Может ли банк вернуть валютный вклад частями или в рублях? Разъяснение Нацбанка

Изменения в порядке возмещения банковских вкладов

С 1 апреля 2022 г. вступают в силу основные положения Закона от 11.11.2021 N 128-З, которым вносятся изменения и дополнения в БК, а также в Закон от 08.07.2008 N 369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (абз. 2 ст. 5 Закона N 128-З).

Напомним, физические лица вправе получить возмещение банковского вклада (депозита) в порядке, на условиях и в размерах, предусмотренных Законом N 369-З. Данное право возникает в случае отзыва у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления этой банковской операции (ч. 2 ст. 4 Закона N 369-З).

1. Что изменится для физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей

1. Физические лица, выступающие в качестве индивидуальных предпринимателей, смогут получить возмещение по банковским вкладам (депозитам). При этом для индивидуальных предпринимателей устанавливается ограничение по сумме выплаты в одном банке — не более 100 тыс. руб. (п. 1, 7 ст. 2 Закона N 128-З).

2. Увеличивается срок (с 2 лет до 5 лет), в течение которого физические лица вправе обратиться за возмещением вклада (абз. 3 п. 4 ст. 2 Закона N 128-З).

3. Существенно сокращается срок выплаты возмещения по заявлениям физических лиц, не требующим дополнительного изучения: с одного месяца до 7 рабочих дней с даты подачи заявления о выплате возмещения в банк-поверенный (далее — банк) или Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц (далее — Агентство) (п. 5 ст. 2 Закона N 128-З, абз. 2 ст. 2 Закона N 369-З).

Напомним, банк-поверенный — банк, определяемый Нацбанком, осуществляющий прием заявлений о выплате возмещения банковских вкладов (депозитов) и выплату этого возмещения от имени и за счет Агентства на основании договора поручения (абз. 4 ст. 2 Закона N 369-З).

4. Скорректированы случаи, когда физическое лицо подает заявление о выплате возмещения банковского вклада (депозита) в Агентство.

Дополнено, что заявление о выплате возмещения банковского вклада (депозита) подается в Агентство в том числе в случае, если на дату возникновения обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов) в отношении индивидуального предпринимателя открыто конкурсное производство либо указанное лицо находится в процессе прекращения деятельности (п. 4 ст. 2 Закона N 128-З).

5. Физическим лицам, не являющимися индивидуальными предпринимателями, предоставлена возможность выбора способа выплаты возмещения (наличными денежными средствами в банке-поверенном либо в безналичном порядке посредством перечисления на указанный в заявлении текущий (расчетный) банковский счет физического лица в банке).

При этом выплата возмещения физическому лицу — индивидуальному предпринимателю будет осуществляться на текущий (расчетный) банковский счет индивидуального предпринимателя в банке в безналичном порядке (п. 5 ст. 2 Закона N 128-З).

2. На что обратить внимание банкам

1. Банки обязаны будут представлять сведения, составляющие банковскую тайну индивидуального предпринимателя, организации, осуществляющей гарантированное возмещение банковских вкладов (депозитов), в связи с выплатой ему возмещения по банковскому вкладу (депозиту) (п. 1 ст. 1 Закона N 128-З).

2. Банки не будут взимать вознаграждение при выплате возмещения банковских вкладов (депозитов) в безналичном порядке, зачислении денежных средств на текущий (расчетный) банковский счет, указанный в заявлении о выплате возмещения банковского вклада (депозита) (п. 5 ст. 2 Закона N 128-З).

3. Банки в течение 1 рабочего дня (а не 3 рабочих дней) с даты полного (частичного) исполнения обязательства по возврату банковского вклада (депозита) обязан будет уведомить об этом Агентство для внесения сведений в реестр требований физических лиц по банку (п. 6 ст. 2 Закона N 128-З).

4. Как и в настоящее время, банки обязаны будут перечислять на безвозвратной основе в резерв Агентства обязательные взносы — учетный взнос и календарные взносы. Однако особое внимание необходимо уделить новому подходу в определении размера календарного взноса банками. Так, размер календарного взноса будет определяться исходя из размеров базовой ставки (стандартной, пониженной, чрезвычайной) и дополнительной ставки, которые применяются к расчетной базе для исчисления календарных взносов (п. 11 Закона N 128-З).

5. Банк в случае снятия его с учета в Агентстве обязан будет представить Агентству в течение 1 рабочего дня (а не 3 рабочих дней) (п. 12 ст. 2 Закона N 128-З):

— реестр обязательств банка перед физическими лицами;

— информацию о каждом физическом лице, обязательства банка перед которым прекращены либо частично исполнены.

Обратите внимание!
Действие Закона N 128-З не распространяется на отношения по уплате календарных взносов в резерв Агентства за расчетный период (календарный квартал), начиная с 1 апреля 2022 г., когда положения Закона N 128-З вступают в силу (ст. 3, абз. 2 ст. 5 Закона N 128-З).

