Кредитные карты — все за или против
Содержание
Чем опасны кредитные карты
Банки все чаще предлагают длинный беспроцентный период погашения по кредитным картам. В чем подвох и как правильно пользоваться кредиткой?
Содержание
Особенности кредитных карт
Если у вас уже есть дебетовая карта в каком-то банке, по которой регулярно осуществляются финансовые операции, банк может предложить вам оформить кредитную карту с длинным грейсом – например, в 50 или даже 100 дней. Грейс – это период, за время которого можно погасить задолженность по карте без процентов. По условиям договора льготный период разбивается на два этапа: во время первого вы совершаете по карте покупки, во время второго – погашаете долг. Если вы уложились в отведенный срок, то проценты по кредиту не начисляются.
Выгоды клиента
У всех банков разные грейсы и разные условия начала платежа. Порядок расчета льготного периода фиксируется в договоре, поэтому трудностей с пониманием условий погашения обычно не возникает. Это может быть дата активации карты, дата совершения первой операции или первое число месяца. Таким образом, вы всегда имеете доступ к кредитным деньгам, вам не нужно каждый раз оформлять кредит на ту или иную покупку. А если вы умеете распоряжаться деньгами, то всегда сможете рассчитать, сколько вы потратили и когда вам нужно внести платеж. Иногда такие карты используют для рефинансирования кредитов в других банках, что тоже выгодно при наличии льготного периода.
Риски и угрозы для владельцев кредитных карт
Если клиенты укладываются в беспроцентные периоды погашения, то как тогда банки получают прибыль? На тех, кто успевает погасить долг за время льготного периода или вовсе не пользуется кредиткой, всегда есть те, кто забывает или не имеет средств вовремя заплатить банку.
Они-то и платят проценты по высоким ставкам, компенсируя банкам затраты на «послушных» клиентов.
Итак, где тогда кроются подводные камни кредитных карт?
Отсутствие сроков погашения
В отличие от кредита, когда нужно расплатиться за определенный срок, у кредитки такого жесткого периода нет. Даже если просрочен грейс, ей можно пользоваться вновь и вновь, пока, например, не кончится весь кредитный лимит. Карту можно пополнять, восстанавливая этот лимит, причем часть средств от погашения будет гасить проценты по просрочке, а часть – восстанавливать баланс на карте. Это создает иллюзию, что вы честно погасили долг и можете тратить средства на карте снова. Однако погашение идет только на проценты, а сумма долга остается неизменной.
Даже если срок действия карты закончился, банк ее перевыпустит с тем же долгом, чтобы мотивировать клиента тратить снова и снова.
Высокие проценты
Если ставки на потребительские кредиты могут быть в районе 6–7% годовых, то по кредитным картам они традиционно высокие – 20–30% годовых. При просрочке платежа льготный период прекращается, и вы будете платить уже проценты на всю сумму долга. Изначально долг может быть небольшим, но если им пренебречь и вовремя не закрыть, то сумма задолженности будет расти каждый месяц.
Штрафы за просрочки платежей
Если просрочка по кредитке все же наступила, банк по договору может потребовать выплату минимального ежемесячного платежа. Банк это называет «поздний платеж» и может серьезно оштрафовать даже за копеечный долг.
Некоторые банки могут списывать ежемесячную комиссию за использование кредитки, даже если ей не пользовались.
Это создаст долг, о котором вы можете не подозревать, а за ним последует и штраф.
Дополнительные комиссии за снятие наличных и переводы
У разных банков могут быть разные условия при снятии наличных или переводе по карте. Однако обычно банки дают грейс-периоды только на безналичные платежи при оплате покупок. Снятие наличных и перевод на карту другому человеку не входят в льготный период, и по ним могут сразу начисляться проценты. Кроме того, банки могут брать комиссию за снятие наличных. Некоторые банки могут брать за долг по снятию наличных даже повышенный процент. Снятие небольшой суммы в банкомате может разом создать немаленькую задолженность.
Увеличение кредитного лимита
Тому, кто регулярно пользуется кредитной картой и не имеет просрочек, банк может автоматически увеличить кредитный лимит.
