Полезные советы. Как платить ипотеку, если ваш банк обанкротился

Полезные советы. Как платить ипотеку, если ваш банк обанкротился

Когда банк лишается лицензии, вам ничего не угрожает, но не думайте, что вам больше не придется выплачивать кредит по ипотеке.

Если ваш банк обанкротится, не думайте, что больше ничего ему не должны и значит не нужно выплачивать кредит по ипотеке. С отзывом лицензии у банка долг не исчезает и платить все равно придется.

Когда банк лишается лицензии, вам ничего не угрожает, так как квартира является вашей собственностью. К существующему кредитному договору будет заключено дополнительное соглашение между вами и новыми собственниками, к которым переходят права требования возврата по кредиту.

Как платить?

У вас может возникнуть вопрос: как платить? Ведь если банк обанкротился, значит все его отделения, банкоматы и кассы закрыты.

К сожалению не бывает такого, что деньги для уплаты есть, а желающих их получить — нет. В таком случае, от временной администрации должна появиться официальная информация о новых реквизитах для оплаты. Если информация еще не поступила, вы можете сами обратиться к ликвидаторам за уточнением порядка платежей, а также уточнить зачлись ли средства, которые вы перечисляли до банкротства банка.

Для вас главное — не нарушать уже установленный график платежей и хранить все платежные документы с отметками банка. Если вдруг возникла такая ситуация, что срок платежа наступил, а деньги перевести некуда, можете передать деньги нотариусу, а он сам известит кредитора об оплате. Это будет считаться исполнением обязательства (ст. 327 ГК РФ).

Для этого, кроме денег, от вас потребуется заявление, где будут указаны:

• сумма долга;
• кредитор;
• обязательство;
• причина, по которой это обязательство не может быть исполнено должником.

Вероятней всего, вам не придется совершать эти действия, и новые реквизиты будут в открытом доступе. Узнать подробности (реквизиты платежа и пункты приема платежей по кредиту) вы сможете на сайте Банка России или Агентства по страхованию вкладов. В таком случае, после отзыва лицензии у банка, вам нужно будет дождаться сообщения о реквизитах для безналичной оплаты. Зачастую, для оплаты кредитов остается один-два офиса, что не всегда удобно.

Можно оплатить в других работающих банках, но там с вас снимут дополнительную комиссию.

При оплате в банке, предупредите операционистку, что платеж необходимо провести вручную через корреспондентский счет Банка России. Обязательно проверьте, чтобы на квитанции стояла пометка, что платеж получен и сохраните эту квитанцию. На практике, заминка с оплатами по кредиту, вызванная отзывом у банка лицензии, длится не более двух недель. Управляющий банком при банкротстве может попытаться договориться с вами о досрочной выплате всей суммы кредита, но, если это не прописано в договоре (а скорей всего, так и есть), то вы вправе отказаться. Кредитор может попытаться досрочно расторгнуть договор через суд, но если вы добросовестно исполняете обязательства, никаких оснований для удовлетворения такого требования не будет. Если же в договоре есть пункт о досрочном погашении кредита, новый кредитор может этого потребовать.

Однако, у кредитора могут быть и другие основания, чтобы потребовать досрочного погашения кредита:

• если вы нарушили срок, установленный для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ);
• если вы не выполнили предусмотренную договором обязанность по обеспечению возврата кредита или утратили обеспечение обязательства, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ);
• если вы нарушили обязанности по обеспечению возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита, а также не выполнили условия о целевом использовании кредита >п. 1 и 2 ст. 814 ГК РФ).

Переадресация

Долги обанкроченного банка могут быть проданы на торгах или переданы по договору уступки прав требований кредиторам, в таком случае вас должны уведомить о смене кредитора в письменном порядке. В письме должны быть указаны порядок и способ погашения кредита. Все условия заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон.

Новый договор

Вы не обязаны расторгать действующий договор и подписывать новый по просьбе кредитора-преемника, если предлагаемые в новом документе условия вас не устраивают.

Суды всегда исходят из того, что заемщик (в данном случае, вы) является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Предполагается, что гражданин не может повлиять на содержание типового договора. Поэтому при возникновении судебного спора суд сочтет нарушением включение в договор оснований, не предусмотренных нормами ГК РФ, в том числе и оснований для досрочного исполнения обязательств заемщиком.

Ипотека в банке у которого отозвали лицензию

Самое опасное и распространенное заблуждение: если кредитное учреждение обанкротилось, то заемщик ничего ему больше не должен. Но задолженность не исчезает с аннулированием лицензии. Платить по ссуде все равно надо.

