Ипотека для сотрудников РЖД в 2020 году

Ипотека для сотрудников РЖД в 2020 году

Льготная ипотечная программа дает возможность железнодорожникам приобрести жилье по сниженным процентным ставкам. При этом первоначальный взнос невелик, а в некоторых случаях отсутствует. Кроме того, участники программы могут сократить расходы на покупку собственной недвижимости за счет специальной субсидии. Ипотечные средства можно направить на покупку нового жилья или квартиры на вторичном рынке недвижимости. В первом случае это новостройки, возводимые дочерней компанией РЖД для реализации льготной программы.

Условия программы и процентные ставки в 2020 году

Сумма ипотечного кредита составляет от 300 000 рублей до 95 млн рублей. Оформить его можно на срок до 25 лет. При этом на момент полного погашения задолженности заемщик должен быть не старше 65 лет. В противном случае процентная ставка и, соответственно, сумма ежемесячного платежа повысятся, либо клиент получит отказ.

Важно! Обязательное условие участия в программе – железнодорожник должен быть признан нуждающимся в улучшении условий проживания.

Получить ипотеку под выгодный процент может сотрудник, проработавший в компании не менее трех лет. Кредит такой работник может оформить под 12% годовых, размер минимального первоначального взноса – 10%. Молодые железнодорожники имеют право подать заявление на участие в ипотеке независимо от стажа работы. При этом процентная ставка для них составляет 10,5%, а первоначальный взнос не требуется.

Важно! Молодым специалистом считается выпускник очной формы обучения не старше 30 лет, принятый на работу по направлению вуза.

РЖД компенсирует разницу процентных ставок, тем самым уменьшая размер ежемесячного платежа. Субсидия для железнодорожников с большим опытом работы составит 7,5%, молодой сотрудник получит выгоду 8,5%.

Работники, у которых есть несовершеннолетние дети, могут получить дополнительную субсидию пропорционально стоимости жилой площади:

• на одного ребенка – 10 метров;
• на двоих – 14 метров;
• на троих – 18 метров.

Если сотрудник уволился по собственному желанию, ему придется компенсировать разницу процентов, оплаченную работодателем. Оставшуюся сумму заемщик платит на общих основаниях. Если заем полностью погашен на момент увольнения, то клиент ничего не возмещает.

Финансовые организации, сотрудничающие с ОАО «РЖД»

Железнодорожная ипотека является социальной программой, с которой работают сразу несколько финансовых организаций.

Важно! Основным партнером программы является ПАО ВТБ 24. Он предоставляет ипотеку, а РЖД субсидирует её за собственный счет.

Также в число партнеров входят:

• Сбербанк;
• Тинькофф банк;
• Почта Банк;
• МКК «Желдорзайм»;
• Абсолют Банк.

Условия льготного кредитования различаются в разных финансовых организациях. Уточняйте актуальные процентные ставки, срок кредитования и величину минимального первоначального взноса на официальных сайтах компаний.

Требования к заемщикам

Банк ВТБ выдает займы только тем клиентам, которые соответствуют требованиям:

• российское гражданство;
• трудовой стаж в РЖД от 3 лет (если заемщик – молодой специалист, то срок работы на ЖД не имеет значения);
• возраст клиента – от 21 до 65 лет;
• величина ежемесячного дохода в два раза превышает сумму платежа по кредиту;
• положительная кредитная история;
• наличие необходимой суммы для внесения первоначального взноса.

Важно! Организация выдвигает еще одно требование – льготная ипотека предоставляется только в том случае, если заемщик ранее не получал кредитов и ссуд для покупки жилья.

К приобретаемому жилью выдвигаются требования. Степень износа вторичного жилья может составлять не более 60%. Перекрытия в доме должны быть бетонными или металлическими. Наличие перепланировок в квартире допускается только в том случае, если они были узаконены в БТИ.

При покупке новостроек также действуют ограничения. Главное из них – застройщик должен входить в число аккредитованных организаций. Как правило, жилье доступно в тех домах, которые возводит компания Желдорипотека. Необходимо, чтобы в квартире кухня представляла отдельное помещение. По этой причине участники программы не смогут купить квартиру-студию или жилье с европланировкой. Дом должен быть подключен к основным коммуникациям. В противном случае должна быть готова проектная документация, которая позволит в обозримом будущем осуществить подключение.

Этапы оформления ипотеки

Для участия в льготной программе в 2020 году заемщик должен подтвердить необходимость улучшения жилищных условий. Для этого потребуется подготовить пакет документов:

• паспорта всех членов семьи, зарегистрированных по месту проживания;
• свидетельство о браке;
• свидетельство о рождении детей;
• копия военного билета (для военнообязанных);
• подтверждение дохода семьи: справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев, документы из центра занятости или соцзащиты о назначенных пособиях;
• заверенная копия трудовой книжки;
• выписка из домовой книги или справка о составе семьи.

Заемщик, проживающий в аварийной недвижимости, предоставляет соответствующие документы – заключение комиссии, технический паспорт жилья, договор аренды или выписка из ЕГРН.

