. Санкции и давление, оказываемое на экономику нашей страны, способствуют вольготному функционированию таких банков на российском финансовом рынке. Их программы инвестиций очень привлекательны для граждан.

Советы по мультивалютным инвестициям сбережений:

• размеры депозитов в разной валюте должны быть примерно одинаковы;
• нужно обращать внимание на минимальный размер вклада;
• если сбережения планируется потратить на путешествие, их лучше конвертировать в валюту предполагаемой к посещению страны;
• если деньги к моменту окончания срока вклада не понадобились, его нужно пролонгировать.

Расчетные и мультивалютные сбережения удобны для финансирования и корреляции денежных средств по реализации специальных проектов.

Выбирая депозитную программу, необходимо брать в расчет максимальный порог страхования средств, а также сравнивать разные предложения, подсчитывать возможную прибыль в каждом случае.

Как продать или купить депозит Жилстройсбербанка

Вкладчик Жилстройсбербанка на сегодняшний день — это не только потенциальный покупатель жилья по самым низким ставкам в стране, но и своего рода инвестор, который вместе с тем помогает другим казахстанцам выгодно улучшить жилищные условия. Вот уже ровно год, как Жилстройсбербанк оказывает новую услугу — онлайн-уступка депозитов в Интернет банкинге ЖССБ 24.

Бывает, что вкладчик исправно копил через систему жилстройсбережений, но вдруг его планы изменились, и он решил расторгнуть договор с банком и снять деньги. Но если сделать это раньше трех лет, то премия государства не выдается. И чтобы ее не терять, можно уступить свой депозит другому человеку. Некоторые вкладчики даже зарабатывают сверх имеющейся суммы на депозите путем аукциона.

Что касается покупателей чужих депозитов, то у них тоже свой интерес. Скупая депозиты, они могут ускорить получение льготного займа под 5% на покупку недвижимости либо ремонт. И что самое удобное — ни продавцу, ни покупателю не нужно никуда ходить, все операции производятся онлайн.

Как продать депозит Жилстройсбербанка

Так, вкладчица банка Шолпан Жаксыбекова передумала покупать квартиру в ипотеку и решила снять сбережения.

— За 2,5 года я накопила 3 083 500 тенге при договорной сумме 9 миллионов тенге, премия государства из них составляла 450 000 тенге, — рассказывает вкладчица. — Оценочный показатель был равен 7,8. Менеджер в банке посоветовала не расторгать этот договор, а переуступить его кому-нибудь онлайн. Я не стала делать накрутку и только округлила цену за депозит. За сутки было предложено 6 ставок. Максимальная из них составила 3 285 000 тенге. Она и победила. На следующий день я подписала документ онлайн, и ожидала подписи покупателя. Но пришло сообщение, что он отказался от сделки. Из-за него я потеряла время. В тот же день снова выставила депозит на продажу, и на этот раз выигравший аукцион покупатель мне даже сам позвонил и попросил не отказываться от продажи. Видимо, тоже столкнулся с недобросовестными клиентами.

Требования к продавцу депозита

• Продавцу нужно быть зарегистрированным в системе «Интернет-банкинг».
• Он должен быть резидентом и гражданином Республики Казахстан.
• Продавец не вправе снимать депозит с продажи до конца срока объявления.
• Возраст продавца — не младше 18 лет.

Алгоритм продажи

1. После авторизации продавцу нужно выбрать депозит, соответствующий условиям продажи. После этого выбрать вкладку «Уступка» из списка доступных операций по депозиту. С этого момента запускается процесс подачи заявки на продажу.
2. Прочитать условия участия в возмездной уступке, дать согласие на них, нажав на галочку «Ознакомлен с условиями» и нажать «Принять условия».
3. Указать стартовую стоимость депозита. Важно знать, что максимальная сумма продажи депозита не может быть больше суммы накоплений. Другими словами, нельзя продать депозит дороже, чем в два раза.
4. Проверить и подтвердить указанные параметры, нажав «Все верно». Информация по депозиту — дата открытия, сумма накоплений, оценочный показатель — будет общедоступной для пользователей Интернет-банкинга. Срок публикации объявления устанавливается продавцом от 1 до 3 календарных дней. На это время все операции по данному депозиту будут заблокированы.
5. Указать 20-значный номер счета, куда будут направлены средства по приобретению депозита. При этом счет должен быть заведен на ИИН продавца. Указание счетов третьих лиц не допускается.
6. Закрепить подтверждение одноразовым СМС-кодом.
7. На этом процесс подачи заявки на продажу завершен. Необходимо нажать «Закрыть».

В результате у депозита, выставленного на продажу, появляется статус «На продаже». На вкладке «Онлайн уступка» депозит продавца также отображается со статусом «Мой депозит».

С этого момента и до даты окончания объявления на данный депозит могут претендовать потенциальные покупатели. По окончанию даты объявления кнопки на подачу заявки на продажу/повышение цены становятся недоступны. Далее следует подведение итогов.

Победителем становится тот, кто предложил за депозит самую высокую цену. На следующий день также онлайн система предлагает продавцу подписать документ с помощью одноразового СМС-пароля. Затем в течение трех дней средства от продажи депозита перечисляются на счет продавца.

Как продать детский депозит

Многие вкладчики Жилстройсбербанка делают накопления на имя своих детей, внуков, племянников. Некоторые дарят депозиты на дни рождения и другие праздники. Важно знать, что такие операции с детским счетом как объединение вкладов, закрытие, переуступка и другие без разрешения органа опеки и попечительства совершить невозможно.