Самое опасное и распространенное заблуждение: если кредитное учреждение обанкротилось, то заемщик ничего ему больше не должен. Но задолженность не исчезает с аннулированием лицензии. Платить по ссуде все равно надо. Важно отслеживать новости и контролировать ситуацию.

Ежели банк теряет лицензию, во взаимоотношениях заимодавца и заемщика с правовой точки зрения случается следующее: прежний договор, подписанный банком и заемщиком, расторгается. Заключается другая сделка — переуступка права требования задолженности новому лицу, «смена лиц в обязательстве» (24-ая глава ГК). То есть право требования погашения кредита переходит к третьей стороне. В случае если Центробанк решил, что финорганизация подлежит санации, в ней назначается внешнее управление, и новой стороной в сделке «заемщик-кредитор» становится санатор. Когда же банк удаляется из реестра действующих финучреждений, то права требования по любым обязательствам перед кредитной организацией – будь то хозяйственные сделки или кредитная задолженность – переходят к АСВ.

В общем, если банк лопается, то заемщик становится должен государству. А с государством лучше не шутить. Обслуживаемые займы могут быть куплены, как покупаются, допустим, ипотечные закладные, комментирует Дмитрий Жданухин, возглавляющий Центр развития коллекторства.

«Если задолженности проблемные, то АСВ приступит к их взысканию, возможно, даже быстрее и интенсивнее, чем это делали банкиры», — говорит он. Это касается физлиц, а для взимания задолженностей с юрлиц АСВ нанимает через конкурс сторонние коллекторские фирмы.

Как для граждан, так и для организаций-должников действует одно правило: самостоятельно отслеживать новости, поступающие в момент процесса ликвидации или передачи активов для санации банка, выдавшего заемные деньги.

«Я сам оказался в подобной ситуации, — рассказывает Никита Исаев, возглавляющий Институт актуальной экономики. — Являясь представителем юрлица, я оформил овердрафтный кредит в Мастер-Банке, а практически на следующий день у него отозвали лицензию. Я стал задавать вопросы временной администрации, и мне ответили: «Ждите, с вами свяжутся». И действительно связались, но спустя полтора года, прислав мне исковое заявление в арбитраж о взыскании суммы тела долга, процентов и еще гигантской неустойки. Заявителем являлось АСВ».

По словам господина Исаева, неустойку они сумели обнулить в суде. Ясно, что дело попало в суд потому, что клиент вовремя не получил сведения о новой процедуре погашения кредита.

«Главное — быть на связи и следить за новостями. Осуществлять платежи по актуальным реквизитам, чтобы не дать оснований для досрочного расторжения договора по той причине, что платеж был отправлен не туда», — подтверждает господин Жданухин. Сведения об уступке прав требования третьему лицу, а также реквизиты для кредитных платежей обязательно публикуются в открытом источнике: на сайте АСВ, санирующего банка или же арбитражного суда. И хотя процесс передачи права требовать задолженность достаточно прост, юридические казусы порой встречаются.

Ипотека в банке, у которого отозвали лицензию — что делать заемщику?

Когда «Российский кредит» остался без лицензии, на одном банковском форуме появилась жалоба. Заявителем была оформлена ипотека, заемные деньги были перечислены на открытый им аккредитив. Через 3 дня регулятор отобрал у банка лицензию. Исходя из условий ипотечного договора, средства должны были отправиться на счет продавца жилья через 5 дней с момента регистрации договора на кредит, закладной и свидетельства на недвижимость на имя заемщика. Однако после аннулирования лицензии сделка завершена не была: продавец квартиры не увидел денег, заемщик же не получил зарегистрированную документацию. Сделка была расторгнута продавцом, а заемщик, ничего не получив взамен, остался с долгом по ипотеке. Кредитное учреждение собственные обязательства по сделке выполнило — выдало безналичную ссуду, которую заемщик отправил на аккредитив, но воспользоваться им не успел. А после отбора лицензии это стало невозможно. Заемщик, таким образом, оказался в весьма невыгодном положении: из-за утраты лицензии финорганизация не может вернуть кредитные деньги с аккредитива каким-то иным способом, кроме как посредством общей процедуры. По которой неудачливому клиенту полагается подавать требование, чтобы его включили в реестр кредиторов III очереди. При этом выплачивать проценты по неиспользованной ипотеке он уже должен.

Спасти от подобных ситуаций может лишь квалифицированное юридическое сопровождение всех этапов сделки. Пока же автора жалобы ждет судебное разбирательство.

Ипотека: банк обанкротится, должок останется. Что делать заемщику, если у кредитной организации отозвали лицензию

Вопрос банкротства банков в последнее время стал более чем актуальным. Сначала свою деятельность остановил «Мастер-банк» — довольно известный и крупный игрок. Затем, на протяжении декабря и даже января Центробанк отозвал лицензии сразу у нескольких банков. Эти события вызвали море дискуссий, поползли слухи, что есть некий черный список банков и тотальная чистка — еще впереди.

Возможно, определенная доля правды в этом есть — не то чтобы прямо черный список и чистка, но экономическая ситуация не самая благоприятная и, естественно, не может быть уверенности, что все банки переживут трудности нынешней рецессии.

В такой ситуации ипотечным заемщикам важно четко представлять, что делать со своими кредитами, если банк-кредитор обанкротится. Как поступать в данном случае.

Банк обанкротится — кредит останется

Прежде всего, нужно понимать, что банкротство банка не отменяет кредитных обязательств, платить все равно придется либо заемщик будет признан злостным неплательщиком и рано или поздно потеряет жилье.

«Затеряться» не получится. Выданные кредиты – это активы банка. Гасить все равно придется – или самому банку (пока кредит не продан), или новому кредитору», — предупреждает Виталий Сухинин, эксперт пресс-службы ВТБ24.

«К нам, например, неоднократно обращались клиенты, изначально желающие взять ипотеку в банке, который скоро «лопнет». Эти недобросовестные граждане рассчитывали, что в случае банкротства кредитора их долг по кредиту погасится сам собой и деньги выплачивать не придется. Но, конечно, это наивное заблуждение. Обязанность платить по кредиту не исчезнет, вместо банка, выдавшего заем, выступит его правопреемник. И к тому же платить по кредиту в интересах заемщика: никто не отменял необходимости снятия залога для того, чтобы квартиру можно было продавать, для этого нужна справка банка о том, что кредит погашен», — объясняет Наталья Киселева, юрист офиса «Академическое» компании «ИНКОМ-Недвижимость». Кредит будет продан или путем уступки права требования (если не оформлена закладная) или путем продажи закладной.

Вопрос только в том, кто станет правопреемником обанкротившегося кредитора и куда перечислять очередные взносы. «Условно ликвидацию банка можно разделить на три этапа. На первом этапе сразу после отзыва лицензии, не позднее чем в течение одного рабочего дня, Центробанк назначает временную администрацию (в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». — От ред.). Через некоторое время решением арбитражного суда функции конкурсного управляющего возлагаются на агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это второй этап. И в заключение, на третьем этапе, АСВ назначает тендер и продает кредиты другим банкам. На первом этапе платежи обычно вносятся через депозит нотариуса либо на корреспондентский счет «почившего» банка с указанием своих реквизитов – ФИО, номера ипотечного договора и т.п. На втором этапе нужно перечислять деньги по реквизитам, полученным от АСВ (они размещаются на официальном интернет-сайте и указываются в соответствующем уведомлении). Ну а на третьем этапе погашать задолженность придется уже в адрес банка, получившего кредит. Правда, эта схема верна только в том случае, если ипотечный кредит был выдан по собственной программе банка. А если кредит был оформлен по стандартам АИЖК, то коммерческий банк являлся лишь его агентом, который провел ипотечную сделку, выдал заемщику кредитные средства, а потом переводил полученные от него платежи на счет агентства. Поэтому если ипотека оформлена по стандартам АИЖК, то заемщик продолжит оплачивать кредит через другую кредитную организацию-партнера. Так что перво-наперво надо разобраться, по какой программе был получен кредит», — говорит Дина Орлова, ведущий эксперт по кредитным продуктам ИА «Банки.ру».

Но в любом случае законодательство не обязывает заемщиков отслеживать положение банка-кредитора и заявлять о себе, если он обанкротится. Наоборот, на каждом этапе ликвидации банка соответствующее лицо (АСВ или банк-правопреемник) должно письменно, по почте уведомлять заемщика о происходящих событиях и смене платежных реквизитов, а новый кредитор, как сообщает Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки», в свою очередь обязан уведомить заемщика о новом порядке и способе погашения кредита.

Однако если заемщик узнает о банкротстве банка раньше, чем получит уведомление, эксперты рынка недвижимости советуют все-таки напомнить о себе, ведь иначе очередные платежи по ипотеке будут уходить фактически «в никуда», и потом, возможно, придется доказывать, что эти платежи вообще были. И к тому же может пострадать кредитная история, ведь в Бюро кредитных историй будет поступать информация о просрочке ежемесячных взносов. «Если стало известно о закрытии банка и в течение двух недель так и не пришло письмо-уведомление, нужно самостоятельно обратиться в банк, где дадут контакты лица, курирующего процесс ликвидации», — советует Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп». «Это как раз позволит избежать ситуации, когда деньги перечисляются на недействующие счета (то есть в никуда)», — объясняет Алексей Колгушкин, коммерческий директор и партнер ГК «Глубина».

Также информацию о новых реквизитах для платежей можно узнать на сайте агентства по страхованию вкладов. А еще заемщик может написать официальное письмо в Центральный банк с просьбой разъяснить ситуацию.

Переход кредита

Процесс перехода кредита от одного банка другому всегда занимает какое-то время: «Данная процедура может осуществляться от одного до нескольких месяцев, поскольку, как правило, передается не один кредит, а пул (определенный объем кредитов)», — объясняет Сергей Столбунов, начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования НОМОС-БАНКа.

Этот период часто характеризуется некоторой неразберихой и требует внимания со стороны заемщика, чтобы платежи, вносимые в переходное время, не потерялись. Для этого надо сохранять все квитанции или чеки, подтверждающие оплату. Переход кредита сопровождается подписанием различных документов, так что без похода в новый банк, скорее всего, не получится. «Чаще всего с заемщиком заключается дополнительное соглашение о замене кредитора», — говорит Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость». «Либо подписывается трехстороннее соглашение о замене залогодержателя, которое прикладывается к договору ипотеки и регистрируется в установленном законом порядке», — сообщает Алексей Колгушкин (ГК «Глубина»). Также иногда требуются дополнительные заявления и открытие новых счетов, надо будет переоформить договоры страхования.

Но какие бы документы ни заключались при смене кредитора, изменить условия кредитования в худшую сторону новый банк, к счастью, не может (да и изменения в лучшую сторону должны обсуждаться с заемщиками). «Это закреплено законодательно», — сообщает Яна Грекова, координатор работы ипотечного сектора ГК «Территория». «Таким образом, заемщики защищены от повышения процентной ставки и других неприятных сюрпризов», — говорит Сабина Хамитова, руководитель департамента ипотеки компании «Домус финанс». «Однако временная администрация банка-банкрота или новый кредитор могут потребовать досрочного погашения всей суммы кредита, если в договоре есть пункт о досрочном погашении займа в результате банкротства банка, — предупреждает Алексей Шленов, исполнительный директор «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости». — Вообще наличие такого пункта в договоре изначально говорит о ненадежности банка».

Кроме того, заемщику надо понимать, что условия кредитования не будут автоматически изменяться и в лучшую сторону, даже если ситуация на рынке изменилась и новый банк выдает займы на более выгодных условиях. Да и при желании заемщика лучшие условия никто просто так не предложит. «Правда, можно обратиться в банк с соответствующим предложением. Но решение будет за ним», — говорит Сергей Столбунов (НОМОС-БАНК). И вряд ли оно будет положительным.

«На практике для изменения условий кредитования можно лишь воспользоваться инструментом рефинансирования – то есть заключить новый кредитный договор», — объясняет Сабина Хамитова («Домус финанс»). «Однако и на это новые банки идут с неохотой и затягивают процедуру, так как хотят получить именно тот размер выплат, на который рассчитывали, выкупая кредитный портфель», — предупреждает Андрей Владыкин («НДВ-Недвижимость»). Так что если хочется рефинансировать кредит, лучше обращаться в другой банк. «Но обязательно проверив все условия и требования новой ипотечной программы, а также убедившись, что новая ставка с учетом всех расходов по рефинансированию выгодней», — советует Алексей Шленов («МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости»).

Проверки и сверки

Если решено не заниматься рефинансированием и остаться с банком-правопреемником, то прежде всего нужно провести сверку по платежам, дабы не заработать статус злостного неплательщика и не выплачивать потом пени. Чаще всего сверка осуществляется по остатку задолженности, но можно запросить и иные документы, подтверждающие отсутствие просрочек в платежах, например, соответствующую справку. И если в результате сверки выяснится, что за заемщиком есть задолженность, придется предоставлять в банк платежные документы, подтверждающие оплату взносов. «Если с ними все в порядке, но, к примеру, заемщик продолжал платить в соответствии с графиком платежей на счет, указанный в кредитном договоре, так как его не уведомили об изменении реквизитов, и он вышел на просрочку по этой причине, то платежи учтут, а пени (если их уже начислят) можно будет оспорить», — говорит Алексей Шленов («МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости»). Если же платежи действительно не вносились либо не получится подтвердить их оплату, то придется платить второй раз и возмещать начисленные пени. «И именно поэтому необходимо всегда сохранять все платежные документы. При банкротстве кредитора платежи теряются не так уж часто, но всякое может быть. Иногда они теряются и в здравствующих банках», — говорит Мария Литинецкая («Метриум Групп»).

Особенно внимательным надо быть, если последний платеж по кредиту был за 1-2 дня до остановки деятельности банка. Как сообщает Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и специальных программ TEKTA GROUP, его платежная система может и не учесть. «Поэтому если последний взнос по кредиту был внесен накануне ликвидации кредитной организации, то стоит уточнить судьбу платежа. В случае, если сумма учтена, необходимо попросить подтверждение. Если же платеж не прошел, не стоит волноваться — его обязательно вернут. Но лучше внести еще один платеж по верным реквизитам, чтобы не иметь просрочек, штрафов и дополнительных разбирательств», — советует Софья Лебедева («МИЭЛЬ-Новостройки»).

Последствия для ипотечников

Путаница с реквизитами при несостоятельности банка — это основная проблема заемщиков, чреватая риском потери всех данных о частичном погашении кредита и, соответственно, риском попасть на пени и испортить свою кредитную историю. «В случае банкротства кредитора в Бюро кредитных историй может не передаваться информация об очередных платежах заемщика. Поэтому его могут необоснованно признать неплательщиком, и в будущем ему придется «зачищать» свою кредитную историю», — говорит Роман Строилов (TEKTA GROUP).

Что самое обидное, такие проблемы часто возникают не потому, что заемщик не хочет платить, а из-за неверных почтовых адресов, указанных в договоре, или утери писем, в результате человек просто остается в неведении о том, что его банк прекратил свою деятельность и его деньги уходят «в никуда». Чтобы хоть как-то предотвратить такую ситуацию, Мария Литинецкая («Метриум Групп») советует своевременно уведомлять банк о смене своего адреса, а также не лишним будет следить за финансовыми новостями.

Но даже если платежи учитываются верно и кредитная история не портится, заемщик может столкнуться с менее значимыми, но все-таки неприятными моментами. «Например, в период ликвидации банка и назначения нового кредитора, некоторые кредитные организации могут взимать комиссию с заемщика за перевод платежей», — говорит Софья Лебедева («МИЭЛЬ-Новостройки»). «Также вполне возможно, что заемщику в новом банке будет менее удобно производить погашения или не понравится клиентское обслуживание. Это детали, с которыми сталкиваются многие клиенты, ипотечные кредиты которых продаются другим банкам», — говорит Мария Литинецкая («Метриум Групп»). Поэтому надежность банка важна не только для вкладчиков, но и для заемщиков: «Главное, что должен делать любой ипотечник – не ввязываться в авантюры, а брать ипотеку в крупных известных банках, с которыми работают надежные агентства», — говорит Лев Плецельман, руководитель службы ипотечного кредитования компании «ИНКОМ-Недвижимость».

Банкротство банка-кредитора в большинстве случаев не сильно меняет судьбу ипотечного заемщика: также приходится платить и по тому же графику платежей, от необходимоcти отвечать по кредитным обязательствам несостоятельность банка не освобождает, так как кредит просто передается другому кредитному учреждению. Если же заемщик не будет платить, то ему начислят пени и его кредитная история будет испорчена. Но, правда, с такой проблемой могут столкнуться и добросовеcтные заемщики в результате пертурбаций, связанных со сменой кредитора. Поэтому в случае банкротства банка заемщику надо внимательно следить за тем, куда перечислять платежи, и обязательно сохранять все платежные документы, а еще лучше брать кредиты в надежных банках, вероятность банкротства которых мала.

Источник https://www.dan-invest.ru/blog/articles/poleznye-sovety-kak-platit-ipoteku-esli-vash-bank-obankrotisya/

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/kak_zaemschiku_vozvraschat__kredit_lopnuvshemu_banku/

Источник http://www.zhan26.ru/ob_agenstve/stati?nid=246