Ипотека РЖД оформляется в несколько этапов. Вначале претендент на получение льготного кредита встает на учет по месту работы. Для этого он собирает пакет необходимых документов и пишет заявление в Жилищную комиссию РЖД. Следующий шаг – обращение к специалистам Желдорипотеки, которые помогают потенциальному заемщику оформить кредит.

Заявление и документы рассматриваются Жилищной комиссией и Кредитным комитетом. В течение 30 дней с момента подачи бумаг выносится решение, о котором клиента уведомляют письменно.

Важно! Если заявку одобрили, заемщик подготавливает документы на новую квартиру. При покупке новостройки достаточно предоставить пакет учредительных документов застройщика и договор долевого участия.

Заключительный этап – страхование объекта недвижимости и передача квартиры в залог банка.

Ипотечная программа РЖД дает возможность сотрудникам обзавестись собственным жильем на льготных условиях. Заемщики могут покупать как первичную, так и вторичную недвижимость, что значительно расширяет выбор. Молодым специалистам доступно оформление ипотеки без первоначального взноса.

Оформление ипотеки с поддержкой РЖД

Самостоятельно купить жилье очень проблематично. Квартира стоит дорого, а уровень доходов россиян довольно низкий. Выходом из сложившейся ситуации становится оформление ипотеки. Если речь идет о жилищном кредитовании, сотрудники РЖД имеют ряд преимуществ перед другими категориями граждан. Компания готова предоставить корпоративную субсидию и компенсировать часть процентной ставки. В результате ежемесячная нагрузка на бюджет специалиста будет значительно ниже. Однако для использования ипотеки РЖД важно соблюдать ряд требований.

Что такое ипотечное кредитование от РЖД?

Железнодорожная ипотека – уникальная программа, позволяющая сотрудникам РЖД снизить процентные ставки по жилищному кредиту. Услуга отличается небольшим первоначальным взносом. В некоторых ситуациях потребность во внесении авансового платежа полностью отсутствует. Компания предоставляет субсидию, дающую возможность существенно снизить уровень затрат. Возвращать средства не нужно. Ипотека РЖД также может быть предоставлена при рождении или усыновлении детей.

Что предлагают для сотрудников РЖД?

Действует несколько разновидностей помощи в решении жилищного вопроса для сотрудников РЖД. Компания готова выделить корпоративное жилье или предоставить безвозмездную субсидию. В обеих ситуациях предстоит выполнить ряд условий.

Корпоративное жилье.

Корпоративное жилье – разновидность недвижимости, которая предоставляется лицам, вынужденным проживать недалеко от работы. Помещение выдают сотруднику РЖД на период трудовой деятельности в организации. Имущество продолжает оставаться в собственности работодателя. Однако при определенных условиях компания может позволить купить помещение. Если речь идёт о РЖД, приобретение корпоративной квартиры в собственность возможно при соблюдении следующих требований:

• трудовой стаж в компании превышает 20 лет;
• лицо проживает в квартире свыше 10 лет;
• гражданин состоит на учете для получения корпоративной поддержки.

Если компания не может предоставить недвижимость, гражданину могут выделить денежную компенсацию за аренду квартиры.

Безвозмездные субсидии.

Дополнительно лицо может рассчитывать на получение безвозмездных субсидий. Денежные средства можно направить на оплату части стоимости недвижимости или погашение ипотеки. Размер помощи варьируется от 5 до 70% от рыночной стоимости помещения. Показатель определяют индивидуально. Он зависит от:

• состава семьи и общего дохода всех её членов;
• количества времени, которое лицо зарегистрировано в качестве нуждающегося в корпоративной поддержке;
• соблюдения нормативов жилплощади;
• среднерыночной цены одного квадратного метра, утверждённого для конкретного региона.

Субсидию от РЖД можно направить на покупку недвижимости на первичном или вторичном рынке. На выбор помещения лицу даётся полгода. Когда период завершается, работодатель имеет право потребовать факт подтверждения целевого использования денежных средств. Перечень лиц, которым компания гарантирует выдачу субсидий, ограничен.

В список попали:

• участники ВОВ, которые в последующем работали в РЖД и ушли на пенсию труда 1 и 2 группы;
• семьи лиц погибших при несчастном случае на производстве;
• сотрудникам, одиноким родителям;
• лицам, которые работают в районах с дефицитом трудовых ресурсов;
• многодетным семьям, в которых воспитывают минимум 4 несовершеннолетних ребенка;
• работникам, у которых в период закрытия жилищного кредита появились дети.

В последней ситуации можно получить компенсацию в размере 200000 руб на каждого ребенка. Однако величина выплаты не может превышать размер остаточной задолженности.

Кто может получить железнодорожную ипотеку?