Рассмотрим ситуацию, когда семья, делавшая накопления с помощью услуги «Семейный пакет», изменила планы по покупке квартиры в ипотеку и решила снять деньги, переуступив депозиты третьим лицам. Для этого необходимо объединить депозит в один. При этом в первую очередь нужно обратиться в орган опеки.

Разрешение от органа опеки можно получить исключительно через портал электронного правительства egov.kz. Для этого нужно совершить следующий алгоритм действий:

1. Написать для органов опеки в произвольной форме заявление форматом А4 с просьбой разрешить распоряжаться вкладом несовершеннолетнего.
2. Если ребенку исполнилось 12 лет, то он также в произвольной форме должен написать, что разрешает своим родителям управлять (закрывать, объединять и так далее) его вкладом в ЖССБК.
3. Отсканировать вышеуказанные документы вместе с сертификатом о наличии у ребенка вклада в Жилстройсбербанке.
4. С помощью ЭЦП войти на сайт.
5. Нажать на вкладку «Семья».
6. Пройти по вкладке «Опека, попечительство, поддержка».
7. В услугах отыскать «Выдача справок для распоряжения имуществом несовершеннолетних детей и оформления наследства несовершеннолетним детям».
8. Заполнить предлагаемую форму. Здесь стоит отметить, что отсканированные документы можно прикрепить в любом окне, где можно загрузить файл. Например, в окно «Свидетельство о праве на наследство по закону». Это делается для того, чтобы портал принял вашу заявку. В структуре данной услуги электронного правительства нет специального окна, связанного именно с вкладом в ЖССБК.
9. Затем подписать с помощью ЭЦП заявление и ждать.

Через 3 рабочих дня в личном кабинете можно будет скачать выданное органом опеки разрешение на распоряжение вкладом.

Но это еще не все. Банк не вправе переуступать депозиты детей на имя их родителей. Согласно статье 125 Закону «О браке (супружестве) и семье», «опекун или попечитель, их супруги и близкие родственники не вправе совершать сделки с подопечным, за исключением передачи имущества подопечному в качестве дара или в безвозмездное пользование». Поэтому родителям маленьких вкладчиков нужно пригласить в банк дальнего родственника, с которым посредством свидетельств о рождении нужно доказать родство. Дальними родственниками могут быть дяди, тети, двоюродные братья, сестры родителей.

От родителей и родственника требуются следующие документы:

• свидетельство о рождении;
• удостоверение личности;
• свидетельство о браке (если менялась фамилия).

Процедура переуступки делается в банке. Сначала детский депозит переуступается родственнику, затем он переуступает его родителю. Затем идет объединение в один счет. Если детей несколько, то их счета также могут переуступаться через того же дальнего родственника в тот же день.

После объединения счета в один, можно выставлять его на продажу.

Как купить депозит Жилстройсбербанка

Эксперт финансового рынка Бота Жуманова на своей страничке в Facebook поделилась опытом покупки квартиры с помощью депозитов Жилстройсбербанка:

«У меня есть расчет, что за квартиру в Астане не готова заплатить более 20 млн тенге. Она должна быть бизнес-класса, в перспективной локации и с ремонтом (но не в стиле казахского ренессанса).

За месяц я быстро скупила нужный объем депозитов на 10 млн тенге (50% от стоимости) в Жилстройсбербанк Казахстана . При этом стратегия скупки депозитов на онлайн-платформе был простой — не переплачивать более 10% от суммы депозита.

Депозиты на нужную сумму были скуплены, я подождала до февраля 2019 года, когда государство начислило на эти депозиты вознаграждение и получилась такая картина примерно (примерно 11 млн тенге я потратила на скупку депозитов на сумму 10 млн тенге с нужными баллами и сроками, затем пришло вознаграждение, которое закрыло мне не только лишний расход в 1 млн тенге, но еще и больше). В итоге ставка по кредиту была не 5% годовых, а даже меньше.

Остальные 50% мне прокредитовал банк сроком на 6 лет. В результате платеж по кредиту меньше, чем сумма, по которой я могу спокойно сдать ее в аренду или же сумма, по которой я сама бы смогла снять квартиру нужного качества в Астане».

Алгоритм покупки

1. Если вы еще не являетесь вкладчиком ЖССБК, то вам необходимо открыть депозит. Для этого не обязательно приезжать в отделение банка. Можно вызвать агента на дом или на работу, и открыть депозит удаленно.
2. Далее нужно зарегистрироваться в Интернет банкинге ЖССБ 24
3. В Интернет-банкинге нужно перейти на страницу объявлений о продаже депозитов и выбрать подходящий депозит.
4. После этого необходимо подать заявку с указанием цены, за которую вы готовы купить депозит.

Объявление о продаже каждого депозита доступно от 1 до 3 дней. За это время можно повысить предлагаемую цену. Минимальный шаг повышения ставки равен 20 000 тенге. По окончании срока публикации покупателем становится тот, кто предложит самую высокую цену.

Требования к покупателю такие же, как и к продавцу.

Переуступка депозита — услуга банка возмездная. Комиссия за нее составит 0,5% от накопленной суммы сбережений. Она взимается с продавца.

Выставлять на продажу можно депозиты со сроком накопления не менее 1 года. Продать (переуступить) депозит разрешается только один раз.

С помощью счетов, купленных новым способом, купить квартиру можно будет только на коммерческом рынке. Принять участие в госпрограммах с такими депозитами будет невозможно.

Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10974777

Источник https://www.papabankir.ru/banki/prodazha-depozita-v-banke/

Источник https://www.kn.kz/article/8470/