Банк заблокировал карту физического лица: законность и как вернуть назад деньги

Клиенты банков сообщили о блокировке кредиток из-за заявки на кредитные каникулы

Банки стали блокировать кредитные карты клиентов, которые подали заявку на кредитные каникулы по другим займам. Юристы считают такую практику законной, а, по мнению Центробанка, случаи блокировки кредиток при отказе в кредитных каникулах требуют «более детального рассмотрения»

Клиенты Сбербанка сообщили о блокировке неиспользованного лимита по кредитной карте после подачи заявки на кредитные каникулы по другим займам, пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на сообщения пользователей на финансовых форумах и в соцсетях.

Блокировку кредитных карт по расчетным операциям при наличии кредитных каникул практикуют и другие банки, указывает издание. В частности, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк и Почта-банк обнуляют лимиты по кредиткам. Факт получения жалоб на блокировки кредитных карт при подаче заявки на кредитные каникулы газете подтвердил и представитель Центробанка.

Сбербанк пояснил «Коммерсанту», что на 180 дней приостанавливает проведение расходных операций и по кредитной карте, чтобы не допустить увеличения долговой нагрузки на клиента. При этом клиент по-прежнему может ее пополнять. В марте—апреле Сбербанк предоставил физлицам кредитные каникулы по 22 000 займов, около 2000 из них пришлось на кредитные карты.

Обычно в периоды кризисов все финансовые организации более осторожно рассматривают возможность выдачи заемных денег, а также могут уменьшать или закрывать кредитные лимиты, отметил вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков.

Юристы считают, что действия банков законны, даже если в кредитных каникулах было отказано, так как сама по себе заявка уже говорит о неплатежеспособности заемщика. Более того, заемщику стоит учитывать, что наличие кредитных каникул может служить сигналом о его неплатежеспособности для других банков, которые тоже могут обнулить лимиты по кредитным картам, предупредил Партнер ЮБ «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко. По словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, при наличии действующего кредитного договора кредитор может запрашивать кредитную историю заемщика в течение всего срока действия договора и получить в том числе сведения о кредитных каникулах.

Центробанк, в свою очередь, отметил, что случаи блокировки кредитных карт, когда в кредитных каникулах было отказано, требуют «отдельного более детального рассмотрения и анализа», указывает «Коммерсантъ».

Банк заблокировал карту или счет физического лица: причины и что делать?

О блокировках счетов юридических лиц и активном отслеживании уклонения от налогов, а также операций по обналичке слышали многие. Однако все чаще становится известно и о случаях блокировки карт и операций физических лиц, также вызывающих подозрение необычными или сомнительными переводами.

В каких случаях банк заблокирует физлицу карту или операцию, на основании чего он вправе это сделать и как быть гражданину, попавшему в немилость?

Правовая основа: на основании чего банки блокируют счета граждан?

Основным «альманахом» банков при контроле за операциям является все тот же «антиотмывочный» закон №115-ФЗ. В дополнение к нему имеется Положение №375-П Центробанка от 2012 года с актуальными изменениями и дополнениями, где прописано свыше сотни различных критериев, по которым сделка или операция может быть признана подозрительной.

Большинство критериев Положения касаются юридических лиц, однако часть из них распространяется на всех участников операций, а некоторые примеры – только и исключительно на физических лиц.

При этом перечень не является исчерпывающим и содержит вот такие вот размытые формулировки, по сути, давая банкам и финмониторингу неограниченные права по блокировке кажущихся им подозрительными операций.

А ряд утверждений и вовсе носит субъективный характер, будучи отданный на откуп сотрудникам банка.

Последствия блокировки счета физического лица

Усмотрев в операции физического лица какой-либо из перечисленных в документе признаков, банк вправе:

• Блокировать на неопределенный срок карты или счета клиента;
• Ограничить доступ клиента к веб- и Интернет-банку, включая мобильное приложение;
• Отказать клиенту в проведении конкретной операции – открытии вклада, снятии наличных, банковском переводе.

Помимо ограничений в операциях, не «оправдавшийся» перед банком человек лишается возможности открыть счет или получить новую карту, в том числе – перевыпустить уже имеющуюся.

