Как банк контролирует операции по банковской карте
Содержание
Контроль ЦБ за переводами с карты на карту в 2022 году: как на самом деле
27 декабря РБК со ссылкой на источники на платежном рынке предупредил о каком-то новом отчете банков с данными о переводах с карты на карту. Вроде бы ЦБ будет запрашивать у банков информацию обо всех транзакциях от физлица физлицу. Все это похоже на тотальный контроль за переводами: с передачей персональных данных, проверкой назначения платежа и суммы по каждому зачислению. Получается, что Банк России установит слежку за всеми переводами, а потом, возможно, и налоговая доберется до каждого, кто подрабатывает без оформления бизнеса.
Инфоповод быстро растиражировали другие СМИ.
Но вот какова на самом деле ситуация с отчетами банков перед ЦБ. Это разбор с комментариями главных действующих лиц и опорой на действующие документы.
Финансовая грамотность для взрослых
Как банки контролируют переводы физлиц сейчас
Контроль за переводами осуществляется в рамках закона № 115-ФЗ — о противодействии отмыванию денег и терроризму. По этому закону банки обязаны сами выявлять подозрительные операции и передавать в Росфинмониторинг сведения, если платеж попадает под обязательный контроль. Такая обязанность есть не только у банков, но даже у бухгалтеров, юристов и риелторов.
Обычно этот контроль проходит незаметно для клиентов — автоматически или вручную. Он был и три года назад, и год назад. Меняются только правила и инструкции.
В сентябре 2021 года ЦБ подготовил очередную методичку для банков: какие операции нужно считать подозрительными и что делать с такими переводами. Она применяется уже несколько месяцев, даже если вы про это не знали. Эти рекомендации ориентированы на выявление расчетов незаконных онлайн-казино, форекс-дилеров, организаторов финансовых пирамид и криптовалютных обменников. С учетом этого документа банки должны были настроить системы мониторинга так, чтобы выявлять незаконные переводы с карты на карту, с абонентского номера на карту, через подставных лиц и с помощью электронных кошельков.
Активность по счету физлица считается подозрительной, если отвечает одновременно любым двум критериям из списка:
- Необычно большое количество контрагентов — больше 10 в день или 50 в месяц.
- Более 30 операций по зачислению или списанию в день.
- Большие объемы списаний и зачислений — более 100 000 Р в день или 1 000 000 Р в месяц.
- Промежуток между зачислением и списанием денег — менее минуты.
- В течение 12 часов и более на протяжении одних суток проводятся операции по зачислению и списанию денег.
- В течение недели остаток по счету на конец дня — не более 10% от среднедневного объема.
- Нет обычных платежей юрлицам или ИП за коммунальные услуги, связь, товары или работы.
- У разных клиентов-физлиц совпадает информация об устройстве для интернет-банка.
Если совпадают хотя бы два критерия, банк должен внимательнее присмотреться к счету клиента, а если после проверки подозрения в легализации денег или финансировании преступлений подтверждаются — отказать в совершении операции. Если таких отказов будет два и более за календарный год, договор с клиентом может быть расторгнут.
Как эти рекомендации повлияли на блокировки операций
Обычных людей этот контроль не коснулся. Даже если вы получаете деньги за подработку и не оформили эту деятельность — нужна серьезная активность и большой объем переводов, чтобы операции вызвали подозрения. А еще сами подработки и получение за них денег на карту по закону не запрещены. Вы вправе отчитаться за эти поступления в следующем году.
Ни один банк не будет блокировать счет просто по факту совершения операций. Даже если есть подозрения, сначала клиенту направляется запрос об источнике происхождения средств и экономическом смысле операций. Решение принимается индивидуально, после изучения документов и комментариев.
Тинькофф Банк подтвердил, что применение блокировок после сентябрьской методички не стало массовым. Она только облегчила банкам работу, потому что стало понятно, каковы критерии подозрительных операций и кому на самом деле может грозить отказ и расторжение договора.
Что изменится в 2022 году
Ничего кардинально не изменится. Банки и дальше будут следить за операциями с учетом требований закона, как делают это уже много лет.
