Магистерская диссертация на тему «Оценка организации депозитных операций и депозитная политика коммерческого банка»

Содержание

Депозитные и сберегательные операции коммерческих банков. Рекомендации по совершенствованию депозитной (сберегательной) политики

В статье рассмотрены депозитные и сберегательные операции, являющиеся основным источником ресурсной базы коммерческого банка. Представлена классификация депозитов по форме изъятия с выявлением преимуществ и недостатков отдельных видов депозитов. Предложены рекомендации по совершенствованию депозитной (сберегательной) политики банков.

Ключевые слова

СБЕРЕГАТЕЛЬНАЯ ПОЛИТИКА, ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ, ПАССИВЫ, ВКЛАД, ДЕПОЗИТЫ, ПРИВЛЕЧЕННЫЕ РЕСУРСЫ, ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА

Текст научной работы

С развитием рыночной экономики банковская система стала неотъемлемой и важной структyрой. Деятельность каждого коммерческого банка осуществляется за счет наличия собственных и привлечённых денежных средств. К собственным средствам относятся добавочный, резервный и собственный капитал. Однако подавляющую часть ресурсов банка составляют заёмные (или привлеченные) средства. Именно к привлеченным средствам относятся депозитные и сберегательные операции. [1;245]

Банковская деятельность представляет собой процесс по созданию денежных ресурсов и распределению их между заемщиками. Все операции, формирующие банковскую деятельность, можно разделить на пассивные и активные. Актуальность данной темы заключается в том, что именно благодаря депозитным и сберегательным операциям формируется от 75 % ресурсной базы банка, необходимой для реализации активных банковских операций. Именно за счет активных операций складывается доход коммерческого банка. [4;258]

Депозитные операции банка — это операции, направленные на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады. «Депозит» как термин понимается по-разному в отечественной и зарубежной экономической литературе. В странах с развитой экономикой и банковской системой к депозитам относятся все вклады клиентов банка, за исключением сберегательных. Закон «О банках и банковской деятельности» определяет вклад как денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Депозитные и сберегательные операции являются пассивными банковским операциям. Пассивные операции — это операции, посредством которых формируются банковские ресурсы. Реализация банком депозитных и сберегательных операций осуществляется с помощью открытия депозитных и сберегательных счетов. Депозитные счета образуются из привлеченных средств в наличных и безналичных формах, могут быть в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, а также осуществляется привлечение средств в виде банковских металлов. [2;274]

Привлекаемые коммерческими банками средства разнообразны по своему составу. Как было отмечено ранее, под депозитами понимаются деньги, переданные на хранение в банк юридическим или физическим лицом. В зависимости от срока депозитные вклады делятся на срочные и депозиты до востребования.

Депозиты можно классифицировать по экономическому содержанию:

депозиты до востребования (средства могут быть востребованы в любой момент времени);
срочные депозиты (средства, привлекаемые на определенный срок).

Депозиты до востребования представляют собой счета, денежные средства с которых могут быть взяты по первому требованию, без предварительного уведомления банка, путем выписки денежных и расчетных документов. По этой причине депозиты до востребования принято считать нестабильным ресурсом банков и, соответственно, данный вид депозита менее прибыльный. Поэтому по депозитам до востребования платят минимальные проценты.

Также, к депозитам до востребования относятся корреспондентские счета банков, открываемых в РКЦ или банках-корреспондентах для осуществления расчетов и платежей в одностороннем порядке или по поручению друг друга. Корреспондентские счета подразделяются на два вида: ЛОРО и НОСТРО

Срочные депозиты — это депозиты, привлекаемые банками на определенный срок. Различают собственно срочные вклады и срочные вклады с предварительным уведомлением как юридических, так и физических лиц. Собственно срочные вклады подразумевают по собой передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору. По истечении этого указанного времени, срочный вклад может быть изъят владельцем в любой момент. При условии предварительного уведомления возможно досрочное изъятие средств со счетов. Однако на клиента налагаются санкции, проценты за хранение средств не начисляются вообще или начисляются по ставке, аналогичной вкладам до востребования.

Рассмотрим плюсы и минусы вкладов разных категорий (таблица 1). Такая оценка позволит потенциальным вкладчикам — клиентам банка снизить риск убытков от неправильного выбора вида вклада.

Таблица 1. Преимущества и недостатки вкладов по их видам

Высокий уровень дохода. Вложение не позволит деньгам обесцениваться. Возможность выплат процентов каждый месяц

Магистерская диссертация на тему «Оценка организации депозитных операций и депозитная политика коммерческого банка»

Магистерская диссертация на тему «Оценка организации депозитных операций и депозитная политика коммерческого банка» обновлено: 21 апреля, 2018 автором: Научные Статьи.Ру

Научные Статьи.Ру / Примеры / Магистерские диссертации / Банковское дело / Магистерская диссертация на тему «Оценка организации депозитных операций и депозитная политика коммерческого банка»

Содержание

Введение
Глава 1. Теоретические основы оценки организации депозитной политики коммерческого банка
1.1 Депозитная политика коммерческого банка: понятие, цели, задачи, принципы и факторы, влияющие на ее формирование
1.2 Роль депозитов в формировании ресурсной базы коммерческих банков
Глава 2. Оценка организации депозитной политики коммерческого банка
2.1 Экономико-организационная характеристика деятельности АО Банк «ТКПБ»
2.2 Оценка деятельности АО Банк «ТКПБ» на рынке депозитных услуг
2.3 Анализ депозитного портфеля АО Банк «ТКПБ»
Глава 3. Пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка
3.1 Мероприятия по совершенствованию депозитной политики АО Банк «ТКПБ»
3.2 Разработка депозитного продукта «Вклад в будущее» для АО Банк «ТКПБ»
Заключение
Список использованных источников

Введение

Важнейшей составляющей всей банковской деятельности является политика формирования ресурсной базы. В настоящее время основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций коммерческого банка, от эффективной и правильной организации которых, зависит устойчивость функционирования любой кредитной организации в целом. Все виды депозитных операций можно считать частью банковского портфеля. Управляя депозитным портфелем, следует непрерывно проводить анализ его состава, объёма, доходности, рискованности, составлять прогнозы и давать количественную оценку движения денежных средств. Всё это является определяющим фактором формирования депозитной политики коммерческого банка.

Привлеченные средства покрывают до 90% всей потребности коммерческого банка в денежных средствах. В связи с этим вопросы наращивания ресурсной базы и обеспечения ее стабильности посредством эффективного управления депозитной политикой приобретают особую остроту.

Актуальность выбранной темы в современных условиях не вызывает сомнения. От степени проработанности депозитной политики коммерческого банка и доверия вкладчиков к данному банку полностью зависит объем привлеченных средств банка, его возможность к выполнению активных операций, и, в итоге, его прибыль.

Несмотря на то, что важность исследования основ депозитной политики коммерческого банка, подчеркивается в работах многих ученых-экономистов, в научной литературе эти вопросы разработаны недостаточно полно. Основы формирования депозитной политики коммерческого банка освещены в работах Э.Дж. Долана, П.С. Роуза, О.И. Лаврушина, В.И. Колесникова, В.М. Усоскина, Л.Г. Батракова и др.

Целью дипломного исследования является рассмотрение теоретических вопросов оценки организации депозитных операций и депозитной политики коммерческого банка, а также разработка предложений по ее совершенствованию.

В соответствии с указанной целью исследования в дипломной работе поставлены следующие основные задачи:

— рассмотреть теоретические основы оценки организации депозитной политики коммерческого банка;

— выявить особенности формирования и реализации депозитной политики коммерческого банка.

— разработать рекомендации по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка;

— определить экономическую эффективность предложенных мероприятий.

Объектом исследования дипломной работы является деятельность коммерческого банка.

Предметом дипломной работы являются организационно-экономические отношения, возникающие в процессе формирования и реализации депозитной политики коммерческого банка.

Теоретическую базу исследования составили законодательные акты Банка России, в том числе Федеральный закон № 177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках на территории Российской Федерации», учебная литература, статистические сборники, периодические издания, справочно-информационные системы.

Методологическую основу работы составляют: метод синтеза, анализа, метод обобщения, диалектический метод.

Положения, рекомендации и выводы дипломного исследования имеют прикладной характер и могут быть использованы при осуществлении мероприятий, связанных с формированием эффективной депозитной политики коммерческого банка.

Глава 1. Теоретические основы оценки организации депозитной политики коммерческого банка

1.1. Депозитная политика коммерческого банка: понятие, цели, функции и факторы, влияющие на ее формирование

В настоящее время для обеспечения нормального функционирования коммерческих банков огромное значение играет депозитная политика, так как на ее основе формируется основная часть банковских ресурсов, которые выступают главным источником для проведения активных операций. Все коммерческие банки выполняют депозитные операции. Не смотря на существующую конкуренцию между коммерческими банками за вкладчика, каждый банк самостоятельно разрабатывает и проводит депозитную политику, которая эффективна именно для данной экономической структуры банка.

Депозитная политика представляет собой комплекс мер, которые направлены на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования.[1]

При формировании депозитной политики банк самостоятельно определяет виды депозитов, предельные сроки их хранения, основные правила совершения операций и другие условия.

Депозитная политика банка должна включать:

— разработку стратегии для осуществления деятельности банка по привлечению денежных средств во вклады, основанную на всестороннем исследовании рынка, то есть анализ окружающей финансовой среды, места и роли банка в сфере привлечения средств, диагностика и прогнозирование;

— формирование тактики коммерческого банка по разработке, предложению и продвижению новых банковских депозитных продуктов для клиентов;

— реализацию разработанной стратегии и тактики;

Нужна помощь в написании магистерской?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Сдача работы по главам. Уникальность более 70%. Правки вносим бесплатно.

— контроль реализации политики и ее эффективности;

— мониторинг деятельности коммерческого банка по привлечению денежных средств.

Наиболее важными элементами депозитной политики являются: определение оптимального сочетания различных видов вкладов и предельных сроков их хранения. В настоящее время каждый коммерческий банк вправе самостоятельно определять, какие виды вкладов наиболее выгодны для него.[2]

Именно поэтому, депозитная политика, в первую очередь, должна отвечать следующим основным требованиям, таким, как:

— конкурентоспособность — система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру, то есть тот банк, который удерживает ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры;

— экономическая целесообразность — депозитная политика призвана обеспечить выгоду кредиторам от размещения временно свободных денежных средств, при этом обеспечивая возможность банкам прибыльного использования хранящихся у них ресурсов;

— внутренняя непротиворечивость — структура депозитных ставок, и их разграничение по суммам, видам вкладов в сравнении с иными сопоставимыми инструментами того же банка, а также по различным категориям клиентуры.

Рассматривая сущность депозитной политики коммерческих банков, необходимо затронуть такие вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, а также принципы ее формирования.

В состав субъектов депозитной политики коммерческого банка включены клиенты банка, коммерческие банки и государственные учреждения. К объектам депозитной политики отнесены привлеченные средства банка и дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание).

В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы.

Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, которые едины, как для государственной денежно-кредитной политики ЦБ РФ, проводимой на макроэкономическом уровне, так и для политики, характерной для конкретного коммерческого банка. К ним относятся: принцип комплексного подхода, принцип научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка. Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных и оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации. К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств, с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятельность.[3]

Основной целью депозитной политики коммерческого банка является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. В процессе реализации этой цели предполагается решение таких задач, как:

— проведение гибкой процентной политики;

— улучшение качества банковских услуг и повышение культуры обслуживания клиентов;

— проведение депозитных операций с целью получения максимальной прибыли в будущем;

— поддержание согласованности между депозитными операциями и кредитными вложениями;

Нужна помощь в написании магистерской?

— изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов;

— минимизация банковских рисков.

В процессе формирования депозитной политики идет становление экономических отношений между коммерческими банками и юридическими, физическими лицами и государством по поводу привлечения их временно свободных денежных средств, а также проведение практических мероприятий в этой области и путей их реализации. При проведении депозитной политики, учитываются принципы организации депозитных операций и их взаимосвязь с совокупным денежным оборотом, соотношение экономических и организационных методов в управлении депозитными операциями, формы депозитных счетов и сфера их применения, порядок открытия и закрытия депозитных счетов, правила зачисления и изъятия денежных средств клиентов, порядок и условия перевода денежных средств с одних депозитных счетов на другие, предельные сроки хранения денежных средств на депозитных счетах. Реализовать данный комплекс мер сможет лишь тот коммерческий банк, который постоянно делает упор на расширение диапазона оказываемых клиентам услуг, снижает затраты, улучшает качество кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставляет различные льготы, предлагает разного рода консультации клиентам, а также проводит постоянный контроль за сервисом и культурой обслуживания. Именно такой комплекс мер играет немаловажную роль при установлении соотношений между уровнями процентных ставок по депозитным и кредитным операциям коммерческого банка.[4]

Также следует заметить, что процесс формирования депозитной политики напрямую взаимосвязан с процентной политикой, проводимой банком, так как депозитный процент является наиболее эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. В настоящее время банки могут самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки по депозитам, опираясь на учетную ставку ЦБ РФ, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики — так по отдельным видам вкладов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг. Уплата банком процентов по депозитам является основной частью операционных расходов, именно поэтому банки, с одной стороны, не заинтересованы в высоком уровне процентной ставки, а с другой – вынуждены поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. Однако привлечение средств населения банками не беспредельно. [5]

Определяющим фактором при установлении процентной ставки по вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов.

Классическим видом исчисления дохода являются простые проценты – в этом случае в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада и с установленной периодичностью, исходя из предусмотренного договором процента, происходит расчет и выплата по вкладу.

Другим видом расчета дохода являются сложные проценты, когда происходит начисление процента на процент. По истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент, и полученная величина присоединяется к сумме вклада, а в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой, возросшей на сумму начисленного ранее дохода, базе. Также нередко применяется прогрессивно возрастающая процентная ставка, напрямую зависящая от времени фактического нахождения средств на вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.[6]

В настоящее время коммерческие банки привлекают огромные объемы финансовых ресурсов на самые различные сроки, поэтому даже минимальные потери могут привести их к тому, что они окажутся не способны рассчитаться по долгам в срок. В этом случае реакцией со стороны общественности будет наплыв клиентов в банк с требованиями о возврате вкладов. Это может привести к истощению ресурсов банка, и заставить их сократить объемы операций, которые приносят доходы. Следственно, банки страдают даже от случайной нестабильности рынка, от панически разрастающегося чрезмерного изъятия вкладов, что в последствие может привести отдельные банки к банкротству.

Нужна помощь в написании магистерской?

Для минимизации таких ситуаций изобретен достаточно эффективный способ борьбы со вспышками массового изъятия вкладов и предотвращения кризисных ситуаций в экономике. Этот механизм называется государственным гарантированием (страхованием) банковских вкладов населения.[7]

Закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» был подписан Президентом 23 декабря 2003 года (действующая редакция от 13.07.2015). Целями данного Федерального закона, в первую очередь, является защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.[8]

В соответствии с данным Законом, Агентство по страхованию вкладов осуществляет выплаты возмещений вкладчикам при наступлении страхового случая. Основной задачей системы обязательного страхования банковских вкладов является защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Система страхования вкладов работает следующим образом – в случае прекращения работы банка и отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1400 000 рублей. В том случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств которого по этим вкладам превышает 1400 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.[9]

В соответствии с Федеральным законом, участие в системе страхования вкладов в России, обязательно для всех банков, именно поэтому, банки, которые не участвуют в системе страхования вкладов, не имеют права на получение банковской лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц

Процентная политика — также является неотъемлемой частью формирования депозитной политики коммерческого банка. В ее основе находится ряд принципов, соблюдение которых, в последствие, предполагает развитие оптимальной процентной политики банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. Сочетание всех этих принципов является необходимым условием для формирования эффективной процентной и депозитной политики банка.

Основной частью операционных расходов банка является уплата процентов по депозитам, именно поэтому банк не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, однако вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Несмотря на риск, коммерческие банки стараются привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, предлагая клиентам высокие процентные ставки. Однако привлечение средств населения банками не беспредельно.

В настоящее время весь объем существующих программ вкладов физических лиц можно разделить на два класса: срочные депозиты и вклады до востребования.

Вклады до востребования гарантируют возможность не только хранить средства на счете, но также снимать часть суммы, получить на руки всю сумму по первому требованию или в удобный момент пополнить ее. Не смотря на преимущественную удобность данного класса депозитов, из-за существующей возможности забрать свои средства в любой день, банки предлагают, в большинстве случаев, маленькую ставку. Следовательно, вклады до востребования неудобны для тех, кто стремится обезопасить свои сбережения от инфляции. Они уместны лишь в случае отправки (получения) перевода средств, а также для временного хранения денег, которые могут пригодиться совершенно неожиданно.

В настоящее время, срочные депозиты оказываются более выгодными для вкладчиков банков. Из названия этого класса следует, что открывают их на строго очерченный срок. Как правило, минимальным сроком является три месяца, а максимальным – тридцать шесть месяцев (3года). Процентные ставки колеблются от девяти до тринадцати процентов в рублях и от пяти до восьми процентов в евро и долларах. Однако при преждевременном снятии вклада, не следует исключать возможность получения таких же процентов, как по вкладам до востребования. Это означает, что в срочные депозиты нужно вкладывать свободные средства, которые можно без ущерба доверить банку на тот или иной срок.

Возможность добавлять дополнительные денежные средства на депозит, позволяет открыть физическому лицу пополняемый срочный вклад. Сумма, положенная в банк единоразово, будет являться непополняемым срочным вкладом.

Нужна помощь в написании магистерской?

В современных условиях наиболее популярными вариациями срочных депозитов являются:

Проценты по стандартным срочным депозитам вкладчик получает в конце срока действия договора. Депозиты с капитализацией предполагают получения процентов вкладчиком раз в один или три месяца. При этом проценты прибавляются к базовой сумме, а следующее начисление производится на получившуюся в результате такого слияния сумму. Мультивалютные вклады представляют собой одновременное вложение средств в различные валюты, и последующую возможность их перераспределения по собственному усмотрению.

Также, срочные вклады подразделяются на пролонгируемые и не пролонгируемые.

Пролонгируемый (продлеваемый) вклад – вклад, который считается продленным автоматически на тот же срок, указанный в договоре, и с соблюдением тех же условий, которые были указаны в первичном договоре, в случае, если вкладчик не явился в указанный срок за своими денежными средствами.

Не пролонгируемый (не продлеваемый) вклад – вклад, увеличение срока, действия которого не предусматривается автоматически.

В современных условиях наиболее традиционной является группировка средств на счетах клиентов по срокам, поскольку она позволяет провести анализ по срокам и по суммам, что необходимо для управления доходностью и ликвидностью банка:

средства на счетах до востребования;
средства на депозитных счетах сроком до 1 месяца;
средства на депозитных счетах сроком от 1 месяца до 3 месяцев;
средства на депозитных счетах сроком от 3 месяцев до 6 месяцев;
средства на депозитных счетах сроком от 6 месяцев до 1 года;
средства на депозитных счетах сроком свыше 1 года.