По сути, уклонение от подтверждения законности операции влечет полный отказ в дальнейшем обслуживании клиента в отдельно взятом банке, а при попадании в список Финмониторинга – и в остальных. Операции по действующим счетам, скорее всего, придется в будущем проводить только при личном визите в офис банка.

Помимо подозрительности операций, банки обязаны в безусловном порядке ограничить обслуживание клиентов, которые внесены в специальный реестр лиц, причастных к финансированию терроризма и экстремистской деятельности. Данный реестр ведется Росфинмониторингом и является обязательным для учета всеми банками РФ.

Что делать, если банк заблокировал счет?

Представлять документы, обосновывающие экономическую целесообразность операции.
Наиболее распространенные примеры блокировок и способов их обоснования:

• Поступление средств от продажи машины или квартиры. Если вы продали имущество и покупатель перевел вам средства безналом, то будьте готовы подтвердить их законность документами о сделке. Особое внимание стоит обратить на соответствие сумм в договоре и на счете. Если вы указали в договоре сделку на 100 тыс. рублей, а на счет пришло 500 тыс., то доказать законность поступления средств вы не сможете. Они будут или заморожены или возвращены отправителю.
• Перевод «серой» зарплаты. Часто компании через частных лиц переводят на карту своим сотрудникам деньги в счет оплаты труда по «серым» схемам. Деньги поступают систематически — примерно в одно и то же время, в схожих суммах, чем и вызывают подозрения банка. Доказать законность поступления подобных средств довольно сложно, разве что представлять простой договор займа между отправителем и получателем. Возможны и случаи блокировки «белых» платежей, когда работодатель переводит крупную и нетипичную сумму, например выплату по заработной плате + оплату по гражданско-правовому договору за несколько месяцев.
• Перевод от частного лица. Вы попросили в долг деньги или родственники решили прислать вам крупную сумму. У банка могут возникнуть вопросы о законности такого перевода. При займе следует подтвердить перевод договором, а вот при дарении средств родственниками ситуация усложняется: можно представить документы, подтверждающие родство с отправителем. Никаких комментариев или официальных документов по подобным ситуациям банки не дают.

Блокировка как защита от мошенничества

Часто блокировку счетов по закону №115-ФЗ путают с защитой от мошенничества. Банки, помимо описанных выше критериев, могут приостановить нетипичную операцию и запросить устное подтверждение (например, по телефону) о том, что именно клиент ее проводил.

Данная мера призвана снизить число преступлений по хищению средств с банковских карт. Чаще всего могут быть приостановлены операции, нетипичные для этого клиента. Например, перевод на чужую карту в значительном размере или же покупка в магазине, если ранее по карте не было таких операций.

Кроме того, банки фиксируют операции по переводу на устройства или IP-адреса устройств, которые «засвечены» в мошеннических схемах. Но в этом случае клиенту достаточно подтвердить, что перевод действительно инициирован им и он будет выполнен. Если в течение 2 суток банк не дозвонился до клиента, операция будет выполнена.

Можно ли получить заблокированные на банковской карте средства?

И да, и нет. Зависит от оснований блокировки. Если информация поступила от Росфинмониторинга, то воспользоваться замороженными средствами будет нельзя. Остается либо попытаться обосновать поступление или же через суд требовать снятия ограничений, но практика по таким делам плачевна. Попавший по причастности к экстремизму клиент может лишь распоряжаться средствами в пределах и объемах, изложенных в п. 2.4 ст. 6, а также п. 4 ст.7.4 положений 115-ФЗ (до 600 тыс. рублей суммарно, или до 10 тыс. рублей при разовых выплатах).

В прочих случаях – например, при блокировке счета по инициативе банка ввиду его чрезмерной подозрительности, вариантов будет лишь два, если вы не смогли убедить банк в «легальности» денег:

1. Расторжение договора банковского вклада на основании пункта 1 статьи 859 ГК РФ с перечислением средств по указанным реквизитам или выдаче их наличными. Банк обязан произвести перечисление денег на другой счет или же выдать их клиенту (пункт 5 указанной статьи). Но проблемы могут возникнуть при получении их в другом банке.

2. Снятие ограничений через суд, если банки отказываются выдавать или переводить денежные средства.