Пресс-служба Банка России в ответ на запрос Тинькофф Журнала сообщила, что тотальный контроль за переводами физлиц не вводится. Новых отчетов с данными о каждом переводе от банков не требуют. Вот что на самом деле будет делать Банк России с переводами в 2022 году:
- Консультировать банки насчет выявления нелегальных онлайн-казино и финансовых пирамид.
- Собирать обезличенные данные по переводам в тех банках, где выявлен высокий риск нелегальных операций.
- Запрашивать у этих банков обезличенные реестры переводов физлиц с подозрительными признаками — но без персональных данных.
Если у клиента есть счет, на который приходят деньги от деятельности онлайн-казино или большие объемы зачислений в рамках финансовой пирамиды, при этом с такого же устройства интернет-банком для вывода денег пользуются еще по 10 картам, у этих людей могут быть проблемы. Но они могли быть и в 2020 году, и в 2021.
Репетитора, сантехника, домашнего кондитера или блогера эти меры не коснутся. Это не значит, что можно сколько угодно вести бизнес без уплаты налогов. Налоговый инспектор может хитростью обнаружить такую деятельность даже через «Инстаграм». И банк тут будет вообще ни при чем. У налоговиков достаточно своих методов и систем контроля.
Вот полный текст ответа пресс-службы ЦБ на этот счет:
Банк России не планирует вводить новую отчетность для кредитных организаций для контроля за операциями физических лиц. В настоящее время мы проводим консультации с отдельными кредитными организациями, оказывая методологическую помощь по работе с методическими рекомендациями Банка России от 06.09.2021 № 16-МР. Они касаются противодействия платежам, которые проводятся нелегальным бизнесом в адрес нелегальных онлайн-казино и финпирамид.
Мы планируем собирать обезличенные данные от тех банков, которые оказывают услуги по p2p-платежам, исключительно при наличии риска использования их платформ для нелегальных операций онлайн-казино и букмекеров. То есть речь идет о злоупотреблениях — огромных суммах за считаные часы в адрес одних и тех же получателей, когда понятно, что это не обычные расчеты, которыми пользуются граждане или малый бизнес, а очевидная попытка проведения нелегальных операций.
У отдельных кредитных организаций, в случае выявления рисков на основе имеющихся в Банке России данных и отчетности, могут быть запрошены обезличенные реестры тех переводов физических лиц, которые соответствуют определенным критериям (при этом информация, идентифицирующая физических лиц, запрашиваться не будет).
Проводимая Банком России и кредитными организациями работа не предполагает тотальный контроль за операциями физических лиц и направлена на выявление отдельных зон риска, связанных с использованием оформленных на подставных физических лиц платежных карт и кошельков криптовалютными обменниками, онлайн-казино и недобросовестными участниками финансового рынка для расчетов с российскими гражданами. Также эта работа не затронет субъекты малого бизнеса.
Будет ли тотальный контроль за переводами физлиц
О специальном всеобщем контроле — с отчетами о каждом платеже независимо от суммы, частоты и назначения — речи не идет. Обычные клиенты банков вообще ничего не заметят. Контроль и так есть, он проходит в рамках давно действующего закона, зачастую вообще без участия владельца счета.
ЦБ в любом случае не занимается проверкой уплаты налогов и не следит, за что вы получили 1000 Р : это подруга вернула долг, бабушка перевела подарок на день рождения или клиент заплатил за стрижку.
В налоговую банки сообщают только об открытии и закрытии счета. А дальше — работа налоговиков. Если будут подозрения в неуплате налогов с предпринимательской деятельности, ФНС может инициировать проверку и запросить в банке информацию о движениях по счету. Независимо от политики ЦБ, методичек и критериев подозрительных операций. Это тоже не происходит автоматически: для проверки нужны основания и разрешение начальства.
А нарушение еще нужно доказать: денежные подарки от физлиц и возврат долга налогами не облагаются.
На самом деле государство и разные ведомства очень много знают о вас и без участия банков. Например, в единых реестрах и базах есть такая информация:
- кто ваш супруг и есть ли дети;
- кто ваши родители и где они живут;
- какими видами господдержки вы пользуетесь;
- какую недвижимость продавали и покупали;
- на какой машине ездите и оплатили ли ОСАГО;
- сколько раз попадали в ДТП и кто виноват;
- где вы работаете сейчас и где работали 10 лет назад;
- какое у вас образование и не покупной ли диплом;
- сколько раз вас штрафовали и за что;
- сколько вы получаете;
- когда и чем вы болели;
- куда и на чем вы ездили;
- чем привит ваш ребенок и что ему задали по математике;
- что вы покупали в гипермаркете позавчера.
Что стоит сделать, чтобы не волноваться
Если получаете периодические денежные переводы, пользуетесь деньгами для текущих платежей и не занимаетесь обналом, ничего делать не нужно.
Если получаете деньги от клиентов на личную карту, подумайте о легализации. Вероятно, вы оказываете услуги — для этого подойдет самозанятость. С каждых 1000 Р поступлений будете платить от 30 до 60 Р налога — без кассы, отчетов и взносов. И никаких вопросов от банка или налоговой.
Как банк контролирует операции по банковской карте
Сегодня большинство людей пользуются банковскими картами. Однако немногие знают о том, как банки отслеживают операции по счетам своих клиентов.
Если какой-то перевод покажется работнику банка подозрительным, он заблокирует карту. Расскажу об особенностях банковского контроля и последствиях совершения сомнительных операций.
Сомнительные операции: понятие и примеры
Работники кредитных организаций обращают повышенное внимание на сомнительные операции. Под сомнительными понимаются операции, которые имеют необычный характер, не имеют явного экономического смысла, законность целей которых неочевидна.
Подобные операции проводятся для вывода капитала из страны, в целях обналичивания денежных средств, для ухода от налогообложения, легализации теневых доходов и для реализации других незаконных целей.
Приведу примеры сомнительных операций из банковских инструкций:
1. Систематическое снятие клиентами со своих счетов крупных сумм наличных денежных средств. При этом особое внимание привлекают к себе клиенты, у которых отмечается высокое отношение объема снятых наличных к оборотам по их счетам (80% и более).
2. Регулярные зачисления на счета клиента крупных сумм с последующим их снятием в наличной форме либо с переводом на счета третьих лиц в течение нескольких дней.
3. Осуществление операций, которые не имеют очевидного экономического смысла, носят запутанный или необычный характер. В частности, совершение сделок, которые не соответствуют характеру деятельности клиента или его возможностям либо обладают признаками фиктивных сделок.
Особое внимание служащие банка уделяют подозрительным операциям, совершаемым в целях легализации преступных доходов и финансирования терроризма.
Какие операции могут попасть в зону контроля
Мониторинг финансовых операций направлен на выявление банком схем, связанных с выводом денежных средств в теневой оборот.
Повышенное внимание банковских служащих может привлечь следующая активность по счету клиента:
- большое количество контрагентов (более 10 в день, более 50 в месяц);
- большое количество операций по зачислению и списанию безналичных средств (более 30 операций в день);
- значительные объемы операций по списанию и зачислению безналичных средств (более 100 тыс. рублей в день, более 1 млн рублей в месяц);
- короткий промежуток времени между зачислением и списанием средств (около 1 минуты);
- в течение 12 часов проводятся операции по зачислению и списанию денежных средств;
- средний остаток денег на счете не превышает 10% от среднедневного объема операций по счету;
- отсутствуют платежи для обеспечения жизнедеятельности человека (оплата коммунальных услуг, услуг связи);
- совпадение идентификационной информации об устройстве, используемом разными клиентами для удаленного доступа к услугам банка.
Отдельный критерий из приведенного списка сам по себе не должен привлечь повышенное внимание. Но при наличии нескольких критериев повышается вероятность возникновения вопросов у банковских служащих.
Какими полномочиями наделены работники банков
Для выявления сомнительных операций банковские служащие наделены широкими полномочиями.
Работники кредитной организации вправе:
- осуществлять постоянный мониторинг и анализ операций клиентов;
- получать от клиента сведения, разъясняющие экономический смысл операции;
- приостановить операции с денежными средствами;
- отказать клиенту в предоставлении услуг дистанционного обслуживания;
- заблокировать банковскую карту;
- сообщить о подозрительных сделках в Росфинмониторинг;
- расторгнуть договор банковского счета.