Такая группировка является наиболее аналитичной, так как позволяет наиболее четко отследить сроки возможного возврата средств клиентам и, следовательно, прогнозировать и регулировать ликвидность баланса банка.[10]

Контроль за проводимой депозитной политикой коммерческого банка и конкретными банковскими операциями, связанными с привлечением ресурсов, осуществляется в рамках общей системы внутреннего контроля, действующей в Банке. При этом, к числу основных контролирующих органов относятся как внутренние подразделения Банка (Отдел оформления операций, Управление бухгалтерского учета и отчетности, Финансовое управление, Служба внутреннего контроля), такие внешние проверяющие органы (Ревизионная комиссия, Аудиторская организация, Налоговые органы, отделение ЦБ РФ, курирующее деятельность Банка).

Итак, можно сделать вывод, о том, что обострение конкуренции между банками и другими финансовыми структурами за вклады физических лиц в настоящее время привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. По данным специалистов, в настоящее время существует более 30 видов банковских вкладов. При этом каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги.

1.2. Роль депозитов в формировании ресурсной базы коммерческих банков

Банки для осуществления своей коммерческой деятельности должны иметь в своем распоряжении определенное количество денежных средств. Специфика деятельности банков заключается в том, что они, с одной стороны, привлекают из различных источников временно свободные средства, а с другой – размещают их, удовлетворяя потребности предприятий, организаций, населения, нуждающихся в денежных ресурсах.

Ресурсная база в деятельности коммерческих банков предопределяет масштабы и направления активных операций и, следовательно, объем и структуру банковских доходов. Состав и структура ресурсов коммерческого банка оказывают существенное влияние на его ликвидность и финансовые результаты деятельности в целом.

Традиционно, основной объем ресурсов формируется банками за счет привлеченных средств. Чаще всего их доля в общей сумме банковских ресурсов составляет 70–80%, а привлеченные средства банка формируются главным образом за счет осуществления депозитных операций.

Характер депозитных операций банков и достижимость поставленных перед ними целей во многом зависят от качества разработанной депозитной политики.[11]

Депозитная политика банка в области привлечения ресурсов является одним из показателей надежности и стабильности ресурсной базы банка.

Эта политика должна соответствовать двум критериям:

1) уровень процентной ставки по депозитам должен быть в достаточной степени привлекательным для существующих и потенциальных клиентов;

2) уровень процентной ставки не должен резко повышать нижнюю границу процентной маржи между активными и пассивными операциями.

Формирование депозитной базы с использованием различных инструментов и источников привлечения средств позволяет поддерживать потенциал банка в плане проведения активных операций на адекватном уровне, а также гибко реагировать на финансовые потребности клиентуры.

В настоящее время, депозиты физических лиц – наиболее динамично развивающийся источник финансирования ресурсной базы коммерческих банков, именно поэтому, средства населения должны занимать особое место в банковской политике формирования средств. Значимой характеристикой депозитов населения является их «распыленность» среди многих вкладчиков, существенно различающихся по уровню доходов, возрастному, половому и территориальному признакам, социальному положению и профессиональной принадлежности, что значительно повышает уровень диверсифицированности банковских ресурсов. На сегодняшний день, вклады населения достаточно управляемы, изменяя величину процентных ставок, банк имеет возможность привлекать ресурсы с заданными характеристиками сроков.

Главной особенностью депозитного рынка населения в настоящее время является существенное влияние уровней процентных ставок на формирование спроса на депозиты — то есть устанавливаемые банками проценты по вкладам во многом определяют темпы роста их ресурсной базы. Причем для разных групп банков данное влияние проявляется в различной степени. Разнородность рынка депозитных услуг способна привести к существенному перераспределению долей рынка между банками, что в последствие может сопровождаться появлением новых крупных игроков.[12]

Анализ стоимости банковских ресурсов, в первую очередь, свидетельствует о том, что российские кредитные организации активно используют фактор манипулирования процентными ставками в своей депозитной политике, обеспечивая тем самым приток новых вкладчиков. Конечно, уровень процентных ставок — это не единственный фактор, который определяет колебания в депозитной базе, однако в настоящее время задача определения влияния стоимости депозитов на колебание клиентской базы «при прочих равных условиях» весьма актуальна.

Говоря о российском рынке вкладов граждан, необходимо заметить, что его нельзя рассматривать как однородный, именно поэтому контроль за динамикой доли банков на нем часто недостаточен для корректной оценки изменения конкурентных позиций банка.

Нужна помощь в написании магистерской?

Так, например, структура рынка вкладов граждан в России позволяет выделить три наиболее существенных сегмента рынка с четко различающимися стереотипами поведения вкладчиков, а также разными факторами динамики роста вкладов – пенсионеры, на которых приходится почти половина рынка вкладов граждан в российский банках, средний слой, VIP и нерезиденты. Первая и самая обширная категория вкладчиков достаточно консервативна, следственно, заметное повышение доходов пенсионеров ведет к быстрому укреплению позиций коммерческих банков. Эти вклады, как правило, номинированы в рублях.[13]

Вторым важнейшим сегментом рынка вкладов являются средства VIP-клиентов и граждан-нерезидентов, которые традиционно предпочитает работать с коммерческими, предпочтительно иностранными, банками.

Однако основная масса вкладчиков не относится к вышеупомянутым двум категориям, хотя именно она оказывает важнейшее влияние на сравнительные позиции отдельных коммерческих банков, поскольку именно на нее приходится практически половина средств граждан в банках.

Проанализировав данные за последние три года, можно сделать вывод о том, что в 2015 г. объём средств населения в банках увеличился на 2 714,8 млрд. руб. (в 2014 г. – на 2 371,3 млрд. руб.) – до 16 957,5 млрд. руб., что в относительном выражении составляет 19,1% (в 2014 г. – 20,0%).

В свою очередь объём застрахованных средств населения в банках – участниках Системы Страхования Вкладов в 2015 г. увеличился на 2 591,3 млрд. руб. (в 2014 г. – на 2 150,1 млрд. руб.). В относительном выражении он вырос на 18,5% – до 16 591,0 млрд. руб. (в 2014 г. – на 18,1%).

Анализ динамики ежедневного прироста вкладов показывает, что в 2015 г. сберегательная активность населения была выше, чем в 2014 году — рост вкладов в январе–ноябре 2015 г. в среднем составлял 6,0 млрд. руб. в день, что заметно превышает аналогичный показатель прошлого года (в январе–ноябре 2014 г. — 4,7 млрд. руб. в день).[14]

Традиционные предновогодние выплаты принесли банкам дополнительно 650 млрд. руб. (в конце 2014 г. – 750 млрд. руб.), это говорит о том, что приток средств населения в конце 2015 года незначительно отличается от прошлогоднего показателя.

В ходе проведения анализа структуры вкладов по размеру, можно сделать вывод о том, что в течение 2015 г. разные группы вкладов росли неравномерно. В первые три квартала наиболее активно увеличивались вклады – от 700 тыс. до 1 млн. руб. и свыше 1 млн. руб. – на 25,3 и 22,2% по сумме и на 24 и 24,9% по количеству счетов соответственно. Вклады от 400 тыс. до 700 тыс. руб. за три квартала выросли на 10,6%, и на 9,8%, однако в IV квартале ситуация изменилась и наиболее активно стали расти вклады в пределах страхового возмещения – до 700 тыс. руб. (в среднем на 11,6% за квартал), тогда как рост крупных вкладов практически прекратился. В результате за год наиболее высокие темпы роста показали вклады от 400 тыс. до 700 тыс. руб. и от 700 тыс. до 1 млн. руб. – на 25,6 и 28,1% по сумме и на 28,5 и 23,5% по количеству счетов соответственно. Вклады свыше 1 млн. руб. опустились на третье место – рост на 23,4% по сумме и на 20% по количеству счетов.[15]

По итогам 2015 года доля вкладов от 400 тыс. до 700 тыс. руб. выросла с 15,3 до 16,2%, от 700 тыс. до 1 млн. руб. – с 7,0 до 7,6%, а вклады свыше 1 млн. руб. увеличились с 38,4 до 40,0% общей суммы депозитов.

Что касается среднего размера остатков на счетах и на депозитах в интервале до 700 тыс. руб., то здесь можно наблюдать увеличение на 1-1,7%; в диапазоне от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. показатель практически не изменился по сравнению с предыдущим годом, а для вкладов свыше 1 млн. руб. наблюдается рост на 3,7%., следовательно можно сделать вывод о том, что средний размер вклада по всей банковской системе без мелких и неактивных счетов оценивается около 155 тыс. руб.

Проводимый мониторинг процентных ставок, предлагаемых 100 крупнейшими розничными банками, показал, что 86 из 100 банков по итогам 2015 г. снизили ставки по вкладам. В 3 банках ставки повысились, в 11 остались без изменений.

Средний уровень ставок, взвешенных по объёму вкладов, на 1 января 2015 г. по рублёвым годовым вкладам в размере 700 тыс. руб. составил 7,2%, при этом средние невзвешенные процентные ставки для вкладов в размере 700 тыс. руб. составили 8,8%.[16]

Сокращение ставок по вкладам происходило в основном во II и в III кварталах, а в IV квартале среди банков наблюдалось разнонаправленное движение ставок – 39 банков снизили, а 23, наоборот, повысили, в результате средний уровень ставок в IV квартале незначительно снизился.

В течение всего 2015 г. сохранялась положительная реальная доходность по рублёвым депозитам. По оценкам экспертов, доходность вкладов в 2016 г. также будет находиться на уровне, немного превышающем инфляцию.

Также следует отметить рост в отчётном году доли долгосрочных вкладов свыше 1 года – с 58,9 до 61,8%, однако одновременно с ростом долгосрочных вкладов произошло сокращение краткосрочных – с 22 до 19,2%. Доля вкладов до востребования снизилась, но незначительно – с 19,1 до 18,9%. В целом отмеченные тенденции вызваны предпочтением более доходных долгосрочных вложений, особенно в условиях сравнительно высоких процентных ставок.

В настоящее время, в связи с отзывом лицензий у нескольких банков в конце года, произошло некоторое перераспределение рыночных позиций кредитных организаций, например, доля 30 крупнейших по объёму вкладов населения банков первые три квартала 2013 г. плавно снижалась – с 77,1 до 76,4%, однако в IV квартале выросла до 78,6%.Аналогичным образом вела себя и доля рынка Сбербанка России: первые три квартала сокращение – с 45,8 до 44,7%, в IV квартале рост до 46,7%.

По итогам года наиболее высокие темпы роста вкладов наблюдались в сетевых многофилиальных банках – 18,1% и в банках московского региона – 16,4%, региональные банки выросли на 12,8%, а вклады в Сбербанке России увеличились на 21,6%.[17]

Опираясь на статистику, можно сделать вывод о том, что россияне предпочитают хранить свои сбережения в рублях – они занимают ⅔ рынка депозитов физических лиц. Валютные вклады растут медленными темпами.

Банковские вклады на сегодня являются эффективными средством сбережения, что делает не только надежным, но и доходным инвестиционным инструментом.

В целом, развитие ситуации на рынке депозитов в 2012-2015 г. характеризовалось следующими положительными тенденциями:

— продолжился рост депозитной базы в большинстве действующих коммерческих банков;

— сохранялась тенденция роста долгосрочного кредитования;

— увеличилась доля вкладов физических лиц в общем объеме депозитной базы.

Для коммерческих банков вклады населения с каждым годом становятся все более привлекательными, в результате чего значительно усиливается конкуренция на рынке банковских услуг. Эта ситуация, в первую очередь, выгодна для вкладчиков, которые могут получить повышенную доходность по своим вкладам. Статистика ЦБ РФ говорит о том, что предпочтения отдается вкладам на срок либо менее 31 дня (19% от всех вкладов), либо более года (63%), доля которых в течение последних лет устойчиво растет. Долгосрочные вклады (свыше 1 года) на протяжении уже достаточно длительного времени обеспечивают основную долю в приросте ресурсной базы банков за счет вкладов населения.

Нужна помощь в написании магистерской?

Прогноз по рынку вкладов физических лиц на 2016 г. предполагает увеличение на 2 880–3 220 млрд. руб. – до 19 840–20 180 млрд. руб., что соответствует относительному росту вкладов на 17–19%.[18]

Подводя итоги, можно сделать вывод о том, что средства клиентов, привлеченные в депозиты, составляют основу ресурсного потенциала банков. Исходя из приведенного анализа видно, что с каждым годом сберегательная активность населения растет, а, следовательно, и укрепляется ресурсная база коммерческих банков.

Объем и структура депозитной базы в значительной степени определяют характер активных операций кредитного учреждения, его возможности в сфере кредитования и роль в экономике. И лишь адекватная депозитная политика, учитывающая многочисленные факторы, которые влияют на характер депозитных операций, позволит обеспечить мобилизацию соответствующих ресурсов для последующего кредитования экономики и участия в инвестиционном процессе.

Таким образом, для коммерческих банков вклады – главный и одновременно самый прибыльный вид ресурсов. Увеличение доли данного элемента в ресурсной базе позволяет размещать больший объем привлеченных денежных средств, тем самым увеличивая ликвидность банка. Вклады населения среди привлеченных средств банка являются важным источником ресурсов. Исходя из потребностей населения в получении банковских услуг, каждый банк самостоятельно разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Читать статью Детские вклады в 2022 году - обзор предложений банков

Имея четкое представление об основных тенденциях развития рынка депозитов и ясное понимание сильных и слабых сторон конкурентов, освоение основных ценовых нюансов формирования депозитных продуктов и становится необходимым залогом успешной работы банка на рынке частных депозитов.

Глава 2. Оценка депозитной политики коммерческого банка

2.1. Экономико-организационная характеристика деятельности АО Банк «ТКПБ»

АО Банк «ТКПБ» г. Тамбов – универсальная региональная кредитная организация, соответствующая требованиям быстро развивающегося рынка банковских услуг. АО Банк «ТКПБ» создан на базе Тамбовского областного управления Стройбанка в 1990 г. Главной задачей банка является содействие развитию экономики Тамбовской области, повышение качества жизни населения. Начиная с 2005 г. Тамбовкредитпромбанк ежегодно подтверждает статус динамично развивающегося банка. 30 мая 2012г. АО Банк «ТКПБ» стал лауреатом в номинации «Лучший банк региона» в категории «Серебро».

Полное официальное наименование Банка на русском языке: Акционерное общество Банк «Тамбовкредитпромбанк» Сокращенное наименование на русском языке: АО Банк «ТКПБ»

Регистрационный номер и дата государственной регистрации в Банке России: №1312 от 27.04.1992 г.

Основной государственный регистрационный номер: 1026800000017.

В связи с приведением положений Устава в соответствии с Федеральным законом, Федеральный закон от 5 мая 2014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», в том числе наименования Банка, Главным управлением Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу города Москва 14 декабря 2015 года выданы:

— новая редакция Устава Банка;

— генеральная лицензия № 1312 от 04 декабря 2015 г. на осуществление банковских операций с новым наименованием банка;

Дата внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц: 25 июля 2002 г.

Банк осуществляет деятельность по предоставлению банковских услуг в соответствии с Уставом, утвержденным решением общего собрания акционеров (участников), а также в соответствии c лицензиями:

— Лицензией на осуществление банковских операций № 1312 от 25.07.2008г., выданной Банком России на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

— лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов № 1312 от 04 декабря 2015 года с новым наименованием банка

— Лицензиями профессионального участника рынка ценных бумаг, выданными Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг:

на осуществление брокерской деятельности №168-03481-100000 от 07.12.2000 (без ограничения срока действия);
на осуществление дилерской деятельности №168-03584-010000 от 07.12.2000 (без ограничения срока действия);
на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами №168-03679-001000 от 07.12.2000 (без ограничения срока действия);

— Лицензией профессионального участника рынка ценных бумаг, выданной Федеральной службой по финансовым рынкам, на осуществление депозитарной деятельности № 068-12030-000100 от 13.02.2009 г. (без ограничения срока действия).

Банк является участником государственной программы страхования вкладов, утвержденной Федеральным законом № 117-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003г. В реестр банков – участников системы страхования вкладов АКБ «ТКПБ» (ОАО) включен 27 января 2005 года под № 507.[19]

Уставный капитал АО Банк «ТКПБ» сформирован в сумме 117 500 000 рублей, разделен на 116 500 шт. обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 1000 рублей каждая, 847 шт. привилегированных именных акций с неопределенным размером дивиденда номинальной стоимостью 1000 рублей каждая и 153 шт. привилегированных именных акций с размером дивиденда 120 процентов годовых номинальной стоимостью 1000 рублей каждая. Уставный капитал банка можно увеличить, либо уменьшить. Увеличить капитал можно путем увеличения номинальной стоимости акций или размещения дополнительных акций, а уменьшен путем уменьшения номинальной стоимости акций или сокращения их общего количества, в том числе путем приобретения и погашения банком, части размещенных акций в порядке, предусмотренном Федеральным законом «Об акционерных обществах» Банк входит в банковскую систему Российской Федерации.

Юридический адрес АО Банк «ТКПБ»: 392000, г. Тамбов, ул. Советская 118.

Сеть банка состоит из головного офиса, 12 дополнительных офисов, 2-х операционных офисов и двух касс вне кассового узла. Головной офис и 7 отделений банка работают в Тамбове, 2 – в Мичуринске, 2 – в Рассказове, по одному – в Котовске, Уварово, Кирсанове. Работают операционные офисы в Москве и Липецке.

Учредительным документом Банка является его Устав. Банк является юридическим лицом. Имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на самостоятельном балансе, может от своего имени осуществлять и приобретать имущественные и личные неимущественные права , нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде, имеет круглую печать, штамп и бланки со своим наименованием.[20]

Согласно Уставу АКБ «ТКПБ» (ОАО) предоставляет следующие банковские услуги:

Нужна помощь в написании магистерской?

— открытие и закрытие счетов юридических лиц, индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица и физических лиц в рублях и иностранной валюте. Расчетно-кассовое обслуживание;

— прием депозитов юридических и физических лиц в валюте РФ и иностранной валюте;

— кредитование юридических и физических лиц;

— валютно – обменные операции;

— осуществление денежных переводов по международной системе «Вестерн Юнион», предоставление услуг по переводам денежных средств по сети «Контакт», системе «Анелик», «Мигом», «Золотая корона»;

— прием платежей через банкоматы за услуги сотовой связи от физических лиц;

— прием платежей коммунальных платежей от физических лиц;

— предоставление частным клиентам в пользование банковских карт международных и российских платежных систем, внедрение зарплатно-карточных проектов. Для удобства клиентов банком установлено одиннадцать банкоматов по обслуживанию карт платежных систем VISA и MasterCard в г. Тамбове, Мичуринске, Котовске и Рассказово.;

— операции с драгоценными металлами;

— предоставление в пользование банковских сейфов (ячеек) для обеспечения сохранности денежных средств и ценностей;

— выдача банковской гарантии;

— предоставление дистанционного банковского обслуживания: «Банк — Клиент», «Интернет – банкинг»;

— осуществление переводов без открытия счета по поручению физических лиц;

— операции с ценными бумагами.