Примечание: Инструкция ЦБ №153-И по работе с вкладами гласит (п. 8.1), что основанием для закрытия счета также является случай, описанный в абзаце 3 пункта 5.2 статьи 7 закона № 115-ФЗ. По данному пункту банк вправе в одностороннем порядке отказаться от договора банковского счета (вклада) с клиентом, если в течении года банк два и более раз «замораживал» денежные операции, на основании пункта 11 статьи 7 закона №115-ФЗ, то есть в том случае, если у работников банка ранее возникали подозрения, что такие операции совершались в противоправных целях.

Отказ выдать средства (или перевести их на счет) чаще всего встречается лишь по крупным операциям, то есть на 600 тыс. рублей и выше: перечисленных как разово, так и при нескольких операциях на указанную сумму.

Важно понимать, что каждый случай индивидуален и во многом связан с субъективным толкованием норм 115-ФЗ работниками служб безопасности банков.

Свои вопросы вы можете оставлять на «стене» этой группы или в специальной теме обсуждений. О блокировках счета юридического лица читайте здесь.

Share the post «Банк заблокировал карту физического лица: законность и как вернуть назад деньги»

Может ли банк заморозить кредитную карту?

В конце марта количество выданных в России кредитных карт снизилось в несколько раз. Если с 1 по 27 марта отечественные финансовые организации выдавали порядка 26-40 тысяч кредиток в сутки, то 30 марта показатель составлял уже чуть больше 10 тысяч штук, а 3 апреля банки выдали лишь 5 тысяч карт, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ).

Из-за падения доходов населения и риска невозврата денег финансовые организации стараются перестраховаться и больше не выдают кредитки кому попало. Более того, клиенты банков на форумах жалуются, что кредитные учреждения временно замораживают их карточки в связи с «нестабильной экономической обстановкой». Насколько это законно? И в каких вообще случаях банк может заблокировать кредитку? АиФ.ru узнал у юристов.

Заморозка возможна, но не всегда

Право блокировать карточки, причем неважно кредитные или дебетовые, у банка есть. Это даже не столько право, сколько обязанность финансовой организации, но с условием: если по карте была проведена подозрительная операция, говорит адвокат Владимир Постанюк.

«Так, при возникновении сомнений в том, что операция по кредитной карте была проведена с согласия ее владельца, банк обязан приостановить исполнение перевода на срок не более двух дней. Одновременно с этим финансовая организация обязана уведомить клиента о попытке перевода и получить его согласие на осуществление операции», — объясняет эксперт.

Кроме того, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» дает банку право расторгнуть договор с заемщиком в случае просрочки платежа по кредиту более чем на 60 дней в течение 180 дней. «О расторжении договора финансовое учреждение обязано уведомить заемщика. При этом банк наделен правом требовать возврата всей суммы кредита (основного долга, процентов, штрафа) в течении 30 дней со дня получения заемщиком уведомления о расторжении и договора», — добавляет Постанюк.

Если же клиент не нарушал сроки выплат, банк не может заморозить или заблокировать кредитку просто из-за «нестабильной экономической ситуации», говорит управляющий партнер юридического бюро Даниил Надежкин.

«Кредитные организации предпочитают сохранять за собой право менять лимиты и требовать возврата досрочного долга. Однако конкретные права нужно смотреть в вашем договоре», — отмечает эксперт.

Отношения кредитных организаций и заемщиков-физических лиц регулируется в том числе Законом о защите прав потребителей. «В случае, если банком нарушены условия договора либо установленные банком условия, по мнению заемщика, нарушают его права как потребителя, имеет смысл обратиться с жалобой в управление Роспотребнадзора по месту жительства заемщика-физического лица. Кроме того, электронное обращение можно направить в Центральный Банк. Если нарушения со стороны банка будут установлены, он может быть привлечен к административной ответственности», — подчеркивает Владимир Постанюк.

Источник https://www.forbes.ru/finansy/464657-klienty-bankov-soobsili-o-blokirovke-kreditok-iz-za-zaavki-na-kreditnye-kanikuly

Источник https://pravo18.ru/blog-advokata-kochenkova-v-v/advokat_publications/bank-zablokiroval-kartu-fizicheskogo-litsa-zakonnost-i-kak-vernut-nazad-dengi

Источник https://aif.ru/money/mymoney/mozhet_li_bank_zamorozit_kreditnuyu_kartu