Льготная ипотека доступна не всем работникам РЖД. Чтобы претендовать на получение помощи со стороны организации, необходимо выполнить ряд требований. Их предъявляют к:

1. Возрасту потенциального заемщика. Данные условия определяет банк. Обычно кредиты выдают лицам, которым уже исполнился 21 год. На момент закрытия обязательств заёмщик, чаще всего, не должен быть старше 65 лет.
2. Гражданство. В льготной программе могут принять участие только россияне.
3. Ежемесячный доход. Платежи по кредиту должны быть в два раза меньше ежемесячного заработка. Дополнительно из суммы вычитают прожиточный минимум на каждого члена семьи.
4. Непрерывный стаж. В РЖД необходимо проработать минимум 3 года. Исключение составляют молодые специалисты.
5. Потребность в жилье. Льготную железнодорожную ипотеку предоставляют только нуждающимся. Необходимо состоять в очереди на улучшение жилищных условий.

Как получить статус молодого специалиста РЖД?

Молодыми специалистами РЖД называют выпускников учреждений очной формы обучения в возрасте до 30 лет, которые:

• получили диплом о высшем образовании;
• окончили аспирантуру;
• получили диплом о среднем профессиональном образовании.

Чтобы стать специалистом РЖД, необходимо трудоустроиться на работу в организацию с соблюдением следующих сроков:

• в течение 3 месяцев, если был заключён договор о целевом обучении;
• в течении 3 месяцев, если присутствует направление на работу, выданное образовательной организацией по заявке подразделений РЖД;
• окончание обучения для других выпускников, принятых на работу в РЖД.

Если человек трудоустроился в компанию с соблюдением вышеуказанных сроков, предпринимать действия для получения статуса молодого специалиста РЖД не нужно. Процедура осуществляется автоматически. Лицо считается молодым специалистом в течение 3 лет с момента трудоустройства, но не позднее достижения возраста 30 лет. Если лицо переведут из одного подразделения РЖД в другое, статус сохраняется, и период его действия не прерывается.

Если гражданина признают молодым специалистом, он может получить жилищный кредит без первоначального взноса. Дополнительно предоставляется безвозмездная субсидия в размере 200000 руб при рождении детей. Правило действует, если ребёнок появился на свет в момент, когда его родитель погашал ипотеку.

В каких банках можно оформить ипотеку от РЖД?

Компания сотрудничает со следующими финансовыми организациями:

1. Сбербанк. Стандартная ставка составляет 9,5% годовых. В рамках корпоративной поддержки она может быть снижена да 2%.
2. ВТБ. Он предоставляет жилищные кредиты под 8,9% годовых. Работники РЖД могут воспользоваться услугами компании в рамках льготной ипотеки и снизить переплату до 2-4,5%.
3. Абсолют банк. Стандартная ставка по предложению составляет 8,95%. В рамках пользования корпоративной поддержки переплата также может быть снижена до 2%.

Условия действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальной информации обратитесь к специалисту.

Какие требования предъявляются к недвижимости при ипотеке РЖД?

Помещение должно соответствовать требованиям финансовой организации. Квартиру можно купить в ипотеку РЖД как на первичном, так и на вторичном рынке. Если лицо хочет приобрести квартиру в новостройке, её возведением должна заниматься компания Желдорипотека или другие юридические лица, получившие аккредитацию в ВТБ и Абсолют банке. Когда покупка помещения осуществляется на вторичном рынке, продавцом может выступать физическое лицо. Однако помещение должно соответствовать следующим требованиям:

• располагаться в регионе присутствия финансовой организации, выделившей деньги на покупку квартиры;
• быть оснащена всеми коммуникациями;
• иметь отдельную кухню и санузел;
• всё необходимое оборудование для проживания должно быть исправно;
• не располагаться в доме, который подлежит сносу или реконструкции;
• не иметь деревянные перекрытия.

Финансовые организации выдают деньги в долг только на ликвидное имущество.

Условия кредитования по железнодорожной ипотеке

Условия ипотеки РДЖ существенно отличаются от классических. В частности, можно обойтись без первоначального взноса, если покупка помещения осуществляется в новостройке. Для вторичного рынка показатель зависит от финансовой организации, в которую осуществляется обращение. Минимальный первоначальный взнос составит:

• 10% – в ВТБ;
• 10% – в Абсолют банке;
• 15% – в Сбербанке.

Имущество в обязательном порядке передается в залог финансовой организации. Недвижимость будет находиться в обременении до полного расчета по кредиту. Страхование жизни осуществляется по желанию. Однако отказ от покупки полиса приведёт к повышению ставки на 1%. Приобретение полиса, защищающего недвижимость от рисков утраты или повреждения, обязательно.

Минимальная процентная ставка с учетом субсидии для молодого специалиста составляет от 2%. Для всех остальных работников показатель начинается от 4,5% годовых.

Размер доступного лимита в ВТБ составляет 60 млн руб в Абсолют банке этот показатель снижен до 15 млн руб. Размер доступного лимита в Сбербанке начинается от 300000 руб и зависит от платежеспособности и стоимости недвижимости. Произвести расчёт по ипотеке РЖД с субсидированием ставки необходимо в течение 15 лет.

Допустимо досрочное погашение без штрафов и комиссий. Однако важно соблюдать правила, закреплённые в кредитном договоре. финансовую организацию придётся уведомить о планируемом действии минимум за месяц до внесения денежных средств.