Приоритетным направлением деятельности банка является привлечение денежных средств населения во вклады. Работа по приему денежных средств физических лиц во вклады осуществляется на основании генеральной лицензии Центрального банка РФ №1312. Банк может принимать от физических лиц на условиях возвратности и платности денежные средства во вклады: до востребования, срочные, а также внесенные на иных условиях возврата.

Вкладом до востребования в АКБ «ТКПБ» (ОАО) является вклад с неограниченным сроком хранения. Прием дополнительных взносов, а также выдача вкладов, производится в течение всего срока хранения в суммах по усмотрению вкладчика.

Нужна помощь в написании магистерской?

Срочными считаются вклады, вносимые в банк на определенный срок. Выдача вкладов производится в соответствии с Положениями по отдельным видам вкладов.

Начисление и выплата процентов по вкладам производится в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст.839), Положением Банка РФ № 39-П от 26 июня 1998 года и Положениями АКБ «ТКПБ» (ОАО) по отдельным видам вкладов. Начисление процентов производится со дня, следующего за днем поступления депозитных средств в Банк, до дня, предшествующего их возврату вкладчику.

Открытие клиенту счета по вкладу производится только в том случае, если банком получены все предусмотренные документы, а также проведена идентификация клиента в соответствии с Законодательством Российской Федерации.

Прием вкладов производится с учетом требований Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма».

Вклады страхуются в соответствии с Федеральным Законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Выплата возмещений по вкладам производится Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов».

Вкладчиком АО Банк «ТКПБ» может быть любой гражданин РФ, достигший 14 лет и имеющий паспорт, иностранные граждане и лица без гражданства. Сумма привлеченных средств (депозита) не ограничена.

Для открытия счета по вкладу физические лица-граждане РФ предоставляют в банк следующие документы:

Документ, удостоверяющий личность физического лица;
Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Физические лица — иностранные граждане или лица без гражданства дополнительно предоставляют миграционную карту и (или) документ, подтверждающий право на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

Нужна помощь в написании магистерской?

При первом посещении Банка вкладчик доложен ознакомиться с условиями предлагаемых вкладов, выбрать вид вклада, сделать об этом заявление в устной форме, предъявив документ, удостоверяющий личность и при этом заполняются следующие документы:

— договор банковского вклада в 2-х экземплярах;
— приходный кассовый ордер при взносе вклада;

Бухгалтер присваивает порядковый номер счета в зависимости от вида вклада, при этом используя ПК. В базу заносятся следующие данные: фамилия, имя, отчество вкладчика, номер договора, данные документа,, удостоверяющего личность вкладчика, дату открытия счета, размер действующей процентной ставки, затем открывается лицевой счет с занесением суммы первоначального взноса и печатается приходный ордер, который подписывает вкладчик.

Договор должен быть подписан вкладчиком и руководителем банка, подпись руководителя заверяется печатью банка.

Основанием закрытия банковского счета по вкладу является прекращение договора банковского вклада.

В своей деятельности Банк руководствуется Уставом, законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России :

Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1, регламентирующим порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций;
Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ;
Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ, регламентирующим порядок проведения валютных операций;
Инструкцией Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14 сентября 2006 г. N 28-И, регламентирующей порядок открытия и закрытия банковских счетов;
Положением Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» от 20 марта 2006 г. N 283-П;
Положением Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19 июня 2012 г. N 383-П
Иными положениями Банка России.

В итоге, можно сказать, что АО Банк «ТКПБ» работает на всех сегментах финансового рынка, является универсальной региональной кредитной организацией и оказывает широкий спектр финансовых услуг. Однако одним из приоритетных направлений деятельности банка является привлечение денежных средств от физических лиц. Депозиты населения являются главным источником расширения ресурсной базы АО Банк «ТКПБ».

2.2. Оценка деятельности АО Банк «ТКПБ» на рынке депозитных услуг

АО Банк «ТКПБ» предлагает населению конкурентоспособную линейку вкладов с разнообразными условиями с целью удовлетворения потребностей граждан в сбережении и приумножении своих средств. В целях наращивания ресурсной базы банк ориентирован на привлечение средств различных целевых групп: работающих граждан, пенсионеров, родителей, заботящихся о будущем своих детей.Виды вкладов ОАО «Тамбовкредитпромбанк» представлены в таблице 1.

Нужна помощь в написании магистерской?

Таблица 1. Вклады АО Банк «ТКПБ» для физических лиц

Вклад принимается с правом пополнения (не менее 5000 руб.),

проценты выплачиваются по окончании срока хранения.

При отсутствии расходных операций по вкладу в течение срока хранения — дополнительная ставка 0,5%.

Депозиты физических лиц размещаются на срок от 30 до 1800 дней с ежемесячной и ежеквартальной выплатой процентов, а также выплатой процентов по окончании срока хранения вклада. Динамика и изменения структуры вкладов физических лиц в зависимости от срока хранения в период с 01.01.2015 по 01.01.2016 г. представлена в таблице 2.

Таблица 2. Динамика вкладов физических лиц АО Банк «ТКПБ» в зависимости от срока хранения с 01.01.2016 по 01.01.2015 г.

01.01.2016 тыс. руб.	01.01.2015, тыс. руб.	Изменение, тыс. руб.	Изменение, %
1	2	3	4	5
Вклады физических лиц	1 502 185	1 391 515	110 670	7,95
Счета	48 897	61 840	-12 943	-20,93
Сроком до 90 дней	41 544	36 257	5 287	14,58
Сроком от 91 до 180 дней	278 543	143 737	134 806	93,79
Сроком от 181 дня до 1 года	593 629	655 176	-61 547	-9,39
Сроком от 1 года до 3 лет	530 479	487 119	43 360	8,9
Сроком более 3 лет	9 093	7 386	1 707	23,11

Вклады физических лиц в целом за данный период выросли почти на 8 %. Наиболее популярными для населения являются депозиты сроком от 91 до 180 дней, изменение составляет 134 806 тыс.руб, или 93,7%. Это свидельствует о том, что процентная политика АО Банк «ТКПБ» по данным вкладам является наиболее привлекательной для физических лиц.

В настоящее время банк пользуется все большей популярностью у населения. Этот факт подтверждает динамика числа клиентов в отделениях АО Банк «ТКПБ» и увеличение объема привлекаемых вкладов от клиентов. Количество счетов физических лиц увеличивается стремительными темпами. Данные по динамике вкладов за 2015 год представлены в приложении 1.

По состоянию на 01.01.2016г. клиентская база банка составляет 27 365 счетов вкладчиков физических лиц. По сравнению с прошлым годом количество клиентов увеличилось на 3,3%. По сравнению с 2014г. общая сумма по вкладам выросла на 551 тыс. руб. (19,86%). В структуре привлеченных ресурсов средства физических лиц занимают 46,8%. Рассматривая динамику депозитов АО Банк «ТКПБ», можно отметить тенденцию увеличения ресурсного потенциала банка. Широкий спектр вкладов, дополнительные возможности по расчетам и удобный режим работы не могли не вызвать быстрый рост количества клиентов.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что вклады физических лиц являются одним из основных источников ресурсной базы. Банком ежегодно увеличиваются объемы вкладов населения. Для этих целей банком осуществляются рекламные акции, предлагаются выгодные условия для вкладчиков, вводятся новые процентные ставки.

Нужна помощь в написании магистерской?

2.3. Анализ депозитного портфеля АКБ «ТКПБ» (ОАО)

Расширение ресурсной базы за счет привлечения денежных средств от физических лиц является одним из приоритетных направлений деятельности банка.

По состоянию на 1 января 2016 года застрахованные вклады физических лиц в целом по банку увеличились на 160,2 млн. руб., в относительном выражении – на 14,3 %, и составили 1280,1 млн.рублей (за 2014 год – 1119,9 млн.руб.). Доля этого источника в совокупных пассивах банка незначительно сократилась ( с 33,8 % на 1.01.14 г. до 33,3 % на 1.01.16 г.).

Сравнительные темпы роста вкладов физических лиц за 2015 год в целом по кредитным организациям Тамбовского региона и АО Банк «ТКПБ» представлены на рисунке 4.

Рисунок 4. Вклады физических лиц по кредитным организациям Тамбовского региона и АО Банк «ТКПБ». за 2015 г., %

Из приведенных данных видно, что за 4 квартал 2015 года темпы роста по Тамбовкредитпромбанку опережают темпы роста по региону на 4,8 %. Темпы роста банку составляют 116,2 % по Тамбовскому региону 111,4 %. Банком постоянно проводится мониторинг вкладов физических лиц и процентных ставок по ним. По результатам мониторинга установлено, что за 4 квартал 2015 года темпы роста по АО Банк «ТКПБ» предлагаемых процентных ставок подразделениями банков других регионов, расположенных на территории Тамбовской области. Так, Экспресс-Волга Банк предлагал ставки от 8,5 до 11%, Банк «Хоум Кредит» от 10 до 11 %, «Восточный Экспресс Банк», Банк «ТРАСТ» до 11 %.

Ставки Сбербанка, Россельхозбанка, Промсвязьбанка, ВТБ-24 не превышали ставки, предлагаемые АО Банк «ТКПБ».

За 2014 год средне взвешанные ставки АО Банк «ТКПБ» не превышали среднюю процентную ставку по вкладам в рублях десяти крупных кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов. Из динамики изменения процентной ставки видно, что этот показатель имеет тенденцию к росту.

Рисунок 5.Сравнительная характеристика средне взвешанной ставки АО Банк «ТКПБ» и ставки по 10 крупным коммерческим банкам за 2014 г., %

Объем вкладов населения и их доля в разрезе структурных подразделений характеризуется данными, приведенными в таблице 3.

Таблица 3. Объем и доля вкладов физических лиц по подразделениям АО Банк «ТКПБ»

44356139,6

Как видно из приведенных данных, доля вкладов по подразделениям банка изменилась незначительно. Основная доля депозитов физических лиц приходится на Головной офис – 38,2 %.

Остатки вкладов населения по срокам привлечения характеризуются следующими данными (табл.4)

В структуре депозитов, привлеченных от физических лиц, наибольший рост имеют средства на срок от 181 дня до 1 года. Их объем за год вырос в 1,2 раза или 105,9 млн. руб. Увеличилась и доля по указанному сроку в общей сумме привлеченных с 43,6 до 46,6 %.

Таблица 4. Остатки вкладов физических лиц по срокам привлечения

Вклады, привлеченные на срок от 1 года до 3 лет, выросли на 15,4 %, а их удельный вес практически не изменился в общем объеме вкладов физических лиц – 33,5 %.

Доля вкладов населения сроком от 91 до 180 дней сократилась и составила – 11,3 %. Наблюдается снижение доли на 2,2 и суммы вкладов на 21,9 млн. руб. по сроку от 31 дня до 90 дней.

Остатки средств физических лиц (счет 40817) на 1.01.2016 г. увеличилась относительно 1.01.2015 г. на 14,9 млн. руб. Декабрьский приток средств населения на банковских картах превысил показатель прошлого года на 29,8 %.

Зарплатные проекты в 2015 году не открывались.

Предлагая широкий выбор вкладов для физических лиц, АО Банк «ТКПБ» проводит политику надежности и безопасности, доверенных банку денежных средств.

АО Банк «ТКПБ» осуществляет прием вкладов на условиях, максимально приближенных к потребностям клиентов:

— вклад «до востребования» с условием ежегодной капитализации процентов;

— 27 видов срочных вкладов, из них:

2 вида с условием ежеквартальной выплаты начисленных процентов;

6 видов с условием ежемесячной капитализации начисленных процентов;

2 вида с условием ежеквартальной капитализации начисленных процентов;

16 видов с условием начисления процентов по истечении действия срока договора банковского вклада;

Нужна помощь в написании магистерской?

— текущие счета физических лиц в рублях;

— счета для расчетов с использованием банковских карт международных платежных систем, в том числе в рамках зарплатных проектов.

В отчетном периоде банк имел достаточный объем кредитных ресурсов для выполнения требований Банка России по оценке экономического положения, обеспечения устойчивости в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов, дальнейшего кредитования физических лиц.

Однако, во избежание оттока вкладов, Правлением Банка приняты решения об изменении процентных ставок в сторону увеличения с 28.02.2015 г., 22.05.2015 г., 04.06.2015 г., 13.08.2015 г., 07.09.201 г. Были предложены населению новые виды вкладов с повышенной процентной ставкой.

По итогам года размер вклада в интервале от 100 до 400 тыс. руб. увеличился на 6,5 % (до 400,9 тыс. руб.), от 400 до 700 тыс. руб. – на 21,5 % (до 293,9 тыс. руб.), от 700 до 1 млн. руб. – на 14,5 % (до 151,6 тыс. руб.), свыше 1 млн. руб. – на 14,9 % (до 301,3 тыс. руб.).

Рост вкладов размером, близким к максимальной сумме страхового возмещения, свидетельствует об активном воздействии системы страхования на сберегательное поведение населения. В результате, к концу года доля вкладов размером от 400 тыс. руб. до 700 тыс. руб. выросла с 21,6 до 23,0 % общего объема депозитов, свыше 700 тыс. руб. выросли с 35,2 % до 35,4 %.

Денежные средства физических лиц, привлеченные на основании договоров банковского вклада, определяются как вклады, подлежащие страхованию, и включаются в расчетную базу страховых взносов.

По состоянию на 01.01.2016 г. было заключено 6349 договоров по срочным вкладам и 21016 договоров до востребования, а на 01.01.2015 г. – 5761 договоров по срочным вкладам и 20788 договоров до востребования.

С момента вступления в систему страхования вкладов сумма перечисленного страхового взноса в Агентство составила 23090,6 тыс.руб, в том числе перечислено 1171,6 тыс.руб. за 4 квартал 2015 г.

Бизнес-планом АО Банк «ТКПБ» предусматривается увеличение кредитного портфеля, соответственно для этого потребуются дополнительные ресурсы, рост которых так же предусмотрен.

В итоге можно сказать, что главной задачей банка в сфере привлечения ресурсов является сохранение и увеличение объемов предоставляемых банком услуг на рынке банковского обслуживания клиентов, формирование у клиентов долгосрочных предпочтений при определении сроков размещения денежных средств.

С целью создания ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы банк выделяет: удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов.

Тарифная политика банка ориентирована на широкий круг клиентов и предусматривает гибкость в отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы, широкий выбор процентных ставок по депозитам и размещенным средствам.

Глава 3. Пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка

3.1. Мероприятия по совершенствованию депозитной политики АО Банк «ТКПБ»

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является проблема формирования оптимальной ресурсной базы которая будет соответствовать потребностям банка.

Ресурсная база оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Размеры доходов, которые получает коммерческий банк, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя привлечение новой клиентуры, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Нужна помощь в написании магистерской?

В настоящее время развитие банковской конкуренции ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, для укрепления ресурсной базы коммерческим банкам нужна взвешенная депозитная политика, сбалансированная по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала и клиентской АО Банк «ТКПБ» необходимо максимально усовершенствовать депозитную политику. В первую очередь депозитная политика должна быть направлена на расширение перечня вкладов, доступных различным группам клиентов, а также введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная политика АО Банк «ТКПБ» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

В целях повышения заинтересованности физических лиц в получении депозитных услуг в АО Банк «ТКПБ» могут использоваться следующие инструменты:

расширение перечня вкладов, ориентированных на различные социальные группы населения;
возможность получения процентов вперед;
введение зарплатных проектов;
получение льгот, бонусов и скидок при постоянном сотрудничестве с Банком;
совершенствование рекламной политики АО Банк «ТКПБ»;
внедрение программы «Депозит онлайн».

В целях увеличения депозитов физических лиц АО Банк «ТКПБ» мог бы предложить открытие нового вида вклада «Хит сезона» наследующих условиях: срок хранения 370 дней, процентная ставка 11% годовых, с правом пополнения, минимальная сумма первоначального взноса 10 тыс. руб.

С целью привлечения в число вкладчиков молодого поколения, АО Банк «ТКПБ» следует разработать вклад «Юность», ориентированный именно на эту социальную группу населения.

Предлагается ввести следующие условия данного вклада:

— минимальная сумма 2000 рублей;

— срок хранения вклада 5 лет;

— годовой процент – 11%;

— возрастное ограничение от 18 до 23 лет.

В целях обеспечения притока вкладчиков на данный вид депозита целесообразно ввести стимулы, которые будут привлекательны среди молодого населения. Это может быть скидка при покупке билета на поезд, при покупке научной литературы в книжных магазинах. Данные льготы будут действительны только при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения.

Ориентируясь на молодое население, можно ввести вклад «Студент», целевой аудиторией которого будут являться студенты города Тамбова. По данному депозиту минимальная сумма составляет 1000 рублей, срок вклада — от 181 до 1 095 дней. Размер процентной ставки будет составлять 7,5 — 8,5% годовых. Привлекательностью данного вклада может являться то, что набежавшие проценты можно перечислять в счет платы за обучение в ВУЗе.

В рамках совершенствования депозитной политики АО Банк «ТКПБ» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад «Премиум», особенностью которого являлось бы персональное обслуживание, услуги личного менеджера, который в круглосуточном режиме решает финансовые проблемы своего клиента, это возможность приходить в банк «по звонку», не отстаивая очереди в отделениях, это доступ к различным службам клиентской поддержки. По вкладу «Премиум» возможно пополнение вклада в течение 60 дней с даты его открытия. «Премиум» — депозит с максимально высокими процентными ставками среди вкладов банка, с ежемесячной выплатой процентов и возможностью их капитализации.

АКБ «ТКПБ» (ОАО) также должен предлагать вкладные продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха. Целесообразно разработать вклад «Профессор» — депозитный продукт, рассчитанный на преподавателей тамбовских вузов. Процентная ставка 6–10%, а также предусмотрено частичное снятие – 20% от суммы дополнительных взносов.

При разработке вклада «Семья +» будет задействована группа, имеющих на момент обращения в банк детей в возрасте до 18 лет. Процентная ставка по данному виду вклада может варьироваться от 7 до 10 % годовых. [23]

Еще одним мероприятием по совершенствованию депозитной политики АО Банк «ТКПБ» и повышению заинтересованности клиентов в депозитных услугах может предложить выплата процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако при досрочном расторжении договора банковского вклада, банк пересчитает проценты по депозиту и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Нужна помощь в написании магистерской?

В целях ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в АО Банк «ТКПБ» целесообразно создать службу клиентского сервиса, с помощью которой потенциальный вкладчик сможет бесплатно по телефону получить всю информацию по имеющимся депозитным продуктам. Наличие данной службы позволит сократить время по обслуживанию вкладчиков непосредственно в офисе банка, и, как следствие, привлечь новых вкладчиков различных социальных групп.

Вместе с тем банку следует постоянно делать упор на рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка и каждый новый депозитный продукт должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

В настоящее время банки активно предлагают онлайн — депозиты. В этом их поддерживают клиенты, которые, экономя время на посещение офиса, пользуются возможностью стать вкладчиками дистанционно.