Обычно банк информирует клиента по СМС о будущем увеличении, и, если вы вовремя не отреагируете, банк просто поднимет лимит определенного числа.
А это может повлечь за собой новые соблазны для тех, кто хотел бы тратить еще больше, но не умеет управлять своими финансами. Повышение лимита может быстро обернуться увеличением долга, на который продолжат начисляться проценты.
Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.
При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.
Кредитные карты — все за или против
В последнее время пластиковые карты в нашей стране стали широко распространены. Это связано с тем, что граждане стали более финансово-грамотными, а кредитные учреждения готовы предложить различные варианты кредитования населения, в т. ч. и путем оформления кредитных карт. Конкурируя между собой, банки стараются привлечь клиента максимально быстрым оформлением карты и минимально необходимым пакетом документов. В то же время для активного развития системы безналичных расчетов кредитные организации предлагают владельцам банковских карт различные скидки и привилегии, а также накопление бонусов за оплаченные картой покупки, которые можно обменивать на призы и подарки.
Однако в обществе и по сей день ведутся споры о том, стоит ли пользоваться кредитными картами или стараться обходиться исключительно своими средствами, не прибегая к услугам банков. При этом одни радуются возможности сразу купить понравившуюся вещь, даже не имея на нее средств, другие – жалуются на достаточно высокие проценты.
Попробуем разобраться в этом вопросе и объективно оценить достоинства и выявить недостатки расчетов при помощи кредитных карт. Прежде всего, определимся с основными понятиями.
Под кредитной картой следует понимать банковскую карту, позволяющую распоряжаться заемными средствами, размещенными на банковском счете, в пределах кредитного лимита.
Кредитный лимит – это максимально возможная сумма, которой клиент может воспользоваться при осуществлении расчетов или снятии средств с карты. Для каждого клиента сумма кредитного лимита устанавливается банком индивидуально и, как правило, зависит от доходов клиента, наличия положительной кредитной истории, возраста и прочих факторов, влияющих на его платежеспособность.
По платежной системе выделяют международные и национальные банковские кредитные карты. UnionCard относятся к национальным и действуют только на территории РФ. Visa и MasterCard являются международными платежными системами. Такими картами Вы можете рассчитываться как в РФ, так и за ее пределами. При этом следует учесть, что для Visa основной валютой является американский доллар, в то время, как для MasterCard основной валютой выступает евро. Поэтому, оформляя карту нужно учитывать, в каких странах Вам возможно предстоит ею расплачиваться. Так, например, планируя поездку в США более выгодно оформить Visa, где рубли сразу будут конвертироваться в американские доллары.
При расчетах же MasterCard в США рубли сначала будут пересчитываться в евро, и только уже после этого конвертироваться в американскую валюту. Соответственно, путешествуя по Европе, расчеты выгоднее производить посредством MasterCard. Кредитные карты также разделяют по степени престижа. Наиболее распространенными являются электронные (Maestro, Cirrus) и классические (Classic) карты, поскольку их годовое обслуживание относительно недорогое.
Преимущества использования кредитной карты
Электронные карты главным образом используются для снятия наличных в банкоматах, ими также можно оплатить покупки в магазинах. Классические карты обладают несколько большими возможностями: с их помощью можно оплачивать покупки, приобретенные в сети Интернет, приобретать авиа- и железнодорожные билеты, бронировать отели и пр.
Золотые (Gold) и платиновые (Platinum) кредитные карты являются статусными. Ими, как правило, пользуются лица с доходами выше среднего. Годовое обслуживание этих карт достаточно дорогое, но при этом они имеют более высокую сумму кредитного лимита и обладают некоторыми дополнительными привилегиями (например, скидки в элитных ресторанах, бутиках и пр.). Разобравшись с тем, какими бывают кредитные карты, перейдем к изучению их достоинств.
Какая польза от кредитной карты — 13 полезных свойств кредитки и особенности ее выгодного применения
Польза кредитной карты для большинства ее держателей ограничивается покупкой товара, оплатой услуг и запасом денег до зарплаты. Ну а то, что кредитка предоставляет массу возможностей ее обладателю знает не каждый. Сегодня в этой статье расскажем о всех выгодах кредитки.
Польза кредитной карты и особенности ее выгодного применения
Польза кредитной карты состоит в том, что она предлагает сплошные удобства в виде запаса денежных средств, которыми можете воспользоваться в любое время.
Если, пользуясь деньгами, вы допустили ошибочный перевод или попали под мошеннические действия, то при своевременном обращении в техподдержку, банк предпримет все возможное для возврата денежных средств.
13 полезных свойств кредитной карты
| Полезное свойство кредитки | Как получить выгоду |
| Простое и быстрое получение | Достаточно заполнить онлайн-заявку и дождаться положительного решения. Далее можно забрать кредитку в ближайшем отделении банка или получить ее бесплатной курьерской доставкой в кратчайшие сроки. Требования к клиентам и предоставляемым документам минимальные |
| Льготный период | Если выплатить задолженность в течение беспроцентного периода (20-100 дней), то удастся воспользоваться деньгами банка бесплатно |
| Защита от непредвиденных обстоятельств | Когда срочно необходима небольшая сумма средств – например, для покупки авиабилетов по скидке – а попросить в долг нет возможности, то карточка окажет помощь. Это является главным достоинством кредитки |
| Возможность заработать на банке | Получать доход можно: через проценты, начисляемые на остаток на счете, через кэшбэк за траты в виде баллов, рублей или других бонусов и вознаграждений по кобрендинговым программам |
| Возобновляемый лимит | После выплаты долга можно снова пользоваться деньгами банка |
| Польза для путешественников – возможность использовать кредитку как залог | Кредитки в умелых руках используются в качестве залога. Она пригодится при прокате авто или аренде квартиры, при бронировании отелей. Деньги временно заморозятся, а после окончания аренды разблокируются. Проценты не взыскиваются, так как денежные переводы отсутствуют, к тому же вы рискуете не своими деньгами |
| Развитие финансовой грамотности | Чтобы каждый раз укладываться в беспроцентный период и грамотно планировать свои расходы, необходимо развить финансовую грамотность: тратить меньше, чем вы получаете, и своевременно вносить платежи по задолженности |
| Трата средств на любые цели | Отчитываться перед банком о целях совершенных расходов не нужно |
| Увеличение лимита | Добросовестным и платежеспособным заемщикам банк по своей инициативе может увеличить лимит по тратам, что улучшит статус клиента |
| Возможность использовать кредитку за границей | Такой пластик проще использовать в зарубежных магазинах или банкоматах |
| Круглосуточное обслуживание | Любой клиент обеспечивается банковским обслуживанием в режиме 24/7 |
| Возможность оформить дополнительные карточки | Актуально для тех, кто планирует оформить карты членам своей семьи – например, детям – и контролировать их расходы. Польза от кредитной карты заключается в финансовой помощи своей семье |
| Множество способов погашения долга | Внести платеж можно легко и быстро через мобильный или интернет-банк, терминалы, банкоматы, банковский счет, Почту России. Можно настроить автоматические платежи |
Как получить максимум пользы от кредитной карты
При выборе кредитки необходимо сравнить следующие параметры предложений от банков:
- стоимость годового обслуживания, условия бесплатного обслуживания;
- процентная ставка за пользование кредитными средствами; ;
- дополнительные платные опции (например, push-уведомления, заказ выписок по расходам);
- требования к клиентам;
- необходимые документы.
Внимание! Чаще всего банки выдвигают лояльные требования к клиентам, которые планируют оформить кредитку.
Стандартные требования следующие:
- совершеннолетний возраст (чаще всего минимальный показатель – 21-23 года);
- российское гражданство;
- постоянная регистрация в регионе присутствия банка: это требование отсутствует у кредиторов, которые ведут деятельность исключительно в дистанционном порядке;
- официальный доход и возможность подтвердить его документами.
Польза от кредитных карт популярных банков
К одним из наиболее популярных кредиток относятся следующие.
Тинькофф
Стоимость годового обслуживания составляет всего 590 рублей. Лимит – до 700 тысяч рублей. Годовая процентная ставка – от 12,9 до 29,9%. Действует продолжительный беспроцентный период – до 55 дней.
При снятии наличных ставка повышается в 2 раза, поэтому использовать кредитку для этих целей нежелательно.
Альфа-Банк
Польза кредитной карты от этого банка – продолжительный беспроцентный период до 100 дней. При возникновении финансовых трудностей можно оформить кредитные каникулы.
Citibank
Банк предлагает кредитку с бесплатным годовым отсутствием, снятием наличных без комиссий и отсутствием штрафов за задержку платежа. Действуют программы рассрочки с минимальной процентной ставкой.
Преимущества – продолжительный беспроцентный период до 110 дней, фиксированный кэшбэк 1,5% на все и приемлемая процентная ставка в 11,6%. Действует бесплатное обслуживание и снятие наличных без комиссии до 50 тысяч рублей. Если достаточно лимита до 300 тысяч рублей, то кредитка будет оформлена без дополнительных справок – потребуется предоставить только паспорт.
Сбербанк
Условия стандартные: льготный период – до 50 дней, лимит – до 600 тысяч рублей. Тем, кто является зарплатным клиентом банка или часто использует его дебетовую карту, возможно, уже одобрили предложение по кредитке. Польза от кредитной карты – действие бонусной программы СПАСИБО до 30%.
Когда польза от кредитной карты отсутствует
| Необходимо часто и помногу снимать наличные | В этом случае беспроцентный период не действует, и за снятие денег взимается внушительная комиссия |
| Вы почти не пользуетесь кредиткой | Плата за годовое обслуживание может быть слишком высокой |
| У вас нестабильное финансовое состояние | Если просрочить платеж, есть риск попасть в долговую яму и испортить кредитную историю. В этом случае польза от кредитной карты нивелируется. Однако можно прокачать кредитную историю, оформив рефинансирование кредитов и погасив долг |
| Заемные деньги нужны только на одну крупную покупку | Лучше оформить потребительский кредит, так как ставка по нему ниже, а лимит и срок кредитования – больше. А в случае с кредиткой банк свыше установленного лимита кредит не одобрит, причем лимит может составлять всего 50-100 тысяч рублей |
| Необходимо улучшить кредитную историю для оформления крупных кредитов в дальнейшем | С точки зрения банков, наличие кредиток делает заемщика менее прогнозируемым, ведь он в любой момент может воспользоваться всем лимитом по карте – а это увеличит нагрузку на его бюджет |
Заключение
Польза кредитной карты очевидна: при грамотном ведении финансового учета она становится эффективным инструментом планирования расходов. То, что можно срочно получить деньги в займы до зарплаты и покупка товаров, это малая часть из широких возможностей, которые доступны ее обладателю. Вот основной перечень полезных свойств карточки:
- Платежи из дома, не нужно ходить по магазинам.
- Возможность использовать кредитку как залог: при прокате авто, аренде квартиры, при бронировании отелей и др.
- Возобновляемый лимит: пополнил лимит и пользуйся дальше.
- Возможность заработать на банке: кэшбэк, проценты и вознаграждения.
- Защита от непредвиденных обстоятельств: нужно срочно купить, а попросить в долг нет возможности.
- Нужны наличные деньги — нет проблем.
- Возможность использовать кредитку за границей.
- Наличие кредитки подчеркивает ваш статус.
- Трата средств на любые цели и не надо отчитываться перед банком.
И немаловажным остается защита денежных средств, самим банком, от мошенничества и возможных ошибок при проведение транзакций. Система защиты денежных средств на кредитной карте отличается в лучшую сторону от дебетовых, где хранятся ваши личные средства.
Источник https://rskrf.ru/tips/eksperty-obyasnyayut/chem-opasny-kreditnye-karty/
Источник https://credits.ru/publications/376529/kreditnye-karty-za-ili-protiv/
Источник https://vremjadelat.ru/kreditnye-karty/polza-kreditnoj-karty/