Может ли банк вернуть валютный вклад частями или в рублях? Разъяснение Нацбанка

На фоне напряженной ситуации на валютном рынке белорусские банки вводят ограничения на выдачу валюты со счетов. Логично, что многие вкладчики стали выказывать опасения: смогут ли они вернуть свои вклады в полном объеме и в той валюте, в которой их открывали, когда подойдет к концу срок действия депозита. Office Life поинтересовался у Нацбанка, как банки должны возвращать вклады и могут ли вместо долларов выдать рубли.

— В условиях негативного влияния внешних факторов на рынок иностранной валюты со стороны вкладчиков наблюдается повышенный спрос на возврат банковских вкладов (депозитов) в наличной иностранной валюте, — констатируют в Нацбанке.

Там отмечают, что сейчас при наступлении срока возврата вклада банки используют все возможности для исполнения своих обязательств.

Вот какие варианты сейчас могут предложить вкладчику, если он хочет забрать свой валютный вклад:

• перечислить сумму вклада на текущий (расчетный) банковский счет в иностранной валюте;
• перечислить без взимания комиссии белорусские рубли по договорному курсу в оплату товаров (работ, услуг), а также в счет исполнения обязательств перед банком за счет денежных средств, размещенных во вклад;
• разместить денежные средства в отзывные банковские вклады (депозиты) на приемлемых условиях до момента возможности исполнения банком обязательств в наличной валюте в полном объеме;
• осуществить выдачу вклада в белорусских рублях по договорному курсу.

При этом, как отмечает регулятор, договором об использовании карточки (если вклад будет переведен на карт-счет. — Прим. ред.) может быть предусмотрено ограничение перечня операций и сумм (количества операций).

— Установление таких ограничений (лимитов) ни в коей мере не означает отказ банков от исполнения обязательств.

В Нацбанке отметили, что исполнение обязательств перед вкладчиками является приоритетом деятельности любого банка. Однако, как именно действовать в сложившейся ситуации, каждый банк для себя решает самостоятельно.

— При исполнении обязательств перед вкладчиками с учетом требований законодательства банки самостоятельно принимают решения относительно порядка снятия наличной иностранной валюты с банковских вкладов (депозитов) и текущих (расчетных) банковских счетов, в том числе с использованием банковских платежных карточек, — подчеркивает регулятор.

Что делать, если варианты не устраивают и хочется забрать вклад только в валюте и сразу?

— Вопросы, возникающие из конкретных заключенных банками договоров, подлежат разрешению индивидуально в каждом банке исходя из принятой политики и имеющейся наличной иностранной валюты для исполнения своих обязательств, — уверены в Нацбанке.

При этом главный банк страны считает, что у банков есть возможность урегулировать возникающие вопросы с удовлетворением запросов клиентов и дополнительного регулирования не требуется. А вот обращение в Агентство по гарантированному возмещению вкладов (оно, например, выплачивало деньги вкладчикам, когда обанкротился Дельта Банк) в этой ситуации не поможет.

— Обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов) у Агентства по гарантированному возмещению возникают только в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у конкретного банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности. Сложившаяся ситуация не является случаем возникновения такого обязательства у агентства, — разъяснили в Нацбанке.

Что сейчас происходит на рынке депозитов?

— В условиях продолжающегося негативного влияния внешних факторов на депозитный рынок в настоящее время наблюдается сокращение остатков вкладов населения в иностранной валюте, — характеризует главный банк страны положение рынке на депозитов на данный момент.

Чтобы привлечь вкладчиков, в последний месяц банки уже несколько раз увеличивали ставки по вкладам и в рублях, и в валюте.

— В целом предварительные данные позволяют говорить о положительном влиянии увеличения банками уровня процентных ставок на динамику валютных вкладов. При этом нужно учитывать, что в настоящее время как банкам, так и гражданам необходимо некоторое время для адаптации к текущим условиям. Поэтому более точные данные по данному вопросу можно будет озвучить по итогам месяца.

БрестСИТИ. Новости

Закончился вклад более чем на $30 тысяч. В банке всю сумму валютой отдать не смогли

Перебои с наличной валютой в белорусских банках привели к довольно жестким лимитам на ее выдачу. При этом ограничения коснулись не только карт-счетов, но и валютных вкладов. С подобной ситуацией столкнулся наш читатель Андрей в Paritetbank.

О том, как он попытался снять валютный вклад, что ему ответил банк и как оценивают ситуацию в Нацбанке, читайте в материале Myfin.

У Андрея был открыт валютный вклад в Paritetbank, срок действия которого истекал 14 марта этого года. Вклад был открыт на довольно крупную сумму в евро и долларах (более $30 тыс. в эквиваленте). Как рассказывает Андрей, за несколько дней до истечения срока вклада он делал запрос в банк и предупреждал, что планирует снять деньги (в том числе письменно).

Однако 14 марта, в день истечения срока вклада, в банке отказались выдать всю сумму валютного вклада. Сотрудники сослались на решение банка от 12 марта об установлении лимитов. С расчётных банковских счетов и депозитов банк установил лимит на максимальное снятие наличной валюты в размере до $3000 или 3000 евро в течение 30 календарных дней. В качестве альтернативы банк предлагает либо безналичное перечисление оставшихся средств в валюте (сверх лимита) на ваши валютные счета в других банках, либо выдачу наличными в белорусских рублях по текущему курсу, либо перечисление средств на безотзывной депозит сроком на 45 дней.