Еще одним механизмом по совершенствованию депозитной политики АО Банк «ТКПБ» может послужить внедрение программы «Депозит онлайн». Для этого будущему вкладчику достаточно иметь открытый счет и доступ к интернет — банкингу в АО Банк «ТКПБ». С помощью данной программы можно открыть любой вклад из действующей линейки депозитов. Преимущества данной программы для клиентов очевидны — экономия времени на посещение офиса и максимально комфортное открытие вкладов — на работе, дома или даже находясь в отпуске. Несмотря на дистанционность данной услуги, договор об открытии вклада хранится в отделении банка, и клиент может его забрать при первом же посещении офиса. Единственным условием открытия вклада онлайн будет являться то, что данной услугой могут пользоваться только клиенты, у которых уже был положительный опыт открытия депозита в АО Банк «ТКПБ».

Таким образом, при разработке мероприятий по совершенствованию депозитной политики АО Банк «ТКПБ» следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
дифференцированный подход к различным группам клиентов;
конкурентоспособность банковских продуктов и услуг. [24]

В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

3.2. Разработка депозитного продукта «Вклад в будущее» для АО Банк «ТКПБ»

В настоящее время в банковской сфере существует огромное количество депозитов, направленных на удовлетворение потребностей населения абсолютно всех социальных групп. Однако, в России на сегодняшний день целевые вклады на детей оформляют лишь некоторые кредитные организации. Их можно открыть, например, в банке «Зенит», Альфа-Банке, ПАО СДМ — Банке. Предлагаемые кредитными организациями условия по детским вкладам сильно различаются. Так, одни банки открывают подобные депозиты только на имя детей младше 14 лет, а другие – до достижения ребенком 18-летнего возраста. Срок действия вклада может быть как один год, так и пять лет. Минимальная сумма депозита в одних банках установлена на уровне 1 000 рублей, а в других – 100 тыс. Процентная политика банков на рынке тоже неоднозначна, ставка по детским вкладам варьируется от 5% до 9% годовых. Депозиты такого типа – пополняемые. Возможность совершать расходные операции по вкладу предлагает минимальное количество банков. Как правило, депозит автоматически пролонгируется до совершеннолетия ребенка или достижения им 14 лет. [25]

Детский вклад открывается родителем (опекуном) или близким родственником в пользу ребенка. Клиента, открывшего такой депозит, называют вносителем. Он обладает всеми правами вкладчика до момента их предъявления к вкладу ребенком. Вступить в права вкладчика несовершеннолетний может по достижении 14-летнего возраста.

Поскольку АО Банк «ТКПБ» периодически пересматривает свою депозитную политику и, не отставая от конкурентов, стремится усовершенствовать продуктовую линейку по вкладам, тем самым изменяя процентные ставки, следует рассмотреть такой путь привлечения клиента, как внедрение нового, нестандартного депозитного продукта «Вклад в будущее».

Главными преимуществами депозита на ребенка будут являться:

Данный продукт обеспечит начало взрослой жизни ребенка по достижении его совершеннолетия;
Открыть вклад может как один из родителей, так и опекун;
Возможность пополнять вклад;
Количество пополнений счета детского депозита не ограничено;
Хорошая процентная ставка;
По достижению совершеннолетия ребенок имеет возможность распоряжаться накопленными деньгами самостоятельно.

Существуют и свои минусы в детских вкладах, а именно то, что процентная ставка по ним обычно на 0,5-1% ниже, чем по срочным депозитам. Однако, это однозначно, лучше, чем хранить свои сбережения без возможности их приумножения. Вследствие пользования детским депозитом, ребенок уже будет иметь достаточно большой капитал, благодаря чему он может получить образование или открыть свой бизнес. К тому же он научится разумно управлять своими деньгами, что поможет ему правильно распоряжаться средствами в будущем. [27]

Для разработки наиболее привлекательно депозитного продукта «Вклад в будущее» в АО Банк «ТКПБ» рассчитаем, какая будет конечная сумма, если клиент положит 10000 рублей на 2 года под максимальную ставку 9% в ОАО «Россельхозбанк» и под 9,5 % годовых в ПАО «Совкомбанк».

Данные расчеты следует проводить по формуле начисления сложных процентов:

Где SUM– конечная сумма;

Х – начальная сумма;

Нужна помощь в написании магистерской?

% — процентная ставка годовых / 100;

n – количество периодов, лет (месяцев, кварталов).

Сравнительная характеристика доходности вклада приведена в таблице 5.

Таблица 5. Сравнительная характеристика доходности вклада

10000*(1+9/100) 2= 11881

10000*(1+9,5/100) 2= 11990,25

Предложение данных банков изначально ориентировано на достаточно ограниченный сегмент потребителей. Доходность предлагаемых депозитов остается на уровне 20 %. Таким образом, в АО Банк «ТКПБ» необходимо разработать депозит «Вклад в будущее», который будет приносить целевым потребителям наибольший доход, нежели у представленных выше конкурентов.

Условия предлагаемого срочного депозита «Вклад в будущее» АО Банк «ТКПБ» представлены в таблице 6.

Таблица 6. Депозит «Вклад в будущее». АО Банк «ТКПБ»

Валюта вклада:	Рубль
Вид вклада:	Детский
Процентная ставка:	10 % — 14,5 %
Минимальная сумма вклада:	5000 рублей
Срок вклада:	365 — 6570 дней
Начисление процентов:	в конце срока
Пополнение вклада:	Да

Преимущества вклада:

Капитализация процентов;
Возможность пополнения;
Фиксированная процентная ставка;
Автоматическая пролонгация.

Рассчитаем доходность депозитного продукта «Вклад в будущее», используя аналогичные условия.

Прибыль будет равна:

10000*(1+14,5/100) 2= 13110,25 руб.

Доходность рассчитываемого продукта будет составлять:

Делая сравнительный анализ данных видов вкладов, можно сделать вывод о том, что АО Банк «ТКПБ» может предложить более эффективный и привлекательный банковский продукт для клиентов, которые имеют несовершеннолетних детей.

Отличительной особенностью предлагаемого депозитного продукта будет являться наличие возможности открытия вклада для «самых маленьких». Срок вклада от 1 до 18 лет, это позволит вносителю открыть долгосрочный депозит с первых дней жизни ребенка до его совершеннолетия. Изначально, сумма, вложенная родителями на депозит ребенка, через 18 лет увеличится в 5-10 раз.

Насколько будет выгоден «Вклад в будущее» сроком на 18 лет в АО Банк «ТКПБ», показывают расчеты:

Вариант 1. Родители открывают вклад сроком на 18 лет и кладут на счет сразу 20 тыс. руб. Если его ни разу не пополнять, то при среднегодовой ставке 10 % в конце срока ребенок сможет снять 111198 руб.

Вариант 2. При тех же стартовых условиях, родители пополняют депозит на символичные 500 руб. каждый месяц. В этом случае в распоряжении совершеннолетнего ребенка будет уже 420346 руб.

Из проведенных расчетов видно, что «Вклад в будущее» позволит получить ребенку к совершеннолетию денежные средства, которые в несколько раз превышают первоначальный взнос.

В настоящее время, немногие банки имеют в своей депозитной линейке такие продукты и зачастую срок таких вкладов — до 3-5 лет, что, не соответствует ожиданиям родителей, которые, открывая детский вклад, рассчитывают накопить существенную сумму к совершеннолетию своего ребенка.

Привлекательностью «Вклада в будущее» также может послужить то, что открыть вклады на детей в АО Банк «ТКПБ» могут не только родители, но и родственники – дедушки, бабушки, братья, сестра и т.д. Для этого будет достаточно предъявить свой паспорт и подлинник свидетельства о рождении ребенка. «Вклад в будущее» предусматривает накопление необходимой суммы денежных средств к определенной дате. Уникальность этого продукта будет заключаться в том, что денежные средства могут быть размещены клиентами на длительный срок.

Бонусом, за открытие данного вклада будет являться бесплатный выпуск банковской карты VisaElectron. В данном случае, банковская карта будет служить инструментом для пользования сервисом пополнения вкладов через банкоматы АО Банк «ТКПБ». [30]

Положительным моментом также является то, что открыть «Вклад в будущее» можно на имя ребенка любого возраста. До 14 лет средствами распоряжаются вносители, а с получением паспорта ребенок может самостоятельно распоряжаться накоплениями на вкладе.

«Вклад в будущее» в АО Банк «ТКПБ» также мог бы являться привлекательным для физических лиц, имеющих второго ребенка, если сделать возможным вложение в данный вклад материнского капитала. В 2016 году размер материнского капитала, который полагается при рождении второго ребенка, составляет 453,026 тыс. руб. Семьи, воспользовавшиеся депозитным продуктом «Вклад в будущее» могут получить достойную прибавку к семейному бюджету. Если положить эти деньги на депозит «Вклад в будущее» в АКБ «ТКПБ» (ОАО) под 10 %, за год прибавка составит около 45000 рублей. Несомненным плюсом будет являться то, что владельцы счета смогут получать ежемесячные дивиденды по имеющемуся вкладу. Это означает, что у семей, которые переведут материнский капитал на депозитный счет в Тамбовкредитпромбанк, появится возможность получать наличные деньги, которые согласно сегодняшнему закону о материнском капитале, можно будет тратить не только на оплату детского сада, школы и последующего обучение ребенка в университете, улучшения жилищных условий и формирования накопительной части трудовой пенсии родителей, но и использовать для повседневных расходов на питание, отдых, лечение и посещение секций ребенком.

Материнский капитал, в настоящее время, оформляется сразу же после рождения малыша, однако использовать эту сумму можно только спустя три года, в течение которых вы будете «только смотреть» на сертификат, выданный Пенсионным фондом. Именно поэтому перевод материнского капитала на депозит в АКБ «ТКПБ» (ОАО) сразу же после рождения ребенка и последующее снятие процентов по вкладу, существенно поможет семьям, имеющим более одного ребенка, решить повседневные заботы, которые требуют дополнительных расходов уже с первых дней жизни малыша. [33]

Несмотря на то, что интерес к детским вкладам в последнее время становится все более очевидным, эксперты с осторожностью пророчат будущее этому, казалось бы, перспективному направлению банкинга. Главной причиной этого является высокая рискованность детских вкладов, так как, по большинству случаев они являются долгосрочными. Несмотря на риск, подобные вклады имеют много достоинств.

Во-первых, размер процентной ставки будет являться пропорциональным сроку, на который заключается договор. При заключении столь длительного договора ставка утверждается на весь период. Помимо этого, существуют различные бонусные программы, доступные вкладчикам, выбравшим такой вид договора. Благодаря им можно увеличить доход по депозитам, также воспользоваться разного рода услугами, скидками, выгодными предложениями. АКБ «ТКПБ» (ОАО) предлагает «Вклад в будущее», который вкладчик может пополнять неограниченное количество раз.

Читать статью Вклады Хоум Кредит Банка

Во-вторых, долгосрочные вклады можно развивать, в том числе и капитализировать проценты. То есть, таким образом можно существенно повысить доход по вкладу.

В-третьих, на остальные банковские услуги клиентам предоставляются скидки.

При разработке долгосрочного депозитного продукта «Вклад в будущее», потенциальных клиентов может заинтересовать вопрос о том, как же АО Банк «ТКПБ» будет обеспечивать столь высокий процент по депозиту. Этому есть простое объяснение – «Вклад в будущее» будет являться единственным продуктом во всей линейке представленных депозитов, по которому предлагается максимально высокая процентная ставка. В настоящее время в российских банках зачастую наблюдается несоответствие ставок по депозитам, относительно уровня инфляции, то есть инфляция «съедает» все накопления на депозитах в долгосрочной перспективе. Однако, по данным Центробанка России, был спланирован прогноз инфляции до 2026 года. Инфляция в России в 2016 году составляет 6,4 %, а в течение рассчитываемого периода данный индекс будет колебаться в границах 5,3 – 7,3 %. Следовательно, процентная ставка 10 – 14,5 % годовых по «Вкладу в будущее» почти в 2 раза компенсирует вкладчику инфляцию.

В итоге, можно сделать вывод, что проанализировав ситуацию на рынке банковских депозитов, АО Банк «ТКПБ» имеет все возможности предложить физическим лицам, имеющим ребенка, высокодоходный депозитный продукт «Вклад в будущее», который сможет привлечь в банк большое число вкладчиков, заинтересованных в увеличении собственных денежных средств.

Заключение

В результате проведенного исследования, можно сделать следующие выводы.

Нужна помощь в написании магистерской?

Во-первых, в ходе написания дипломной работы выяснено, что для обеспечения стабильного и надежного функционирования коммерческих банков важную роль играет формирование депозитной политики.

Исследование теоретических основ депозитной политики коммерческого банка дало возможность выявить, что для коммерческих банков вклады – главный и одновременно самый прибыльный вид ресурсов. Увеличение доли данного элемента в ресурсной базе позволяет размещать больший объем привлеченных денежных средств, тем самым увеличивая ликвидность банка.

Во-вторых, в ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке страны, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций АО Банк «ТКПБ».

По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сделать вывод о том, что на депозитном рынке Российской Федерации наблюдается стабильная ситуация с привлечением денежных средств физических лиц во вклады.

Что касается деятельности АКБ «ТКПБ» (ОАО) в области привлечения депозитов населения, то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост собственного капитала и привлеченных средств.

В дипломной работе был обозначен ряд проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки. К ним можно отнести проблему формирования ресурсной базы коммерческого банка, а также незащищенность вкладов граждан в российских банках.

В-третьих, исследование депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств физических лиц во вклады позволили выработать ряд предложений по совершенствованию депозитной политики АО Банк «ТКПБ».

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

расширить перечень вкладов, ориентируясь на различные социальные группы населения;
производить выплату процентов вперед;
ввести систему льгот, бонусов и скидок при постоянном сотрудничестве с Банком;
совершенствовать рекламную политику АО Банк «ТКПБ»;
внедрить программу «Депозит онлайн».

АО Банк «ТКПБ» периодически пересматривает свою депозитную политику и, не отставая от конкурентов, стремится усовершенствовать продуктовую линейку по вкладам, тем самым изменяя процентные ставки. В дипломной работе разработан такой путь привлечения клиента, как внедрение нового, нестандартного депозитного продукта «Вклад в будущее». Доходность рассчитываемого депозита будет составлять 31,1 %, что существенно выше, чем у банков-конкурентов. «Вклад в будущее» также имеет ряд преимуществ, которые могут быть интересны для физических лиц, имеющих детей. К ним можно отнести: долгосрочность вклада, работу с материнским капиталом, бесплатный выпуск банковской карты VisaElectron.

Таким образом, цель и задачи исследования получили свое логическое завершение в рассмотрении теоретических и развитии практических рекомендаций по совершенствованию процесса формирования и реализации эффективной депозитной политики коммерческого банка.

Список использованных источников

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 05.04.2016) «О банках и банковской деятельности» // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс».
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Феде-ральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ (с изменениями и дополнени-ями) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электрон-ный ресурс] / Компания «Консультант Плюс».
3. Устав акционерного коммерческого банка «Тамбовкредитпромбанк». Утвержден Протоколом общего собрания акционеров № 1 от 22 апре-ля 2008 г.
4. Балабанов, И. Т. Банки и банковская деятельность / И. Т. Балабанов. – СПб. : Питер, 2009. – 345 с.
5. Баталов, А.Г. Банковская конкуренция / А. Г. Баталов. – М.: Изда-тель-ство «ЭКЗАМЕН», 2014. — 215 с.
6. Батракова, Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка / Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2012. – 37 с.
7. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело / Г. Н. Белоглазова. – М.: Финан-сы и статистика, 2009. — 592 с.
8. Беляев, М. Н. Банковское дело: занимательно о сложном / М. Н. Бе-ляев. – М.: Вершина, 2015. – 29 с.
9. Братко, А.Г. Центральный банк в банковской системе России / А. Г. Братко. — М.: Спарк, 2014. – 335 с.
10. Буйлов, М. Т. Две большие розницы / М. Т. Буйлов // Коммерсант- Деньги. – 2014. – №14. – С. 27.
11. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато. — М.: Финансы и статистика, 2015. – 28 с.
12. Веденкин, А. А. Объем частных депозитов в банках быстро растет / А.А. Веденкин. — М.: Логос, 2014. – 128 с.
13. Велиева, И. Время собирать деньги / И. Велиева // Эксперт. — 2009. — №11. – С. 8.
14. Виноградов, А. В. Основные модели построения системы гаранти-ро-вания вкладов в мире / А. В. Виноградов // Деньги и кредит. – 2014. – №6. – С. 62-67.
15. Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки / М. П. Владимирова. — М.: ИНФРА-М, 2010. – 195 с.
16. Вятко, Л. Д. Банки и их депозиты / Л. Д. Вятко. — М.: Логос, 2010. – 152 с.
17. Гамидов, Г.М. Банковское и кредитное дело / Г.М. Гамидо. – М.: ЮНИТИ, 2009. — 240 с.
18. Гаттунен, И. К. Кредиты и вклады / И. К. Гаттунен. – М.: ЭКСМО, 2014. – 10 с.
19. Грозовский, Б. Г. Полная взаимонепригодность / Б. Г. Грозовский // Компания. – 2014. – №22. – С. 23.
20. Довнар, Ю.П. Защита банковских вкладов физических лиц. Сравни-тельно-правовой аспект / Ю.П. Довнар. – М.: Амалфея, 2013. — 38 с.
21. Жуков, Е. Ф. Банковское дело / Е. Ф. Жуков. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 264 с.
22. Жуков, Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции / Е.Ф. Жуков. – М.: ВЗФЭИ, 2010. – 75 с.
23. Заславская, О. Д. Надежность в обмен на доход / О. Д. Заславская // Деловая хроника. – 2014. – №30. – С. 12.
24. Зорина, Е. Е. Обзор рынка депозитов физических лиц / Е.Е. Зори-на // Конкурент. – 2015. – №9. – С. 18.
25. Карпов, М. Т. Вкладчики возвращаются в банки / М. Т. Карпов // Сегодня. — 2014. — № 21. — С.4.
26. Кирьян, П. Р. Банки не отдадут вклады / П. Р. Кирьян // Эксперт. – 2009. – №24. – С. 31.
27. Лаврушин, О. И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 101 с.
28. Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. – М.: «Фи-нансы и статистика», 2011. – 590 с.
29. Лексис, В.К. Кредит и Банки / В. К. Лексис. — М.: Перспектива, 2010. – 240 с.
30. Мазин, Е. Вкладчики не мелочатся / Е. Мазин // Бизнес. – 2014. — №6. – С. 12.
31. Матовников, М. Ю. Усиление монополии Сбербанка вызвано изме-нением структуры розничного рынка / М. Ю. Матовников // Банковское дело. — 2014. — №8. — С.16.
32. Матюхин, Г. Еще раз о стратегии банковской реформы в России / Г. Матюхин // Банковское дело. — 2014. — № 10. — C. 22 – 25.
33. Парфенов, К.Г. Банковский учет и операционная техника в коммер-ческих банках / К. Г. Парфенов. — М.: Интел – синтез, 2014. – 458 с.

Управление депозитными операциями в коммерческих банках на основе маркетинговых программ тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Смольянинова, Елена Николаевна

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Смольянинова, Елена Николаевна

Глава 1. Теоретические и методические основы управления депозитными операциями в коммерческих банках.