Банк вправе запросить у клиента не только документы, выступающие формальным основанием для совершения подозрительной операции, но и документы по связанным с ней сделкам. Кроме того, банк может истребовать иную информацию, позволяющую уяснить цели и характер подозрительного перевода.
Как показывает практика, банки запрашивают у клиентов документы об экономическом смысле проводимых операций и источнике происхождения денег.
Что делать при блокировке банковской карты
В случае блокировки карты рекомендую сначала обратиться в банк и выяснить причину наложения санкций. Если у работников банка возникли вопросы к одной из операций, направьте объяснения и дополнительные сведения, раскрывающие ее экономический смысл.
Если эти меры не принесут желаемого результата, обратитесь в суд. При этом нужно сослаться на положения статьи 845 Гражданского кодекса. Согласно этой норме, банк не вправе определять и контролировать направления использования денег клиента. Банк не должен устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором ограничения права клиента распоряжаться деньгами по своему усмотрению.
Между тем банк может привести в суде следующие доводы. Передача клиенту банковской карты является сделкой по распоряжению принадлежащим банку имуществом (банковской картой) и осуществляется банком по своему усмотрению. Поэтому в целях профилактики возникновения споров советую не совершать операций, которые могут вызвать подозрения у банковских служащих.
Как банк контролирует операции по банковской карте
Сегодня большинство людей пользуются банковскими картами. Однако немногие знают о том, как банки отслеживают операции по счетам своих клиентов. Если какой-то перевод покажется работнику банка подозрительным, он заблокирует карту. Расскажу об особенностях банковского контроля и последствиях совершения сомнительных операций.
Сомнительные операции: понятие и примеры
Работники кредитных организаций обращают повышенное внимание на сомнительные операции. Под сомнительными понимаются операции, которые имеют необычный характер, не имеют явного экономического смысла, законность целей которых неочевидна.
Подобные операции проводятся для вывода капитала из страны, в целях обналичивания денежных средств, для ухода от налогообложения, легализации теневых доходов и для реализации других незаконных целей.
Приведу примеры сомнительных операций из банковских инструкций:
1. Систематическое снятие клиентами со своих счетов крупных сумм наличных денежных средств. При этом особое внимание привлекают к себе клиенты, у которых отмечается высокое отношение объема снятых наличных к оборотам по их счетам (80% и более).
2. Регулярные зачисления на счета клиента крупных сумм с последующим их снятием в наличной форме либо с переводом на счета третьих лиц в течение нескольких дней.
3. Осуществление операций, которые не имеют очевидного экономического смысла, носят запутанный или необычный характер. В частности, совершение сделок, которые не соответствуют характеру деятельности клиента или его возможностям либо обладают признаками фиктивных сделок.
Особое внимание служащие банка уделяют подозрительным операциям, совершаемым в целях легализации преступных доходов и финансирования терроризма.
Какие операции могут попасть в зону контроля
Мониторинг финансовых операций направлен на выявление банком схем, связанных с выводом денежных средств в теневой оборот.
Повышенное внимание банковских служащих может привлечь следующая активность по счету клиента:
— большое количество контрагентов (более 10 в день, более 50 в месяц);
— большое количество операций по зачислению и списанию безналичных средств (более 30 операций в день);
— значительные объемы операций по списанию и зачислению безналичных средств (более 100 тыс. рублей в день, более 1 млн рублей в месяц);
— короткий промежуток времени между зачислением и списанием средств (около 1 минуты);
— в течение 12 часов проводятся операции по зачислению и списанию денежных средств;
— средний остаток денег на счете не превышает 10% от среднедневного объема операций по счету;
— отсутствуют платежи для обеспечения жизнедеятельности человека (оплата коммунальных услуг, услуг связи);
— совпадение идентификационной информации об устройстве, используемом разными клиентами для удаленного доступа к услугам банка.
Отдельный критерий из приведенного списка сам по себе не должен привлечь повышенное внимание. Но при наличии нескольких критериев повышается вероятность возникновения вопросов у банковских служащих.
Источник https://journal.tinkoff.ru/fake-news/cbr-control-perevodov-2022/
Источник https://www.klerk.ru/tribune/oleg-myasnikov/530458/
Источник https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10967494