Андрей отмечает, что это все его сбережения за последние 35 лет.

«И вот мои деньги, которые я 35 лет зарабатывал и копил, бесплатно и беспроцентно принудительно помещены банком на текущий счет, где будут находиться сроком около 2 лет, банк будет выдавать мне их по копейкам».

Банк законодательство не нарушал

Мы обратились в Paritetbank с просьбой прокомментировать эту ситуацию и дать оценку событий в целом для других вкладчиков банка. Список наших вопросов был следующий:

2. Означает ли это, что банк не готов исполнить обязательства перед вкладчиком в валюте вклада в полном объеме (свыше $3000 в эквиваленте)?

Ниже приводим ответ банка полностью без правок.

Банк не вправе комментировать свои отношения с конкретными вкладчиками ввиду наличия законодательных запретов (нарушение банковской тайны клиента, законодательства в сфере защиты персональных данных).

Вместе с тем, считаем необходимым отметить, что Банк исполняет свои обязательства перед вкладчиками по возврату вкладов в полном объеме в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь (в том числе с поименованными Вами статьями 184,186 Банковского кодекса Республики Беларусь) и действующими условиями заключенных договоров срочного банковского вклада (депозита).

В соответствии с Общими положениями обслуживания вкладов (депозитов) физических лиц в ОАО «Паритетбанк» возврат вкладов (депозитов), размещенных в Банке в долларах США или в евро, а также выплата процентов по таким вкладам (депозитам), осуществляется путем перечисления суммы вклада (депозита) в валюте вклада (депозита) в безналичном порядке на текущий (расчетный) банковский счет вкладчика, открытый в Банке, или в ином банке Республике Беларусь, по факту получения инструкций Вкладчика при его обращении в Банк за возвратом вклада.

После чего вкладчик вправе распорядиться собственными денежными средствами, поступившими на текущий (расчетный) банковский счет в полном объеме, по своему усмотрению.

В качестве дополнительной опции условиями договоров срочного банковского вклада (депозита) предусмотрена возможность возврата вклада (депозита) наличными денежными средствами в белорусских рублях по курсу покупки соответствующей безналичной иностранной валюты за наличные белорусские рубли, установленному Банком на дату совершения операции.

Дополнительно сообщаем, что в связи с повышенным спросом на снятие наличной иностранной валюты Банком 12.03.2022 обнародована информация об установлении с 14.03.2022 временных лимитов на операции по текущим (расчетным) счетам в иностранной валюте. В частности, в соответствии с условиями заключенных и (или) заключаемых клиентских договоров установлен лимит на выдачу наличной иностранной валюты в сумме до 3 000 долларов/3 000 евро не чаще одного раза в течение 30 календарных дней при условии предварительного заказа наличных денежных средств на основании заявки, поданной в Банк за 10 рабочих дней.

В соответствии со статьей 2 Гражданского кодекса Республики Беларусь граждане вправе осуществлять защиту гражданских прав в суде и иными способами, предусмотренными законодательством, а также самозащиту гражданских прав с соблюдением пределов, определенных в соответствии с гражданско-правовыми нормами. В данной связи любой клиент Банка, который считает, что его права нарушены, вправе обратиться за их судебной защитой.

Нацбанк нарушений не нашел

В Национальном Банке Беларуси установление банками лимитов на выдачу наличной валюты в том числе по валютным вкладам не считают нарушением обязательств перед клиентами.

«Установление банками ограничений (лимитов) не означает отказ банков от исполнения обязательств. При исполнении обязательств перед вкладчиками с учетом требований законодательства банки самостоятельно принимают решения относительно порядка снятия наличной иностранной валюты с банковских вкладов (депозитов) и текущих (расчетных) банковских счетов», – пояснили в Нацбанке.

Что в итоге?

Подобные ситуации все чаще происходят с валютными вкладами: у банков наблюдается недостаток наличной валюты, что приводит к невозможности выдать вклад наличной валютой, особенно если речь идет о крупных суммах. Вкладчикам остается либо снимать вклад частями, надеясь, что валюты хватит, либо получить сбережения в белорусских рублях, либо продолжать держать средства в валюте в безналичной форме на счете банка.

При этом регулятор не видит в таких случаях нарушений прав вкладчиков, а значит, не возникает поводов для обращения за компенсацией в «Агентство по гарантированному возмещению вкладов». Это было бы возможно, если бы Нацбанк отзывал лицензию у таких банков, что в текущей ситуации маловероятно.

Источник информации: : Владимир Лужнёв, Myfin.by

Наш канал в Viber и Telegram. Присоединяйтесь!
Есть о чем рассказать? Пишите в наш Telegram-бот. Это анонимно и быстро

Источник https://ilex.by/news/izmeneniya-v-poryadke-vozmeshheniya-bankovskih-vkladov/

Источник https://onlinebrest.by/novosti/mozhet-li-bank-vernut-valyutnyy-vklad-chastyami-ili-v-rublyah-razyasnenie-nacbanka.html

Источник https://brestcity.com/blog/zakonchilsya-vklad