1.1. Особенности организации деятельности коммерческих банков как предпринимательских структур в условиях рынка.

1.2. Экономическое и организационно-правовое содержание понятия «депозитные операции» банков и форма его реализации.

1.3. Методические основы формирования маркетингового комплекса депозитных операций коммерческих банков.

Глава 2. Анализ депозитных операций коммерческих банков.

2.1. Анализ основных факторов, определяющих условия и особенности формирования депозитной базы коммерческих банков в регионе.

2.2. Виды и методы оценки рисков депозитных операций коммерческих банков.

2.3. Анализ эффективности привлечения денежных средств и депозитных операций в коммерческих банках.

Глава 3. Формирование маркетинговой программы депозитных операций коммерческого банка и оценка её эффективности.

3.1. Методические основы разработки маркетинговой программы в коммерческом банке.

3.2. Организация бюджетирования, контроль и аудит депозитной маркетинговой программы в коммерческом банке.

3.3. Эффективность маркетинговой программы депозитных операций коммерческого банка.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Управление депозитными операциями в коммерческих банках на основе маркетинговых программ»

Актуальность исследования. Одной из наиболее важных задач современного этапа развития рыночных отношений в России является повышение эффективности управления национальной экономикой. Среди многих направлений решения этой задачи особое место принадлежит повышению уровня организации и эффективности функционирования коммерческих банков.

Особенности развития специфического российского финансового рынка, появление новых форм собственности и конкуренции, либерализация экономической, финансовой и хозяйственно-управленческой деятельности, интенсивное развитие международных связей и интеграция РФ в мировое сообщество обусловили необходимость использования иных, чем прежде, форм и методов управления банками. Наиболее характерной чертой современного этапа развития банковской сферы в стране стало использование коммерческими банками маркетинговых инструментов и приёмов для повышения результативности и эффективности своей работы и — на основе этого -укрепления своих конкурентных позиций как на национальном, так и на региональных рынках.

Важнейшей задачей и одновременно одной из центральных, базовых функций коммерческих банков в России является привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение указанных привлечённых средств от своего имени и за свой счёт, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Особую роль в выполнении этих функций играют депозитные операции. Их роль и значение заключаются в том, что подавляющая часть ресурсов банка формируется не за счёт собственных, а за счёт привлечённых средств. Поэтому, от того насколько эффективно организована в банке эта работа, насколько точно сформулирована стратегия и тактика проведения депозитных операций зависит не только финансовое, но и экономическое (в первую очередь, конкурентное) положение банка на рынке банковских продуктов и услуг.

Эффективность проведения депозитных операций в банке определяется сложной и взаимосвязанной совокупностью многих факторов, к числу которых можно отнести экономические, финансовые, социально-культурные, политические, технологические, демографические и др., в т.ч. и различные риски, которые должны учитывать не только руководство, но и ведущие специалисты банков. В этих условиях особенно возрастает роль и значение перспективного финансового и маркетингового прогнозирования, планирования и управления депозитными операциями в коммерческих банках, результативное использование которых возможно, на наш взгляд, только на основе комплексного, системного подхода, предполагающего применение и программно-целевых методов организации и управления их деятельностью. Центральное место в комплексе указанных работ занимает разработка маркетинговых программ депозитных операций коммерческого банка, предполагающая не только методическое обеспечение их проведения, но и организацию бюджетирования, контроля, мониторинга и аудита их выполнения, а также оценку эффективности программы.

Одним из методов решения поставленной выше задачи является маркетинг-ориентированный подход к повышению эффективности депозитных операций в коммерческом банке. Он основан на использовании маркетинговых методов и инструментов управления банками, включая постановку целей и задач маркетинговой программы, разработку её стратегии и тактики, проведение ситуационного и SWOT-анализа, организацию бюджетирования и системы коммуникаций, а также мониторинг и контроль эффективности программ. Дополненный глубоким экономическим, финансовым, социально-политическим и организационно-техническим анализом взаимосвязей и взаимовлияний различных характеристик банка как развивающейся организационно-экономической системы такой подход, с нашей точки зрения, создаёт вполне обнадёживающие предпосылки для формирования действительно эффективных саморегулируемых систем современных коммерческих банков в условиях рынка, ориентированных на удовлетворение запросов потребителей — клиентов банков. Этим и предопределяется актуальность выбранной нами темы исследования.

Цель и задачи исследования. Основная цель диссертационной работы заключается в обосновании и разработке теоретических и методических основ формирования, организации выполнения и оценки эффективности маркетинговых депозитных программ коммерческого банка. В соответствии с поставленной целью главными задачами работы стали: изучение особенностей организации, постановки целей и функциональных задач маркетинга в коммерческих банках как в предпринимательских структурах; исследование депозитных операций банков как специфического банковского продукта и разработка методических основ формирования маркетингового комплекса депозитных операций коммерческого банка; анализ основных факторов, определяющих условия и особенности формирования депозитной базы коммерческих банков в регионе; выявление основных видов и методов оценки рисков депозитных операций коммерческих банков и анализ их эффективности; разработка методических основ формирования, а также организация бюджетирования, контроля и аудита маркетинговой программы депозитных операций коммерческого банка; разработка методического подхода к оценке эффективности маркетинговой программы депозитных операций коммерческого банка.

Объект исследования. Объектом исследования является организация проведения депозитных операций коммерческого банка в условиях реализации им маркетинг-ориентированного подхода на основе использования программно-целевых методов управления.

Предмет исследования. Предметом исследования в диссертации являются депозитные операции банка как специфический банковский продукт и как основа для формирования, организации выполнения и оценки эффективности маркетинговой депозитной программы банка.

Методология и теоретическая база исследования. Теоретической основой работы стали: диалектический подход к изучению особенностей формирования и развития теории и практики управления современными банками, классическая и современная экономическая теория, работы российских и зарубежных учёных и специалистов в исследуемой области, а также теория и практика организации управления экономикой, финансовыми рынками, использования программно-целевых методов, инструментов и приёмов финансового менеджмента и банковского маркетинга и т.д.

Методологической базой исследования стал программно-целевой и системно-структурный подход к анализу проблем управления коммерческими банками в условиях развития рыночных отношений в России. В работе использована методология и логика анализа экономических систем, инструменты и методы программно-целевого управления, программного бюджетирования, финансового и маркетингового анализа деятельности коммерческих банков, а также прикладной оценки эффективности маркетинговых депозитных программ банка.

Общетеоретической и научно-методической базой исследования стали классические работы С. Брю, И. Канта, К. Макконелла, К. Маркса, А. Маршалла, Д. Рикардо, А. Смита, Ф. Энгельса, а также современные исследования В.И. Видяпина, А.И. Добрынина, Г.П. Журавлёвой, П.А. Минакира, P.M. Нуреева, JI.C. Тарасевича и др.

Кроме этого, соискатель использовал работы советских и российских экономистов, в которых были исследованы различные аспекты методологии, теории и практики организации управления финансами и маркетингом в условиях транзитивной экономики России, в частности, работы Г.Л. Багиева, И.Т. Балабанова, А.Г. Грязновой, Е.П. Голубкова, Т.П. Данько, Л.И. Евенко, Е.Ф. Жукова, Б.З. Мильнера, В.Ш. Рапопорта и др.

Важную роль в получении и формулировании основных положений работы соискателя сыграло изучение и критический анализ работ по «классическому» и современному финансовому менеджменту, банкингу и маркетингу. Из зарубежных авторов необходимо в первую очередь назвать работы Т. Амблера, И. Ансоффа, Б. Бермана, М. Битнера, Л. Бэрри, Д. Ван-Хуза, С. Дибба, В. Зейтмана, У. Кинга, Д. Клиланда, Ф. Котлера, Р. Куинна, Ж.-Ж. Ламбена, Дж. Лемпела, С. Липпмана, Дж. Макналти, Д. Макнотон, Р. Миллера, Г. Минцберга, Э. Перотти, М. Портера, Дж. Ратмела, П. Роуза, В. Севрук, А. Д. Симонсона, А. Стрикленда, А. Томпсона, X. Хершгена, Дж. Эванса, Р. Эдмистера и др.

Различным вопросам теории и методологии «традиционного» и банковского маркетинга, а также прикладному использованию банковского менеджмента в коммерческих банках и бюджетированию посвящены и изученные нами работы ведущих российских учёных: Г.Л. Азоева, В.А. Алексунина, Л.Е. Басовского, Г.Л. Белоглазовой, Л.Г. Батраковой, А.Ю. Викулина, А.А. Вишневского, Л.И. Вотинцевой, И.Н. Герчиковой, Ю.Н. Гойденко, Е.В. Егорова, П.С. Завьялова, А.А. Казимагомедова, В.В. Ковалёва, И.А. Киселёвой, Л.П. Кроливецкой, С.И. Кумок, Н.Б. Куршаковой, О.И. Лаврушина, И.В. Лопатинской, Ю.С. Масленченкова, В.А. Останина, Г.С. Пановой, В.В. Прищепенко, Ю.В. Рожкова, В.В. Рудько-Силиванова, Р.А. Фатхутдинова, А.И. Фисенко, В.Е. Хруцкого, А.П. Челенкова, К.В. Щиборща, Е.В. Яскевич и др.

В процессе выполнения диссертационной работы соискатель использовал законы Российской Федерации и указы Президента РФ, постановления Правительства России, нормативные материалы ЦБ РФ, результаты законченных и опубликованных работ научно-исследовательских институтов, фондов и организаций России, а также статистические материалы Госкомстата России и ряда коммерческих банков Приморского края.

Научная новизна. В результате проведённого исследования сформулированы и обоснованы следующие основные научные выводы и результаты, полученные лично автором: выявлены особенности и определены существенные экономические признаки депозитных операций банков как специфического банковского продукта и разработаны методические основы формирования маркетингового комплекса депозитных операций коммерческого банка; сформулированы основные факторы (экономические, социально-политические, демографические, финансовые и др.), определяющие условия и особенности формирования депозитной базы коммерческих банков в регионе (на примере Приморского края); изучены основные виды и методы оценки рисков депозитных операций банков и проведён сравнительный анализ их эффективности; обоснованы и апробированы основные методические положения по формированию, организации бюджетирования, мониторингу, контролю и аудиту маркетинговой программы депозитных операций; разработан методический подход к оценке эффективности маркетинговой программы депозитных операций коммерческого банка и предложены показатели её эффективности на основе использования метода предельных издержек.

Теоретическая и практическая значимость. Основные теоретические и практические результаты работы состоят в следующем:

1. Исследованы специфические черты и характерные тенденции развития теории и проблем организации и управления коммерческими банками в современных рыночных условиях России. Это позволило соискателю более глубоко и всесторонне подойти к обоснованию необходимости, определению особенностей использования, выработке критериев и разработке основных направлений использования методов и инструментов маркетинга в организации деятельности коммерческого банка.

2. Проведено доуточнение понятия «банковские операции» как сделки, осуществляемой кредитными организациями и (или) Банком России на основании лицензии и (или) закона с использованием денег, ценных бумаг и валютных ценностей, предполагающей реализацию соответствующих правовых отношений по достижению ими прибыли и удовлетворению потребностей других лиц. На этой основе сделан вывод о том, что единство собственно банковской операции и договора о её проведении (т.е. документа, опосредующего соответствующие правоотношения) и есть новое качественное образование, новый предмет, который и является в этом случае объектом купли-продажи (и одновременно — услугой, т.к. неотделим от предмета) на финансовом (и банковском) рынке. Иными словами, это и есть — банковский продукт.

3. В работе выявлены особенности и определены существенные экономические признаки депозитных операций банков как специфического банковского продукта и сделан вывод о том, что депозитные операции банков не являются услугой как таковой, так как они не обладают всеми необходимыми признаками услуги. Вместе с тем, исходя из рассмотренных в диссертационном исследовании дефиниций понятия «услуга», в нём сделано предположение, что для банков, в случае осуществления ими депозитных операций, услугами являются услуги по заключению депозитных договоров, услуги по инкассации вкладов, услуги по предоставлению дополнительной информации по другим депозитным продуктам и др.

4. Разработанные в диссертационной работе методические основы формирования маркетингового комплекса депозитных операций коммерческого банка (маркетинга-микса депозитных операций, нацеленного на привлечение новых депозитных средств и клиентов банка), базирующиеся на классическом подходе к разработке соответствующей системы, дают возможность их практического использования в текущей и перспективной работе банков.

5. В работе на основе изучения практики работы наиболее крупных коммерческих банков Приморского края классифицированы и проанализированы основные направления и степень влияния экономических, социально-политических, демографических, финансовых, технических и др. факторов, определяющих условия и особенности формирования депозитной базы коммерческих банков в регионе. Такой анализ и сделанные на его основе предложения позволят коммерческим банкам более обоснованно планировать свою деятельность и разрабатывать варианты своего стратегического поведения на конкурентном банковском рынке региона.

6. Изучение и анализ основных видов и методов оценки рисков депозитных операций коммерческих банков и их эффективности (в частности, с помощью показателей дюрации, выпуклости и чувствительности потока исходящих платежей) позволяет коммерческим банкам количественно оценить качество влияния изменения базовых процентных ставок на изменение процентного риска коммерческого банка, и на этой основе организовать работу по формированию эффективной стратегии его поведения на рынке.

7. Обоснованы и апробированы основные методические положения по формированию, организации бюджетирования, мониторингу, контролю и аудиту маркетинговой программы депозитных операций коммерческого банка, позволяющие ему формировать и организовывать выполнение подобных программ наиболее рационально и эффективно.

8. Разработан методический подход к оценке эффективности маркетинговой программы депозитных операций коммерческого банка и предложены показатели оценки её эффективности, позволяющие не только более точно и системно планировать работу банка, но и осуществлять упреждающее управление депозитными операциями.

Апробация полученных результатов. Основные положения диссертации докладывались на международных научно-практических конференциях «Социально-экономическое развитие российского Дальнего Востока в условиях реформы государственного управления и усиления неравномерности регионального развития: практика и проблемы» (Владивосток, 2005) и «Экономика и менеджмент: проблемы и перспективы» (Санкт-Петербург, 2005), Всероссийских научно-практических конференциях «Проблемы управления экономикой в трансформируемом обществе» (Пенза, 2004), «Факторы устойчивого развития экономики России на современном этапе (федеральный и региональный аспекты)» (Пенза, 2005), «Актуальные проблемы связей с общественностью в современном российском обществе» (Пенза, 2005) и региональной научно-методической конференции «Экономическое образование и развитие финансовой науки в вузе» (Владивосток, 2004).

Основные выводы и предложения соискателя нашли практическое применение в организации работы ряда банков г. Владивостока и Приморского края. Разработанные подход к организации формирования, бюджетирования и алгоритм расчёта оценки экономической эффективности маркетинговой депозитной программы банка получили одобрение Совета директоров ОАО АКБ «Большой Камень Банк» и приняты к использованию в его работе.

Полученные автором практические результаты, а также разработанные им научно-практические и методические положения и рекомендации, а также информационные материалы используются при чтении учебного курса «Организация деятельности коммерческих банков» и специальных учебных курсов «Банковские операции» и «Банковский маркетинг» для студентов специальностей 080105.65 «Финансы и кредит» и 080111.65 «Маркетинг» в Институте менеджмента МГУ им. адм. Г.И. Невельского и Институте международного бизнеса и экономики ВГУЭС.

Публикации. По теме диссертации соискателем опубликовано 19 научных работ общим объёмом 5,9 п.л.

Объём и структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка литературы, включающего более 250 названий, и приложений. Основной текст диссертации изложен на 194 стр., и включает формулы, 20 табл. и 27 рисунков.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Смольянинова, Елена Николаевна

Результаты исследования могут быть использованы коммерческими банками Приморского края и Дальневосточного федерального округа при формировании, реализации и оценке эффективности маркетинговых депозитных программ в целях повышения конкурентоспособности и прибыльности работы банков на финансовых рынках и повышения уровня обслуживания их клиентов.

Проведённые в настоящей диссертации исследования современной теории и практики организации проведения депозитных операций в коммерческих банках на основе формирования и реализации маркетинговых депозитных программ позволяют нам представить следующие основные результаты и выводы.

1. Осуществляя свою деятельность на финансовом рынке, коммерческие банки выступают на нём как специфические предпринимательские структуры -кредитные организации — со свойственными только им функциями, организацией управления и статусом. В пользу этого вывода свидетельствует не только то общее, что связывает банковскую деятельность с иной предпринимательской деятельностью (например, получение прибыли), но и (что особенно важно) то особенное, что отличает её от других видов предпринимательства. В частности, это относится к той области работы коммерческих банков, которая связана с проведением банковских операций и сделок, ведением счетов клиентов, формированием его ресурсов, оценкой рисков, предоставлением услуг и т.д.

Использование приёмов и методов маркетинга в банковской сфере происходит вместе и параллельно процессу интеграции в рынок всех экономических структур и сфер хозяйства. Это обстоятельство, а также функциональная взаимосвязь и содержательное наполнение различных составляющих деятельности коммерческого банка, объективные процессы, происходящие на финансовом рынке, а также довольно сильный субъективный фактор (не только со стороны хозяйствующих субъектов, но и государства) еще более усиливают значение использования методов, инструментов и технологий современного маркетинга, направленного не только на активизацию деятельности собственно коммерческих банков, но и на ускорение формирования российской банковской системы, ориентированной на рынок.

С этой точки зрения содержание концепции банковского маркетинга в деятельности коммерческого банка представляет собой не что иное, как реализацию его функций с помощью комплекса маркетинга, направленного на соответствующие сегменты банковского рынка в конкретных условиях экономической, социально-культурной, политико-правовой и научно-технической (и технологической) внешней макросреды его деятельности.

2. По нашему мнению, не существует принципиального различия в экономическом содержании понятий «депозит» и «вклад». Это различие, скорее, отражает исторически сложившуюся в России банковскую практику и семантику понятий. С другой стороны, очевидно, что депозит (банковский вклад) в банковском праве и депозит (банковский вклад) в гражданском праве не могут рассматриваться в качестве полностью идентичных понятий. В первом случае вклад представляет собой сделку, оформленную договором банковского вклада, а во втором случае — любую сделку, суть которой состоит в том, что банк принимает от клиента денежные средства с обязательством возврата.

Поэтому, как нам представляется, классическое понятие банковского вклада гораздо шире, так как речь идёт о полной передаче средств с обязательством возврата, сопровождаемой свободой получателя средств ими распоряжаться. В этом случае не имеет значения сама юридическая природа сделки, будь то вклад, заём, перевод или подписка на ценные бумаги.

Подтверждением этого вывода, по нашему мнению, является норма, сформулированная в ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», в которой определяется исключительная компетенция кредитных организаций в РФ. Согласно этой норме термин «операция» и «сделка» используются как равноправные, как одно и тоже. Вместе с тем, термин «банковская операция», по нашему мнению, включает в себя не только юридически значимые действия кредитной организации (банка), но и все сопровождающие её технические операции. Поэтому с точки зрения экономического содержания этого понятия и его юридического обеспечения, мы считаем, что банковские операции можно определить как сделки, осуществляемые кредитными организациями и (или) Банком России на основании лицензии и (или) закона с использованием денег, ценных бумаг и валютных ценностей, предполагающие реализацию соответствующих правовых отношений по достижению ими прибыли и удовлетворению потребностей других лиц.

