7. Чек. Чековые депозиты в банках.

Чековые депозиты

Чековые депозиты — это банковские счета, позволяющие их владельцам выписывать чеки в пользу третьих лиц.

Чековые депозиты включают все виды счетов, на которые можно выписать чек: беспроцентные чековые счета (депозиты до востребования), NOW-счета (с переуступаемым правом снятия средств) с выплатой процентов, а также MMDA-счета (депозитные счета денежного рынка).

Введенные законом о депозитарных учреждениях (Depository Institutions Act) 1982 года, MMDA-счета имеют характерные особенности, подобные взаимным фондам денежного рынка, и включены в категорию чековых депозитов. Однако MMDA отличаются от чековых депозитов тем, что на них не распространяются резервные требования (см. далее в этой главе) и данный вид счетов не включен в расчет денежного агрегата Ml. Данные табл. 9.1 показывают, что категория чековых депозитов — важный источник средств банков, составляющий 9% их пассивов. Когда-то чековые депозиты были самым важным источником средств банков (более 60% пассивов в 1960 году), но с появлением новых, более привлекательных финансовых инструментов, таких как взаимные фонды денежного рынка, их доля в общей сумме пассивов банков постепенно сократилась. rnСредства чековых депозитов и депозитных счетов денежного рынка выплачиваются по требованию: если вкладчик приходит в банк с намерением снять деньги со своего счета, то банк обязан удовлетворить его просьбу незамедлительно. Точно так же, если лицо предъявляет к оплате чек, выписанный на счет, открытый в данном банке, то последний обязан немедленно выплатить деньги (или кредитовать счет этого лица).

Чековый депозит — актив для вкладчика, так как представляет собой часть его состояния. И наоборот, поскольку вкладчик может забрать деньги со своего счета, а банк обязан их выплатить, чековые депозиты — обязательство для банка. Как правило, чековые депозиты — самый дешевый источник средств банка, поскольку вкладчики предпочитают воздерживаться от получения процентов по вкладу в пользу доступа к ликвидному активу, который можно использовать для оплаты покупок. Затраты банка на поддержание чековых депозитов включают выплату процентов клиентам и расходы на обслуживание этих счетов: обработку и хранение аннулированных чеков, подготовку и рассылку ежемесячных балансовых выписок, работу кассиров (как живых людей, так и автоматов), содержание представительного помещения и удобно расположенных филиалов, рекламу и маркетинг. Все это банк делает для привлечения клиентов. В последние годы проценты, выплачиваемые по чековым и срочным депозитам, составили около 25% общих операционных издержек банков, в то время как расходы на обслуживание счетов (заработная плата служащих, плата за аренду помещений и т. д.) — приблизительно 50% операционных издержек.

7. Чек. Чековые депозиты в банках.

В истории чекового оборота большое значение приобрели чеки, появившиеся в Голландии в 17 в. Эти чеки имели форму квитанции, выдаваемой чекодателем на имя плательщика в удостоверение получения от него определенной денежной суммы. Одной из причин возникновения чеков-квитанций было стремление купцов держать свободные деньги у лиц, обладающих необходимыми приспособлениями для их хранения.

В своем современном виде чек появился в Англии в 1683 году и постепенно вытеснил квитанционный чек, возникший на базе кассирских писем.

Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную денежную сумму.

Первоначально чеки выписывались на предъявителя, но вследствие риска подделки, в конце концов, классическим чеком стал именной чек, выписанный клиентом на свой банк в пользу казанного в чеке получателя средств.

В настоящее время во многих западных странах удельный вес чекового обращения превышает объемы использования других средств безналичных расчетов вместе взятых. Для клиентов чек удобен тем, что они в любое время могут выдать его вместо уплаты денег. Это и побуждает значительную часть населения размещать денежные средства в банка на «чековых счетах».

В качестве преимущества чека следует отметить:

1) гарантию сохранности вклада при утере или краже чека;

3) отпадает необходимость в разменной монете, так как чек может быть выписан на любую сумму.

Главный недостаток чека заключается в том, что существует риск получения чека от неизвестного лица. В России чековое обращение развито слабо. Причина заключается не только и не столько в пробелах правового регулирования, но главным образом, в состоянии развития банковского сектора в условиях экономической нестабильности. Кроме того, внедрению чековых расчетов в современной России препятствует также желание населения и предпринимателей охранять анонимность совершаемых платежей. К тому же развитие электронной торговли с применением пластиковых карт приводит к тому, что при проведении банковских операций бумажные документы вытесняются электронными.

8. Электронные деньги. Пластиковые карты.

В 1950-е гг. начался поиск более экономичных форм платежей (чем чеки), что привело к возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.

Электронные деньги – это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства.

Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах.

Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляется на предприятиях торговли, сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

По виду проводимых расчетов карточки могут быть дебетовыми и кредитовыми.

• кредитные карты, связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд (открывается карточный счет; весь лимит; разовый лимит; повышенные проценты). Овердрафт (превышение кредитных средств).

• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы (не позволяют оплачивать покупки при недостатке на счете).

К настоящему времени в России сложилась парадоксальная ситуация: хотя все виды эмитируемых в России платежных карт на бытовом уровне именуются «кредитными карточками», на самом же деле эмитируются преимущественно именно дебетовые карты. Это объясняется особенностями экономической ситуации в стране – инфляцией, кризисом неплатежей, повышенными кредитными и экономическими рисками и т.п.

Чековый вклад.

Чековый вклад очень надёжный, удобный и безопасный, простая выписка чека, а самое главное, деньги можно забрать когда угодно.

Под понятием чековый вклад расшифровывается следующее. Это вклад, который создают в коммерческом банке, на который возможна выписка чека. К таким вкладам относится, например, бессрочный вклад, вклад, с возможностью автоматического перевода на тот счёт, который вы сами устанавливаете и многие другие.

Банки с вкладчиками создают особенные отношения. Некоторые люди обращаются к банку за помощью, например, дать какой–небудь совет или помогут с нотариальными услугами и т.д. Есть такие люди, которые ранят вклады сразу в нескольких банках…

В 1986 году, общая сумма вкладов, на которые могли быть выписаны чеки, составляло пятьсот сорок один миллиард долларов.

Чековый вклад очень надёжный, удобный и безопасный, простая выписка чека, а самое главное, деньги можно забрать когда угодно.

Вот некоторые формы, которые используют чековые депозиты . Первая форма – это вклад до востребования. Вторая форма – это счёт «нау». В банках существуют специальные документы, которые удостоверяют чек, когда вкладчик снимает определённую сумму, или, когда работник банка оплачивает с этого счёта на собственные расходы, то он также создаёт этот документ, и возвращает деньги.

Как известно, за последние двадцать пять лет, коммерческие банки изменили виды депозитов, драматическим образом… Такой вид, как востребованный чековый вклад хранился у многих людей на сберкнижках.

Счёт «нау» — это счёт, где хранится доход от процентов. На сегодняшний день известно, что он составляет не выше пяти процентов в любом банке. Лишь некоторые банки повысили процент, который сегодня составляет пять целых двадцать пятых сотых.

Коммерческие банки созданы для того, чтобы открыть «нау» счёт и сделать способных конкурировать с другими коммерческими банками. Самый первый «нау» счёт был открыт в 1965 году, в городе Массачусетсе. Процент сразу возрастал. Банк выплачивал проценты по чековым вкладам и одновременно получал хорошую прибыль.

В этом случае процентные ставки по депозитам юридических лиц могут измениться. Лучше подписывать новый договор ★★★★★

С самого начала создания «нау» счётов, они предназначались для того, чтобы вкладчики использовали, как вклад сберегательный, но позже, в 1981 году, стали появляться чековые вклады востребованные.

В семидесятых годах, банки открывали счета в сберегательных книжках, который, тогда считался основным вкладом, который приносил большой процент. С тез годов по сегодняшний день всё резко изменилось.

Со сберегательных книжек вкладчик может в любой момент «снять» оттуда нужную сумму. По закону, банки могут требовать оповещение о предварительном изъятии денег. Такие случаи бывают во многих банках, то есть, работники практически всегда требуют это оповещение. Чтобы «снять» необходимую сумму, нужно: обязательно показать сберегательную книжку и зарегистрировать тот момент, когда вы будете забирать деньги со счёта. Если вы хотите снимать меньше тысячи долларов, то в некоторых банках создана оплата.

Чековый вклад: понятие и основные виды

Стоит отметить, что в настоящее время популярность чековых вкладов постепенно растёт. С чем это связано? Одним из надёжных финансовых инструментов по праву считается банковский депозит. Он позволяет защитить сбережения от инфляции и сформировать начальный капитал.

Разумеется, цели открытия могут быть разнообразными – от подготовки к дорогостоящим покупкам до сбора средств на открытие собственного дела.

Сегодня открыть депозит граждане РФ могут практически в любом финансовом учреждении. Для этого на выбор предлагаются программы, различающиеся по условиям хранения средств, срокам и иным параметрам. Стоит отметить, что одним из главных вопросов станет выбор программы, которая будет в полной мере отвечать потребностям клиентам и его запросам.

Подробнее стоит рассмотреть чековый вклад, представляющий собой депозит в коммерческом банке. К данной категории относятся следующие виды:

1. «До востребования» (бессрочные). Средства с таких депозитов можно снять в любое время. Деньги могут размещаться на неограниченное время и при требовании клиента есть возможность получить основную сумму и проценты, которые были начислены в течение всего срока;

2. Депозиты с возможностью выписать чек на предъявителя. Здесь владелец счёта может выписать чек на предъявителя, а последний без проблем получает наличные в отделении банка;

3. Вклады с правом автоматического перевода денежных средств на сберегательный счёт или с возможностью приёма чеков в депозиты граждан на лицевые счета.

Источник https://pravo.studio/teoriya-deneg/chekovyie-depozityi.html

Источник https://studfile.net/preview/2902123/page:5/

Источник https://koordynator.info/articles/40-chekovyi-vklad.html