Как рассчитать размер субсидируемой суммы ипотеки РЖД?

Субсидируемая часть кредита напрямую зависит от состава семьи. Во внимание принимают:

• супруга;
• несовершеннолетних детей;
• совершеннолетних детей, которым более 18 лет, но они не успели создать свою семью на момент подачи заявки.

Для расчета общей суммы субсидии необходимо определиться с ценой одного квадратного метра квартиры и нормами жилплощади на семью. Первый показатель рассчитывают по следующей формуле:

Стоимость квадратного метра = среднерыночная цена на квадратный метр в конкретном регионе х корректирующий коэффициент

В РФ установлена следующая норма жилплощади:

• 33 квадратных метров на одного человека;
• 42 квадратных метра на 2 человек;
• по 18 квадратных метров на каждого члена семьи, если семья состоит из трех и более человек.

В результате приблизительный объем субсидии составляет:

• один человек – 1,5 млн руб;
• два человека – 1,9 млн руб;
• три человека – 2,5 млн руб;
• четыре человека – 3,3 млн руб.

Точные цифры зависят от места проживания претендентов на получение льготы. Показатель фиксируется на уровне управления РЖД.

Необходимые документы при оформлении

Чтобы оформить льготную железнодорожную ипотеку, необходимо подготовить пакет документов. В список необходимо включить:

• паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС;
• билет для мужчин в возрасте до 27 лет;
• диплом о полученном образовании;
• трудовую книжку;
• справку о доходах.

Вышеуказанные документы используются для принятия решения о предоставлении железнодорожной ипотеки. Если у человека присутствует дополнительный доход в других организациях, в список бумаг необходимо включить трудовой договор, заключённый с работодателем, а также справку о доходах за прошедший календарный год и месяцы текущего календарного года.

Отдельно предоставляются документы для постановки на учет для получения корпоративной поддержки. Претендент обязан предъявить следующие справки:

• о доходах по форме 2 НДФЛ за последние 6 месяцев;
• о площади квартиры из БТИ;
• об имуществе, находящемся в собственности всех членов семьи;
• о количестве лиц, проживающих в текущем помещении.

Список документов может отличаться, об этом сообщат отдельно.

Как оформить ипотеку РЖД?

Получить субсидированную ипотеку РЖД значительно сложнее, чем взять классический жилищный кредит. Если лицо хочет принять участие в программе, необходимо действовать по следующей схеме:

1. Встать на учет в качестве лица, нуждающегося в улучшении жилищных условий. Для этого предстоит обратиться по месту работы и предоставить пакет документов.
2. Дождаться принятия решения. Переданные документы проверяют. Если лицо действительно имеет право на корпоративную субсидию, его включают реестр претендентов на получение помощи. Затем проводится заседание жилищной комиссии. По истечении времени выносится решение о предоставлении корпоративной помощи и утверждается сумма. Соответствующее решение вместе с выпиской из протокола направляют в подразделение, в котором работает сотрудник. Дополнительно информацию передают в уполномоченные банки, с которыми ведется сотрудничество, а также в ЗАО Желдорипотека. Положительное решение действует в течение 3 месяцев. Если лицо не успеет воспользоваться субсидией, период может быть продлён на аналогичный срок на основании решения комиссии. С соответствующей просьбой должен обратиться начальник подразделения, в котором работает сотрудник. Если заявка на пролонгацию срока не будет подана, права на субсидию по ипотеке РЖД утрачивается. Лицо снимают с учёта без их восстановления.
3. Узнав об одобрении субсидии, гражданин должен оформить ипотеку. Для этого предстоит обратиться в банк, с которым у РЖД заключён партнерский договор. Финансовая организация рассмотрит заявку. Если гражданин удовлетворяет установленные требования, компания дает согласие для жилищного кредита.
4. Выбрать подходящее помещение и предложить его владельцу заключить сделку. Если лицо согласно, между сторонами оформляется предварительный договор купли-продажи. Дополнительно потенциальный заемщик организует оценку квартиры. Текущий владелец помещения обязан собрать документы на недвижимость. В список предстоит включить технические и правоустанавливающие бумаги, задокументированное согласие супруга на заключение сделки, если имущество является совместной собственностью, разрешение органов опеки, если часть помещения принадлежит детям.
5. Передать документы на квартиру в банк. Финансовая организация проверяет соответствие помещения установленным требованиям. Если ошибки не выявлены, с заемщиком будет заключён договор.
6. Предоставить первоначальный взнос, если потребность в его внесении присутствует, застраховать ответственность и переоформить недвижимость. Дополнительно предстоит подготовить закладную и передать в банк. Здесь документ будет храниться до полного расчета по обязательствам ипотеки РЖД.
7. Дождаться, пока компания перечислит денежные средства продавцу. Сумма наличными не предоставляется.
8. Взять кредитный договор и передать по месту работы. После этого начинает осуществляться субсидирование ипотеки.