Формой материализации банковской операции выступает, на наш взгляд, определённый (как правило, нормативный) документ (например, договор, соглашение, контракт, предложение и т.п.). Совокупное единство собственно банковской операции и этого документа (опосредующего соответствующие правоотношения) и есть, по нашему мнению, новое качественное образование, новый предмет, который и является в этом случае объектом купли-продажи (и одновременно — услугой, т.к. неотделим от предмета) на финансовом (и банковском) рынке. Этот объект купли-продажи и выступает в форме банковского продукта.

Как показал проведённый нами сравнительный анализ экономического содержания основной деятельности, правового обеспечения и функций, действующих в Российской Федерации коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, только банки могут легитимно формировать депозитную базу, в чем и заключается, на наш взгляд, основная особенность и отличие банков от небанковских кредитных организаций.

3. Как показали наши исследования, для реализации маркетингового подхода в деятельности коммерческого банка необходима постоянная реализация следующих функций (экономико-организационное содержание и интерпретация которых представлены в работе): 1) разработка и реализация стратегии и тактики управления маркетингом (маркетинговой стратегии и тактики) коммерческого банка; 2) формирование маркетинговых целей и задач по уровням системы управления коммерческого банка; 3) разработка инструментов и методов маркетинговой политики; 4) сбор и обработка внешней и внутренней информации; 5) создание новых банковских продуктов; 6) продвижение банковских продуктов к потребителям; 7) управление всем комплексом маркетинговых мероприятий в банке.

Интегрирующей все эти функции и нацеливающей на поставленные перед банком цели системой является маркетинговый комплекс коммерческого банка, на основе которого в работе предложен разработанный нами субмикс «депозитные операции коммерческого банка».

4. Как следует из результатов проведённого исследования, на формирование депозитной базы коммерческих банков и филиалов инорегиональных банков в регионе влияют следующие основные факторы: уровень развития и структура банковской системы в регионе; величина и структура доходов населения региона и, в первую очередь, величина средней заработной платы и динамика её изменения; численность и структура населения региона — численность экономически активного населения и удельный вес неработающего (полностью или частично) населения; проводимая кредитными организациями политика привлечения вкладов физических лиц и депозитов юридических лиц в регионе и особенности её реализации в конкретных условиях их деятельности; организационно-правовое обеспечение деятельности кредитных организаций по проведению ими операций по привлечению средств населения и юридических лиц.

Основными особенностями формирования депозитной базы кредитных организаций в ДВФО и, в частности, в Приморском крае, являются следующие: а) высокие (выше, чем в среднем по стране) темпы роста доходов населения региона и значительный удельный вес т.н. «отложенных расходов» (что связано, прежде всего, с изменением структуры расходов и изменением приоритетов в потреблении товаров и услуг), которые реализуются в форме вкладов в кредитных организациях («склонность к накоплению»). По оценкам экспертов, отложенные расходы в ДВФО составляют от 10 до 32 % всех доходов населения и значительно дифференцируются по субъектам федерации; б) благоприятные в целом институциональные условия для развития банковской системы в регионе, связанные с развитием его внешнеэкономических связей, включая и относительно новые формы реализации интересов населения во вкладах (например, вклады в кредитных кооперативах); в) низкие темпы роста инвестиций в экономику региона (по сравнению даже со средними показателями по России. В частности, в 2005 г. удельный вес инвестиций в ДВФО в общем объёме инвестиций в России составил менее 3 %) и относительно высокие затраты населения на обеспечение своей жизнедеятельности, что в целом снижает возможности формирования депозитной базы как по объёму, так и по структуре (например, выраженная сезонность, срочность, внешняя и внутренняя мобильность и т.д.); г) продолжающаяся «экспансия» наиболее крупных и мощных в финансовом отношении банков страны, прежде всего, группы московских банков, что, с одной стороны, обостряет конкуренцию за клиента и позволяет повышать качество и разнообразие банковских продуктов и услуг, а, с другой стороны, снижает возможности использования средств населения, проживающего в регионе, для развития местной промышленности и повышения уровня жизни в регионе в связи с усиливающейся «миграцией» финансовых активов за его пределы (в центральные районы страны и за рубеж). Так, по нашим оценкам, только в 2001-2004 гг. более 81 % всех вкладов физических лиц в Приморском крае приходилось на филиалы инорегиональных (прежде всего, московских) коммерческих банков и Приморское отделение Сбербанка России. При этом от 75 до 95% всех привлечённых этими кредитными организациями средств переводилось в центральные районы страны.

5. Осуществляя свои банковские операции на формирующемся и законодательно ещё слабо урегулированном финансовом рынке России коммерческие банки, подвергаются различным видам рисков. В общем, обыденном случае под риском обычно понимают возможность наступления некоторого неблагоприятного события, влекущего за собой возможность возникновения различного рода материальных, либо моральных потерь. Очевидно, что с этой точки зрения, банковский риск — это вероятность, точнее, угроза получения отрицательных финансовых результатов, или стоимостное выражение вероятностного события, ведущего к потерям.

Вместе с тем, изученные нами методические и научно-практические работы по банковским рискам показали, что ни в одной из них не упоминается как самостоятельный депозитный риск, хотя некоторые его элементы (например, процентный и ценовой риски) были выделены специалистами и учёными в самостоятельные виды. На наш взгляд, можно, очевидно, утверждать, что депозитный риск коммерческого банка — это риск потери банком части своих ресурсов, либо недополучения их в необходимом объеме. Следовательно, депозитный риск коммерческого банка тесно связан как с процентным риском, так и с риском ликвидности банка.

С нашей точки зрения, депозитный риск относится к операционным рискам коммерческих банков, и, как следует из содержания проанализированных нами нормативных документов Банка России и теоретических работ по банковским рискам, вполне оправданным можно считать представление об операционном риске коммерческого банка как о риске его деятельности. Иными словами, операционный риск — это риск, которому банк подвергается в процессе своей деятельности, т.е. в процессе осуществления любых видов банковских операций и сделок, будь то операции или сделки с ценными бумагами, кредитные, валютные или депозитные операции и т.д.

Для оценки, в частности, процентного риска депозитных операций, нами предлагается рассчитывать такие показатели как дюрация, чувствительность потока исходящих платежей и выпуклость. Апробация расчёта этих показателей и выявление тенденций их изменения во взаимосвязи со ставкой рефинансирования, проведённая нами по данным осуществления депозитных операций рядом коммерческих банков Приморского края показала, что существует принципиальная возможность количественной оценки качества влияния изменения базовых процентных ставок на изменение процентного риска коммерческого банка по депозитным операциям. Такая оценка является одним из важных элементов в работе по формированию эффективной стратегии поведения коммерческого банка на рынке.

6. При анализе источников формирования ресурсов коммерческих банков в целях наиболее полного учёта основных факторов, влияющих на формирование депозитной базы коммерческого банка, целесообразно использовать следующие основные показатели эффективности. К ним, в частности, можно отнести: показатель эффективности использования коммерческими банками привлеченных средств (в частности — физических лиц); показатель номинальной и реальной стоимости привлечённых ресурсов (в руб.); коэффициент эффективности использования обязательств банка (в ед.); показатель чистой процентной (а также необходимой и достаточной) маржи (в %); показатель общего уровня рентабельности банка; показатель общей рентабельности банка (ROE) (в %) и показатель рентабельности проведения пассивных операций банка (в %).

Как показали проведённые нами расчёты основных показателей оценки эффективности использования привлеченных средств ведущими коммерческими банками на территории Приморского края за 1999-2004 гг., указанные показатели вполне адекватно и достаточно надёжно описывают состояние, основные закономерности и тенденции проведения этих операций банками региона.

7. Отличительной чертой современного этапа организации управления коммерческими банками стало использование программно-целевых и маркетинговых методов управления. Объективной предпосылкой применения этих методов стали постоянно углубляющиеся процессы предметной и технологической специализации банковской деятельности, дифференциация её направлений и видов, а также их интеграция на новой высокотехнологической основе использования современных методов, технологий и инструментов проведения банковских операций. Эти процессы протекают под определяющим влиянием научно-технического прогресса, развития новых форм организации банковского бизнеса и расширяющейся потребности в банковских продуктах нового, современного качества. Основным инструментом такого управления, с нашей точки зрения, может выступать банковская маркетинговая программа.

В нашем понимании маркетинговая программа банка — это программа воздействия на целевую группу потребителей, в данном случае целевую группу клиентов коммерческого банка. При этом, даже если речь не идёт о собственно маркетинговых программах, мы делаем акцент именно на маркетинговый аспект программ, так как, с нашей точки зрении, ни одна из программ коммерческого банка не может быть «чисто» экономической, финансовой, технической или какой-либо другой: они всегда и маркетинговые, так как несут в себе — в той или иной степени — рыночные, т.е. маркетинговые, элементы. С этих позиций применение маркетинговых программ в рамках использования программно-целевых методов и структур управления позволяет нам говорить и необходимости формирования в банках маркетинг-ориентированной организационной структуры управления банком и программой (и, прежде всего, матричной структуры управления с присущими ей механизмами и принципами функционирования), нацеленной на повышение эффективности его работы и более полное удовлетворение потребностей клиентов банка — потребителей его продуктов. Основой программы является её маркетинговый комплекс, методические основы формирования которого в коммерческом банке разработаны в представленной работе.

Читать статью Как связаться с оператором Альфа-Банка

8. Для эффективного выполнения маркетинговой депозитной программы банка в настоящей работе предложен механизм её реализации, предусматривающий создание таких подсистем, как организация бюджетирования, контроля, ревизии и аудита программы.

Центральным понятием в этой связи становится понятие центра финансовой ответственности (ЦФО) банка, под которым в данном контексте работы понимается соответствующая маркетинговая программа, реализуемая банком, или структурное подразделение банка, отвечающее за её реализацию. Ответственным за реализацию программы является её руководитель, а, следовательно, он и возглавляет соответствующий структурный (т.н. «подразделенческий») или программный ЦФО. В представленном исследовании разработаны алгоритм, этапы и содержание процесса бюджетирования и составления бюджетов маркетинговой программы коммерческого банка, включая постановку целей и задач, проведение необходимых предпрограммных исследований, организацию мониторинга, контроля, ревизии и аудита программы.

9. В монографии обоснован и апробирован сравнительно новый подход к оценке эффективности маркетинговых депозитных программ банка, основанный на расчёте предельных издержек по реализации программы, и разработаны её показатели.

В частности, для оценки эффективности маркетинговых депозитных программ банка в работе предложены и рассчитаны такие понятия и показатели, как общая (синтетическая) эффективность маркетинговой депозитной программы банка, ожидаемая (прогнозная) сумма новых депозитов, предельная ставка доходности, совокупные издержки на привлечение новых средств, предельные издержки по новым вкладам, ожидаемые предельные доходы по новым вкладам, совокупная прибыль (от реализации депозитной программы банка).

Кроме того, в диссертационном исследовании предложены и другие, т.н. прямые и косвенные показатели эффективности маркетинговых программ коммерческого банка. Наиболее важными и интересными с теоретической и практической точек зрения среди них являются показатели эффективности использования акционерного капитала банка при подготовке и реализации программы (ROEP), эффективности использования активов банка при подготовке и реализации программы (ROAP), коэффициент финансового рычага (леверидж) программы (GRP), показатель отношения прибыли банка к объёму продаж банковского продукта по программе (ROSP) и показатель оборота активовг используемых для реализации программы (АТР), а также взаимосвязи этих показателей.

Основные положения диссертации апробированы и используются в учебном процессе во Владивостокском государственном университете экономики и сервиса (ВГУЭС) и Морском государственном университете (МГУ) им. адм. Г.И. Невельского, а также в практике работы ОАО АКБ «Большой Камень Банк» и ОАО АКБ «Дальневосточный банк».

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Смольянинова, Елена Николаевна, 2006 год

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации: Часть вторая (Федеральный закон № 14-ФЗ от 26.01.1996 г. (принят ГД ФС РФ 22.12.1995 г., в ред. от 23.12.2003 г.). Электронный ресурс. Режим доступа: Компьютерная сеть ВГУЭС. — БД «Консультант плюс».

2. Налоговый кодекс Российской Федерации: Часть вторая (Федеральный закон № 117- от 5 августа 2000 г.). Электронный ресурс. Режим доступа: Компьютерная сеть ВГУЭС. — БД «Консультант плюс».

3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (в ред. от 29.06.2004 г.). Электронный ресурс. Режим доступа: Компьютерная сеть ВГУЭС. — БД «Консультант плюс».

4. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (в-ред. от 29.06.2004 г.). Электронный ресурс. Режим доступа: Компьютерная сеть ВГУУЭС. — БД «Консультант плюс».

5. О кредитных потребительских кооперативах граждан: Федеральный закон от 7 августа 2001 года №117-ФЗ. Электронный ресурс. -.Режим доступа: Компьютерная сеть ВГУЭС. БД «Консультант плюс».

6. О негосударственных пенсионных фондах: Федеральный закон от 7 мая 1998 года № 75-ФЗ. Электронный ресурс. Режим доступа: Компьютерная сеть ВГУЭС. — БД «Консультант плюс».

7. Об инвестиционных фондах: Федеральный закон от 29 ноября 2001 года № 156-ФЗ. Электронный ресурс. Режим доступа: Компьютерная сеть ВГУЭС. — БД «Консультант плюс».

8. Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации: Федеральный закон от 15 декабря 2001 года № 167-ФЗ. Электронный ресурс. -Режим доступа: Компьютерная сеть ВГУЭС. БД «Консультант плюс».

9. Порядок расчета страховых взносов: протокол от 03.02.2004 г. № 3 Агентства по страхованию вкладов. Электронный ресурс. Режим доступа: Компьютерная сеть ВГУЭС. — БД «Консультант плюс».

10. Абуталипов М., Розукулов У. Вопросы совершенствования оценки и снижения кредитного риска // Деньги и кредит. 2000. — № 10. — С. 27-29.

11. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Изд. 2-е. М.: Изд-во «БЕК», 1994. — 268 с.

12. Азоев Г.Л., Челенков А.П. Конкурентные преимущества фирмы. М.: ОАО «Типография «Новости», 2000. — 256 с.

13. Алексунин В.А. Маркетинг: Краткий курс. Учебное пособие. 4-е изд. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2003. — 190 с.

14. Альгин А.П. Грани экономического риска. М.: Знание, 1991. — 80 с.

15. Амблер Т. Практический маркетинг / Пер. с англ. под общ. ред. Ю.Н. Каптуревского. СПБ: Изд-во «Питер», 1999. — 400 с.

16. Андреев С.Н., Мельниченко JI.H. Основы некоммерческого маркетинга. М.: Прогресс — Традиция, 2000. — 256 с.

17. Ансофф И. Стратегическое управление: Сокр. Пер. с англ./ Научн. ред. и авт. предисл. Л.И. Евенко. -М.: Экономика, 1989. 519 с.

18. Антология экономической классики. В 2-х томах. Предисловие, составление И.А. Столярова. М.: «ЭКОНОВ», 1991-1992. — Т.1. — 475 с. Т.2. -486 с.

19. Антонченко М.В. Договор и его видовое многообразие в России, Англии и США / М.В. Антонченко, О.В. Гладышева// Секретарское дело. -2004. -№ 1.-С. 13-16.

20. Арасланов Т.Н. Маркетинг услуг: уточнение некоторых понятий с экономической точки зрения //http://www.dis.ru/market/arhiv/1997/

21. Аристов Д.В., Гузов К.О. Ликвидность банков: скрытая угроза// Деньги и кредит. 2001. — № 7. — С. 49-51.

22. Ассель Г. Маркетинг: принципы и стратегия. М.: ИНФРА-М, 1999. -804 с.

23. Афанасьев М.П. Маркетинг: стратегия и практика фирмы. М.: АО «Финстатинформ», 1995. — 112 с.

24. Бабанов В.В., Шемпелев В.А. Новый подход к управлению ликвидностью //Банковское дело. 2001. — № 3. — С. 7-11.

25. Багиев Г.Л. и др. Маркетинг: Учебник для вузов / Г.Л. Багиев, В.М. Тарасевич, X. Анн; Под общ. ред. Г.Л. Багиева. М.: ОАО «Изд-во «Экономика»», 1999. — 703 с.

26. Балабанов И.Т. Финансы граждан (как россиянам создать и сохранить богатство). М.: Финансы и статистика, 1995. — 224 е.: ил.

27. Балабанов И.Т. Анализ и планирование финансов хозяйствующего субъекта. М.: Финансы и статистика, 1998. — 112с.: ил.

28. Банки и банковские операции / Под. ред. проф. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. — 460 с.

29. Банки и банковское дело/ Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2002.-460 с.

30. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник/Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Вузовский учебник, 2004. — 491 с.

31. Банки на развивающихся рынках: В 2-х томах. Т.1 Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам / Диана Макнотон, Дональд Дж. Карлсон, Клайтон Таунсенд Дитц и др.: Пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 1994. — 386 с.

32. Банковская энциклопедия. М.: Инфра-М, 2004. — 276 с.

33. Банковский маркетинг/ Под общ. ред. А.В. Фалько. М.: АОЗТ «ВЕЧЕ», 1994.-320 с.

34. Банковский сектор экономики Приморского края: анализ, оценка, перспективы/ Под ред. В.В. Рудько-Силиванова. Владивосток: Изд-во ДВГАЭУ, 2002. — 224 с.

35. Банковское дело/ Под ред. проф. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. — 430 с.

36. Банковское дело: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2001. — 672 е.: ил.

37. Банковское дело/ Под редакцией Т.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. СПб.: Питер, 2004. — 384 е.: ил.

38. Банковское дело: стратегическое руководство. 2-е изд. М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001.-432 с.

39. Банковское дело: Учебник/ Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. -М.: Экономистъ, 2003.-751 с.

40. Басовский Л.Е. Маркетинг: Курс лекций. М.: ИНФРА-М,2004. — 219 с.

41. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для студ. экон. вузов, обуч. по спец. «Финансы и кредит» и «Бух. учет и аудит» / Л.Г. Батракова. М.: Логос, 2002. — 344 с.

42. Велик Е.В. Реинжиниринг процесса управления кредитными рисками // Бухгалтерия и банки. 2001. — № 10. — С. 25-35.

43. Беляков А.В. Измерение процентного риска // Аудит и финансовый анализ. 1999.-№3.-С. 28-50.

44. Беляков А.В. Процентный риск: анализ, оценка, управление // Финансы и кредит. 2001. — № 2. — С. 3-18.

45. Бернулли Д. Опыт новой теории изменения и жребия. Теория потребительского поведения и спроса. СПБ.: Экономическая школа, 1993. -256 с.

46. Богатко А.Н. Основы экономического анализа хозяйствующего субъекта. М.: Финансы и статистика, 2001. — 208 с.

47. Большой англо-русский, русско-английский словарь по бизнесу. 2-е издание. — М.: АО «Джон Уайли энд Санз», 1994. — 810 с.

48. Бор М.З., Пятенко В.В./ Практика банковского дела. Стратегическое управление банковской деятельностью. -М.: «ПРИОР», 1995. 160 с.

49. Братко А.Г. Банковское право: основные понятия // Банковское дело. -2004.-№8.-С. 41-47.

50. Буджи С. Банки развивающихся стран Европы привлекают инвесторов// Рынок ценных бумаг. 2000. — № 20. — С. 60-67.

51. Буевич С.Ю., Королев О.Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: Учебное пособие. М.: КНОРУС, 2004 — 160 с.

52. Буйлов М. Героические будни банковской системы// Деньги. 2004. -№20. -С. 108-110.

53. Бюллетень банковской статистики. 2005. — № 1.

54. Вайсблат Б.И., Долнаков А.Е. Риск-анализ и управление производственным инвестиционным процессом // Экономический анализ: теория и практика. 2003. — № 2. — С. 22-27.

55. Верников А.В. Иностранные банки в России: дочерние учреждения или филиалы? // Деньги и кредит. 2004. — № 6. — С. 27-38.

56. Вествуд Дж. Маркетинговый план. СПб.: Питер, 2001.-256 с.

57. Вестник Банка России. 2005. — № 5. — 2 февраля.

58. Вестник Банка России. 2005. — № 6. — 3 февраля

59. Вестник Банка России. -2005. -№ 8-9. 15 февраля.

60. Викулин А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг. М.: Приор, 2002. — 216 с.

61. Виноградов В.А. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире// Деньги и кредит. 2002. — № 6. — С. 62-67.

62. Вишневский А.А. Банковское право. Краткий курс лекций. М.: Статут, 2003.-256 с.

63. Власов С., Рожков Ю. Исследование сущности понятий «ликвидность» и «платежеспособность» коммерческого банка // Вестник ХГАЭП. 2001. — № 3. -С. 62-71.

64. Гаврилова Н.А. Управление ликвидностью в рамках внутрибанковского управленческого учета// Аудит и финансовый анализ. 1999. — № 3. — С. 51-56.

65. Гаврильева Т.Н. Региональная политика доходов и частные инвестиции// ЭКО. 1998. — № 4. — С. 60-72.

66. Гаджиев Ф.Р. Валютный риск и его разновидности // Финансы и кредит. -2001,-№4.-С. 60-71

67. Гаджиев Ф.Р. Принципы организации системы управления валютными рисками в банковских структурах// Финансы и кредит. 2001. — № 8. — С. 25-32.

68. Гамза В.А. Методологические основы системной классификации банковских рисков //Банковское дело. 2001. — № 6. — С. 25-29.

69. Гамза В.А. Методологические основы системной классификации банковских рисков //Банковское дело. 2001. — № 7. — С. 11-15.

70. Гембл П., Стоун М., Вудкок Н. Маркетинг взаимоотношений с потребителями / П. Гембл, М. Стоун, Н. Вудкок: Пер. с англ. В. Егорова. М.:1. Ф АИР-ПРЕСС, 2002. 512 с.

71. Герчикова И.Н. Финансовый менеджмент. М.: Издательство АО «Консалтбанкир», 1996. — 208 с.

72. Гитман Л. Дж., Джонк М.Д. Основы инвестирования / Пер. с англ. М.: Дело, 1997.- 1098 с.

73. Гойденко Ю.Н., Рожков Ю.В. Ценообразование в коммерческих банках: ориентация на выживание: Монография/ Под науч. ред. проф. В.И. Самарухи. Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2005. — 432 с.

74. Гойденко Ю.Н., Рожков Ю.В. Жизнеспособность коммерческого банка: ценовые аспекты: моногр./ Ю.Н. Гойденко, Ю.В. Рожков; Международный банковский ин-т. СПб.: Изд-во МБИ, 2006. — 250 с.

75. Голиков Е.А. Маркетинг и логистика: Учебное пособие. 2-е изд. — М.: Издательский Дом «Дашков и К», 2000. — 412 с.

76. Головнин М. Банковские системы в переходных экономиках //Мировая экономика и международные отношения. 2003. — № 2. — С. 15-24.

77. Голубков Е.П. Маркетинг: стратегии, планы, структуры. М.: Дело, 1995.- 192 с.

78. Го лубков Е.П. Маркетинг и его роль в экономике// Маркетинг. 1995. -№3.-С. 71-78.

79. Голубков Е.П. Маркетинговые исследования: теория, методология и практика. 2-е издание, переработанное и дополненное. — М.: Издательство «Финпресс», 2000. — 464 с.

80. Голубков Е.П. Маркетинг как концепция рыночного управления // Маркетинг в России и за рубежом. 2000. — № 2. — С. 95-107.

81. Голубков Е.П. Проектирование элементов комплекса маркетинга: формирование продуктовой политики// Маркетинг в России и за рубежом. -2001.-№ 5.-С. 117-135.

82. Голубков Е.П. О некоторых понятиях и терминологии маркетинга// Маркетинг в России и за рубежом. 2003. — № 5. — С. 3-21.

83. Графова Г., Алексеев П. К вопросу управления банковскими рисками//

84. Аудитор,- 1998.-№ 10.-С. 59-61.

85. Гренков В.Ю. Еще раз про маркетинг-микс, или не оставить ли наконец в покое концепцию 4Р? // http://www.dis.ru/market/arhiv/2004/

86. Гусева А.Е. Подход к оценке банковской ликвидности// Банковское дело.-2001.-№2.-С. 36-38.

87. Данько Т.П. Управление маркетингом (методологический аспект): Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 1997. — 280 с.

88. Данько Т.П. Управление маркетингом: Учебник. Изд. 2-е перераб. и доп. М.: ИНФРА-М, 2001 — xviii, 334 с.

89. Дибб С., Симкин Л., Брэдли Дж. Практическое руководство по маркетинговому планированию. СПб: Питер, 2001. — 256 е.: ил.

90. Егоров Е.В. Маркетинг банковских услуг: Учебное пособие/ Е.В. Егоров, А.В. Романов, В.А. Романова. -М.: ТЕИС, 1999. 102 с.

91. Ю2.Еленевская Е.А., Хохлова Н.Б. Анализ как составляющая банковского контроллинга // Экономический анализ: теория и практика. 2004. — № 13. — С. 21-26.

92. ЮЗ.Ермолович Л.Л., Сивчик Л.Г., Толкач Г.В., Щитникова И.В.: Анализ хозяйственной деятельности предприятия: Учеб. пособие / Под. общ. ред. Л.Л. Ермолович. Мн.: Интерпрессервис; Экоперспектива, 2001. — 576 с.

93. Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: Юристь, 2002. — 324 с.

94. Жарковская Е.П., Аренде И.О. Банковское дело: Курс лекций / Е.П. Жарковская, И.О. Аренде. 2-е изд. — М.: Омега-Л, 2004. — 400 с.

95. Желобанов Д. Банк образцового задержания// Деньги. 2004. — № 20. -С. 12-13.

96. Жоваников В.Н. Менеджмент кредитных рисков: теоретические аспекты и практические решения // Финансы и кредит. 2003. — № 10. — С. 2-15.

97. Завьялов П.С. Маркетинг в схемах, рисунках, таблицах: Учеб. пособие. М.: ИНФРА — М, 2004. — 496 с.

98. Зайцева Н.В. Оперативный анализ риска процентной ставки // Бухгалтерия и банки. 2000. — № 2. — С. 17-25.

99. Захаров B.C. О рисках банковской системы // Деньги и кредит. 2004. — № 3. — С. 23-26.

100. Иванов В.В., Старкова Е.Н. Роль российских коммерческих банков в инвестиционном процессе// Банковское дело. 1999. — № 11. — С. 20-24.

101. Иванов В.В. Анализ ключевых факторов эффективного управления ликвидностью банков в России //Деньги и кредит. 2000. — № 7. — С. 27-30.

102. Кавкин А. Новые способы страхования кредитного риска с помощью производных финансовых инструментов // Финансовый бизнес. 2000. — № 8. -С. 37-43.

103. Казимагомедов А.А. Банковские депозиты: зарубежный опыт. СПб.: Питер, 1996.-210 с.

104. Кант И. Критика чистого разума. М.: Мысль, 1994. — 591 с.

105. Капустин А.К. Трансграничные валютные операции: особенности расчетов и управления рисками // Банковские услуги. 1998. — № 9. — С. 27-38.

106. Кинев Ю.Ю. Оценка рисков финансово-хозяйственной деятельности предприятий на этапе принятия решений// Менеджмент в России и за рубежом. -2000.-№5.-С. 73-83.

107. Киселева И.А. Методологические аспекты управления банковскими рисками // Финансовый менеджмент. 2001. — № 1. — С. 13-26.

108. Киселева И. Проблемы оценки кредитных рисков // Консультант директора. 2001. — № 20. — С. 12-20.

109. Киселева И.А. Коммерческие банки: модели информационные технологии в процедурах принятия решений. М.: Едиториал УРСС, 2002. -400 с.

110. Кисляков М. Кредитные риски коммерческого банка // Финансовый бизнес. 1999. — № 4. с. 19-22.

111. Клиланд Д., Кинг У. Системный анализ и целевое управление. М.: Советское радио, 1974. — 160 с.

112. Ключников М.В. Банковская система России. Четыре этапа развития банковской системы Российской Федерации// Финансы и кредит. 2004. — № 7.1. С. 32-39.

113. Ковалев А.И., Войленко В.В. Маркетинговый анализ. М.: Центр экономики и маркетинга. — Изд. 2-е, перераб. и доп., 2000. — 256 е.: ил.

114. Ковалев В.В. Финансовый анализ: Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности. М.: Финансы и статистика, 1996. — 410 с.

115. Консультативное письмо Базельского комитета по банковскому регулированию. Базель, сентябрь 1997 г. Электронный ресурс. Режим доступа: Компьютерная сеть ВГУЭС. — БД «Консультант плюс».

116. Конюховский П.В. Макроэкономическое моделирование банковской деятельности. СПб: Питер, 2001. — 224 е.: ил.

117. Котлер Ф. Маркетинг в третьем тысячелетии / Пер. с агнл. М.: ООО «Издательство ACT», 2000. — 272 с.

118. Котлер Ф. Маркетинг менеджмент. Экспресс-курс/ Пер. с англ. Под ред. Ю.Н. Каптуревского. СПб: Питер, 2001. — 896 е.: ил.

119. Котлер Ф. Основы маркетинга. Краткий курс: Пер. с англ. М.: Издательский дом «Вильяме», 2003. — 656 е.: ил.

120. Ш.Котыхов М.П., Шевченко И.В. Построение ликвидной позиции коммерческого банка// Финансы и кредит. 2002. — № 23. — С. 22-27.

121. Кретов И.И. Маркетинг на предприятии: Практическое пособие. М.: АО «Финстатинформ», 1994 .- 181 с.

122. Кризисы современной России и научный мониторинг // Вестник Российской Академии наук. 2003. — Т. 73. — № 7. — С. 579-593.

123. Куликова 3. О целесообразности управления лояльностью // Практический маркетинг. 2004. — № 12. — С. 6-9.

124. Куршакова Н. Б. Банковский маркетинг. — СПб.: Литер, 2003. 192 е.: ил.

125. Ламбен Ж-Ж. Стратегический маркетинг. Европейская перспектива. Пер. с французского. СПб.: Наука, 1996. — XV+589 с.

126. Ларионова И.В. Методы анализа процентного риска// Бухгалтерия и банки. 2000. — № 6. — С. 25-40.

127. Лисненко И. Снижение рисков при кредитовании // Финансовый бизнес.-2001.-№ 1.-С. 19-24.

128. Литвякова В.М. О методах анализа и контроля за состоянием ликвидности в кредитных организациях// Деньги и кредит. 2003. — № 10. — С. 29-30.

129. Лопатинская И.В. Лояльность как основной показатель удержания потребителей банковских услуг //http://www.dis.ru/market/arhiv/2002/.

130. Лопатинская И.В. Лояльность как основной показатель удержания потребителей банковских услуг // Маркетинг в России и за рубежом. 2002. -№3.-С. 20-31.

131. Макконел К. Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. Т.1. -М.: Республика, 1992. 810 с.

132. Маркетинг: Учебник/ Под ред. А.Н. Романова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.-560 с.

133. Маркс К. К критике политической экономии. Маркс К. и Энгельс Ф. Соч., 2-е изд., т. 13.

134. Маркс К. Капитал. Т. 3. Маркс К. и Энгельс Ф. Соч., 2-е изд., Т. 25,1. Ч. 1.

135. Маркс К. Капитал. Т. 4 (Теории прибавочной стоимости). Маркс К. и Энгельс Ф. Соч., 2-е изд., Т. 26, Ч. Ш.

136. Масленченков Ю.С., Дубанков А.П.: Экономика банка. Разработка по управлению финансовой деятельностью банка.- М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2002,- 168 с.

137. Матвеев Р.Ф. Теория политических процессов. Саратов: Издательство Саратовского университета, 1996. — 32 с.

138. Международный стандарт ISO 8402:1994. Управление качеством и обеспечение качества: Словарь. Владивосток: Изд-во МГУ им. Г.И. Невельского, 2004. — 246 с.

139. Мелехин Ю.В. Рынок сбережений. Социально-экономические механизмы привлечения сбережений населения в экономику России. М.: Издательский центр акционер, 2002. — 152 с.

140. Мелкумов Я.С. Экономическая оценка эффективности инвестиций. -М.: ИКЦ «ДИС», 1997. 160 с.

141. Миллер P.JL, Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело/ Пер. с англ. ИНФРА М, 2000. — 640 с.

142. Мильнер, Б.З. и др. Системный подход к организации управления/ Мильнер Б.З., Евенко Л.И., Рапопорт B.C. М.: Экономика, 1983. — 224 с.

143. Мильнер, Б.З. Теория организации: Учебник. 2-е изд. — М.: Инфра-М, 1999.-480с.

144. Минцберг Г., Альстрэнд Б., Лемпел Дж. Школы стратегий/ Пер. с англ. под ред. Ю.Н. Каптуревского. СПб.: Издательство «Питер», 2000. — 336 с.

145. Миронова Н.В. Маркетинг различных типов услуг// Маркетинг в России и за рубежом. 2003. — № 4. — С. 108-119.

146. Мой банк / Под общ. ред. С.И. Кумок. М.: Московское финансовое объединение, 1996.-240 с.

147. Моранов М. Управление торговыми операциями и рисками // Банковские технологии. 2003. — № 10. — С. 23-29.

148. Мочалова Л.А. Концепция финансового планирования в корпорациях// Финансовый менеджмент. ~ 2004. № 3. — С. 12 — 18.

149. Мухетдинова Н. Стимулирование инвестиций как фактор социальной стабильности в регионе // Экономист. 2000. — № 2. — С. 65-70.

150. Нерадовский В. Ликвидность и платежеспособность кредитной организации в ординальном измерении // Банковские технологии. 2001. — № 6. -С. 29-37.

151. Новаторов Э.: Становление маркетинга услуг как самостоятельной научной дисциплины за рубежом / Маркетинг в России и за рубежом. 2002. -№ 4. — С. 3 — 7.

152. Нуреев P.M. Экономика развития: модели становления для рыночной экономики: Учеб. пособие для студ. вузов по экон. спец./ P.M. Нуреев. -М.:ИНФРА-М, 2001.-240 с.

153. Ожегов С.И. Словарь русского языка. М.: Советская энциклопедия, 1964.-1020 с.

154. Ожегов С.И. Словарь русского языка: 70.000 слов / Под ред. Н.Ю. Шведовой. -21-е изд., перераб. И доп. -М.: Рус. яз., 1989. 924 с.166.0лейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М.: Юридическая литература, 19767. — 240 с.

155. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие/ Под ред. проф. Ю.В. Рожкова. Хабаровск, РИЦ ХГАЭП, 1997. — 186 с.

156. Организация: теория, структура, проектирование, изменения// Тем. сб. стат. Вып. 2. М.: Главн. ред. междунар. ж-ла «Проблемы теории и практики управления», 2000.-168 с.

157. Останин В.А. Коммерческие банки на рынке услуг: Учебное пособие. Владивосток: Изд-во Дальневост. ун-та, 2002. — 248 с.

158. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц М.: Издательство «АО ДИС», 1994. — 352 с.

159. Пачоли JI. Трактат о счетах и записях. М.: Финансы и статистика, 1994. — 320 с.

160. Первозванский А.А., Первозванская Т.Н. Финансовый рынок: расчет и риск. М.: Инфра М, 1994. — 160 с.

161. Перотти Э. Гарантирование банковских депозитов: мировая практика и российские проблемы // Деньги и кредит. 2000. — № 6. — С. 47-53.

162. Пети У. Экономические и статистические работы. М.: Политиздат,1940.- 112 с.

163. Петунии И.М., Поморииа М.А. Методы оценки и управления процентным риском // Банковское дело. 1999. — № 1. — С. 12-16.

164. Померанцева Н. Банки модемного пула// Деньги. 2004. — № 24. — С. 36-37.

165. Померанцева Н. Электронные рыбаки поймали клиентов Ситибанка// Деньги. 2004. № 20. — С. 44-46.

166. Приморский край в 2002 г.: Стат. сборник. Владивосток: Примкрайстат, 2003. — 240 с.

167. Приморский край: Статистический ежегодник. Владивосток: Примкрайстат, 2004. — 286 с.

168. Прищепенко В.В. Семантика, дефиниции и соотношение понятий «продукт», «товар», «услуга» / Маркетинг в России и за рубежом. 2001. — № 2. -С. 12-20.

169. Прищепенко В.В. Понятие «абсолютно идеальный товар» как парадигма анализа и создания товара / Маркетинг в России и за рубежом. -2002.-№3,-С. 87-94.

170. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: Инфра — М, 1997. — 630 с.

171. Регионы России. Социально-экономические показатели. 2003: Стат. сб. / Госкомстат России. М.: Госкомстат России, 2003. — 895 с.

172. Рикардо Д. Начало политической экономики и налогового обложения. Соч.: В 3 т. -М.: Политиздат, 1955.

173. Рожков Ю, Терский М. Инвестиционный потенциал региона и масса регионального инвестиционного риска // Вестник ХГАЭП. 2000. — № 2. — С. 2738.

174. Романов В. Понятие рисков и их классификация // Финансовый бизнес. 2001. — № 1. — С. 40-43.

175. Российский статистический ежегодник: Стат. Сб./ Госкомстат России. М.: Госкомстат России, 2000. — 642 с.

176. Российский статистический ежегодник. 2003: Стат. сб./ Госкомстат России. -М.: Госкомстат России, 2003. 705 с.

177. Росситер Д.Р., Перси JI. Реклама и продвижение товаров: Пер. с англ. / Под ред. JI.A. Волковой. СПб.: Издательство «Питер», 2000. — 656 с.

178. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. М.: Дело Лтд, 1995. — 743 с.