Оценка квартиры при железнодорожной ипотеке

Оценка ипотечной квартиры – обязательная процедура, которая выполняется вне зависимости от того, используется ли средство корпоративной поддержки в процессе получения жилищного кредита или нет. Финансовой организации важно знать, что обеспечением по кредиту будет выступать ликвидный залог. В иной ситуации в случае нарушения условий договора компании будет проблематично реализовать недвижимость.

Для проведения процедуры оценки приглашают специалиста, имеющего право на ведение подобной деятельности. Нередко финансовая организация заключает договор с конкретными компаниями, услугами которых она просит пользоваться клиентов. Специалист изучает недвижимость, принимает во внимание её положение, состояние, учитывает ситуацию на рынке, а затем подготавливает документацию, в которой фиксируется итоговая цена помещения. Услуги оценщика оплачивает заёмщик.

Страхование при железнодорожной ипотеке

Страхование существенно повышает стоимость ипотеки. Однако банки стремятся побудить граждан купить полис. Для финансовых организаций это дополнительный способ минимизировать количество рисков. В первую очередь предстоит купить страховку при ипотеке от уничтожения или повреждения имущества. Избежать приобретения полиса при оформлении ипотеки РЖД не удастся. Необходимость в нём зафиксирована в статье 31 ФЗ №102 от 16 июля 1998 года. Дополнительно банки просят страховать жизнь и здоровье. Если речь идет о железнодорожной ипотеке, покупка полиса страхования жизни не обязательна. Однако отказ от оформления страховки повысит процентную ставку на 1%.

Если недвижимость приобретают на вторичном рынке, дополнительно необходима защита титула. Однако страховка также является добровольной. Но отказ от неё способен повлиять на вероятность вынесения положительного решения по заявке на ипотеку.

Особенности погашения ипотеки РЖД

Расчёт по железнодорожной ипотеке осуществляется по классической схеме. Гражданину предстоит производить ежемесячные платежи. Дополнительно допустимо досрочное погашение обязательств. В этом случае необходимо предупредить банк за месяц до выполнения процедуры.

Примечательно, что корпоративную субсидию не перечисляют единовременно. РЖД берет на себя часть выплат по кредиту. Если лицо увольняется из РЖД, выплата субсидии прекращается. На оставшийся срок закрытия обязательств будет установлена стандартная процентная ставка в размере 8 – 9% годовых.

Ответственность за нарушение условий ипотечного договора

Гражданин обязан своевременно производить платежи в рамках ипотечного договора РЖД. Нарушение соглашения чревато привлечением к ответственности. В отношении неплательщика могут быть применены штрафы, на не внесенную сумму начисляются пени.

Возникновение просрочек способно отразится на получении субсидии. Об этом ежемесячно направляется информация в финансовую службу РЖД. Если заемщик не платит кредит в течении свыше 6 месяцев, гражданина исключат из ведомости. В результате осуществляется аннулирование ипотечной субсидии.

Нужно помнить о том, что жилищный кредит предоставляют под залог приобретаемой недвижимости. Если гражданин нарушает условия договора, банк имеет право обратиться в суд с требованием о продаже имущества, находящегося в обременении. Вырученную сумму направят на погашение долга.

Причины для отказа в ипотеке от РЖД

Если гражданин получил субсидию, это еще не значит, что ему дадут ипотеку. Решение о предоставлении денежных средств принимает банк. Выдача ипотечных кредитов – это право компании, а не обязанность. Поэтому заявку могут отклонить без объяснений. Наиболее частыми причинами принятия подобного решения выступают:

• плохая кредитная история;
• неустойчивое финансовое положение;
• у гражданина есть другие непогашенные кредиты, и общая нагрузка превысит 50% от размера заработка;
• заёмщик ранее не брал кредиты;
• предоставлен неполный пакет документов;
• у гражданина нет денег на стартовой платёж (если потребность в предоставлении суммы присутствует).

Преимущества и недостатки железнодорожной ипотеки

Основное преимущество использования ипотеки РЖД – возможность оформления жилищного кредита на приемлемых условиях. Воспользовавшись услугой, заёмщик сможет существенно сэкономить. РЖД при этом привлекает и удерживает таким образом хороших специалистов, а также решает кадровые проблемы в регионах. Однако недостатков также довольно много:

• выбор недвижимости ограничен;
• чтобы воспользоваться субсидией, придётся ждать;
• можно воспользоваться ограниченным количеством банков;
• если гражданин не успеет в течение трёх месяцев воспользоваться услугой, его исключат из программы.

Нюансы

Если гражданину выделена корпоративная квартира, или лицо снимает помещение и получает за это компенсацию от компании, это не лишает работников РЖД права на улучшение жилищных условий. В этой ситуации предстоит действовать по классической схеме. Необходимо занять очередь на получение корпоративной поддержки. Необходимо учитывать, что сумма корпоративной поддержки считается доходом. Поэтому существует налог в размере 13%.

Высшее образование в сфере Государственного и муниципального управления. Отвечает за сбор достоверной информации и донесение сведений до читателя в удобной для восприятия форме. Проводила мероприятия по повышению юридической грамотности среди молодежи. Имеет опыт взаимодействия с городской и районной администрацией, хорошо знакома с процессом получения кредитов и оформлением льгот. По любым вопросам пишите на larionova@v-ipoteke.ru

Ипотека РЖД: правила оформления, список необходимых документов

Покупка собственного жилья с небольшим уровнем зарплат большинства россиян – довольно сложная задача. Именно поэтому одной из самых востребованных услуг банков является ипотечное кредитование. Кредитные организации предлагают своим клиентам множество ипотечных программ с разными условиями. Некоторые российские банки готовы предложить гражданам и субсидированные ипотечные займы. Также крупные компании и предприятия тесно взаимодействуют с ведущими банковскими организациями для того, чтобы проводить сделки и разрабатывать совместный план по выгодному долгосрочному сотрудничеству. Среди этого можно выделить зарплатные проекты, индивидуальные условия по нецелевым кредитам, а также ипотеку на льготных условиях для сотрудников РЖД.

Программа ипотеки РЖД

Крупные организации заинтересованы в развитии и дорожат своими сотрудниками. Для сохранения штата, привлечения новых кадров, а также для мотивации работников на качественное выполнение должностных обязанностей разрабатываются специальные программы, системы поощрения, а также проекты по улучшению жилищных условий сотрудников. ОАО «Российские Железные Дороги» (РЖД) – это одна из организаций, которая предлагает своим сотрудникам оформить ипотеку на выгодных условиях.

Главные преимущества и отличительные особенности железнодорожной ипотеки:

• Минимальный первоначальный взнос, а в некоторых ситуациях допустимо обойтись и без него;
• Жилье можно купить и на первичном, и на вторичном рынке. Квартиру в новостройке можно будет приобрести только от инвестиционно-строительной компании «Желдорипотека»);
• Заемщик может оформить субсидию, которая поможет сократить его расходы при покупке жилой недвижимости;
• Низкая процентная ставка.

Для кого подходит «Ипотека РЖД»

Не каждый сотрудник компании «Российские Железные Дороги» может рассчитывать на получение льготной ипотеки. Приобрести корпоративное жилье в собственность можно при соблюдении таких требований:

• Работник РЖД нуждается в улучшении жилищных условий и проработал в компании не менее трех лет. Это значит, что если у обратившегося за льготной ипотекой есть собственное жильё, которое соответствует всем нормам (достаточная площадь, не требует капитального ремонта, находится не в аварийном доме), то купить дополнительную недвижимость по данной программе у него не получится.
• Молодые специалисты, положительно показавшие себя в работе, могут претендовать на железнодорожную ипотеку независимо от стажа.
• Сотрудники, проживающие в зданиях, подлежащих сносу, или в арендуемом жилье, также имеют право на выдачу корпоративной ипотеки на льготных условиях.

Особенности кредитования

Осуществляется программа кредитования работников ж/д с помощью строительства и финансирования.

Каждый год общественный фонд «Жилсоципотека» совместно с компанией «Желдорипотека» создают проекты для постройки жилых объектов и их продажи. Ниже приведены квоты продаж возведённой недвижимости за счёт длительной ипотеки:

• Служащие, имеющие право на получение льготных условий вне очереди, получают 20% фонда жилья. Ключевые условия: первый взнос от 50%, срок кредитования не более 5 лет, ставка – 2%.
• Работники, которые нуждаются в смене жилья для повышения качества жизни, получают максимум 10% жилых объектов. Требования: первый взнос необязателен, произвести расчет необходимо максимум за 15 лет, сумма переплат – 1% годовых.
• Молодые сотрудники не старше 31 года с трудовым стажем от 36 месяцев получат до 5% квартир. Тарифы для таких специалистов: авансовый взнос заемщика – от 5%, срок для погашения – не более 15 лет, процентная ставка – 1%.

Программа финансирования реализуется с помощью выдачи кредитной организацией ипотеки на льготных условиях. ОАО «Российские железные дороги» обеспечивают такие преимущества:

• Возмещают часть затрат на выплату начисленных в соответствии с договором процентов.
• Предоставляют единовременную материальную помощь для выплаты части стоимости жилья, купленного специалистом РЖД.

Какие банки выдают ипотеку с пониженной ставкой для железнодорожников

На данный момент оформить ипотеку на льготных условиях можно только в нескольких банковских организациях:

• ВТБ 24. Ключевые ипотечные программы представлены от 8,9%, однако для сотрудников РЖД банк готов снизить процентную ставку до 2-4,5%.
• Абсолют Банк выдает займы для покупки жилья под 8,95%, а для заявителей корпоративной программы устанавливает 2%.
• СберБанк упразднил данную программу. Ранее он предоставлял ее на таких условиях: снижение стандартной ставки с 9,5% до 2%.

Более подробную и максимально точную информацию вы сможете получить, обратившись к сотруднику одной из данных банковских компаний.

Также стоит отметить, что ранее оформленный субсидированный ипотечный займ РЖД может уменьшиться при рождении детей. Происходит это из-за вклада от работодателя в часть погашения долга. Сумма будет равна рыночной стоимости 10 кв. м. жилья при появлении первого малыша. Если же в семье родится второй ребенок, то РЖД возместит 14 кв. м. При рождении последующих детей собственнику ипотечной квартиры будет выплачена сумма, равная цене 18 кв. м.

Подсчет размера субсидии

Размер выделенных денежных средств ОАО «Российскими железными дорогами» можно рассчитать по формуле: Субсидия = Средняя стоимость жилья в конкретном регионе * S-норма * корректирующий коэффициент.

Размер коэффициента зависит от стажа заявителя:

• Для сотрудников, проработавших от 5 до 10 лет, он будет равен 0,4;
• Для физических лиц со стажем до 15 лет – 0,7;
• Железнодорожникам с трудовым стажем более 15 лет необходимо брать коэффициент 1,0.

Для уточнения точной рыночной стоимости квадратного метра жилой недвижимости можно зайти на официальный сайт Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации (Минстрой России). Именно на этом портале каждый квартал вычисляется и публикуется средняя стоимость жилья для каждого региона РФ. Показатель средней рыночной цены одного квадратного метра жилого помещения на III квартал 2020 года в Самарской области равен 36 674 руб., в Ленинградской обл. – 53 723 руб., а в Кабардино-Балкарской Республике – 31 128 руб.

Норма жилой площади (S-норма) зависит от состава семьи, проживающей в квартире/доме:

• Для одного человека – 33 кв. м;
• Для семьи из двух человек – 42 кв. м;
• Если в семье проживает три и более человека, то минимальная площадь для одного члена семьи должна быть не менее 18 кв. м (для примера: семья из 4-х человек должна иметь жилплощадь от 72 кв. м).

Размер итоговой компенсации, которая положена сотруднику РЖД, оформившему ипотеку по льготной программе, будет вписана в специальный сертификат. Срок действия данного документа ограничен и составляет не более 6 месяцев от даты его оформления.

Важно! Если сотрудник увольняется из компании, то сертификат на льготную ипотеку аннулируется досрочно.

Примерные суммы субсидии в зависимости от состава семьи:

• Один человек может рассчитывать приблизительно на 1,5 млн. рублей;
• Если в семье 2 члена – около 2 млн. руб.;
• Три человека – около 2,5 млн. руб.;
• Семья из 4 человек получит примерно 3,3 млн. руб.

Окончательная сумма субсидии зависит от региона, она фиксируется на уровне управления РЖД.

Основные условия программы

Жилищный кредит для работников «Российских железных дорог» предоставляется на таких ключевых условиях:

• Ипотека выдается на срок от 12 до 300 месяцев;
• Сумма кредита может составить от 30% до 90% от стоимости приобретаемого жилья;
• Первоначальный взнос зависит от категории сотрудника: молодым специалистам можно обойтись без него, для остальных сотрудников – от 10%;
• В договоре в качестве поручителя выступает юридическое лицо ОАО «Российские железные дороги» либо прописывается залог – купленная на кредитные деньги недвижимость;
• Обязательно оформление страховки на приобретаемое жилье.

Требования к заявителю

Для получения долгосрочного кредита на покупку жилой недвижимости на льготных условиях недостаточно быть железнодорожником и написать анкету-заявление. Заявитель должен соответствовать определенным параметрам банковской организации.

Каждый банк выдвигает свои требования. Рассмотрим основные условия:

• Возраст будущего заемщика не должен быть менее 21 года во время подачи заявки и не более 65 лет на момент закрытия кредита.
• Пониженной процентной ставкой могут воспользоваться только граждане Российской Федерации.
• У потенциального заемщика должен быть достаточный доход: заработная плата клиента банка должна быть минимум в два раза больше ежемесячного платежа, необходимого для погашения кредита.
• Рабочий стаж заявителя в РЖД должен быть от трех лет (за исключением категории «молодой специалист»).
• Претендовать на льготную ипотеку для железнодорожников могут лица, нуждающиеся в жилье и стоящие в соответствующей очереди. Необходимость в улучшении жилищных условий – одно из ключевых требований.
• Банк вправе отказать заявителю, если у него отрицательная кредитная история.

Куда обратиться за получением ипотеки

Для начала необходимо встать на жилищный учет, как лицо, нуждающееся в покупке нового жилья. Сделать это можно через МФЦ, сайт Госуслуги или при личном визите в администрацию. Для постановки необходимо собрать ряд документов. Далее следует обратиться к работодателю, точнее в отдел кадров, чтобы «Российские Железные Дороги» включили обратившегося в число участников своего проекта льготного ипотечного кредитования.

Когда подойдет очередь заявителя (обычно это длится около полутора лет), ему потребуется посетить банк-партнер. Там нужно написать заявление-анкету и предоставить необходимые бумаги.

Список необходимых документов

Если семья имеет соответствующий статус, значит, она может обратиться в банк с заявлением о предоставлении ипотеки по сниженной ставке. Перед тем как заключить ипотечный договор, банковская организация требует предоставить пакет документов:

• Заявление по образцу организации;
• Удостоверение личности основного заявителя (российский паспорт);
• Военный билет (только для мужчин до 27 лет);
• Копию водительского удостоверения или справки из ПНД;
• Ксерокопию трудовой книжки (листы обязательно должны быть заверены работодателем);
• Свидетельство о рождении ребенка (детей);
• Свидетельство о браке/разводе;
• Справка о доходах;
• Выписка о составе семьи.

Каждая банковская организация может запросить дополнительные справки и документы.

Инструкция для заключения сделки

Приобретение нового жилья по субсидированной ипотеке для работников железной дороги происходит в несколько последовательных этапов:

• Подача заявления для регистрации;
• Ознакомление с базой «Желдорипотеки» и подбор подходящего жилья;
• Сбор и предоставление требуемого пакета документов;
• Получение одобрения на выдачу займа;
• Заключение договора и получение ипотеки;
• Оформление документов на купленную квартиру и предоставление их работодателю.

Важно! РЖД создает специальную комиссию, которая будет решать вопрос субсидирования конкретного сотрудника.

Особенности погашения ипотечного займа РЖД

После заключения ипотечного договора банк знакомит заемщика с графиком платежей, в соответствии с которым клиент должен в установленную дату каждый месяц перечислять определенную сумму в счет погашения займа.

Рассмотрим ежемесячный платеж на примере банка ВТБ24. Заемщик оформляет дебетовую карточку банка, с которой будут периодически (согласно графику) списываться денежные средства. Для успешного денежного перевода необходимо, чтобы на карте к соответствующей дате была достаточная для платежа сумма.

Банк допускает досрочное погашение займа. Главное условие – заблаговременно уведомить об этом (написать заявление). Остаток долга по желанию заемщика можно переоформить: уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок кредитования. После корректировки необходимо получить новый график. Сделать это можно через сайт ВТБ24 или при посещении офиса банка.

Преимущества и недостатки

Рассмотрев основные достоинства и недостатки программы льготной ипотеки от работодателя, сотрудник РЖД может решить: выгодно ли ему будет покупать жилье таким способом.

Из плюсов можно выделить:

• Доступность практически для всех специалистов, трудящихся в ОАО «Российские железные дороги». Сотрудник даже с небольшим стажем может претендовать на льготную ипотеку.
• Заявитель имеет высокие шансы в одобрении, так как у работодателя заключен контракт с кредитной организацией.
• Выгодно низкие процентные ставки позволяют заемщику расплачиваться с кредитором практически без ущерба для семейного бюджета.
• В условиях ипотеки для железнодорожников не требуется крупной суммы первоначального взноса, а некоторые категории граждан могут обойтись и вовсе без него.

• Есть ограничения по возрасту и минимальному доходу – не все специалисты проходят по этим параметрам.
• Ограниченный выбор жилья: приобрести квартиру можно не у любого понравившегося застройщика/продавца.
• По данной программе практически невозможно купить жилье на вторичном рынке.
• Статистические данные показывают, что жилье, предоставленное от «Желдорипотеки», имеет завышенную цену.
• Рассчитывать на субсидию от РЖД могут только семьи с детьми, в которых супруги не старше 30 лет.
• Сотрудник, подавший документы на льготную ипотеку, получает ее не сразу. Так как воспользоваться пониженной ставкой желает достаточно много людей, создается очередь, и приобретение новой квартиры может затянуться на несколько лет.
• Чтобы стать участником программ «Ипотека РЖД», необходимо нуждаться в улучшении жилищных условий.

Отказ в выдаче ипотеки на льготных условиях

Есть несколько обоснованных причин, по которым заявителю могут отказать в выдаче ипотеки с низкой процентной ставкой. Это несоответствие заявителя требованиям банка и некоторые осознанные действия с недвижимостью, которые приведут к ухудшению условий проживания:

• Изменение порядка пользования жилыми квадратными метрами;
• Произведенный обмен жилплощади;
• Отказ от собственности своей недвижимости (например, перераспределение владельцев);
• Нарушение прав пользования помещением;
• Улучшение жилищных условий с помощью других корпоративных дотаций.

Субсидии ОАО «Российские железные дороги»

Крупная российская компания-перевозчик ценит своих сотрудников и уже несколько лет предоставляет им ряд субсидий для приобретения собственной жилой недвижимости. Рассчитывать на выплаты могут такие категории специалистов РЖД:

• Участники Великой Отечественной войны;
• Инвалиды 1 и 2 групп;
• Семьи с четырьмя и более детьми (важное условие: на момент подачи заявления дети должны быть младше 18 лет).
• Родители-одиночки.

Также получить субсидии могут работники компании, которые длительное время трудились на участках, где был дефицит кадров.

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/rzhd-ipoteka-dlya-sotrudnikov-v-2020-godu/

Источник https://v-ipoteke.ru/vidy/ipoteka-rzhd/

Источник https://ipotekyn.ru/ipoteka-rzhd/