179. Рудько-Силиванов В.В. Банки России: современные операции и сделки: Учебное пособие для вузов / В.В. Рудько-Силиванов, М.Р. Оленичева, Л.И. Вотинцева. Владивосток: Дальнаука, 1998. — 524 с.

180. Рудько-Силиванов В.В. Региональная банковская система: тенденции и концептуальные основы развития// В.В. Рудько-Силиванов; Науч. ред. М.Р. Оленичесва, Л.И. Вотинцева. Владивосток: Изд-во Дальневост. гос. акад. экон. и упр., 2001. — 303 с.

181. Рудько-Силиванов В.В., Оленичева М.Р., Вотинцева Л.И. Банковский менеджмент. 2-е изд., с изм. и доп. — М.: Изд-во научн.-образов, лит-ры РЭА; Владивосток: Изд-во ДВГАЭУ, 2003. — 344 с.

182. Рудько-Силиванов В.В., Афанасьев А.А., Лапина К.В. Базельские соглашения по банковскому капиталу и риски производных финансовых инструментов// Деньги и кредит. 2004. — № 2. — С. 20-25.

183. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: 3-е изд. Мн.: ИП «Экоперспектива»; «Новое знание», 1999. — 498 с.

184. Саймон Г.А. Теория принятия решений в экономической теории и в науке о поведении // Теория фирмы / Под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 1995. — 534 с.

185. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. М.: «Дело ЛТД», 1994. — 128 с.

186. Севрук В.Т. Риски финансового сектора Российской Федерации: Практическое пособие. М.: ЗАО «Финстатинформ», 2001 — 175 с.

187. Синки Дж.-мл. Управление финансами в коммерческом банке/ Пер. с англ. М.: Catallaxy, 1994. — 576 с.

188. Слепов В.А., Потапская М.А. Инвестиции как фактор экономическогороста// Финансы. 1999. — № 1. — С. 19-21.

189. Словарь иностранных слов. 18-е изд. — М.: Рус. яз., 1989. — 624 с.

190. Словарь современной экономической теории Макмиллана / Под общ. Ред. Дэвида У. Пирса. -М: Инфра-М, 1997.-450 с.

191. Смородинов О.В. Маркетинг банковских услуг для частных клиентов// Банковские технологии. 2002. — № 2. — С 26-30.

192. Советский энциклопедический словарь/ Гл. ред. A.M. Прохоров. 3-е изд. -М.: Сов. Энциклопедия, 1985. — 1600 е., ил.

193. Соловьёв Б.А. Управление маркетингом: 17-модульная программа для менеджеров. Модуль 13. -М.: ИНФРА-М, 2000. 288 с.

194. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. Тернополь: АО «Тарнекс», К.: ЦММС «Писпайп», 1993. — 656 с.

195. Ставки рублевых вкладов (депозитов) для физических лиц в банках г. Владивостока // Золотой рог. 2005. — № 41. — С.15.

196. Старков П. Контракт на евро беспрецедентно интересен для хеджирования валютных рисков // Рынок ценных бумаг. 2001. — № 15. — С. 2627.

197. Стародубцева Е.Б. Накопление капитала в России: необходимость и возможности// Финансы. 2001. — № 9. — С. 61-63.

198. Стученкова Т.В. Современные подходы к регулированию банковских рыночных рисков // Банковское дело. 2004. — № 6. — С. 21-26.

199. Суворов А.В. Анализ банковской деятельности// Финансы и кредит.2003. -№21.-С. 19-25.

200. Супрунович Е. Основы управления рисками // Банковское дело.2004.-№ 12.-С. 9-12.

201. Суханов М. Проблемы управления операционными рисками в банках// Бухгалтерия и банки. 2004. — № 3. — С. 40-43.

202. Суэтин А.А. Валютные риски // Аудитор. 2005. № 2. С. 54-58.

203. Теория маркетинга/ Под ред. М. Бейкера. СПб.: Питер, 2002. — 464 с.

204. Терский М.В. Риски зарубежных инвестиций в России// Таможеннаяполитика России на Дальнем Востоке. 2000. — № 2. — С. 15-28.

205. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть/ Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. -М.: Юристъ, 1999.-342 с.

206. Третьяков М., Третьякова С. Основы управления банковской ликвидностью коммерческого банка // Вестник ХГАЭП. 2004. — № 4. — С. 2830.

207. Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России. М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ», 2004. — 351 с.

208. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. 2-е изд. М.: ИНФРА — М, 1995. -304 с.

209. Фатхутдинов Р.А. Стратегический маркетинг: Учебник. М.: ЗАО «Бизнес-школа «Интел-синтез», 2000. — 640 с.

210. Филимонова Е.А. Как сберечь сбережённое// ЭКО. 1999. — № 4. — С. 61-66.

211. Филин С.А. Государственное регулирование банковских рисков при инвестировании реального сектора экономики // Банковское дело. 2000. — № 5. -С. 26-30.

212. Финансовый менеджмент / Под. ред. акад. Г.Б. Поляка. М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.-432 с.

213. Фисенко А.И. Финансово-экономические расчёты по кредитам и внешнеторговым контрактам. Ч. 1. Владивосток: Изд-во Дальневост. ун-та, 1998.- 194 с.

214. Фисенко А.И. Практикум по банковскому кредитованию: Учебное пособие. Владивосток: Изд-во Дальневост. ун-та, 1999. — 186 с.

215. Фисенко А.И. Бюджетный маркетинг: теория, методология, практика: Монография / Авт. предисл. Т.П. Данько. Владивосток: Изд-во Дальневост. ун-та, 2003.-316 с.

216. Фисенко А.И., Кулешова Е.А., Рубис А.В. Внутрифирменное планирование и стратегическое управление на предприятии (теоретические иметодические аспекты)/ Под общ. ред. проф. А.И. Фисенко: Монография. -Владивосток: Изд-во Дальневост. ун-та, 2006. 107 с.

217. Фомин П.А. Бюджетирование теория и практика производственно-финансового планирования и анализа// Финансы и кредит. — 2003. — № 1. — С. 55 — 60.

218. Халуев К. Маркетинг банковских услуг через Интернет // Маркетинг. -2001.-№ 1.-С. 48-51.

219. Халуев К. Маркетинг взаимоотношений современный подход в работе банка с клиентами // Маркетинг. — 2002. — № 5. — С. 44-55.

220. Хершген X. Маркетинг: основы профессионального успеха/ Пер. с нем. М.: ИНФРА-М, 2000. — 334 с.

221. Хруцкий, В.Е. Внутрифирменное бюджетирование: настольная книга по подготовке финансового планирования/ В.Е. Хруцкий, Т.В. Сизова, В.В. Гамаюнов. М.: Финансы и статистика, 2003. — 398 с.

222. Чалдаева J1.A, Килячков А.А. Инвестиции: сбережения и инвестиции // Финансы и кредит. 1999. — № 1. — С. 2-11.

223. Челенков А. Маркетинг услуг: продукт/ Маркетинг. 1997. — № 6. — С.115.120.

224. Челенков А. Маркетинг услуг: продукт/ Маркетинг. 1998. — № 1. — С.116.120.

225. Челенков А. Основы классификации услуг как маркетингового продукта/ Маркетинг. 1998. — № 3. — С. 117-122

226. Челенков А. Специфика управления сервисными продуктами / Маркетинг. 2000.-№ 1.-С. 117-122.

227. Чиркова М. Страхование и цессия как способы кредитного обеспечения в России // Финансовый бизнес. 1999. — № 12. — С. 36-39.

228. Шалашова Н.В. Валютный риск коммерческих банков и методы его ограничения Банком России // Внешнеэкономический бюллетень. 1999. — № 9. С. 48-55.

229. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С., Негашев Е.В. Методика финансового анализа. 3-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2002. — 208 с.

230. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т.2: Товар. Торговые сделки. -М.: Статут, 2003.-524 с.

231. Шим Джай К., Сигел Джойл Г. Основы коммерческого бюджетирования/ Пер. с англ. СПб.: Азбука, 2001. — 496 с.

232. Шкаровский С.И. Маркетинговые стратегии управления филиалом коммерческого банка// Маркетинг в России и за рубежом. 2000. — № 6. — С. 7186.

233. Щиборщ К.В. Бюджетирование деятельности промышленных предприятий России/ К.В. Щиборщ. 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство «Дело и Сервис», 2004. — 592 с.

234. Шмитц М. Электронный риск и ущерб электронной информации // Страховое дело. 2001. — № 9. — С. 50-53.

235. Шульгин А.В. Внутренний контроль и управление рисками в коммерческом банке // Финансы и кредит. 2004. — № 13. — С. 15-32.

236. Эванс Дж., Берман Б. Маркетинг: Сокр. пер. с англ./Авт предисл. и научн. ред. А.А. Горячев. -М.: Экономика, 1990.-350 с.

237. Экономическая политика на Дальнем Востоке России (концепция и программа)/ Под ред. Минакира П.А. Хабаровск: Изд-во Хаб. гос. техн. ун-та, 2000.-92 с.

238. Экономическая теория: Учебник/ Под общ. ред. акад. В.И. Видяпина, А.И. Добрынина, Г.П. Журавлёвой, Л.С. Тарасевича. М.: ИНФРА-М, 2001. -714 с.

239. Энгельс Ф. Анти-Дюринг. Переворот в науке, произведенный господином Евгением Дюрингом. Маркс К. и Энгельс Ф. Соч., 2-е изд., т. 20.

240. Энгельс Ф. Диалектика природы. Маркс К. и Энгельс Ф. Соч., 2-е изд., т. 20.

241. Яновский А. Формирование ценовой политики предприятия // Маркетинг. 2002.-№ 3. — С. 117-121.

242. Яскевич Е.В. Банковский маркетинг: Учебное пособие. Владивосток: Изд-во Дальневост. ун-та, 2002. — 328 с.

243. Alexander С. Financial Risk Management and Analysis. N.Y.: Wiley, 1996.-384 p.

244. Alexander N., Colgate M. Retail financial services: transaction to relationship marketing// European Journal of Marketing. 2000. — Vol. 34, N8. — p. 938-953.

245. Berry L.L. Services Marketing is Different// Business. -1980. Vol. 30, May-June.

246. Bitner M.J. Evaluating Service Encounters: The Effects of Physical Surrounding and Employee Responses // Journal of Marketing. 1990. — Vol. 54, N2. -p. 69-82.

247. Blanchard R.F., Galloway R.L. Quality in retail banking// International Journal of Service Industry Management. 1994. — Vol. 5, N4. — p. 5-23.

248. Bloemer J., de Ruyter K., Peeters P. Investigating of bank loyalty: the complex relationship between image, service quality and satisfaction// International Journal of Bank Marketing.- 1998. Vol. 16, N7. — p. 276-286.

249. Brigham E.F. Fundamentals of Financial Management. -N.Y.: The Dryden Press, 1992.

250. Copeland Т.Е. Weston J.F. Financial Theory and Corporate Policy. N.Y.: Addison Wesley, 1992. — 512 p.

251. Dawes J., Swailes S. Retention sans frontiers: issues for financial service retailers // International Journal of Bank Marketing. 1999. — Vol. 17, N1. — p. 36-43.

252. Dictionary of Marketing terms/ Ed. by P.D. Bennet// Published by The American Marketing Association, 1988.

253. Edmister R.O. Margin Analysis for Consumer Deposit Interest Rate Policy// Journal of Bank Research. 1982. — Autumn, — p. 179-184.

254. Financial Services Marketing/ Ed. by A. Meidan, B. Lewis, L. Moutinho. -L.: Dryden Press, 1997. 375 p.

255. Fisk R.P., Brown S.W. and Bitner M.J. Tracking the Evolution of the Services Marketing Literature// Journal of Retailing. 1993. — Vol. 69,N1, p. 61-103.

256. Gronroos C. Service management and marketing. L.: West Sussex, 2000.

257. Javalgi R.G., Moberg C.R. Service loyalty: implications for service providers // Journal of Services Marketing. 1997. — Vol. 11, N3. — p. 165-179.

258. Johnson E.M. An Introduction to Service Marketing Management. -Newark, University of Delaware, DE, 1964.

259. Hallowell R. The relationship of customer satisfaction, customer loyalty, and profitability: an empirical study // International Journal of Service Industry Management. 1996. — Vol. 7, N4. — p. 27-42.

260. Lippman S., Mc Call J. An Operation Measure of Liquidity// The American Economic Review. 1986. — March.

261. McNulty J.E. Do You Know the True Cost of Your Deposits?// Review. -Federal Home Loan Bank of Atlanta. 1986. — October. — Vol. 35, N 3. — p. 1-6.

262. Martin T. Financial Services Direct Marketing. L.: McGraw-Hill, 1991. -327 p.

263. Rathamell G.M. Marketing in Service Sector. Cambridge: Winthrop Publishers, Inc., MA, 1974.

264. Reinartz Werner, Kumar V. The Mismanagement of Customer Loyality // Harvard Business Review. 2002. — July.

265. Simonson D.G. and Marks P.C. Pricing NOW Deposits and the Costs of Bank Funds: Break-Even Analysis of NOW Deposits P. 1// The Magazine of Bank Administration. — 1980. — November. — p. 28-31.

266. Simonson D.G. and Marks P.C. Pricing NOW Deposits and the Costs of Bank Funds: Break-Even Analysis of NOW Deposits P. Ill The Magazine of Bank Administration. — 1980. — December. — p. 21-24.

267. Vaugham T. Risk management. N.Y.: Wiley, 1997. — 360 p.

268. Warhaftig W. From policyholders to valued customers: customer management strategies in life insurance. L.: McGraw-Hill, 1998. — 144 p.

269. Working Paper on the Regulatory Treatment of Operational Risk, Basel

270. Committee on Banking Supervision, September 2001. www.bis. org

Обратите внимание, представленные выше научные тексты размещены для ознакомления и получены посредством распознавания оригинальных текстов диссертаций (OCR). В связи с чем, в них могут содержаться ошибки, связанные с несовершенством алгоритмов распознавания. В PDF файлах диссертаций и авторефератов, которые мы доставляем, подобных ошибок нет.

Digital Science & Education LP (Company number LP022131), 85 Great Portland Street, First Floor, London, United Kingdom, W1W 7LT

Источник https://novainfo.ru/article/15314

Источник https://bank.nauchniestati.ru/primery/magisterskaja-dissertacija-na-temu-ocenka-organizacii-depozitnyh-operacij-i-depozitnaja-politika-kommercheskogo-banka/

Источник https://www.dissercat.com/content/upravlenie-depozitnymi-operatsiyami-v-kommercheskikh-bankakh-na-osnove-marketingovykh-progra

Определяем нужную мощность светодиодных ламп по отношению к лампам накаливания

Лампа накаливания — это электрический прибор для искусственного освещения

Жалобы и нытье. Как освободиться от привычки жаловаться?

Проживание момента «здесь и сейчас»: как достичь внутреннего спокойствия?

Значение Оригинальных Запчастей для Сельскохозяйственной Техники

В Сочи открылся горнолыжный сезон 2023-2024

Топ-5 самых интересных мест Камчатки

Новый квартал в Москве зарегистрирован по улице футболиста Стрельцова

В Можайском районе столицы более 3,5 тыс. жителей переселяются по реновации

Магистерская диссертация на тему «Оценка организации депозитных операций и депозитная политика коммерческого банка»

Депозитные и сберегательные операции коммерческих банков. Рекомендации по совершенствованию депозитной (сберегательной) политики

Ключевые слова

Текст научной работы

Магистерская диссертация на тему «Оценка организации депозитных операций и депозитная политика коммерческого банка»

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Смольянинова, Елена Николаевна

Рекомендованный список диссертаций по специальности «Финансы, денежное обращение и кредит», 08.00.10 шифр ВАК

Депозитная политика региональных коммерческих банков 2006 год, кандидат экономических наук Федоткина, Ольга Петровна

Депозитная политика и ее роль в обеспечении устойчивости коммерческого банка 2001 год, кандидат экономических наук Шульков, Сергей Анатольевич

Формирование и оценка депозитной политики коммерческого банка 2006 год, кандидат экономических наук Жилан, Оксана Дмитриевна

Формирование депозитной базы и ее влияние на устойчивость коммерческого банка 2011 год, кандидат экономических наук Тарасов, Александр Сергеевич

Региональный рынок розничных банковских услуг: тенденции и факторы развития 2007 год, кандидат экономических наук Гладкова, Светлана Борисовна

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Управление депозитными операциями в коммерческих банках на основе маркетинговых программ»

Похожие диссертационные работы по специальности «Финансы, денежное обращение и кредит», 08.00.10 шифр ВАК

Управление маркетинговой деятельностью финансовой организации 2011 год, кандидат экономических наук Швед, Дмитрий Евгеньевич

Управление банковскими ресурсами в Азербайджанской Республике 2003 год, доктор экономических наук Абдуллаев, Ширзад Эйюб оглы

Розничные банковские услуги и их развитие в России 2005 год, кандидат экономических наук Осиповская, Анна Валерьевна

Оптимизация ресурсной политики коммерческих банков в условиях кризиса 2009 год, кандидат экономических наук Курилов, Роман Евгеньевич

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Смольянинова, Елена Николаевна

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Смольянинова, Елена Николаевна, 2006 год

Добавить комментарий Отменить ответ

Обратная связь

Важная информация

Депозитные и сберегательные операции коммерческих банков. Рекомендации по совершенствованию депозитной (сберегательной) политики

Ключевые слова

Текст научной работы

Магистерская диссертация на тему «Оценка организации депозитных операций и депозитная политика коммерческого банка»

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Смольянинова, Елена Николаевна

Рекомендованный список диссертаций по специальности «Финансы, денежное обращение и кредит», 08.00.10 шифр ВАК

Депозитная политика региональных коммерческих банков 2006 год, кандидат экономических наук Федоткина, Ольга Петровна

Депозитная политика и ее роль в обеспечении устойчивости коммерческого банка 2001 год, кандидат экономических наук Шульков, Сергей Анатольевич

Формирование и оценка депозитной политики коммерческого банка 2006 год, кандидат экономических наук Жилан, Оксана Дмитриевна

Формирование депозитной базы и ее влияние на устойчивость коммерческого банка 2011 год, кандидат экономических наук Тарасов, Александр Сергеевич

Региональный рынок розничных банковских услуг: тенденции и факторы развития 2007 год, кандидат экономических наук Гладкова, Светлана Борисовна

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Управление депозитными операциями в коммерческих банках на основе маркетинговых программ»

Похожие диссертационные работы по специальности «Финансы, денежное обращение и кредит», 08.00.10 шифр ВАК

Управление маркетинговой деятельностью финансовой организации 2011 год, кандидат экономических наук Швед, Дмитрий Евгеньевич

Управление банковскими ресурсами в Азербайджанской Республике 2003 год, доктор экономических наук Абдуллаев, Ширзад Эйюб оглы

Розничные банковские услуги и их развитие в России 2005 год, кандидат экономических наук Осиповская, Анна Валерьевна

Оптимизация ресурсной политики коммерческих банков в условиях кризиса 2009 год, кандидат экономических наук Курилов, Роман Евгеньевич

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Смольянинова, Елена Николаевна

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Смольянинова, Елена Николаевна, 2006 год

Похожие записи: